Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội
MỤC LỤC
Giải pháp và kiến nghị thực hiện mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Như đã đề cập ở trên, ta có thể hiểu “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay”. Như vậy, sẽ phù hợp hơn khi sử dụng định nghĩa sau khi đề cập về tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả vốn lẫn lãi vào 1 thời điểm xác định trong tương lai như hai bên đã thoả thuận”.
Bản chất của tín dụng ngân hàng
Đây là định nghĩa mang tính chuyên nghiệp ngân hàng hơn là mang tính lý luận, tránh được sự nhầm lẫn khi nghiên cứu về các nghiệp vụ của NHTM, và đây cũng là khái niệm được sử dụng trong luận văn. Là trung gian nên NH là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn trong các doanh nghiệp nói riêng, trong nền kinh tế nói chung được ngân hàng điều hoà phù hợp và đạt hiệu quả cao.
Các hình thức tín dụng ngân hàng
Đặc điểm của hình thức tín dụng này là ngân hàng mở cho khách hàng một tài khoản vay vừa dư nợ, vừa dư có (tài khoản vãng lai). Toàn bộ thu nhập của người vay đều được ghi vào bên có tài khoản, toàn bộ chi tiêu ghi bên nợ tài khoản. Khi không còn số dư có, khách hàng được sử dụng một khoản tín dụng như đã thoả thuận trong HĐTD với một mức dư nợ tối đa nào đó. Ngân hàng khống chế số dư nợ mà không khống chế số dư có trong tài khoản. Khách hàng được sử dụng vốn vay rất linh hoạt dưới dạng tiền mặt, chuyển khoản…. Phân loại theo nguồn phát sinh các khoản tín dụng. - Cho vay trực tiếp: trước khi cấp tiền ra, ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp đối với người vay để thẩm định khách hàng , xem xét tình hình người vay. - Cho vay gián tiếp: là hình thức ngân hàng cho vay thông qua các tổ chức xã hội nhưng ngân hàng không trực tiếp cho khách hàng vay. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được đề cập đến trong nhiều nghiên cứu, nhưng việc xác định các tiêu thức phân loại vẫn còn chưa được thống nhất. Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, người ta thường căn cứ vào các tiêu thức như : Tổng vốn đầu tư, giá trị tài sản cố định, số lượng lao động thường xuyên, giá trị bằng tiền của sản phẩm hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho một lao động. Tuỳ vào tình hình cụ thể ở mỗi quốc gia mà các tiêu thức nào được lựa chọn, tuy nhiên phổ biến là:. - Số lao động thường xuyên được sử dụng trong doanh nghiệp. - Tổng số vốn đầu tư huy động và sản xuất kinh doanh. Sự phân loại doanh nghiệp ở Việt Nam cũng dựa trên hai tiêu thức này. Hiện nay, cùng với sự phát triển chung của đất nước, số lượng các doanh nghiệp ngày một tăng, có không ít doanh nghiệp có số vốn vượt quá 5 tỷ đồng nhưng chưa đủ mạnh để được coi là doanh nghiệp lớn. “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế-xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng. thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên”. Đây cũng là khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ được sử dụng trong bài luận văn để làm cơ sở cho những phân tích sau này. Theo định nghĩa trên, các DNVVN gồm có các loại hình, cơ sở sản xuất kinh doanh nằm trong những tiêu thức và giới hạn tiêu chuẩn quy định sau:. - Các DNNN đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp. - Các Công ty cổ phần, Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp. - Các hợp tác xã đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xã. Như vậy tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn hai tiêu thức : vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người thì đều được coi là DNVVN. Các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam được phát triển một cách chính thức kể từ khi có sự ra đời của luật doanh nghiệp tư nhân, luật công ty áp dụng từ năm 1990 và sửa đổi năm 1994. Một loạt các bộ luật khác đã thực sự hỗ trợ cho sự phát triển của khu vực này. tổng số DNNN và số DNVVN ngoài quốc doanh là 40.100 doanh nghiệp chiếm 94,5% tổng số doanh nghiệp. Trong năm 2000, số doanh nghiệp mới