Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT Văn Giang để phát triển nông nghiệp

Các hình thức tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại

Tín dụng gián tiếp: là phương thức cho vay mà ngân hàng thông qua các tổ chức trung gian để chuyển vốn vay đến người vay, hoặc thông qua việc mua lại các khế ước nợ, các chứng chỉ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán (trong thực tế gọi là tín dụng chiết khấu). Tín dụng cầm cố: cho vay bằng cách người đi vay mang đồ vật có giá trị (vàng, bạc, máy móc thiết bị….), các giấy tờ có giá (thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu…) để được vay theo một tỷ lệ nhất định, giá trị vật cầm cố định lượng theo giá cả thị trường (thường 70-80%) thời hạn cho vay.

Chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng

Nhu cầu vay. lớn nhất = Chi phí cần thiết X Vốn chủ sở hữu. Vòng quay vốn lưu động. cần có sự quản lý. Quản lý tín dụng gắn liền với quy trình tín dụng bao gồm một chuỗi các hoạt động từ khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ cho vay cho đến khâu cuối cùng thu nợ thanh lý hợp đồng tín dụng, qua đó đánh giá khách hàng vay để có thông tin cho lần vay tiếp theo nếu khách hàng có nhu cầu. Vì vậy có thể đánh giá tín dụng qua hệ thống các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng. Để chất lượng tín dụng được đảm bảo trước tiên đòi hỏi ở mỗi thành viên trong tổ chức ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quá trình quản lý chất lượng, hiểu đúng bản chất sẽ giúp ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp vừa đảm bảo khả năng sinh lời vừa đảm bảo an toàn của đồng vốn cho vay. Chất lượng tín dụng thể hiện sự thỏa mãn nhu cầu về vốn của khách hàng, có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển và bảo đảm hoạt động của ngân hàng ở cả 2 khía cạnh là khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro về sử dụng vốn. Cho đến nay vẫn chưa có một hệ thống chỉ tiêu mang tính chuẩn mực nào được đưa ra để đánh giá chất lượng tín dụng, do vậy em chỉ đưa ra một vài chỉ tiêu thông dụng được nhiều nhà nghiên cứu sử dụng trong công tác đánh giá:. a) Các chỉ tiêu định lượng. ♦ Doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm). Con số và tốc độ tăng trưởng của doanh. số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp. ♦ Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi trong một thời kỳ nhất định, phản ánh hiệu quả nguồn vốn ngân hàng đã đầu tư cho vay. ♦ Dư nợ cho vay phản ánh lượng vốn mà các khách hàng vay còn nợ lại ngân hàng, phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng. Tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng tín dụng thấp, ngân hàng không mở rộng được hoạt động tín dụng. và ngược lại. Nói chung doanh số cho vay lớn, khả năng thu hồi nợ tốt, khách hàng trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cả thì chất lượng cho vay là tốt. ♦ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu là các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi khi đến kỳ hạn. Tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu cao mức độ rủi ro tín dụng lớn gây nguy hiểm cho hoạt động của ngân