Giải pháp tăng cường huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu tuy chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại nhưng lại là cơ sở để ngân hàng đó bắt đầu các hoạt động kinh doanh, đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài. Thông thường các ngân hàng sẽ có Quỹ dự phòng tổn thất (được trích lập hàng năm theo tỉ lệ nhất định, nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra), Quỹ bảo toàn vốn (bù đắp hao mòn của vốn do lạm phát) Quỹ thặng dư (đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa giá thị trường với mệnh giá cổ phiếu khi phát hành).

Vốn nợ

Là một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rỳt tiền của tổ chức, cỏ nhõn hay của bờn thứ ba được chỉ rừ là người thụ hưởng trong phạm vi số dư tài khoản. • Tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Do tiền gửi thanh toán rất thuận tiện cho việc thanh toán song lãi suất lại thấp nên để đáp ứng nhu cầu tăng thêm thu nhập của người gửi tiền, ngân hàng đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn đối với các doanh nghiệp và tổ chức xã hội.

Các nhân tố khách quan

Muốn cạnh tranh được với các đối thủ, ngân hàng không những phải nghiên cứu kĩ đối thủ mà cũn phải tỡm hiểu rừ về khỏch hàng, thị trường, cải tiến cụng nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Ở nước ta, các ngân hàng vẫn chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất, chất lượng dịch vụ còn chưa được chú ý. Thu nhập, thói quen tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt, thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ( thanh toán, chuyển tiền, sec, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền…) có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng vì những yếu tố đó có ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của người dân.

Các nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc về Ngân hàng thương mại)

Khách hàng cũng rất nhạy cảm với những thông tin trên thị trường, nếu nhận thấy có những bất lợi hay khó khăn trong tương lai có thể ảnh hưởng tới lợi ích của họ, họ sẽ rút tiền ra khỏi ngân hàng hoặc cất trữ dưới dạng khác, vì thế làm thay đổi quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động. Một ngân hàng biết đa dạng hóa các hình thức huy động sẽ thu hút được khách hàng mới cũng như duy trì được mối quan hệ với những khách hàng cũ nhiều hơn so với các ngân hàng khác.Với nhiều hình thức huy động khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau, ví dụ như tiền gửi tiết kiệm với nhiều kì hạn đa dạng, tài khoản tiền gửi, huy động qua kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi phong phú về kì hạn. Phần lớn lượng vốn huy động được sẽ sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay và đầu tư, Nếu hoạt động cho vay và đầu thu được nhiều lợi ích chứng tỏ nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả, dân chúng sẽ càng thêm tin tưởng vào ngân hàng, nhờ đó mà ngân hàng có thể mở rộng hoạt động huy động vốn.

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại SGD-NHĐT&PTVN

Bên cạnh việc thực hiện các sản phẩm huy động vốn truyền thống, Sở đã triển khai nhiều hoạt động huy động vốn dân cư hấp dẫn như: Tiết kiệm dự thưởng ( mỗi năm khoảng 2 đợt), tiết kiệm phân tầng, tiết kiệm rút dần, huy động vốn khuyến mãi tặng thẻ bảo hiểm, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dưới hình thức kì phiếu, phát hành giấy tờ có giá dài hạn dưới hình thức trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi ( thời hạn 3 năm hay 5 năm). Sở giao dịch đã linh hoạt sử dụng các chính sách để khuyến khích đối tượng khách hàng doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng : Ưu tiên cho những khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi cao và ổn định sẽ được giảm lãi suất khi vay tiền từ ngân hàng, ưu đãi trong việc thu phí các dịch vụ khác của ngân hàng. SGD đã tiến hành nhiều biện pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi trong dân cư như việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, đưa ra lãi suất hấp dẫn hơn so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn, cho phép thanh toán trước hạn vẫn được hưởng mức lãi suất tuỳ thuộc vào thời gian thực gửi, được phép sử dụng để cầm cố, kĩ quỹ bảo lãnh để vay vốn … Tuy nhiên, vốn huy động từ dân cư (bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá) không những không đạt được tăng trưởng mà còn có xu hướng giảm qua các năm.

Đánh giá công tác huy động vốn tại SGD-NHĐT&PTVN

• Các hình thức huy động vốn còn nghèo nàn đơn điệu, tuy Sở giao dịch không ngừng nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn và dài hạn nhưng cỏc sản phẩm vẫn chưa thực sự thể hiện rừ cỏc tớnh năng nổi trội về tiện ích , chưa nói đến việc so sánh trên thị trường quốc tế, ngay cả so với một số Ngân hàng nội địa như Ngân hàng Ngoại thương Vietcombank, Ngân hàng Kỹ thương Techcombank, Ngân hàng Á Châu ACB cũng khó mà cạnh tranh nổi. Trong điều kiện khách hàng có rất nhiều lựa chọn, các ngân hàng thương mại cổ phần thậm chí coi khách hàng là thượng đế, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng cho dù có thể ảnh hưởng chút ít đến lợi ích của mình, thì giữ thái độ phục vụ như thế có lẽ là không phù hợp với khách hàng. • Áp lực cạnh tranh: Thời điểm hiện nay, sự gia nhập thị trường của các ngân hàng nước ngoài uy tín lớn, có kinh nghiệm, có tiềm lực về vốn cũng như công nghệ, sự phục hồi và phát triển nhanh chóng của 1 loạt các ngân hàng thương mại cổ phần về mạng lưới và lĩnh vực hoạt động đạt hiệu quả cao, các tổng công ty và tập đoàn lớn đang tiến hàng phát hành trái phiếu, cổ phiếu là những yếu tố ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của Sở giao dịch.

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

• Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại SGD- NHĐT&PTVN
• Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại SGD- NHĐT&PTVN

Đa dạng hóa các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách thức huy động ( tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá…), đa dạng về loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ, vàng …), đa dạng về kì hạn ( theo tuần, theo tháng, theo năm), từ đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng. - Tiền gửi rút gốc linh hoạt: Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình, mức lãi suất không kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” có thể áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường, như vậy khách hàng không cảm giác quá bất lợi. Đối với các loại giấy tờ có giá, hiện nay ưu thế của cả BIDV nói chung và Sở giao dịch nói riêng là có uy tín trên thị trường nên dễ dàng hơn trong việc phát hành các giấy tờ có giá ra thị trường.Tuy nhiên vẫn có thể phát hành với nhiều hình thức đa dạng hơn để đạt được hiệu quả cao hơn trong nghiệp vụ huy động vốn này.

Việc đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn sẽ giúp Sở giao dịch khai thác được nhiều hơn các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, có thể không cần dùng đến lãi suất như một phương thức cạnh tranh (mà theo nhiều nhà kinh tế học thì có thể ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng), qua đó giảm chi phí huy động của Ngân hàng. Xây dựng quảng bá thương hiệu là một phần quan trọng của công tác Marketing ngân hàng, có thể thực hiện thông qua các hoạt động quảng cáo, tham gia các hội trợ triển lãm, các chương trình giới thiệu sản phẩm, tài trợ cho các chương trình, các hoạt động giao tiếp cộng đồng, các hoạt động từ thiện đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội, các chính sách phát triển sản phẩm của doanh nghiệp.