được thành lập theo Luật doanh nghiệp dưới dạng doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn có số vốn đăng ký trung bình trên. dưới 1 tỷ đồng nên hầu hết số doanh nghiệp này cũng có quy mô vừa và nhỏ. a) Lợi thế của qui mô vừa và nhỏ. Theo thống kê, lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp vừa và nhỏ là 240 triệu đồng (khoảng 16.000 USD), thấp hơn nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp của cả nước (khoảng 1,14 tỷ đồng). Việc tập trung như vậy sẽ tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các DNVVN với nhau. Chính điều này sẽ làm giảm sự đa dạng của thị trường,. giảm thị phần của bản thân các DNVVN. - Phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh:. Các DNVVN gặp khó khăn do những thủ tục và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trường trong nước mà nguyên nhân chủ yếu là bản quyền trí tuệ và quyền sở hữu công nghiệp chưa được thực hiện nghiêm túc. Bên cạnh đó, sự độc quyền của các doanh nghiệp lớn cũng ngăn chặn sự mở rộng thị trường của các DNVVN. Không chỉ các đối thủ cạnh tranh trong nước, theo quy định của WTO, Việt Nam phải mở cửa thị trường bán lẻ cho các nhà phân phối nước ngoài, do đó, với quy mô lớn, mạng lưới phân phối toàn cầu và có tính chuyên nghiệp cao, các công ty nước ngoài sẽ là những đối thủ lớn, đe doạ sự tồn tại của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực thương mại của Việt Nam. Một thực trạng phổ biến trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ là hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm trong ngành điện tử, 20 năm đối với ngành cơ khí, 70% công nghệ ngành dệt may đã sử dụng được 20 năm. Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7%. Đây chính là nguyên nhân chính của tình trạng lãng phí trong sử dụng năng lượng, nguyên vật liệu và ô nhiễm môi trường, đặc biệt trong sản xuất công nghiệp. Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn của thế giới. Thực trạng này dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao hơn từ 30 - 50% so với các nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao và năng suất thấp. - Trình độ của người quản lý và người lao động còn hạn chế :. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ rất yếu kém trong tiếp cận thông tin và các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh. Một phần là do chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế về trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ của giám đốc và đội. ngũ quản lý doanh nghiệp, một phần là do đầu tư cho hệ thống thông tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến của thị trường. Vì thế, nhiều quyết định kinh doanh được đưa ra chỉ dựa vào kinh nghiệm và phán đoán cảm tính, đây là điểm yếu nhất các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam trước áp lực cạnh tranh quốctế. Tóm lại: DNVVN hạn hẹp về vốn đưa tới năng lực kinh doanh bị hạn chế. Và thực lực kinh tế yếu nên khả năng vay vốn lại càng khó khăn. bên cạnh đó môi trường thể chế, chính sách kinh tế còn nhiều khiếm khuyết không tạo điều kiện bảo vệ và bảo đảm cho sự phát triển của khu vực này. Tất cả tạo nên một vòng luẩn quẩn không thể thoát ra được đối với các DNVVN. Như vậy, để giải quyết được bài toán này, các NHTM chiếm một vai trò rất lớn trong vấn đề cấp vốn cho các DNVVN giúp giải tỏa được những khó khăn, vướng mắc tạo điều kiện thay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, và tăng thu nhập cho các DNVVN. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam. Trên thực tế chúng ta thấy các DNVVN đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế Quốc Dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú, hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế. Cùng với những lợi thế và không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, quản lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trường, các. Vốn đầu tư ít và. hạn chế Công nghệ lạc hậu. Sản xuất kém hiệu Lợi nhuận thấp quả. DNVVN đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế. ới đường lối kinh tế đúng đắn, các doanh nghiệp này đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng ở Việt Nam. Cụ thể như sau:. a) Tăng việc làm và thu nhập cho người lao động. Chúng ta có thể thấy rằng, tác động kinh tế lớn nhất của các DNVVN là tạo việc làm cho một số lượng lớn người lao động, giải quyết tình trạng thất nghiệp. Do sự phân bố rộng khắp và khá đa dạng trong ngành nghề kinh doanh, hơn nữa là không đòi hỏi trình độ quá cao, DNVVN đã và đang thu hút được rất nhiều lao động ở thành thị và nông thôn, từ đó góp phần nâng cao thu nhập cho người lao động, cải thiện đời sống, và hạn chế các tệ nạn xã hội. Rừ ràng giải quyết việc làm là một thế mạnh của cỏc DNVVN và là nguyên nhân chủ yếu khiến ta phải quan tâm đặc biệt tới đối tượng này. b) Khai thác, tận dụng các nguồn lực xã hội. Hiện nay còn rất nhiều tiềm năng trong dân chưa được khai thác như tiềm năng về trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, điều kiện thực hiện, bí quyết sản xuất… Do đó việc phát triển doanh nghiệp sản xuất, các ngành nghề trong nông thôn hiện nay là một hướng quan trọng để khai thác nguồn lực nói trên, thu hút lao động nông thôn, nhằm phát huy lợi thế của từng vùng nhằm phát triển kinh tế. Khu vực DNVVN thu hút được phần lớn nguồn vốn trong dân do tính chất nhỏ lẻ dễ phõn tỏn, đi sõu vào cỏc ngừ ngỏch bản làng. Do yờu cầu số lượng vốn ban đầu không nhiều nên các DNVVN có thể tận dụng từ số vốn của bản thân, vay gia đình, bạn bè thậm chí còn vay của các tổ chức tín dụng. Do dễ khởi sự và nguồn vốn ít nên các DNVVN có vai trò, tác dụng rất lớn trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn dỗi trong dân để đầu tư sản xuất kinh doanh. Sự phát triển của các DNVVN ở nông thôn sẽ thu hút nhiều lao động chưa có việc làm hoặc lực lượng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ vào hoạt động sản xuất , rút dần lực lượng lao động trong nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ nhưng vẫn sống tại quê hương không phải di chuyển đi nơi khác thực hiện phương châm “ li nông bất li hương”. Đây là yếu tố chủ đạo góp phần phát huy các ngành nghề truyền thống đã và đang bị mai một, một phần nhằm khôi phục lại nền văn hoá dân gian mặt khác làm thay đổi bộ mặt nông thôn, từng bước hiện đại hoá nông thôn và nâng cao đời sống nông dân. Ngoài ra, lực lượng lao động ở khu vực này không những rất dồi dào mà còn rất rẻ, do đó sẽ giúp cho các DNVVN giảm chi phí sản xuất từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình. DNVVN thường áp dụng kỹ thuật phù hợp với kỹ thuật thủ công và kỹ thuật phổ biến để nhanh chóng tiếp thu và làm chủ, ít sử dụng kỹ thuật tiên tiến đòi hỏi lượng vốn lớn vì vậy tận dụng được kỹ thuật trong nước, thúc đẩy công nghệ cải tiến kỹ thuật. c) Tạo sự năng động, hiệu quả và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.
Tín dụng ngân hàng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp muốn vay bao nhiêu tuỳ ý vì vốn vay có quy định hạn mức cho từng loại doanh nghiệp, bên cạnh đó, lượng vốn vay còn phụ thuộc vào phương án kinh doanh của doanh nghiệp, tài sản thế chấp hay tài sản hình thành từ vốn vay. Các NHTM có thể giúp cho các doanh nghiệp bán các cổ phiếu này ra thị trường thứ cấo, và trong những trường hợp khách hàng cần vốn, nếu xét thấy đủ điều kiện, an toàn, có lợi nhuận, ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp vay vốn có giá trị tương đương với giá trị cổ phiếu phát hành và coi cổ phiếu đó như vật đảm bảo.
Quan niệm về mở rộng tín dụng ngân hàng
- Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá DN Việc thành lập công ty cổ phần hay cổ phần hoá doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp tận dụng những thuận lợi về vốn, công nghệ hay thị trường. Tín dụng Ngân hàng không chỉ giúp cho các Doanh nghiệp trong quá trình cổ phần hpoá mà còn cho vay đối với các doanh nghiệp này với chính sách ưu đãi, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả hơn.