hàng, lúc này chất lượng tín dụng được đánh giá thấp và ngược lại. Hiện nay tỷ lệ nợ xấu đang trở thành tiêu thức chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng. ♦ Thu nhập hoạt động cho vay. Thu lãi cho vay / tổng doanh thu là chỉ tiêu để đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại. Chỉ tiêu này càng cao, hoạt động tín dụng càng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng và ngược lại. b) Các chỉ tiêu định tính. Các chỉ tiêu định tính không đo lường được, không lượng hóa được mà chỉ mang tính chất tương đối về chất lượng cho vay của ngân hàng. Chỉ tiêu định tính thể hiện ở việc đảm bảo tính tuân thủ trong hoạt động tín dụng, ở chất lượng cán bộ tín dụng, ở sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. ♦ Tính tuân thủ trong hoạt động tín dụng: là việc chấp hành tốt các quy định về đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của đồng vốn cho vay, thực hiện đầy đủ các quy định của Pháp luật, của ngân hàng có liên quan đến hoạt động tín dụng. Có như vậy hoạt động tín dụng mới nâng cao được cả về số lượng và chất lượng. Hệ thống các quy định, quy chế là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của mình. ♦ Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Hoạt động cho vay là hoạt động chụi nhiều rủi ro vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn đáp ứng được yêu cầu công việc đồng thời năng lực quản lý điều hành của bộ máy lãnh đạo cúng có tấc động quyết định đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. ♦ Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng được thể hiện ở sự hợp lý về lãi suất huy động và lãi suất cho vay, ở sự đáp ứng yêu cầu đo dạng của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng với thời gian nhanh nhất, thủ tục thuận tiện nhất, thái độ phục vụ tận tình chu đáo,…tất cả đều nhằm tạo dựng củng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. ♦ Chất lượng tín dụng còn thể hiện ở chỉ tiêu tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập và lợi ích của người lao động từ những dự án vay vốn sản xuất, kinh doanh của ngân hàng. Tất cả các chỉ tiêu trên dù là định tính hay định lượng và tùy trong từng điều kiện kinh tê – xã hội nhất định sẽ có những đánh giá khác nhau, đánh giá chất lượng tín dụng tạo điều kiện cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng, của nền kinh tế trong quá trình hội nhập quốc tế hiện nay. 1.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. a) Các nhân tố khách quan: nhân tố bên ngoài ảnh hưởng, tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm:. Tình hình kinh tế địa phương có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, kinh tế mà phát triển, thị trường sản phẩm đầu ra đầu vào sôi động tạo nhiều cơ hội mở rộng hoạt động kinh doanh cho các thành phần kinh tế, các phương án kinh doanh mang tính khả thi hơn nên nhu cầu vốn đầu tư vào sản xuất tăng ngân hàng sẽ mở rộng được quy mô cho vay, đồng thời chất lượng các khoản vay cũng được tăng lên. Ngược lại kinh tế địa phương chậm phát triển, không thu hút được các nhà đầu tư vào sản xuất kinh doanh theo đó nhu cầu về vốn bị giảm mạnh ngân hàng không thê mở rộng cho