Giải pháp Cải thiện Nghiệp vụ Tín dụng của Ngân hàng Thương mại Việt Nam

Nội dung của hợp đồng tín dụng

Nội dung của hợp đồng tín dụng chứa những điều khoản, tiêu chuẩn cụ thể để. Trong điều kiện hiện nay ở Việt Nam có nên áp dụng lãi suất cơ bản làm cơ sở để xác định lãi suất cho vay không ?.

Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay trung dài hạn phụ thuộc vào lãi suất chung trên thị trờng và th- ờng đợc xác định bằng lãi suất huy động vốn cộng phí ngân hàng và lợi nhuận ngân hàng. Cho vay với thời hạn càng dài thì tính thanh khoản của khoản cho vay càng thấp, chứa đựng nhiều yếu tố bất định dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro càng lớn. Vì thế lãi suất cho vay trung dài hạn lớn hơn lãi suất ngắn hạn và thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

Với những khách hàng lớn thông thờng rủi ro thấp hơn so với các khách hàng nhỏ nên ngân hàng thờng chấp nhận mức lãi suất thấp hơn. Nếu xét đến độ lớn của khoản vay thì khoản vay càng lớn lãi suất càng thấp do chi phí cho khoản vay lớn thấp hơn một cách tơng đối so với khoản vay nhỏ. Đối với mỗi khoản vay trung dài hạn, lãi suất có thể cố định hoặc biến đổi theo lãi suất thị trờng tuỳ theo sự thoả thuận giữa khách hàng và TCTD.

Lãi suất biến đổi căn cứ trên cơ sở lãi suất cơ bản của ngân hàng và lãi suất của một số thị trờng liên ngân hàng quan trọng. Mức lãi suất do hai bên thoả thuận nhng vẫn phải nằm trong khung lãi suất do ngân hàng nhà công bố cho từng thời kỳ. Ngoài ra các bên áp dụng lãi suất nền và lãi suất trần để hạn chế tính biến động của lãi suất, giảm rủi ro cho cả.

Giải ngân và quản lý khoản vay

Các ngân hàng không bao giờ ứng trớc tiền vay cho khách hàng trớc khi nhu cầu chi tiêu của khách hàng có liên quan đến mục đích vay phát sinh.

Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ

Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ sẽ quyết định thời lợng trả nợ. Tuỳ thuộc của từng khách hàng với mức độ rủi ro khác nhau mà ngân hàng chấp nhận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ khác nhau. Nếu khách hàng vay có mức độ rủi ro thấp thì ngân hàng sẽ chấp nhận thời lợng cho vay dài hơn trờng hợp khách vay có mức độ rủi ro cao.

Vốn đ- ợc hoàn trả một lần lúc kết thúc hợp đồng, lãi đợc hoàn trả mỗi năm. Nh vậy phơng án 1 có thời lợng dài nhất và phơng án 3 có thời lợng ngắn nhất. Nếu trờng hợp rủi ro thấp ngân hàng có thể lựa chọn cho vay theo phơng án 1 hoặc 2, nếu rủi ro cao thì ngân hàng sẽ lựa chọn cho vay theo phơng án 3.

Nguồn trả nợ của các khoản vay trung và dài hạn

Một doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn với số tiền là 700 triệu VND. Các khoản chi phí không phải chi bằng tiền(NCC). Lu chuyển tiền tệ từ hoạt động. Các khoản chia cổ tức. đổi lãi phải trả sau khi điều chỉnh ảnh hởng của thuế) (∆INT). Những rủi ro đặc trng của nghiệp vụ chiết khấu và những biện pháp hạn chế rủi ro đó ?.

Tại sao ngân hàng cho vay không thể chỉ dựa trên bảo đảm tín dụng?. Các nguồn thông tin nào ngân hàng có thể sử dụng để phân tích tín dụng5. Có khi nào doanh nghiệp làm ăn có lãi mà không có tiền trả ngân hàng?.

Lý do các doanh nghiệp lựa chọn vay trung và dài hạn thay vì các hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác ?.

