MỤC LỤC
Tài liệu của Viện Quản lý bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ định nghĩa bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó quyền lợi bảo hiểm được thanh toán khi người được bảo hiểm chết hoặc vào ngày đáo hạn hợp đồng nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống vào ngày này. Tài liệu của Viện Quản lý bao hiểm nhân thọ Hoa Kỳ định nghĩa bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ cho suốt cuộc đời của người được bảo hiểm va có yếu tổ tiết kiệm [45, tr.
Những sản phẩm này rất da dang, trong đó nỗi bật phải kế đến bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, bảo hiểm chi phí phẫu thuật, bảo hiểm chi phí nam viện, bảo hiểm bệnh hiểm nghéo, bảo hiểm từ bỏ thu phí. Các sản phẩm nay giúp khách hàng b6 sung và mở rộng quyên lợi bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Trong bảo hiểm phi nhân thọ, có một số nghiệp vụ bắt buộc phải mua bảo hiểm đã được quy định trong luật pháp để giúp phát huy tối đa tác dụng của các nghiệp vụ này và nhằm đạt được mục đích bảo vệ lợi ích chung của cộng đồng, bên cạnh đó khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, sẽ có một cam kết ràng buộc giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ theo đuổi đến cùng, trừ lý do rơi vào các tình huống phải cham dứt hợp đồng theo quy định của pháp luật. Đây là giai đoạn phát triển mạnh mẽ nhất của thị trường Bảo hiểm Việt Nam với sự tham gia của 4 công ty bảo hiểm nhân thọ đều là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đó là các công ty: Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Prudential (100% vốn đầu tư nước ngoài có nguồn gốc từ Anh), Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Baominh-CMG (liên doanh. giữa Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh - một doanh nghiệp nhà nước Việt Nam và Công ty CMG của Úc), Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Quốc tế Mỹ (AIA - 100% vốn đầu tư nước ngoài có nguồn gốc từ Hoa Kỳ) và Công ty trách nhiệm hữu han Bảo hiểm Manulife (100% vốn dau tư nước ngoài có nguồn gốc từ Canada).
Ở hầu khắp các nước trên thế giới, luật pháp đều quy định bảo hiểm là loại hình công ty đối vốn, có cơ chế giảm sát chặt chẽ, có chế độ trách nhiệm tài sản rừ ràng, là loại doanh nghiệp cú cỏc sản phẩm mang tớnh huy động tiền từ công chúng, dù không phải là một định chế như ngân hàng, việc huy động thông qua cam kết theo mẫu định sẵn, được cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm chuẩn thuận, không cần tài sản đảm bảo. Pháp luật còn đòi hỏi rất cao về tính minh bạch trong hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: "Sau khi kết thúc năm tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm phải công bố các báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật" (Điều 104 Luật kinh doanh bảo hiểm). Đối với hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, do đặc điểm công ty là không được phát hành chứng khoán ra công chúng để công khai huy động vốn, việc chuyền nhượng vốn lại rất khó khăn, chủ yếu trong nội bộ công ty trong khi hoạt động bảo hiểm đòi hỏi phải công khai và minh bạch, luân chuyền vốn nhanh nên loại hình doanh nghiệp nay cũng ít được phép hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Nhằm ổn định hoạt động của công ty, theo quy định của một số nước, trong đó có cộng hòa Pháp thì nhiệm kỳ hoạt động của Hội đồng quản trị công ty bảo hiểm tương hỗ là 6 năm, còn tại Việt Nam, theo Nghị định 18/2005/NĐ-CP nêu trên thì nhiệm kỳ của Hội đồng quản trị do điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy. Vì vậy, mặc dù Nhà nước ta đã xóa bỏ hầu hết các loại giấy phép hoạt động, không còn quy định về vốn pháp định đối với nhiều loại hình doanh nghiệp, nhưng riêng trong lĩnh vực bảo hiểm việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm được tiến hành theo một trình tự thủ tục hết sức chặt chẽ. Theo Điều 62 Luật kinh doanh bảo hiểm thì "thâm quyền cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm" là của Bộ Tài chính, "việc cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm phải phù hợp với quy hoạch, kế hoạch định hướng phát triển thị trường bảo hiểm, thị trường tài chính Việt Nam" [25].
