Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển nông thôn Việt Nam

Thực trạng chất lợng tín dụng tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam

Vài nét khái quát về SGD NHNo & PTNT Việt Nam

 Trong năm 2006, thực hiện nhiệm vụ đầu mối xuất nhập khẩu ngoại tệ mặt; SGD đã xuất khẩu ngoại tệ mặt 9 chuyến với số tiền quy đổi đạt 219 triệu USD đảm bảo đúng quy trình, an toàn tài sản; Tạo tiền đề quan trọng cho việc mở rộng hoạt động xuất nhậo khẩu ngoại tệ trực tiếp cho toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam trong giai đoạn tiếp theo. Vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỉ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn đợc sử dụng cho mục đích kinh doanh, hay nói cách khác vốn tự có của ngân hàng không thể đáp ứng đủ nhu cầu thỏa đáng của khách hàng trong hoạt động tín dụng và không đủ để đáp ứng các hoạt động khác của ngân hàng nh việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, các hoạt động đầu t… Do vậy đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. + Nếu xét theo TPKT: với chức năng là đầu mối của NHNo & PTNN VN, SGD có những lợi thế nhất định để có thể tiếp cận những dự án lớn mà những dự án này chủ yếu thuộc TPKT Quốc Doanh (QD- Nhà Nớc) do vậy d nợ của SGD đối với thành phần kinh tế này luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng d nợ ( luôn đạt trên 75%, đặc biệt năm 2006 đạt tới 90%).

Song điều này cũng khẳng định đợc rằng SGD đã không chỉ quan tâm phát triển nghiệp vụ cho vay đối với các tổ chức lớn mà cũng chú y hơn mở rộng hoạt động của mình với các doanh nghiệp vừa và nhỏ- là thành phần kinh tế đang đợc sự quan tâm u đãi của nhà nớc trong sự phát triển của đất nớc, trớc những biến động lớn của môi trờng kinh tế khi mà nớc ta đang chuẩn bị tiến rất gần tiến vào hội nhập tổ chức th-.

Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam

- Các dự án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận đợc đày đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thồn tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo & PTNT Việt Nam , ngân hàng nơi cho vay phải quyết định và thông báo cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Công tác huy động vốn tại SGD đã đạt đợc tốc độ tăng trởng lớn đó là do SGD NHNo & PTNT Việt Nam đã có sự quan tâm đúng mực đến công tác HĐV bởi ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt nó có đặc thù khác với các loại hình doanh nghiệp khác là Vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn sử dụng cho mục đích kinh doanh do vậy tầm quan trọng mang tính chất quyết định của nguồn vốn huy động là không thể phủ nhận. Cụ thể là: Tăng cờng tiếp xúc và giao lu với khách hàng truyền thống để củng cố mối quan hệ tập chung vào các khách hàng lớn nh: Kho bạc nhà nớc, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi; công ty TNHH một thành viên quản lí quĩ đầu t chứng khoán Bảo Việt… hơn nữa SGD còn thực hiện việc bám sát các dự án của bộ ngành đã đợc NHNo & PTNT Việt Nam giao để duy trì nguồn vốn tiền gởi ổn định và vững chắc, tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị mới.

Đồng thời ngân hàng cũng chủ động thu hút khách hàng tạo dựng quan hệ với khách hàng không chỉ ở hoạt động tín dụng mà còn nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác bằng việc khảo sát các mẫu biểu của ngân hàng bạn, tiến hành hoàn thiện các sản phẩm quảng cáo, chỉnh sửa các chứng từ giao dịchnhằm đơn giản hóa các thủ tục nâng cao tính tiếp thị trong giao dịch với khách hàng, hoàn thiện mặt bằng giao dịch khang trang…Tuy tổng tăng trởng d nợ lớn nhng mức tăng trởng này còn phụ thuộc vào tiến độ giải ngân các dự án lớn, đồng tài trợ, thiếu tính chủ động trong việc tìm kiểm khách hàng mới.