Các chỉ tiêu chủ yếu đánh giá mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với các DNVVN
Tổng DSCV cho vay DNVVN năm (t-1) Chỉ tiêu này thay đổi phản ánh tốc độ thay đổi của doanh số cho vay năm nay so với năm trước là bao nhiêu, từ đó cho biết xu hướng đầu tư vào DNVVN là mở rộng hay thu hẹp. Tổng DSCV cho vay của hoạt động Tín dụng Tỉ trọng doanh số cho vay DNVVN thay đổi phản ánh sự thay đổi của doanh số cho vay đối với DNVVN trên tổng doanh số cho vay của hoạt động tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Chính sách tín dụng bao gồm những định hướng chung về hoạt động cho vay như quy trình tín dụng, các qui định đảm bảo tiền vay của từng ngân hàng, về lãi suất tín dụng…Những định hướng này sẽ giúp hoạt động tín dụng có hiệu quả, góp phần nâng cao khả năng mở rộng loại nghiệp vụ này. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh những máy móc, những thiết bị tiên tiến, con người đóng vai trò rất lớn đến thành công của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, lựa chọn một phương hướng đúng phù hợp với khả năng và thực tiễn sẽ là tiền đề quan trọng cho sự phát triển, mà sự lựa chọn lại phụ thuộc vào Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng.
Bài học kinh nghiệm của các tổ chức khác trong vấn đề mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong chương 1, luận văn đã nghiên cứu một cách có hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với các DNVVN, giải quyết các vấn đề lần lượt từ các khái niệm về tín dụng ngân hàng, mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN, qua đó chỉ ra sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN cung các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong vấn đề này. Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hà Nội (nay là NHNo & PTNT Hà Nội ) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công – Nông – Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện được đổi tên từ các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Các hoạt động chính của NHNo & PTNT Hà Nội
- Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn về kinh doanh tiền tệ, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, thực hiện dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ có giá và các tài sản quý cho khách hàng. TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm gần đây Bảng 2.1: Kết quả dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội 2004 – 2006
- Kinh doanh chứng khoán và làm mối giới phát hành chứng khoán cho khách hàng. + Công tác đôn đốc thu hồi nợ khi đến hạn tốt hơn rất nhiều, do đó khi đến hạn các khoản cho vay hầu hết đều thu được, số món cơ cấu lại nợ ít hơn.
Các hình thức cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh
Đây là một phương thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức của các tổ chức kinh tế tư nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn và cũng rất thích hợp kể cả những trường hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khách hàng lớn nhưng đang trong tình trạng thiếu khả năng thanh toán, mất tín nhiệm trong quan hệ giao dịch. Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại chi nhánh (hoặc có tài khoản rối) nhưng muốn rằng chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho mình trong công tác thanh toán có thể đề nghị ngân hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất định có nghĩa là tài khoản đó có thế là tài khoản tiền gửi của khách hàng nhưng khi tài khoản hết tiền hoặc không đủ để giải quyết nhu cầu hiện tại của mình thì ngân hàng cho phép khách hàng của mình có thể chi vượt mức số tiền mình đang có trong tài khoản gửi tại ngân hàng một tỷ lệ nhất đình nào đó và trong một thời gian nhất định có thể.
Đánh giá các chỉ tiêu mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh
Điều này có thể lý giải bởi chính sách “tín dụng nóng” trong năm 2006 đã giúp các DNVVN có thể giải tỏa được cơn khát vốn của mình.Chính vì vậy, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ cú quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng đó tăng lờn rừ rệt.Điều đú thể hiện sự mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất nhanh chóng, chứng tỏ chi nhánh đã rất quan tâm đến việc mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này, thấy được tiềm năng của nó và đã có các chính sách thu hút, mở rộng cho vay. Thực trạng của DNVVN trên cả nước cũng như trên địa bàn thành phố Hà Nội đã ảnh hưởng rất lớn đến việc đầu tư tín dụng của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng No&PTNT nói riêng.Hiện nay, tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, số DNVVN mở tài khoản để thực hiện các nghiệp vụ là hơn 3.000 DN, như vậy với con số 1945 DNVVN có quan hệ tín dụng với NH thì NH mới chỉ đáp ứng phần nào nhu cầu về tín dụng của các DNVVN.