Khi một công ty bảo hiểm gốc nhận bảo hiểm cho một dịch vụ có giá trị bảo hiểm lớn, vượt mức bồi thường (mức giữ lại) của mình, muốn đảm bảo khả năng thanh toán khi xảy ra rủi ro, ton thất cho dich vụ nay cũng như để bảo toàn vốn và sự tồn tại của công ty, công ty bảo hiểm này cần ký một hợp đồng tái bảo hiểm đề chuyền giao rủi ro từ công ty mình sang một công ty bảo hiém/tai bảo hiểm khác có khả năng tài chính (hay khả năng thanh. toán) lớn hơn. Đến nay, khi thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã có một số lượng đáng ké các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với giá trị bảo hiểm lớn thì các công ty bảo hiểm nhân thọ đều tính đến việc sử dụng phương pháp này khi phải đối mặt với những rủi ro như: rủi ro tử vong, thương tật, ốm đau, bệnh tật của các cá nhân khi tham gia số tiền bảo hiểm lớn, những rủi ro mang tính tích tụ khi xảy ra các sự kiện như động đất, tai nạn máy bay. Do tính đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp thu phí bảo hiểm của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm với cam kết trả tiền cho người được bảo hiểm khi đến kỳ đáo hạn của hợp đồng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra những sự kiện thuộc trách nhiệm bảo hiểm mà những trách nhiệm này có thé phát sinh ngay sau khi doanh nghiệp mới thành lập và đi vào hoạt động.
Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người. Trong thời hạn 60 ngày kế từ ngày Bộ Tài chính phê chuẩn kế hoạch chuyển giao, doanh nghiệp chuyên giao phải chuyển cho doanh nghiệp nhận chuyền giao: toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực thuộc kế hoạch chuyên giao đã được Bộ Tài chính phê chuẩn; các hồ sơ khiếu nại chưa giải quyết liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm được chuyên giao; toàn bộ tài sản, các quỹ và dự phòng nghiệp vụ liên. Qua phân tích những quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm nhân thọ ở chương 2, có thé thấy rằng, hệ thống pháp luật về lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đã được Nhà nước luôn quan tâm xem xét bằng việc ban hành mới các quy định pháp luật b6 sung, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển nghiệp vu nay.
Thực tế các đơn vị trực thuộc của các doanh nghiệp bảo hiểm dù tổ chức dưới hình thức gì hay chăng nữa cũng đều hạch toán phụ thuộc, chỉ là khâu phân phối sản phẩm (bán bảo hiểm) và giải quyết bồi thường trong phạm vi nhất định nào đó (tùy theo phân cấp của doanh nghiệp bảo hiểm đó), cho dù gọi là công ty hay chi nhánh thì bản chất nó chỉ là một chi nhánh vi vậy không thê được điều chỉnh bằng các văn bản pháp luật khác nhau hay có. (điểm d khoản 1 Điều 22) sẽ khiến cho các doanh nghiệp và cơ quan tô tụng lung túng trong cách giải quyết, vì xét về bản chat thì việc cố ý cung cấp thông tin sai sự thật của người mua bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thực chất cũng là một hành vi lừa dối, trong trường hợp bên mua bảo hiểm "cố tinh" thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm nhằm giao két hop đồng cũng là một hành vi lừa dối. Bên cạnh đó, có thé học kinh nghiệm ở một số nước, trong hoạt động của Hiệp hội bảo hiểm (là tổ chức dân sự nghề nghiệp hoạt động trên cơ sở. tham gia tự nguyện va đóng góp kinh phí cua hội viên là các doanh nghiệp. bảo hiểm) thường có các thỏa thuận nhằm hạn chế những ảnh hưởng bắt lợi của tình trạng phá sản doanh nghiệp bảo hiểm, chắng hạn việc thống nhất thỏa thuận: Các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh cùng loại nghiệp vụ bảo hiểm có trách nhiệm chia sẻ hậu quả của việc phá vỡ cam kết đối với những người mua sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản.
Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực cũng còn tồn tại một số quy định pháp luật bất cập gây khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong quá trình hoạt động và gây thắc mắc trong khách hàng khi tham gia bảo hiểm, điều này cũng sẽ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm. - Bồ sung quy định pháp luật về loại hình doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh trên thị trường, sửa đổi những nguyên tắc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chưa phù hợp trong thực tiễn kinh doanh, dé pháp luật thực sự đáp ứng đúng những nhu cầu điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trong cuộc song;. - Củng có và đây mạnh hoạt động quản lý nhà nước về bảo hiểm nhân thọ trên nhiều mặt, đề hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo đúng định hướng của Nhà nước, mang lại lợi ích thiết thực cho mỗi khách hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế - xã hội đất nước; đồng thời đấu tranh kiên quyết và không khoan nhượng với các biéu hiện vi phạm pháp luật, lừa dối khách hàng hoặc trục lợi bảo hiểm để hoạt động bảo hiểm nhân thọ phát triển lành mạnh.