Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội

Thanh toán bằng th tín dụng

Th tín dụng thanh toán trong nớc là giấy uỷ nhiệm của khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ TK tiền gửi hoặc TK tiền vay để lu ký trên một TK riêng nhằm thanh toán tiền hàng hoá do bên bán yêu cầu theo hợp đồng. Trờng hợp hai khách hàng mở TK tại hai ngân hàng khác hệ thống phải có sự tham gia của một ngân hàng trung gian với điều kiện ngân hàng trung gian phải cùng địa bàn với ngân hàng thông báo th tín dụng và cùng hệ thống với ngân hàng mở th tín dụng.Ngân hàng trung gian sẽ làm nhiệm vụ kiểm soát th tín dụng,giải mã th tín dụng thông báo trực tiếp cho ngời bán.Khi nhận đợc yêu cầu thanh toán của ngời bán thì ngân hàng trung gian sẽ thực hiện thanh toán với ngân hàng mở th tín dụng qua thanh toán vốn cùng hệ thống và thanh toán bù trừ cùng địa bàn cho ngân hàng thông báo th tín dụng.

Thẻ thanh toán

+Thẻ tín dụng-thẻ loại C :là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất,theo đó chủ thẻ đ- ợc sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá dịch vụ tại những điểm chấp nhận loại thẻ này.Thẻ này cho phép ngời sử dụng khả năng chi tiêu trớc trả tiền sau.Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng vì vậy mỗi khách hàng sẽ có những hạn mức tín dụng khác nhau. Hiện nay thị trờng thẻ ở Việt Nam xuất hiện 3 loại hình thẻ phổ biến đó là thẻ ATM,thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.Đến năm 2005,thẻ tín dụng đang là xu hớng các NHTM vơn tới chiếm lĩnh thị phần trên thị trờng;89% doanh số thanh toán thẻ VISA ở Việt Nam bắt nguồn từ du khách và khách nớc ngoài,11% doanh số còn lại từ chủ thẻ Việt Nam nhng chủ yếu sử dụng ở nớc ngoài.Thẻ tín dụng VISA.

Hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng 1.Khái niệm

• Hệ thống thanh toán giữa các ngân hàng

-Hệ thống TTĐTLNH có trung tâm thanh toán quốc gia đặt tại Hà Nội.Các thành viên trực tiếp của hệ thống là các ngân hàng có đủ điều kiện và đợc chấp nhận tham gia hệ thống.Các thành viên trực tiếp phải mở TK tại NHNN đồng thời đăng ký các chi nhánh trực thuộc mình tham gia TTĐTLNH để đợc kết nối trực tiếp vào hệ thống.Ngoài ra,hệ thống còn có các thành viên gián tiếp đó là các ngân hàng tham gia hệ thống thông qua các thành viên trực tiếp. -Hệ thống TTĐTLNH xử lý các lệnh thanh toán giá trị cao hoặc khẩn theo phơng thức quyết toán tổng tức thời tức là cho phép xử lý và quyết toán chuyển tiền đợc diễn ra liên tục theo thời gian thực tế phát sinh chuyển tiền còn đối với các lệnh thanh toán với giá trị thấp sẽ đợc xử lý theo phơng thức thanh toán ròng tức là cho phép các ngân hàng chuyển và nhận các khoản thanh toán với nhau và chỉ phải thực hiện quyết toán tại một thời điểm nhất định.

Một số quy định trong thanh toán điện tử

• Những quy định cụ thể

-Hệ thống đợc thiết kế theo mô hình kết hợp thanh toán tổng tức thời và thanh toán ròng.TTBTĐTLNH thực hiện theo quy trình :lệnh thanh toán từ ngân hàng thành viên gửi lệnh sẽ phải qua ngân hàng chủ trì thanh toán bù trừ điện tử để kiểm soát.xử lý bù trừ,hạch toán kết quả trớc khi lệnh đợc chuyển đi ngân hàng thành viên nhận lệnh. +Ngân hàng chủ trì TTBTĐTLNH là đơn vị chịu trách nhiệm nhận kiểm tra các lệnh thanh toán bù trừ từ các ngân hàng thành viên gửi lệnh và gửi bảng kết quả bù trừ cùng các lệnh thanh toán cho các ngân hàng thành viên liên quan,đối chiếu doanh số TTBTĐT với các ngân hàng thành viên;quyết toán và hạch toán kết quả TTBTĐT.

