Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Long Biên và giải pháp nâng cao

Mục đích của quản lý rủi ro tín dụng 1.Đảm bảo tính thanh khoản

Bởi nếu ngân hàng bị rủi ro trong hoạt động tín dụng và phải dùng vốn để trang trải cho các khoản thất thoát này thì đến một chừng mực nào đó sẽ không thể thực hiện việc “xoỏ sổ” những khoản thất thoát này nữa và ngân hàng có thể bị lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho người gửi tiền. Để đạt được lợi nhuận cao thu hút nhiều khách hàng, tăng sức cạnh tranh, các ngân hàng tìm cách mở rộng tín dụng, cung ứng nhiều dịch vụ cho khách hàng nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn, các loại rủi ro này luôn tiềm ẩn làm tăng chi phí để bù đắp rủi ro làm giảm lợi nhuận, lỗ hoặc mất vốn; thiếu hụt nguồn vốn để chi trả tiền gửi cho khách hàng, các khoản vay của tổ chức tín dụng, tài chính khác do không thu hồi được các khoản nợ và lãi đến hạn, dẫn đến mất khả năng chi trả, khả năng thanh toán dễ rơi vào tình trạng phá sản; ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng cho vay, nếu nghiêm trọng và kéo dài dễ gây hiệu ứng phản ứng dây truyền đe doạ đến hàng loạt các ngân hàng khác do khách hàng đua nhau rút tiền gửi ở ngân hàng.

Nội dung của quản lý rủi ro tín dụng

Ngân hàng căn cứ vào những dấu hiệu của khoản tín dụng, từ đó xác định tính chất của khoản vay nhằm đưa ra những phương án để quản lí khoản tín dụng đú.Nếu khoản tín dụng có dấu hiệu bất thường ( thường là một trong các nguyên nhân trên ),ngân hàng có thể kịp thời đưa ra biện pháp để xử lí như ngừng cấp tín dụng hoặc hạn chế khoản tín dụng đó, đưa vào giám sát đăc biệt. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thực hiện nghiêm túc các qui định về an toàn tín dụng ghi trong luật các tổ chức tớn dụng,xỏc định các khoản tài trợ với các mức độ rủi ro khác nhau nhằm hạn chế tối đa rủi ro mà vẫn đảm bảo lợi nhuận.Cỏc ngân hàng cũng có thể có các biện phỏp,cỏc chính sách hỗ trợ khách hàng tăng trả nợ,hoặc cú cỏc biện pháp xử lí tài sản đảm bảo,tài sản cầm cố nhằm thu hồi nợ. Tiếp đến là phân tích bảng báo cáo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, số liệu trong báo cáo này cung cấp những thông tin tổng hợp nhất về phương thức kinh doanh của doanh nghiệp trong kỳ và chỉ ra rằng, các hoạt động kinh doanh đú cú đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp hay gây tình trạng lỗ vốn, đồng thời nú cũn phản ánh tình hình sử dụng các tiềm năng về vốn, lao động, kỹ thuật và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp.

Kinh nghiệm về quản lý rủi ro tín dụng của một số nước trên thế giới và bài học cho các NHTM Việt Nam

Các ngân hàng ở Thái Lan thực hiện quá trình phân tích tài chính qua 6 bước: xây dựng mục tiêu; tính toán các chỉ tiêu tài chính chủ yếu; so sỏnh cỏc chỉ tiờu; lập cỏc nghi vấn và làm rừ; xỏc định, đỏnh giỏ rủi ro; đề ra cỏc biện pháp giảm thiểu rủi ro. Cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao, tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở Thượng Hải gần đây đã làm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lãi lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng.