DNNN
- Doanh nghiệp hoạt động chưa ổnh định, một số doanh nghiệp vừa và nhỏ sau khi thành lập một thời gian kinh doanh đã rút lui, thay tên đổi chủ (ta gọi là doanh nghiệp ma) gây tâm lý lo ngại cho Ngân hàng khi tiếp cận với Doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ tính trung thực và minh bạch thấp, độ tin cậy không cao cũng gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi tiếp cận rủi ro có thể xảy ra. - Phương pháp điều hành và quản lý của DNVVN chưa bài bản, nặng tính gia đình. Kinh nghiệm thương mại đặc biệt là thương mại quốc tế yếu, hiệu quả sản xuất kinh doanh bị hạn chế, khả năng sinh lời thấp, hoàn trả vốn khó khăn tạo cho ngân hàng tâm lý ngại tiếp cận. - Một bộ phận nhỏ DNVVN hoạt động mang tính lừa đảo, các dự án phát triển sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi, thiếu một chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chưa tạo lập được uy tín đối với ngân hàng.Ng h ngại tiếp cận với loại doanh nghiệp này vì độ rủi ro cho họ quá cao. Nguyên nhân từ ngân hàng :. Khó khăn trong cho vay không chỉ do từ phía khách hàng , chính bản thân ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này:. + Trước hết ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thường chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp lớn. PTNT Hà Nội cũng như các NHTM khác nói chung đang chú trọng vào các chính sách thu hút đầu tư vào các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn. Đây là điều có thể chấp nhận được bởi các ngân hàng đều phải đứng trước yêu cầu an. toàn về vốn cho vay ,đặc biệt là trong điều kiện môi trường kinh tế cũng như môi trường pháp luật còn nhiều thiếu sót và chưa đồng bộ như hiện nay. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi họ được nhận sự bảo lãnh và sự trợ giúp của Nhà nước, có sức mạnh tài chính lại có mạng lưới chi nhánh rộng rãi, dễ dàng nắm bắt thông tin. Trong khi đó, các DNVVN hoàn toàn không có được những thế mạnh như vậy do đó, cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thường có doanh số lớn làm dư nợ tăng lên nhanh chóng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngân hàng thì các DNVVN do khả năng tài chính hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn nên mỗi lần vay chỉ vay từng món nhỏ, khiến ngân hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN. + Bên cạnh đó, theo quy định hiện nay, có tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngân hàng. Thông thường khách hàng cũng chỉ nhận được một khoản vay từ 50%-70% giá trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khó khăn đối với các DNVVN chính vì vậy các doanh nghiệp rất khó tiếp cận đươc với ngân hàng. + Một nguyên nhân quan trọng nữa là do quy trình tín dụng của ngân hàng. Các DNVVN chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đó quy trình cho vay của ngân hàng lại trải qua nhiều bước kéo dài thời gian. Trong quy trình cho vay của NHN0 & PTNTVN không phân biệt riêng với các đối tượng khách hàng mà áp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN , dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể trải qua các bước phức tạp tương tự như một khoản vay lớn khác. Điều này gây khó khăn cho cả ngân hàng và cho cả khách hàng đến vay vốn. + Ngoài ra công tác Marketing tiếp xúc khách hàng còn nhiều hạn chế. Nhiều khách hàng còn chưa nắm được các thông tin về thủ tục, quy trình cho. vay các giấy tờ hồ sơ cần thiết để được vay vốn ngân hàng nên phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. không những thế nó còn tạo nên tâm lý ngại tiếp xúc với các ngân hàng của các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hiện nay chủ yếu quan hệ với các chi nhánh ngõn hàng nước ngoài chưa biết rừ hoạt động của cỏc ngõn hàng trong nước. + Một nguyên nhân xuất phát từ thực tế đó là việc xếp loại khách hàng theo 1261 của NHNo&PTNT Việt Nam chưa chuẩn dẫn đến nhiều khách hàng làm ăn tốt nhưng bị xếp loại B dẫn đến ngân hàng không thể mở rộng cho vay được mà chỉ thu hẹp lại, còn muốn đầu tư thì phải có TSTC nhưng khách hàng không thể có nhiều tài sản để đảm bảo cho các khoản vay được. + Trình độ thẩm định của cán bộ còn nhiều