vay. Tín dụng được hình thành trên cơ sở lòng tin, lòng tin được củng cố bằng hệ thống pháp lý ràng buộc giữa các đối tác với nhau. Nếu thiếu đi các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng sẽ làm tăng tính rủi ro trong hoạt. động của các ngân hàng và làm giảm chât lượng tín dụng. Quản lý xã hội không thế không có pháp luật, để cho mọi hoạt động diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng tín dụng cũng không thể không có pháp lý làm nền tảng để các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng được bảo vệ quyền lợi của mình.  Các nhân tố thuộc về khách hàng:. Thứ nhất là nhu cầu đầu tư của khách hàng: hoạt động đầu tư nhằm tìm kiếm lợi nhuận, nếu lợi nhuận thu về càng lớn khát vọng đầu tư càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng tín dụng. Thứ hai là năng lực của khách hàng: là một trong những điều kiện tín dụng mà ngân hàng đặt ra nhằm tiêu chuẩn hóa khả năng của khách hàng trong quá trình cho vay để đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Năng lực của khách hàng thể hiện ở năng lực thị trường của khách hàng, vị thế của khách hàng trên thị trường, hệ thống mạng lưới phân phối, chất lượng sản phẩm. Thứ ba là khả năng tài chính của khách hàng: tài chính của khách hàng càng lớn mạnh sẽ càng thuận lợi cho hoạt động sản xuât kinh doanh để mở rộng quy mô hay đầu tư cho phát triển chiều sâu nhằm đem lại lợi nhuận ngày càng nhiều, như vậy lòng tin của ngân hàng với khách hàng càng được củng cố, độ an toàn của các khoản cho vay được đảm bảo hơn. Việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nước hay trả lãi và gốc vay ngân hàng đầy đủ, đúng hạn cũng phản ánh được phần nào năng lực tài chính của khách hàng. Thứ tư là rủi ro về đạo đức từ phía khách hàng vay: là trường hợp khách hàng cố tình vi phạm các cam kết với ngân hàng khi đó nguyên tắc tín nhiệm trong tín dụng bị phá bỏ, nếu đạo đức của khách hàng và các ràng buộc chưa. được ngân hàng quan tâm đúng mức dẽ dẫn đến việc phát sinh các khoản nợ xấu cho ngân hàng. Thứ năm là rủi ro trong hoạt động sản xuất, kinh doanh: hoạt động sản xuất kinh doanh luôn tiềm ẩn những rủi ro do chủ quan hay một số nguyên nhân không thể kiểm soát được đặc biệt là kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp khi mà điều kiện tự nhiên có tác động mạnh tới kết quả hoạt động kinh doanh. Nếu các phương án kinh doanh được ngân hàng tài trợ gặp khó khăn thì khả năng trả nợ vốn vay cho ngân hàng bị đe dọa, khó khăn tạm thời về dòng tiền của khách hàng làm chậm trễ kỳ thanh toán ảnh hưởng đến kế hoạch thanh khoản của ngân hàng. Trầm trọng hơn khi chủ đầu tư bị mất vốn khó có khả năng trả nợ gây ra các khoản nợ khó đòi cho ngân hàng. b) Các nhân tố chủ quan: là những nhân tố liên quan đến bản thân ngân hàng trên mọi mặt như việc xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, chính sách về tín dụng, xây dựng cơ cấu ngân hàng và quản lý hoạt động cho vay, công tác kiểm tra, kiểm soát, hệ thống thông tin ngân hàng….có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự nghiệp sản xuất nông nghiệp Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, tín dụng như một nguồn tài trợ

