MỤC LỤC
Khi ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, thời điểm xử lý được áp dụng là phải sau một khoảng thời gian kể từ khi đến hạn trả nợ , mà tài sản bảo đảm tiền vay chưa được xử lý theo thoả thuận .Ngân hang có quyền quyết định thời điểm xử lý tài sản bảo đảm kể từ ngày đăng ký thông báo yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc tính từ ngày ngân hàng gửi thông báo xử lý tài sản bảo đảm (trường hợp giao dịch bảo đảm không phải đăng ký ). Trong trường hợp đến hạn trả nợ hoặc phải trả nợ trước hạn mà bên bảo đảm chết hoặc cố ý vắng mặt tại nơi cư trú vào thời điểm xử lý tài sản đã được ngân hang thông báo trước ,người giữ tài sản bảo đảm ( nếu có ) hoặc người thừa kế tài sản của bên bảo đảm ( trong trường hợp bên bảo đảm chết ) có nghĩa vụ giao tài sản cho ngân hàng để xử lý theo thông báo của ngân hang .Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm , người thừa kế tài sản của bên bảo đảm không chịu giao tài sản cho ngân hàng để xử lý , ngân hang có quyền yêu cầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng các biện pháp buộc bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản bảo đảm cho ngân hang để xử lý.
- Khi cho vay , bất cứ một ngân hang nào cũng đều muốn sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi được cả gốc và lãi .Tuy nhiên , nếu khách hang hạn chế về năng lực yếu kém trong quản lý sẽ dẫn đến kinh doanh không hiệu quả , từ đó không trả được nợ vay cho ngân hang thì ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm. Nếu khách hàng có thiện chí , tôn trọng và hợp tác với ngân hàng để đưa ra các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm se dễ dàng hơn .Ngược lại , nếu khách hàng cố tình gây khó khăn cho ngân hang như chây ỳ , không tự nguyện bàn.
* Công ty TNHH Mỹ Anh : vào năm 2000, Công ty vay 148.667 USD để đầu tư dây chuyền may thuê xuất nhập khẩu bằng nguồn vốn Đài Loan và vay trung hạn 400 triệu đồng để cải tạo nhà xưởng.Công ty thế chấp băng 1000m2 nhà xưởng và dây chuyền máy may hình thành từ vốn vay với tổng trị giá là2463 triệu đồng.Công ty là một đơn vị nhỏ,cơ sở vật chất nghèo nàn,tài sản của Công ty chủ yếu là tài sản hình thành từ vốn vay,sản phẩm may của Công ty chủ yếu là nhận gia công cho các Công ty may nên thu được tiền gia công thấp,chủ yếu chỉ đủ chi trả tiền lương và một phần nhỏ chi phí.Do làm ăn không có hiệu quả dẫn đến thua lỗ nên Công ty không trả được nợ cho Ngân hang.Tính đến ngày 17/9/2007 dư nợ còn lại của công ty là 307 triệu đồng ( trong đó Gốc : 2243 tr ; Lãi : 828 tr ).Vì khả năng thu nợ khó khăn nên trong thời gian tới Ngân hang một mặt đôn đốc Công ty trả nợ,mặt khác tìm đối tác mua tài sản để nhanh chóng xử lý tài sản, đồng thời trình NHNT xin xử lý rủi ro theo công văn đc quy định của NHNT Việt Nam về việc xử lý nợ tồn đọng đối với những món vay bằng nguồn vốn Đài Loan. * Tổ hợp tác Thịnh Quang : ngày 21/3/2003,doanh nghiệp vay Ngân hang số tiền 4079 tr đồng để đầu tư vào hoạt động kinh doanh gương,kính của mình.Doanh nghiệp thế chấp nhà 237 Bạch Mai ( mặt phố ),với diện tích xây 96m2,diện tích đất 32m2 ( giá thẩm định 2000trđ ).Tính đến 17/9/2007 dư nợ còn lại là 1904 trđ ( trong đó ,Gốc :1500trđ ;Lãi :404trđ ).Do doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả được nợ cho Ngân hang.Tuy nhiên ,Ngân hang không thể bán tài sản thế chấp qua Trung tâm đấu giá để thu hồi nợ được vì nhà mà doanh nghiệp đem thế chấp chưa sang tên chính chủ.Hiện nay Ngân hang đã thu giữ tài sản ,hiện đang quản lý nhưng chưa sử dụng .Trong thời gian tới,Ngân hang cùng khách hang bán tài sản trên cơ sở định giá của Trung tâm định giá tài sản của Nhà nước.