hạn chế, chưa đủ trình độ để thẩm định các dự án lớn do đó không thể đánh giá hêt rủi ro khi đầu tư. Những cản trở từ môi trường vĩ mô:. + Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ các thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước. Trước những khó khăn của nền kinh tế , Nhà nước ta đang tiến hành điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm cải thiện tình hình chung. Tuy nhiên các doanh nghiệp lại chưa kịp thích ứng với sự thay đổi đó, nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. + Sự ra đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo một hành lang pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, định hướng cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan tới hoạt động của ngân hàng đã được cải tiến nhiều nhưng vẫn còn chưa đồng bộ và khoa học, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của các ngân hàng. Giữa hai luật ngân hàng. và các luật khác có liên quan như Luật hình sự, dân sự, Luật đất đai, luật doanh nghiệp , luật thuế…lại đang có những điểm chưa đồng bộ. Luật đất đai liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng. …Nhiều trường hợp quan hệ tín dụng bị hình sự hoá khi xảy ra rủi ro. Thêm vào đó là ngân hàng bị khống chế mức dư nợ đối với khách hàng do Luật các tổ chức tín dụng quy định. + Nhà nước chưa có chính sách hỗ trợ tài chính đối với sự phát triển của các DNVVN, còn phân biệt đối xử với các DNVVN, các quy định của pháp luật về thế chấp bảo lãnh, đăng ký giao dịch bảo đảm còn nhiều bất cập gây khó khăn, kéo dài thời gian làm thủ tục khi vay vốn, thị trường vốn nước ta đang trong quá trình hình thành và phát triển. Thành phố Hà Nội hiện có khoảng 27.000 doanh nghiệp trong đó số lượng DNVVN là khoảng 90%. Tại ngân hàng No&PTNT Hà Nội, số DNVVN mở tài khoản để thực hiện các nghiệp vụ là hơn 2.500 DN. Thực trạng của DNVVN trên cả nước cũng như trên địa bàn Hà Nội đã ảnh hưởng rất lớn đến việc đầu tư tín dụng của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng No&PTNT nói riêng. - Nhóm 1 : Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Nhóm 2 : Dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Nhóm 3: Nhóm chỉ tiêu nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động cấp tín dụng cho các DNVVN tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội vẫn còn bộc lộ những mặt hạn chế nhât định. Chương 2 của luận văn cũng đã đi sâu vào đánh giá những tồn tại, yếu kém và nguyên nhân tồn tại trong việc mở rộng tín dụng đối với các DNVVN làm cơ sở thực tiễn cho việc đề ra những giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNVVN. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HÀ NỘI. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI. Định hướng phát triển chung năm 2007. Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn chung và dài hạn cả nội và ngoại tệ. Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro. Ba là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường. Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá tòan diện các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo Hà Nội nói riêng. và NHNo VN nói chung. Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại tòan diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…. Đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế. - Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo và quy định của NHNo Việt Nam. - Trích và sử lý rủi ro số nợ còn tồn đọng đúng quy định của TW, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh mới. Kiên quyết thu hồi các khoản nợ đến hạn cả gốc và lãi, nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5. Tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro của các thành phần kinh tế, đặc biệt là nợ của các đối tượng vay tiêu dùng. - Tiếp tục thực hiện đai hóa Ngân hàng để có đủ điều kiện phát triển và cạnh tranh và chuyển bị cho hội nhập. - Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tòan diện các mặt nghiệp vụ, đặc biệt là ngoại ngữ và tin học. Đinh hướng của ngân hàng trong vấn đề mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay trên địa bàn Hà Nội, số lượng DNVVN rất lớn trong đó có số doanh nghiệp tiếp cận được với vốn vay Ngân hàng là còn rất hạn chế. cầu vay vốn rất lứon trong các lĩnh vực như kinh doanh dịch vụ, xây dựng văn phòng cho thuê, đổi mới máy móc thiêt bị..Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng như trên và các điều kiện sẵn có của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, Ngân hàng đặt mục tiêu lấy DNVVN làm trọng điểm để đầu tư trong những năm tới nhằm đưa dư nợ của DNVVN lên 60-70% tổng dư nợ. Chú trọng đầu tư vào các dự án như văn phòng cho thuê, khu đô thị, dịch vụ tổng hợp.. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI. Giải pháp về mặt nghiệp vụ. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp, nhất quán và linh hoạt. Một trong những nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay đối với các DNVVN còn chưa cao là do Ngân hàng No&PTNT Hà Nội còn chưa xây dựng chính sách nhất quán hướng tới các DNVVN. Mục tiêu nắm lấy cơ hội kinh doanh nhằm vào khách hàng DNVVN, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ phía các NHTM khác. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước :. a) Thủ tục cho vay. Bất kỳ một khách hàng nào cũng luôn mong muốn được vay một cách nhanh chóng. Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập một thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, sử dụng các tiện ích của công nghệ ngân hàng hiện đại phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ cho vay trong một thời gian ngắn nhưng vẫn phải đảm bảo đúng nguyên tắc và quy trình cho vay. Đồng thời, các cán bộ tín dụng cũng nên hướng dẫn khách hàng về các giấy tờ cần thiết, giúp rút. ngắn thời gian. Tuy nhiên, cũng không thể đơn giản hóa mà bỏ qua các thủ tục cần thiết. Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn, mặc dù tỷ trọng đã giảm dần nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn chưa cao. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN sản xuất kinh doanh đơn lẻ, chỉ trả nợ Ngân hàng khi thu được tiền hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp, linh hoạt :. + Đối với vay ngắn hạn : Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ căn cứ đơn thuần vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đòng mua bán tiêu thụ sản phẩm. + Đối với vay trung và dài hạn: Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn nhằm đổi mới thiết bị công nghệ… nên chi nhánh cần lưu ý tới tuổi thọ và khả năng sinh lời của máy móc để xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp. Do các DNVVN thướng vay các món vay nhỏ, nhiều rủi ro vì vậy không thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn so với các Tổng công ty lớn có mối quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với các ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển, hay đối với các doanh nghiệp đang ngày càng gây được sự tín nhiêm với ngân hàng mà đưa ra các mức lãi suất khác nhau để khuyến khích. Thêm vào đó, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng. Để tiến tới giảm lãi suất cho các DNVVN, chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp. Tăng cường nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là một giải pháp hạn chế chi phí đầu vào. Ngoài ra, chi nhánh nên hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết khác để hạ lãi suất đầu ra nhằm tăng. cường tín dụng cho DNVVN, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh. d) Đảm bảo tiền vay. Các DNVVN là một thị trường rộng nhưng khó tiếp cận được với tín dụng ngân hàng , đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, do xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đó có những nguyên nhân xuất phát từ chính bản thân doanh nghiệp nhưng ngân hàng lại có khả năng hỗ trợ được, chẳng hạn như : những vấn đề liên quan đến việc tư vấn cho khách hàng làm sao có thể sử dụng hiệu quả nhất đồng vốn của mình… một số doanh nghiệp chưa có thói quen lập phương án sản xuất kinh doanh mà thực hiện tới đâu thì lo tới đó, do chủ doanh nghiệp thường thiếu kinh nghiệm lập dự án, không có thông tin chính xác, kịp thời, nên rất lúng túng trong việc lập phương án sản xuất kinh doanh , cần có sự giúp đỡ của cán bộ tín dụng.