Rủi ro đạo đức là việc người đi vay cố tình thực hiện những hành động không tốt dẫn đến giảm bớt khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng, do đó thông tin tín dụng là rất cần thiết, thông tin tín dụng càng nhanh chóng, đầy đủ, chính xác càng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng càng cao. Tất cả các nhân tố trên là khách quan hay là chủ quan thì đều có sự tác động đến chất lượng tín dụng một cách trực tiếp hoặc gián tiếp theo những khía cạnh khác nhau, vì vậy là một nhà quản lý cần phải nắm bắt được những chiều hướng tác động đó để có những giải pháp đề phòng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất có thể.

THÔN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN VĂN GIANG

Khái quát tình hình huyện Văn Giang

Từ năm 2001 đến nay khối lượng hàng hóa vận chuyển và luân chuyển đều tăng, Nghị quyết số 37 của Ban chấp hành Đảng bộ huyện về phát triển thương mại dịch vụ, du lịch sinh thái huyện Văn Giang giai đoạn 2003- 2010 được triển khai rộng khắp ở tất cả các xã, thị trấn, hiện trên địa bàn huyện có 34 doanh nghiệp trong đó: 20 doanh nghiệp tư nhân, 14 công ty TNHH kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ với các loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú. Đất canh tác đã được cải tạo 100%, không còn đất hoang hóa, năng suất, sản lượng nông nghiệp tăng mạnh do thực hiện chương trình 4 hóa (cơ giới hóa – điện khí hóa – hóa học hóa - thủy lợi hóa) trong nông nghiệp theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, máy móc nông nghiệp thay thế dần cho các công cụ sản xuất thô sơ nhờ đó mà thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân được cải thiện. Nông nghiệp những năm qua phát triển khá toàn diện, đều được mùa, cơ cấu nông nghiệp chuyển đổi mạnh theo hướng sản xuất hàng hóa, có thị trường tiêu thụ sản phẩm rộng rãi, phần lớn các sản phẩm nông nghiệp của huyện xuất khẩu sang thị trường Hà Nội. Thực hiện nghị quyết 36 của Huyện uỷ về phát triển CN – TTCN làng nghề huyện Văn Giang giai đoạn 2003-2010 được sự giúp đỡ của đồng vốn ngân hàng, một số ngành nghề truyền thống đã được khôi phục, nghề mới đang hình thành như làng nghề mây tre đan ở Văn Phúc, làng cây cảnh Phụng Công, làng hoa Ngọc Bộ - Long Hưng. Dự án cho vay quỹ quốc gia đã kích thích sản xuất thủ công nghiệp phát triển và giải quyết việc làm cho hàng ngàn người lao động. Tuy nhiên được sự quan tâm của ban lãnh đạo các cấp các ngành, ngành nông nghiệp đã và đang phát huy vai trò của mình trong sự phát triển kinh tế của huyện, do Văn Giang coi trọng đến công tác thủy lợi, đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi đã đem lại hiệu quả kinh tế cao trong những năm gần đây. Đặc biệt chăn nuôi đã được chú trọng phát triển hơn trước rất nhiều, với nhiều biện pháp khuyến khích phát triển chăn nuôi như hỗ trợ vốn, giống, kỹ thuật,… đã mang lại hiệu quả kinh tế cao góp phần ổn định và nâng cao đời sống nông dân, tốc độ tăng trưởng của chăn nuôi bình quân mỗi năm tăng khoảng 15%. Bảng 2.2: Kết quả một số chỉ tiêu ngành nông nghiệp huyện Văn Giang đơn vị: tỷ đồng. Cơ cấu ngành nông nghiệp. phát triển kinh tế trang trại, đến nay trên địa bàn huyện số lượng trang trại đã tăng nhanh, toàn huyện có gần 400 trang trại lớn nhỏ theo mô hình VAC, theo đánh giá và phân loại của huyện về chất lượng hiệu quả các trang trại thì có khoảng 50% số trang trại hoạt động khá, 35% trung bình còn lại là hoạt động kém hiệu quả chủ yếu là các trang trại quy mô nhỏ, thiếu vốn quay vòng và kinh nghiệm làm kinh tế, một phần do không thay đổi kịp với sự biến động của thị trường và chịu ảnh hưởng của thiên tai. Trong khi đó nhiều trang trại đã đem lại lợi nhuận 50-60 triệu đồng/ năm. Gần đây dân cư trong huyện đã có sự thay đổi cơ cấu cây trồng, cây công nghiệp, cây ăn quả có giá trị kinh tế cao được đưa vào trồng với diện tích lớn làm giảm diện tích trồng lúa và hoa màu, nhiều hộ nông dân đã mạnh dạn mở rộng diện tích trồng cây lên đến vài mẫu cam đường canh, cam đường, quất cảnh, cây ăn quả như chuối, bưởi diễn, bưởi hoàng, nhãn,…đầu tư hàng trăm triệu đồng mua giống cây và học cách chăm sóc cây đem lại lợi nhuận lớn, nhiều diện tích canh tác đã đạt trên 250 triệu đồng/ha. b) Khó khăn và những hạn chế chủ yếu.

Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp huyện Văn Giang của NHNo&PTNT huyện Văn Giang

