Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Đặcđiểmcủatíndụngcánhân

Quymôcủamỗikhoảnvaynhỏnhưngsốlượngkhoảnvaylớn:khôngchỉtàitrợchomụcđíchvaysảnxuấtkinhdoan h,đầutưnhưđốivớikháchhàngdoanhnghiệp,chovay khách hàng cá nhân đa dạng hơn còn tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng (nhà ở, ô tô,giáodục,ytế,muasắmtiệnnghi,..).Giátrịmỗikhoảnvaycánhânkhônglớndogiátrị hàng hoá dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải, nhưng tổng quy mô cho vay KHCNcủa chi nhánh ngân hàng thương mại lại rất lớn, lý do là vì số lượng khách hàng cónhucầuvayvốnlớn. Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu nghiệpvụvàđemlạiphầnlớnlợinhuậnchocủaNHTM.Tuynhiên,hoạtđộngchovaycũngđược xem là hoạt động có nhiều rủi ro và phức tạp nhất trong các nghiệp vụ ngânhàng do hoạt động này có liên quan chặt chẽ đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế và rủiro trong các lĩnh vực này dẫn đến rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của NHTM.

Cácyếutốảnh hưởng đếnkhảnăng trảnợ củakháchhàngcánhân

TuynhiêntheonghiêncứucủaChapman(1990)lạichorằngnhữngkhoảnvayđượcphân loại ở kích cỡ nhỏ lại thường có rủi ro không trả nợ cao nhất, tiếp đến mới tớikhoảnvaylớnvàsaucùnglàkhoảnvaycóquymôtrungbình.KohansalvàMansoori(2009) cũng bác bỏ giả thuyết được nêu ở phần trên khi tìm thấy bằng chứng rằngnhữngkhoảnvaylớnlạicómốitươngquanthuậnvớikhảnăngtrảnợđúnghạn.Tácgiả giải thích rằng những khoản vay. Thu nhập của người đi vay được coi là một trong những yếu tố quan trọng khi muốntiếp cận khoản vay, đặc biệt là đối với những khoản vay không có tài sản bảo đảm.Đâyđượccoilàmộtyếutốcấuthànhnênnềntảngtrảnợthànhcôngtrongtươnglaicủangườivay.Chapman(. 1990)khiphânloạithunhậpcủangườiđi vayvàtìmhiểuảnh hưởng của biến số này tới khả năng trả nợ đã thấy rằng khả năng trả nợ thànhcông được sắp xếp theo thứ tự sau: thu nhập cao, thu nhập thấp và thu nhập trungbình.Đốivớinhữngngườithunhậpthấpnhưngxácsuấttrảnợvẫnlớnhơnngườicóthu nhập trung bình được lý giải là do tính thận trọng trong việc sử dụng khoản vaycủa họ vì họ biết khả năng chi trả của họ là rất thấp nên nếu lãng phí khoản vay thìrủi ro không trả được nợ là rất cao.

Cácyếutốliênquanđếnngânhàng

Như vậy, có thể thấy rằngmục đích sử dụng vốn trong nhu cầu vay vốn của khách hàng nói chung và kháchhàng cá nhân nói riêng là tương đối quan trọng, nó được xem là tiền đề đối với đềxuấtvayvốnkháchhàng.Tuynhiên,trênthựctếkhôngphảilúcnàokháchhàngcũngvay và sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, làm ảnh hưởng đến khả năng trảnợcủakháchhàng. Như vậy, có hai nguyờn nhõn chớnhdẫn đến rủi ro này, thứ nhất là do cỏn bộ tớn dụng cú năng lực yếu, làm việc khụngsuy xột rừ rang hoặc vỡ một số lý do tư lợi với người vay dẫn đến việc đánh giá tíndụngkhôngchínhxác.Thứhai,dohệthốngchấmđiểmtíndụngchưachínhxáccũngcóthểdẫnđếnsailệch.