Thực trạng hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc hà Nội 1.Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

• Thực trạng hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Đối với ngời thụ hởng khi cầm tờ Séc bảo chi đến ngân hàng thanh toán thì chắc chắn họ sẽ nhận đợc khoản tiền thanh toán hàng hoá dịch vụ đã cung ứng trớc đó mà không phải lo lắng về việc trong TK của ngời chi trả có đủ khả năng thanh toán hay không bởi Séc bảo chi đã đợc ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán.Chính vì vậy Séc bảo chi có độ an toàn cao hơn,ngời thụ hởng không phải đối mặt với nguy cơ rủi ro khi không nhận đợc tiền thanh toán từ ngời chi trả nên Séc bảo chi ngày càng đợc a chuộng sử dụng trong thanh toán.Mặt khác Séc bảo chi có tốc độ luân chuyển nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho ngời thụ hởng thu hồi vốn tái. Hiện nay NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vừa mới triển khai hoạt động thanh toán song phơng dựa trên hợp đồng ký kết thanh toán song phơng của NHNo&PTNT Việt Nam với NHCT Việt Nam và NHĐTPT Việt Nam.Nh vậy thay vì việc chuyển tiền giữa hai hệ thống ngân hàng với nhau trớc đây hoặc là qua thanh toán bù trừ nếu cùng địa bàn hoạt động hay là thanh toán qua TK tiền gửi tại NHNN nếu khác địa bàn thì bây giờ có thể chuyển tiền trực tiếp cho nhau dựa trên hợp đồng thanh toán song phơng đã ký kết giữa hai hệ thống.Hình thức thanh toán mới này làm cho các giao dịch thanh toán ngày càng nhanh chóng,các chi nhánh ngân hàng điều chuyển vốn linh hoạt góp phần hoàn thiện hoạt động thanh toán của các ngân hàng.

Đánh giá kết quả đạt đợc

Thứ ba là tích cực đào tạo cán bộ về trình độ giao tiếp cũng nh về chuyên môn nghiệp vụ.Ngân hàng thờng xuyên tổ chức và vận động toàn bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ,trình độ tin học,đặc biệt chú trọng tới chất lợng học tập và có chế độ khuyến khích những nhân viên có kết quả học tập cao. Thứ nhất,nền kinh tế của nớc ta đang chuyển từ nền kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ tập trung sang nền kinh tế thị trờng.Phơng thức thanh toán trong dân c với nhau chủ yếu là dùng tiền mặt và cha tiếp cận nhiều với các phơng thức thanh toán mới cũng nh các công nghệ thanh toán hiện đại.Mặt khác thu nhập trong dân c của Việt Nam vẫn còn thấp (theo thống kê năm 2004 thu nhập của nớc ta là 400USD/ngời/năm trong đó 80% là nông dân với thu nhập thấp) thêm vào đó là trình độ trong dân c còn thấp cha hiểu biết nhiều về các phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt.Thêm nữa là thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán đã.

Phơng hớng phát triển thanh toán điện tử của Việt Nam

Một số giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. Song song với hoàn thiện hệ thống thanh toán thì trách nhiệm của các chủ thể tham gia thanh toán cũng đợc chú trọng nhằm để bảo đảm lợi ích cho các bên tham gia sao cho quá trình thanh toán nhanh chóng,độ chính xác cao,đảm bảo an toàn tài sản và ít rủi ro .….

Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Hiện nay dịch vụ thẻ của các ngân hàng là điển hình cho mối quan hệ cha có sự gắn kết,mỗi ngân hàng thành lập máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ cho riêng mình và chỉ thanh toán đối với thẻ của ngân hàng mình điều này làm cho chi phí của các ngân hàng tăng mà không đạt hiệu quả cao.Yêu cầu đặt ra hiện nay là các ngân hàng cần liên kết với nhau thành lập hệ thống thanh toán giữa các ngân hàng,khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng có thể đến bất kỳ máy ATM hay điểm chấp nhận thẻ nào để giao dịch rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ. NHNN và các NHTM cần có sự phối hợp chặt chẽ với các bộ,ngành của chính phủ để nhanh chóng hoàn thiện bộ khung pháp lý đó là ban hành các luật về thanh toán điện tử,luật giao dịch điện tử,chứng từ điện tử để quy định về quyền… lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia thanh toán một cách cụ thể.Bên cạnh đó tích cực đầu t trang thiết bị hoàn thiện hệ thống thanh toán đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đi đôi với mở các lớp huấn luyện quốc gia đào tạo nguồn nhân lực giỏi,tuyên truyền khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong d©n c.