Thực trạng và giải pháp cho nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam

• Thuận lợi và khó khăn

Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng cho thấy, cơ chế cho vay vừa thông thoáng, vừa chặt chẽ, phù hợp với pháp luật kinh tế, dân sự có liên quan, góp phần làm tăng trởng tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng phù hợp với thay đổi cơ cấu kinh tế và cơ cấu đầu t. NHNN đã thay đổi, bổ sung Quy chế cho vay tạo hành lang pháp lý cơ bản, tạo nhiều quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho TCTD, nhng vẫn đảm bảo an toàn về vốn và đã tiếp cận những thông lệ quốc tế, đơn giản thủ tục cho vay phù hợp với hoạt. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nói chung, nuôi trồng thuỷ sản (NTTS) nói riêng đang ngày càng đợc phát huy mạnh mẽ, thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn tạo điều kiện khai thác tốt các tiềm năng, nhân lực tài nguyên.

- Mức vay theo tỷ lệ không đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết cho các hộ vay vốn, các tổ chức kinh tế nông thôn vì: thứ nhất, họ cha có đủ giấy tờ hợp pháp để làm thủ tục thế chấp vay vốn ngân hàng; thứ hai, khung giá đất theo quy định của UBND tỉnh thấp hơn nhiều so với giá thị trờng. - Nghị định 178/CĐ-CP quy định “Tài sản hình thành vốn vay dùng bảo đảm tiền vay phải xác định đợc quyền sở hữu”, nhng trong tài sản nh máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xởng đợc hình thành từ vốn vay không phải đăng ký quyền sở hữu theo quy định của pháp luật. Nh vậy, qua phân tích cơ chế tín dụng ở các vùng khác nhau, các lĩnh vực khác nhau, và cả trong hoạt động cụ thể ở một ngân hàng cho ta thấy rằng, hoạt động tín dụng đã có những bớc phát triển vợt bậc, là nghiệp vụ chủ yếu mang lại lợi nhuận cho toàn hệ thống.

Cơ chế của ngân hàng nhà nớc tạo khung pháp lý cần thiết để các tổ chức tín dụng căn cứ vào đó đa ra những quy định, hớng dẫn cụ thể và phù hợp với điều kiện thực tế của đơn vị mình, mở rộng quyền tự chủ sáng tạo, tạo điều kiện hoạt động linh hoạt cho các tổ chức tín dụng. Khi thời hạn cho vay đợc xác định một cách linh hoạt tuỳ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn tín dụng của bên cho vay thì vốn sẽ đợc sử dụng hiệu quả hơn đối với TCTD, TCKT và cả nền kinh tế. Cụ thể nh việc chính phủ giới hạn mức cho vay đối với trờng hợp vay không có bảo đảm bằng tài sản, tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án trong trờng khoản vay đợc bảo đảm bằng tài sản hình thành tự vốn vay, chính phủ quyết định về gian hạn nợ trong một số trờng hợp nhất định và giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng.

Thứ nhất, trình độ của cán bộ tín dụng ở một số ngân hàng và các TCTD còn yếu kém cha đáp ứng đợc yêu cầu của công việc nh : trình độ thẩm định khách hàng, thẩm định phơng án, không nắm vững cơ chế chính sách, quy trình tín dụng nên để xảy ra tình trạng cho vay sai quy chế, cho vay những khách hàng yếu kém về tài chính, sản xuất kinh doanh thua lỗ, cho vay đối với những dự án không hiệu quả, không khả thi. Mục tiêu định hớng phát triển thị trờng tín dụng Việt Nam là nhằm kịp thời đáp ứng đợc các yêu cầu cấp bách về vốn tín dụng ngân hàng để đầu t cho công cuộc đổi mới phát triển kinh tế xã hội cũng nh nhanh chóng hội nhập vào nền kinh tế quốc tế. Để phấn đấu đạt đợc mục tiêu này, trong những năm tới, một mặt cơ chế quản lý của ngân hàng Nhà nớc phải tạo ra một môi trờng tín dụng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các TCTD Việt Nam, mặt khác Hệ thống các TCTD Việt Nam cần tiếp tục có những bớc đổi mới tích cực về phát triển mạng lới giao dịch, hiện đại hoá công nghệ, phong cách giao dịch, nâng cao trình độ quản lý của đội ngũ cán bộ ngân hàng, tiếp tục cải tiến và đơn giản hoá các quy trình thủ tục cho vay, tạo điều kiện thuân lợi cho mọi khách hàng có thể tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng.

Hiện nay, sau nhiều năm ban hành và thực hiện, luật các Tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều điểm cha thực sự hợp lý nh Nhà nớc can thiệp quá sâu vào hoạt động của các TCTD, gây ảnh hởng đến quyền tự chủ, những quy định liên quan đến việc giới hạn mức cho vay đối với các trờng hợp không có bảo đảm bằng tài sản..Để hoạt.