* Dưới sự đôn đốc sát sao của các cán bộ tín dụng,Công ty TID đã tự trả nợ vay Ngân hang với tổng số nợ là 733 trđ gồm cả gốc và lãi mà Ngân hang không cần phải phát mại. Như vậy mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng thực sự hiệu quả xử lý tài san thế chấp tại Ngân hang chưa cao,tỷ lệ thu hồi từ bán tài sản thế chấp còn quá thấp so với tổng dư nợ.
• Thời gian xử lý tài sản thế chấp kéo dài , đặc biệt là những tài sản liên quan đến toà an.Thực tế, mặc dù bản an,quyết định của toà án đã có hiệu lực pháp luật và đã có đơn yêu cầu thi hành với lý do bản án,quyết đụnh của toà an chưa rpx ràg,hoặc lý do khác.Do đú, Ngõn hang phải chờ cơ quan thi hành ỏn đề nghị toà ỏn giải thớch rừ rang bản an,quyết định có hiệu lực để dễ bề tổ chức thi hành.Thời gian chờ đợi này thường kéo dài đến hang tháng thậm chí có trường hợp phải chờ đến nửa năm,Ngân hang mới nhận được văn bản trả lời của cơ quan thi hành án.Vì vậy ,việc Ngân hang thu hồi nợ thông qua công tác thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án là rất lâu.Mặt khác nhiều trường hợp cơ quan thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án và giao tài sản cho Ngân hang tự xử lý để thu hồi nợ,nhưng các Ngân hang không thể xử lý được những tài sản đó vì hồ sơ pháp lý của tài sản chưa đầy đủ. Chẳng hạn như khi nhận tài sản thế chấp, Ngân hàng đã định giá của tài sản cao hơn giá trị thực của nó hoặc vào thời điểm nhận tài sản thế chấp thì giá của tài sản đang tăng cao, do vậy, khi nợ đến hạn, Ngân hàng không thu hồi được vì do giá tài sản trên thị trường lúc đó hạ trong khi giá bán tài sản của Ngân hàng lại cao nên người mua không thể mua được dẫn đến Ngân hàng không thể phát mại được tài sản.
Trước tất cả những nguyên nhân trên, để khắc phục hạn chế thì điều cần thiết đối với Ngân hàng lúc này là cần tìm ra những giải pháp tối ưu nhất để nâng cao hiệu qủa xử lý tài sản thế chấp, đảm bảo cho hoạt động của Chi nhánh phát triển "an toàn và hiệu quả" theo đúng định hướng mà Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra. Không chỉ đến bây giờ, nghành Ngân hàng mới quan tâm đến nhiệm vụ xử lý tài sản để thu hồi nợ, mà vấn đề này đã được các NHTM và cả NHNN quan tâm thực hiện nhằm giảm thiểu số lượng nợ quá hạn đến mức an toàn và thu hồi được nguồn vốn của mình.
Trong quá trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có những chuyên gia hiểu biết về pháp luật tham gia góp ý kiến về từng điều khoản cụ thể của hợp đồng để nội dung của nó phù hợp với những qui định của pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng. - Trước hết, nếu khách hàng đã tìm đủ mọi nguốn vốn có thể mà vẫn không thể trả hết nợ cho Ngân hàng dẫn đến phải phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố thì Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho Khách hàng.
Tại khoản 2.1, điểm2, mục II, phần B Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP- BCA-BTC-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 (TTLT) hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng, qui định: “Tổ chức tín dụng trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và các tài sản khác mà pháp luật qui định phải bán tại các tổ chức bán đấu giá chuyên trách)”. Việc TTLT 03 chỉ qui định chung là quyền sử dụng đất mà pháp luật qui định phải bán tại tổ chức bán đấu giá chuyên trách là chưa đề cập đến các quyền còn lại mà các Tổ chức tín dụng có thể thực hiện được làm hạn chế tính linh động của các Tổ chức tín dụng trong việc xử lý quyền sử dụng đất; việc không hướng dẫn cụ thể đối với loại đất nào thì khi tiến hành xử lý là quyền sử dụng đất để thu hồi nợ các Tổ chức tín dụng phải thông qua các tổ chức bán đấu giá chuyên trách để xử lý càng làm cho các Tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong thực hiện.