Nhận xét chung về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay củakháchhàngcánhân

Thứba,khinghiêncứuvềmốiquanhệgiữacáckhảnăngtrảnợvaycủakháchhàngcá nhân và nhân tố tác động đến nó, thì việc xây dựng một mô hình biểu diễn mốiquan hệ này là việc làm cần thiết. Nhưng ở đây, người viết cho rằng những mô hìnhhiện tại đang được sử dụng cho việc nghiên cứu mối quan hệ giữa các khả năng trảnợvaycủakháchhàngcánhânvànhântốtácđộngđếnđềucónhữngđiểmmạnhvàđiểmyếunhấtđịnh.Đaphần cácnghiêncứuhướngtớitoànhệthốngngânhàng(cácnghiêncứunướcngoài),hoặcmộtnhómkháchhàngnhấtđịnh, hoặctrênmộtđịabànnhất định (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình), có nghiên cứu về từng ngânhàng riêng lẽ nhưng lại quá cũ (Vương Quân Hoàng 2006).

Môhìnhnghiêncứulýthuyết5C

Thông qua phân tích, Ngân hàng có thể hiểu rừhơnvềkhảnăngtựchủtàichớnhcủakhỏchhànghoặcmứcđộlệthuộcvàonợ,từđúngõnhàngsẽyờntõmhơnnếuk háchhàngcóvốntựcóđủlớn.Ngânhàngnhìnnhậnvốn tự có như là chỉ báo của mức độ cam kết cũng như mức rủi ro của khách hàngđối với kinh doanh của mình, nếu hoạt động kinh doanh không tốt thì chính kháchhànglàngườithiệthạiđầutiên.Điềunàysẽphầnnàochiphốiquyết địnhchấpnhậncấptíndụng cho kháchhàngtrongthời gian tới. Khiphântíchyếutốnày,ngânhàngcầntậptrungtrảlờimộtsốcâuhỏi:Kháchhàngcó khả năng tạo ra dòng tiền để có thể thực hiện các nghĩa vụ hoàn trả nợ cho ngânhàngtheođúngcamkếttronghợpđồngtíndụnghaykhông?Kháchhàngcóthểhoàntrả nợ cho ngân hàng từ những nguồn nào?.

Môhìnhxếphạngtín dụngnộibộ

Ngân hàng được đảm bảo quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm của khách hàngtrướccácchủnợkhác.Đốivớingânhàng,đâylàsựđảmbảovàlànguồntrảnợthaythế ngoài dòng tiền trả nợ dự tính. Hệ thống xếp hạng tíndụngthườngđượcpháttriểntheobaphươngpháp:phươngphápchuyêngia,phươngpháp mô hình và phương pháp hỗn hợp (kết hợp cả yếu tố chuyên gia và kết quả môhình tính toán); trong đó, phương pháp xếp hạng hỗn hợp được các tổ chức tín dụngsửdụngphổbiếnnhất.

Biếnsốphụthuộc

Nếu phương thức trả nợ vay là trả tiền gốc vàlãi đều hàng kỳ, tại thời điểm kết thúc khoản vay, khách hàng trả hết nợ gốc và lãiphát sinh trong kỳ thì coi đó như khách hàng đó trả nợ đúng hạn và không tính đếnnhữnglầnquáhạntrướcđóvànhómnợtrongsuốtthờigianvayđược nhậngiátrị1. Đối với phương thức trả nợ vay là trả gốc cuối kì, lãihàng kì, nếu khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì khách hàng trả nợ thành công, khiđó quan sát nhận giá trị là 1, còn lại các trường hợp trả gốc nhưng chậm lãi hay trảđủlãinhưngchậmtrảgốc sẽnhậngiátrị là0.

Cácbiếnđộclập

Giả thiết H1: Tuổi người đi vay càng lớn thì khả năng trả nợ càng cao. Biến này thể hiện trình độ của khách hàng sử dụng sản phẩm vay, nhằm đánh giáđược thiện chí trả nợ của khách hàng.