HTX0

+ Nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành, phối hợp đ- ợc sự hoạt động của các phòng ban: tổ nghiệp vụ, phòng giao dịch, phòng thẩm định, phòng kế toán…không ngừng nâng cao chất lợng cán bộ ngân hàng đặc biệt là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng bằng nhiều hình thức nh đào tạo bổ sung, gởi đi học tập tại nớc. Thứ nhất, thời gian hoạt động ổn địng của SGD còn cha nhiều, do ,ới đợc thành lập từ năm 1999 trên cơ sở cơ cấu lại Sở hối đoái NHNo & PTNT Việt Nam vì vậy tham niên hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng chỉ mới có một thời gian ngắn (7 năm) lại qua nhiều lần cải tổ xếp lại bộ máy tổ chức cũng nh nhân sự thuộc các phòng ban dẫn đến trình độ và kinh nghiệm của các cán bộ công nhân viên còn cha đồng đều, sự phối hợp trong hoạt động điều hành đôi khi còn cha nhịp nhàng ăn khớp, cha phát huy. Mà công tác đánh giá thẩm định hay xử lí tài sản đòi hỏi động chạm đến nhiều lĩnh vực, bộ ngành khác nhau, trong khi các thông t hớng dẫn của các bộ ngành đôi khi lại chồng chéo thiếu sự bàn bạc thống nhất y kiến, hoặc có khi văn bản hớng dẫn theo một kiểu nhng triển khai lại theo một cách khác, TCTD bị đẩy vào tình thế "một cổ nhiều tròng" làm nh thế nào cũng vớng mắc.

Điển hình nh thủ tục công chứng, thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà tuy có chủ trơng, hô hào đơn giản thủ tục hóa hành chính nhng trên thực tế thì còn rất nhiều bất cập, quan liêu…Thậm chí các cán bộ có thẩm quyền còn câu kết với bên vay vốn lập khống giấy tờ gây thiệt hại nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh và công tác bảo toàn vốn của NHTM.

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam

• Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại SGD NHNo

- Bám sát định hớng, mục tiêu kinh doanh năm 2007 của NHNo & PTNT Việt Nam ; khai thác tối đa các tiện ích dự án hiện đại hóa ngân hàng; tiếp tục triển khai nối mạng thanh toán điện tử trực tiếp với các khách hàng lớn nhằm thu hút nguồn vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện có và sản phẩm mới nh: dịch vụ thanh toán,dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ cho thuê két sắt, t vấn môi giới kinh doanh chứng khoán- bất động sản, phát triển dịch vụ thẻ…. Hoạt động tín dụng tại SGD cũng hòa vào dòng chảy chúng đó phát triển khá mạnh và tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho khách hàng, tuy nhiên để TDNH ngày càng phát triển hơn nữa ( số tiền sử dụng để cho vay chiếm tỷ trọng lớn hơn, phát triển tơng xứng với tổng nguồn vốn huy động) thì vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng đ- ợc đặt ra là rất cần thiết đối với ngân hàng. Với sự tách các chỉ tiêu phân tích nh trên thì ROE đạt giá trị cao tức tỷ lệ lợi tức dành cho các chủ sở hữu công ty cao cha chắc đã xuất phát từ ROA cao- tức là hiệu quả sử dụng tài sản cao mà nó có thể do hệ số đòn bẩy tài chính quá cao ( cho dù tỷ lệ ROA có thể đạt mức thấp) nh vậy rủi ro có khi cho vay với các doanh nghiệp này nếu chỉ đánh giá mức lợi nhuận thu đợc dựa vào ROE là rất lớn.

Trong bất kì một ngành nghề, lĩnh vực hoạt động nào con ngời luôn là nhân tố mang tính chất quyết định, trong hoạt động tín dụng cũng vậy con ng- ời đóng vai trò quan trọng trong tất cả các khâu: Thẩm định dự án, quyết định cho vay, thu hồi nợ…Do vậy tiếp tục nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng nhằm sử lí công việc một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn, đảm bảo đợc tiến độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nh của doanh nghiệp. - NHNo & PTNT Việt Nam cấn chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ giúp đỡ SGD hiện đại hóa chơng trình phần mềm giao dịch và quản lí thông tin theo hơng đồng bộ và phù hợp với các nghiệp kinh doanh đặc thù của SGD , nhằm khai thác tốt dữ kiệu trong quá trình tác nghiệp, nâng cao hiệu quả trong quá trình thực hiện các biện pháp đảm bảo tín dụng tại SGD. Nh vậy nhìn một cách tổng quát, khóa luận đi từ những luận cứ mang tính khoa học ở Chơng I, qua việc nghiên cứu phân tích tình hình thực tế hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại ngân hàng cơ sở là SGD NHNo & PTNT Việt Nam - Chơng II để từ đó có căn cứ đa ra những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm cải thiện tình hình thực tế và đẩy mạnh sự phát triển của ngân hàng.