MỤC LỤC
Huyện Hoà An có 23 xã và 1 thị trấn, nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu do vậy nhu cầu vốn của ngời dân ngày càng trở nên cấp thiết. Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, vay phát triển sản xuất. Doanh số vay ngày càng tăng, số hộ vay ngày càng nhiều, nhiều hộ dân đã chuyển đổi nền kinh tế tự cấp tự túc sang nên kinh tế hàng hoá đa thành phần.
Ban lãnh đạo NHNo & PTNT bớc đầu đã có những bớc đi đúng đắn trong việc điều hành kinh doanh của ngân hàng. Gắn lợi ích, trách nhiệm của cá nhân với tập thể, đồng thời đợc sự quan tâm giúp đỡ của các ngành các cấp hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Hoà An đã đạt đợc kết quả tơng đối khả quan. Hiện nay đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHNo & PTNT Huyện Hoà An gồm có 37 ngời phân bổ cho các phòng ban: Ban giám đốc điều hành cao nhất, tiếp đến là các phòng ban chức năng.
Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó đợc sử dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thờng xuyên nhất của mọi Ngân hàng. Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp Ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro,.
Những thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng cần chính xác, để trên cơ sở đó hoạch định chiến lợc huy động vốn cho những thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng luôn có đủ vốn cho các nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn để thực hiện đợc yêu cầu đó, chất lợng của công tác thẩm định cũng cần đợc nâng cao. Đối với chi nhánh mặc dù nhiệm vụ huy động vốn và cho vay trung dài hạn là rất quan trọng , nhng các khoản cho vay trung dài hạn có khả năng sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao..Trong khi các khoản cho vay ngắn hạn lại chính là bộ phận quan trọng tạo ra lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn tại và mở rộng kinh doanh. Vì vậy việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng các nguồn ngắn hạn hiện có để sinh lời cũng rất cần thiết.
Là một chi nhánh của NHNN, chi nhánh Huyện Hũa An hoạt động dựa trên việc thực hiện các nghị quyết, định hớng của- NHNN Việt Nam về nguồn vốn và sử dụng vốn do đó khi chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn hơn kế hoạch thì sẽ. Do đó chi nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn sao cho phù hợp với nhu cầu và mục. Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp tiết kiệm các chi phí hoạt.
Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu về vốn trên thị trờng, trong đó lãi suất. Trong phạm vi lãi suất cơ bản và biên độ giao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đ- ợc một lợi thế so sánh nào đó so với các Ngân hàng cũng nh các chi nhánh khác. Cùng với một tỷ lệ lãi nh nhau, những u đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực hiện lãi suất trả trớc, lãi dài hạn nhng đợc trả định kỳ theo quý, theo nửa năm.
Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trớc gặp phải khó khăn trong công tác hạch toán của Ngân hàng và tính toán của ngời gửi tiền. Ngân hàng nên có quy định sau một thời gian nhất định sẽ tự động chuyển các khoản đó vào gốc của kỳ trả lãi sau và tính theo lãi mới của kỳ đó (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian nếu muốn tiếp tục gửi tại Ngân hàng mà cha thể đến xác nhận. Cách giải quyết đó làm khách hàng cảm thấy có lợi và thuận tiện hơn thay vì việc chỉ tính và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn.
Hiện nay các Ngân hàng thờng áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với những khoản tiền gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn. Cách làm đó làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi và e ngại với việc gửi thêm tiền do không biết chắc khi nào sẽ rút. Trong khi đó sự yên tâm khi gửi tiền của khách hàng sẽ làm Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất.
Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Lãi suất cũng cần có sự phân biệt giữa tiền gửi nội tệ và ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch về ngoại tệ của Ngân hàng. Có chính sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lợng tiền gửi bằng ngoại tệ của khách hàng trong lợng vốn huy.
Sự phân biệt về lãi suất phải đủ lớn để ngời gửi tiền nhận biết rõ sự khác biệt về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình. Nhờ đó Ngân hàng có thể tăng khả năng kiểm soát lợng tiền chảy vào, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt đợc những tỷ lệ theo kế hoạch đề ra về vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ. Tuy nhiên, để làm đợc điều này hiện nay đối với các Ngân hàng nói chung và với chi nhánh Láng hạ nói riêng là rất khó khăn, vì vậy sự phân biệt về lãi có thể thực hiện đợc khi Ngân hàng kết hợp với việc thực hiện đa dạng hoá các loại hình huy động vốn.