Dữliệunghiêncứu .1 Nguồndữliệu

• Lịchsửhìnhthành .1 Quátrìnhhìnhthành

Ởgiaiđoạnnày,BIDV đượcđổitênlà“Ngân hàngĐầutưvàXâydựngViệtNam”.Đây là thời kỳ sôi nổi, BIDV đã thực hiện nhiệm vụ trọng tâm là phục vụ nền kinhtế,cùngvớicảnềnkinhtếchuyểnsanghoạtđộngtheocơchếkinhtếthịtrường.Đâylà giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ của nền kinh tế; sau rất nhiều bế tắc, nửa cuốithập kỷ 80 của thế kỷ XX, Việt Nam thực hiện đổi mới kinh tế, chuyển từ mô hìnhkinh tế kế hoạch hóa tập trung sang mô hình kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vậnhànhtheocơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànước.Quymôđượcmởrộng,mộtsố quan hệ tín dụng đầu tư phát triển sơ khai như cho vay dài hạn tập trung chủ yếulĩnh vực nông nghiệp, cho vay trung hạn cải tiến kỹ. (Nguồn:Báocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhhợpnhấtnăm2017–2020). Trongnăm2020,cảtổngthunhậpvàtổngchiphícủađềutăng,tuynhiênsovớinăm2019 thì tốc độ tăng trưởng sụt giảm mạnh. Sở dĩ chênh lệch thu chi sụt giảm mạnhnhưvậylàdongânhàngđãchủtrươnggiảmthunhậphơn6400tỷđồngđểthựchiêncơ cấu nợ, hã lãi suất và miễn giảm lãi, phí để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân saucơnbùngnổcủađạidịchCovid- 19.Ngoàira,BIDVcũngđãnộpngânsáchnhànướcgần 6200 tỷ đồng. Điều này khiến cho chênh lệch thu chi của BIDV năm 2020 giảmmạnh.Tuynhiêntínhtớithờiđiểmcuốinăm2020,BIDVvẫnlàmộttrongsốcác. Lợi nhuận từHĐKDtrước. VCSH bìnhquân).

Thựctrạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhátTriểnViệtNam

• Dịchvụtíndụngcánhân

ROA(LNST /TTS bìnhquân). cóthểthấytìnhhìnhkinhdoanhcủaBIDVkháổnđịnhvàhiệuquảtronggiaiđoạnnày.Cácchỉsốvềtỏngtàisản,vốnh uyđộng,dưnợchovayvàlợinhuậnchovayđềucósựtăngtrưởngquacácnăm.Trongđó,tổngtàisảncủaBI DVtạinăm2017đạttốcđộtăngtrưởng19.47%sovớinăm2016,nhưngđếnnăm2018và2019mứ ctăngtrưởngnàychỉduytrìởmức10%.Mặcùmứctăngtrưởngcóphầngiảmsútnhưngcóthểthấyquymôtổ ngtàisảncủaBIDVlàkhálớnsovớicácNHTM.Lợinhuậnsauthuếnăm2020đạt6690tỷđồng,nguyênnhân dẫnđếnviệcgiảmtỷtrọngcủalợinhuậnsauthuếmộtphầnlàdoảnhhưởngcủađạidịchCovid-. 2020tăngtrưởngđúngđịnhhướngcủaNHNN,tậptrungvốnvàosảnxuấtkinhdoanh,hỗtrợpháttriểnkinhtế .Tổngdưnợchovaynăm2020đạt1214296tỷđồng,tăngtrưởng8.71%sovớinăm2019.Cóthểnóingânhàngđãvượ tquahầuhếtchỉtiêukếhoạchnăm2020mặcdùchịuảnhhưởngkhámạnhtừđạidịch,quađóthươnghiệucủ aBIDVngàycàngkhẳngđịnhtrênthịtrường. 4.2 Thựctrạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư. - Chovayđảmbảo bằng giấytờcó giáhoặcthẻ tiếtkiệm. Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựngnhàởmới,cảitạonhàở,sửachữa nhàở. Điều kiện cho vay là cá nhân hộ gia đình có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhậpổn định, đảm bảo khả năng trả nợ vay. Khách hàng phải thường xuyên sinh sống vàlàm việc trên cùng địa bàn hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/ Thành phố nơi đóng trụ sởcủa chi nhánh BIDV. Và điều quan trọng là nhà đất ở có giấy tờ hợp pháp theo quyđịnhcủaphápluật. Đặctínhcủasảnphẩm:Thủtụcchovayđơngiản,thuậntiện.Lãisuấtcạnhtranh,lãitính trên dư nợ giảm dần. Mức cho vay có thể lên đến tối đa 85% giá trị hợp đồngmuabán,chuyểnnhượng,xâydựng,cảitạo,sửachữanhàở.Vềthờihạnvay,BIDVtạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng với thời hạn lên đến 20 năm. Trả gốc hàngtháng/ quý/ bán niên hoặc hàng năm, trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý. Và điều kiệnđể ngân hàng có thể cấp tín dụng đó là bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từvốnvayhoặctàisảnbảođảmkháccủakháchhànghoặccủabênthứbahoặckếthợpcáchình thức đảmbảo. ChovayduhọclàhìnhthứcBIDVchovayphụcvụđờisốngnhằmđápứngnhucầulàkháchhàngcánhâncónhucầu hỗtrợtàichínhđểlàmthủtụcchứngminhtàichínhxin cấp Visa hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian duhọc. Điều kiện để cấp tín dụng ở đây là khách hàng cá nhân du học sinh hoặc thân nhân.Về đặc tính sản phẩm: thủ tục đơn giản, thuận tiện. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trêndưnợgiảmdần.Mứcchovaytốiđa100%nhucầuchứngminhtàichính,tốiđa80%tổng chi phí du học. Về thời hạn,. BIDV hỗ trợ hết mức cho khách hàng với thời. thờigiantrảnợlênđến5năm.Vàmộttrongnhữngđiềukiệnđểngânhàngchấpnhậncấp tín dụng là khách hàng phải có bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bênthứba. Vaymuaxeôtôlàsảnphẩmđápứngnhucầusởhữuxehơicủakháchhàngcánhân,hộgiađình thôngquaviệchỗtrợ nguồnvốn chokháchhàngmuaxe. Phạm vi áp dụng đối với sản phẩm này là cá nhân người Việt Nam hoặc người nướcngoài,hộgiađình. Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Khách hàng phải sinhsống thường xuyên/làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay. Ngoài ra kháchhàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua; thu nhập ổn định/phương án kinh doanh khả thiđảm bảo khả năng trả nợ và có tài sản đảm. bảo cho khoản vay phù hợp với các. quyđịnhcủaBIDV.Mứcchovaytốiđacóthểlênđến100%giátrịmuaxe.Lãisuấtcạnhtranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quantheo các chương tình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ. Thời hạn cho vay tối đalêntới7năm. Làsảnphẩmtíndụngkhôngcầntàisảnbảođảmdànhchokháchhàngcánhâncóthunhậpthườngxuyên,ổn địnhnhằmđáp ứngnhucầutiêudùng. Đặc tính của sản phẩm: Thu tục vay đơn giản, không cần có tài sản bảo đảm. Số tiềnđược vay tối đa lên đến 15 tháng thu nhập thực tế và 500 triệu đồng. Thời gian vaylinh hoạt đến 60 tháng. Tuy nhiên, điều kiện cho vay đối với sản phẩm tín dụng nàylà khách hàng từ 18 tuổi đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, khách hàngphải có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/Thành phố với Chi nhánh cho vayhoặc làm việc thường xuyên tại Tỉnh/Thành phố Chi nhánh cho vay và có hộ khẩuthường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh. Về thời gian xử lý hồ sơ. Mục đích của loại hình này là BIDV cho các cá nhân vay vốn để phục vụ hoạt độngsản xuất kinh doanh như nhằm mở rộng quy mô hay đáp ứng một nhu cầu nào đó vềnguồn tiền. Để cấp tín dụng, BIDV sẽ căn cứ vào đặc điểm của từng ngành nghề màthiếtlậpcácđiềukiệnchovay,hìnhthứcchovay,phươngthứctrảnợdựatrênnguồnthu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhâN. Ví dụ đối với cho vay cánhântrongngànhchănnuôivayđểđầutư mởrộngchuồngtrại. 4.2.1.6 Chovay đảmbảobằnggiấytờcógiáhoặcthẻtiếtkiệm. Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lạihoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại chứng chỉ tiền gửi/sổ tiết kiệm doChính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu sửdụngvốncủakháchhàngkhichứngchỉtiềngửi/sổtiếtkiệmchưađếnthờihạnthanhtoán. Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng. Lãi suất cạnhtranh, hấp dẫn. Mức cho vay tối đa có thể lớn hơn mệnh giá của chứng chỉ tiền gửi/sổtiếtkiệmhoặcgiấytờcógiá.Thờihạnchovaylinhhoạt,tốiđabằngthờihạncònlại của chứng chỉ tiền gửi/ sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá. Phương thức cho vay đadạng và khách hàng có thể vay vốn tại chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làmviệc/sinhsống. 4.2.2 Tìnhhìnhhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân 4.2.2.1 Dưnợtheothờigian vayvốn. 2020)VềcơcấudưnợtạiBIDV,nợngắnhạnluônchiếmtỉtrọngcao,ởmứcbìnhquân60%trongkhiđó nợtrunghạnchiếmbìnhquân8%,nợdàihạnchiếmkhoản32%.NguyênnhânlàdophầnlớndưnợtạiBID Vhiệnnaydànhchocáckháchhànglàdoanhnghiệp.Mặtkhác,trongquátrìnhvayvốn,cáchồsơtíndụn gcủacáckháchhàngdoanhnghiệpthườngcógiátrịlớnhơnrấtnhiềusovớikháchhàngcánhân. Trong đó nguyên nhân mấu chốt là do cáckhoảnvaycủadoanhnghiệpthườngđượcphêduyệthạnmứcrấtlơn đểphụcvụchoviệcgiatăngsảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ.Quymôdưnợcủamộtkháchhàngdoanhnghiệpcóthểlêntớih àngtrămtỷ,gấprấtnhiềulầnsovớivớiKHCN.Tuydưnợcủacho vay KHCN chiếm tỷ trọng chỉ khoảng 1/3 tổng dư nợ tại BIDV nhưng.