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK 1.Quỏ trình hình thành và phát triển của Sacombank

Năm 2010:Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 - 2020. - Cho vay sản xuất kinh doanh (khách hàng là cá nhân) - Cho vay sản xuất kinh doanh (khách hàng là doanh nghiệp) - Cho vay đi làm việc ở nước ngoài. - Cho vay cán bộ công nhân viên - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm - Cho vay các hộ kinh doanh chợ - Cho vay du học. - Cho vay nông thôn. - Cho vay thấu chi tài khoản. Thời hạn cho vay phù hợp với mục đích và khả năng trả nợ của khách hàng, phương thức cho vay linh hoạt…. Dịch vụ chuyển tiền - Chuyển tiền trong hệ thống - Chuyển tiền ngoài hệ thống - Chuyển tiền ngân hàng liên kết - Chuyển tiền bằng điện. Các dịch vụ khác. - Chuyển tiền kiều hối. - Chi trả hộ lương cán bộ công nhân viên. - Dịch vụ bao thanh toán quốc tế, bao thanh toán nội địa. bảo lãnh hoàn trả tiền hàng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm theo hợp đồng..) - Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt. Với định hướng chiến lược là phát triển Sacombank thành một Ngân hàng bán lẻ lớn nhất Việt Nam, thị trường mục tiêu mà Ngân hàng đang tập trung nghiên cứu phát triển và khai thác bằng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng là: các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, các cá nhân, hộ gia đình tại các trung tâm kinh tế tập trung đông doanh nghiệp và dân cư trên cả nước.

Lợi

• THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG BIấN 1.Quy trình tín dụng tại chi nhánh Sacombank Long Biên
• ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

Mục đích cho vay ngắn hạn tại chi nhánh là nhằm bổ sung vốn lưu động cho các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ , tiểu thương tại các khu đô thị, khu thương mại tập trung và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.Mặt khác dư nợ cho vay trung dài hạn thấp , điều này góp phần đảm bảo an toàn hơn cho nguồn vốn tớn dụng của ngừnhàng.Cỏc khoản vay trung dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu và có độ rủi ro lớn nên ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. - Đối với các khoản vay bằng nguồn vốn tài trợ, ủy thác của bên thứ ba mà bên thứ ba cam kết chịu toàn bộ trách nhiệm xử lý rủi ro khi xảy ra và các khoản vay bằng nguồn vốn góp đồng tài trợ của TCTD khác mà ngân hàng không chụ bất cứ rủi ro nào thì ngân hàng không chịu bất cứ rủi ro nào thì ngân hàng không phải trích lập rủi ro nhưng phải phân loại nợ nhằm đánh giỏ đỳng tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng phục vụ cho công tác quản lý rủi ro tín dụng. Tuy chi nhánh mới thành lập nhưng trong quá trình 6 năm hoạt động của mình, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng trân trọng về nhiều mặt.Do đặc thù là 1 ngân hàng bán lẻ hiện đại nên Sacombank chủ yếu tập trung vào bộ phận khỏch hàng cỏ nhõn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ cấu sử dụng vốn của ngừn hàng thể hiện khỏ rừ điều này.Giai đoạn đi vào hoạt động của chi nhánh là giai đoạn Việt Nam đang trong giai đoạn đầu gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO nên nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đã có cơ hội phát triển rất mạnh mẽ,và chi nhánh cũng không năm ngoài sự phát triển đú.Cỏc chỉ số.

Tuy chi nhánh được thành lập chưa lâu nhưng ngân hàng Sacombank thì lại là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên ở Việt Nam, và là một trong những NHTMCP có qui mô vốn và tổ chức lớn nhất, vì vậy, chi nhánh Long Biên cũng được hưởng những lợi thế nhất định từ ảnh hưởng chung của hệ thống mang lại, chớnh sỏch tớn dụng của chi nhỏnh là rất rừ ràng, từng bước xỏc định và quản lớ. Đội ngũ cán bộ có trình độ cao ( đại học và sau đại học ), thường xuyên được trau dồi kiến thức và đạo đức,từm huyết với nghề nghiệp, ngoài việc đảm bảo một mức thu nhập bỡnh quõn khá so với mặt bằng chung các ngân hàng TMCP,chi nhỏnh cũn thường xuyên quan tâm, chăm lo tới hoàn cảnh gia đình từng cán bộ, lắng nghe tâm tư, nguyện vọng của họ, từ đó sắp xếp, bố trí phân công công việc cho thật hợp lí nhằm phát huy tối đa năng lực của mỗi người và làm cho anh chị em cán bộ có thể yên tâm cụng tỏc.Việc quản lí tốt về mặt con người đã giúp ích rất nhiều cho việc quản lớ,hạn chế rủi ro về mặt đạo đức, một loại rủi ro rất nguy hiểm với tín dụng.