Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Bắc Quang, tỉnh Hà Giang và giải pháp nâng cao

Những nhân tố ảnh hởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng và hộ sản xuÊt

Đối với ngân hàng, hộ gia đình là khách hàng truyền thống, là đối tợng phục vụ chính vì thế chính sách cho vay của ngân hàng có ảnh hởng quyết định đến khối lợng cho vay hộ sản xuất. Việc chủ động tìm ra phơng thức đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế, việc cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất là nội dung rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thơng mại hiện nay.

Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng hộ sản xuất

- Đối với hộ vay trên 10 triệu đồng phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tài sản, quyền sử dụng đất ( gồm cầm cố, cầm đồ, thế chấp, bảo lãnh, tài sản hình thành bằng vốn vay ) bất cứ khoản cho vay hộ sản xuất nào đều phải xem xét đến năm…. Nếu khoản vay đợc duyệt thì chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán thực hiện hạch toán, (các bớc quy trình gồm giải ngân bằng tiền mặt: Lập phiếu chi tiền mặt và thu phí hồ sơ) sau đó thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng.

Sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất

Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng N o &PTNT Huyện Bắc quang

Thực trạng công tác tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc quang

Đó là cách đi đúng hớng của một ngân hàng miền núi đã thực sự coi hộ nông dân là ngời bạn đồng hành và là đối tợng khách hàng đầy tiềm năng của mỡnh nờn trong năm 2006 hoạt động của chi nhỏnh đó cú hiệu quả rừ rệt. Qua bảng 8.2 ta thấy cho vay hộ sản xuất chủ yếu tăng trởng cho vay trung hạn, tập trung chủ yếu vào phát triển kinh tế nông nghiệp nh chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, thâm canh giống mới. (Nguồn: Kết quả hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 - Phòng Tín dụng) D nợ hộ sản xuất bình quân một hộ ngày càng đợc tăng lên, điều này chứng tỏ hộ sản xuất đã làm ăn quy mô hơn, không phân tán nhỏ lẻ nh trớc.

Nợ quá hạn tại chi nhánh nhìn chung cha cao hơn chỉ tiêu khống chế của Trung ơng, năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,9% điều này nói lên d nợ cho vay của chi nhánh đảm bảo chất lợng tín dụng. Nh vậy, nhìn vào biểu trên, nếu so sánh giữa tổng d NQH với NQH hộ sản xuất ta thấy, NQH của hộ sản xuất đã giảm và đang theo chiều hớng tích cực, trong khi tổng NQH tại chi nhánh Ngân hàng vẫn tăng. Điều này chứng tỏ rằng việc cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh đảm bảo chất lợng tín dụng, đây là đối tợng khách hàng đầy tiềm năng và còn có khả năng mở rộng đối tợng đầu t vốn và đầu t có hiệu.

Điều này nói lên hộ sản xuất đã có thu nhập tơng đối ổn định để trả nợ trả lãi đều đặn cho ngân hàng, tránh ứ đọng vốn lâu ngày do thời buổi kinh tế thị trờng biến động không ngừng về lãi suất cũng nh giá cả, giúp hộ nông dân tiếp cận nhanh nhạy hơn đối với thị trờng.

N 0 & PTNT Huyện bắc quang

• Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất l- ợng tín dụng HSX

- Tiếp tục thành lập ban thu hồi nợ quá hạn ở các xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành khối nội chính, tập trung giải quyết xử lý thu hồi nợ các công ty TNHH có nợ quá hạn và những hộ vay vốn chây ỳ không thanh toán nợ cho Nhà nớc, bằng cách kê biên phát mại tài sản, lập hồ sơ khởi kiện đòi nợ. Đề nghị ngân hàng No tỉnh cần quan tâm hơn nữa trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ của ngành và nghiệp vụ tin học cho cán bộ để theo kịp sự phát triển của công nghệ thông tin và đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh của ngành trong thời kỳ hội nhập kinh tế thị trờng. Ngân hàng thơng mại là một trong những đơn vị kinh doanh theo cơ chế thị tr- ờng vì vậy sự thay đổi lãi suất theo thời gian là biểu hiện sự nhanh nhạy và cần thiết song nếu thời gian quá ngắn mà thay đổi lãi suất nhiều lần cũng tạo ảnh hởng tâm lý không tốt đối với khách hàng.

Hiện tại lãi suất cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No Huyện Bắc Quang còn quá cao so với ngân hàng đầu t và ngân hàng CSXH đóng trên địa bàn do đó còn có sự cạnh tranh về lãi suất của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, đề nghị ngân hàng No Tỉnh xem xét. + Khuyến khích khách hàng gửi tiền: Ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất u tiên một cách hợp lý và cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn (trong khoảng thời gian cho phép) đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn mà không phải chịu mức phạt nào cả. Qua thời gian thực tập 02 tháng tại ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang, em nhận thức đợc hoạt động tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đã góp phần đáng kể đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nớc, đa sản lợng lơng thực tăng liên tục qua các năm, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần cải thiện đời sống nông thôn, xoá đói giảm nghèo, làm thay đổi bộ mặt nông thôn.

Em xin chân thành cảm ơn sự đóng góp quý báu của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ CNVC ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang cũng nh sự đóng góp ý kiến chỉ bảo và hớng dẫn tận tình của cô giáo – Thạc sỹ Hoàng Yến Lan và các thầy cô giáo khoa Tài Chính – Ngân Hàng đã giúp em hoàn thiện bài luận văn đợc tốt hơn.