Kếtquảnghiêncứu

• Sơlượcvềthôngtin chungcủamẫukhảosát

Qua bảng 4.8 cho thấy, 74% khách hàng trả tiền gốc và lãi đều hàng kỳ trong đó có89.2% trả hết nợ gốc và lãi phát sinh trong kỳ; 26% khách hàng trả tiền gốc cuối kỳvà lãi hàng kì trong đó 18.5% trả hết nợ gốc cuối kỳ và lãi phát sinh trong kỳ; có25.6%kháchhàngtừngcótiềnsử chậmtrảlãingânhàng. Trong nhómcó khả năng trả nợ đúng hạn thì nhóm số người phụ thuộc 2 ngườichiếm tỉ lệ caonhất 49.7%, nhóm số người phụ thuộc 3 người chiếm 38.8%, nhóm số người phụthuộc1ngườichiếm21.5%,nhómkhôngcóngườiphụthuộcchiếm10.2%,nhómsốngườiphụthuộc4ngườikh ôngđạtkếtquả.Kếtquảchothấygiátrịsig<0.001chứngtỏ mối liên quan giữa khả năng trả nợ đúng hạn và số người phụ thuộc có ý nghĩathốngkê.

Môhìnhkhảnăngtrảnợđúnghạn

Cụ thể hiện nay thông tin về thu nhập của khách hàng được căncứ vào 2 nguồn chính đó là số liệu sao kê từ ngân hàng đối với những khách hàngđược trả lương qua tài khoản hoặc chứng nhận thu nhập từ công ty đang làm việc(thôngquahợpđồnglaođộngvàbảnglương).Nguồnchứngminhthứ2cóthểtạoramột kẽ hở để cả khách hàng và nhân viên ngân hàng tận dụng để khai tăng mức thunhậplênđểđủđiềukiệnđượcxétduyệtvayvốn. Với số lượng mẫu 250 quan sát, đối tượng nghiên cứu phong phú,bằng sự hỗ trợ của SPSS 20.0, mô hình hồi quy về khả năng trả nợ của khách hàngcá nhân đã được hình thành, từ đó các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ có ýnghĩa thống kê được xác định, bao gồm các biến số sau: Số người phụ thuộc, thunhập, tình trạng công việc, lãi suất khoản vay và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.Sau đó tác giả đã phân tích tình hình thực tế của từng biến tại chi nhánh để hiểu hơnvề kết quả.

Kếtluận

Biến “Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng” cũng là một biến số thuộc về đặc điểm khoảnvay, khi kinh nghiệm của cán bộ tích lũy qua các năm càng nhiều thì việc xem xétkhảnăngthuthậpthôngtincủakháchhàngcàngchínhxác,nếukinhnghiệmcủacánbộchưađượctíchlũynhiềut hìviệcthuthậpthôngtincủakháchhàngsẽcóphầnsaisóthoặcnhậndiệnkháchhàngtiềmnăngsẽkhôngđượcchí nhxác. Do đó, để có thể thu hút lượng kháchhàng đến vay vốn thì hiện nay các NHTM triển khai các gói lãi suất ưu đãi áp dụngcho năm đầu ngay sau khi cấp tín dụng, lãi suất ưu đãi này chính là lãi suất cố địnhtrongsuốtquátrinhgvayvốn,tuynhiêncácnămvềsaulãisuấtsẽtăngdầntheobiênđộ (lãi suất trong nhưng năm sẽ bằng lãi cố định cộng cho biên độ).

Giảipháp

• Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư vàPháttriểnViệtNamđếnnăm2021

5ngành,lĩnhvựcdàihạnđểtrởthànhngânhàngchủchốt,cóuytínvàthịphầnlớntrênthịtrường,đồngthờihàngnăml ựachọnthêmcácngành,lĩnhvựcưutiênkhác.Đốivớicácngành,lĩnhvựctiềmẩnnhiềurủiro,tỷlệ nợ xấu cao, doanh thu sau rủi ro thấp, BIDV không có thế mạnh khai thác thì cầnkiểmsoátchặtchẽcấptíndụng;cơcấulạidanhmụckháchhàng,chọnlọcvàchuyểndịchcấptíndụngđốivớicáckh áchhàngcónănglựctàichínhvàtàisảnđảmbảotốt.Đối với ngành, lĩnh vực không khuyến khích, tiềm ẩn nhiều rủi ro theo quy định củaNHNN từng thời kỳ hoặc ngành, lĩnh vực mà NHNN có yêu cầu cụ thể trong hoạtđộngcấptíndụngthìchỉđượcthựchiệntheoquyđịnhcủaNHNNvàquyđịnhBIDVtừngthờikỳđảmbảotuânthủc ácnguyêntắc,điềukiệnvàgiớihạncấptíndụngđốivới từng ngành, lĩnh vực cụ thể đó. Như vậy, ngân hàng sẽ dựa trên các thông tin trong hồ sơ tín dụng của khách hàng,cán bộ tín dụng có thể xây dựng các khoản vay phù hợp, hạn chế rủi ro tín dụng vàđápứngđượcnhucầuvaycủakháchhàng.Xâydựngsảnphẩmchovaylinhhoạtvớicác thông tin của khách hàng đã qua xác minh giúp ngân hàng hạn chế ngay từ giaiđoạn ban đầu các khoản vay có rủi ro cao (lãi suất cao và tài sản đảm bảo cao là ràocản cho một số khách hàng không chấp nhận các khoản vay), đảm bảo anh mục chovaycủangânhàngcótỷlệkháchhàngcórủirocaoởmứcđộvừaphải.