(Báo cáo phòng kinh doanh NHNo huyện Văn Giang). Trước khi phát tiền vay cho khách hàng, Ban Giám đốc Chi nhánh đã chỉ đạo cán bộ tín dụng kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ và dự án trước, trong và sau khi cho vay một cách có bài bản, cẩn trọng, hợp pháp. Đồng thời cử cán bộ sâu sát đến tận cơ sở điều tra tìm hiểu chặt chẽ rồi mới quyết định cho vay. Nhờ vậy hầu hết các món cho vay của Chi nhánh đều thu hồi được vốn cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn. Tuy nhiên một số trường hợp gặp rủi ro, thiên tai, bất khả kháng vì sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên, đặc biệt những năm gần đây thiên tai, bệnh dịch xảy ra thường xuyên và rất bất thường làm thiệt hại. nghiêm trọng đến tình hình sản xuất, chăn nuôi của bà con trong huyện. Năm 2007 tỷ lệ nợ xấu tăng là do thất bại của chương trình bò sữa, đồng thời cuối năm 2006 mưa đá xảy tại địa phương vào đúng mùa vụ làm thiệt hại nhiều diện tích cây ăn quả, cây cảnh, chăn nuôi của hộ nông dân, làm giảm khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, thấu hiểu trước tình cảnh vô cùng khó khăn của nhân dân, chi nhánh đã cho giãn nợ và tư vấn hướng làm ăn cho khách hàng để có tiền trả nợ ngân hàng. d) Thu nhập hoạt động cho vay. Thông qua việc tập huấn nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định các dự án, phương án đầu tư, kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương xã, thôn trong việc nắm bắt thông tin để xử lý các tồn tại về nợ quá hạn, giảm thiểu nợ xấu, nâng tỷ lệ thu lãi cao, tỷ lệ nợ xấu luôn trong giới hạn kiểm soát (dưới 3%) đang có chiều hướng giảm dần năm 2008 chịu nhiều ảnh hưởng của suy thoái kinh tế khả năng thu hồi lãi và gốc theo kế hoạch là rất khó nhưng kết quả đạt được lại mang tính khả quan tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,05% trong tổng dư nợ giảm 38% so với năm 2007, đây là kết quả của một chuỗi các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đem lại hiệu quả cho ngân hàng. Là ngân hàng cấp huyện, hoạt động kinh doanh trên địa bàn kinh tế còn nhiều khó khăn. Chi nhánh NHNo Văn Giang luôn nêu cao bản lĩnh và quyết tâm với một tinh thần năng động, sáng tạo, chủ động trong mọi công việc và tình huống, tìm tòi nhiều biện pháp, cách làm hay để huy động và cho vay có hiệu quả. Sự thống nhất của ban lãnh đạo với các phòng ban và tập thể cán bộ nhân viên ngân hàng làm cho chất lượng công việc ngày một nâng cao. Để đảm bảo độ an toàn của các khoản vay, không thể không kể đến hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ cùng những phát hiện kịp thời những sai phạm. tồn tại trong quá trình cho vay có những giải pháp khắc phục kịp thời. Và các cuộc kiểm tra chéo bất thường giữa các chi nhánh huyện theo sự chỉ đạo của ngân hàng tỉnh nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm của mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Cải tiến phương pháp giao dịch, chú trọng giáo dục đào đức nghề nghiệp, tác phong thái độ phục vụ khách hàng văn minh lịch sự tận tình chu đáo, linh hoạt trong nghiệp vụ không để khách hàng phải chờ đợi lâu, nâng cao uy tín của ngân hàng.  Đối với phát triển nông nghiệp huyện:. Nhờ có các nguồn vốn cho vay từ chi nhánh ngân hàng, từ quỹ tín dụng nhân dân và các ngân hàng khác nên nông dân trong huyện đã có những chuyển biến tích cực trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế cây trồng, vật nuôi trên mặt trận sản xuất nông nghiệp, tiếp thu theo hướng công nghiệp. Đời sống của từng gia đình ngày càng được cải thiện: Sản lượng, năng suất các giống cây trồng vật nuôi tăng cao. Từ nguồn vốn của ngân hàng, trước đây nông dân trong huyện chỉ trồng số cây lương thực chủ yếu như đỗ, ngô, khoai, sắn, phần lớn là lúa thì nay chuyển sang gieo trồng các loại cây có giá trị kinh tế cao như các loại cây cảnh ở Phụng Công, cam cảnh,. quất cảnh, cây ăn quả nhiều nhất ở các xã Tân Tiến, Mễ Sở, các loại rau màu năng suất cao ở xã Liên Nghĩa…nguồn thu đã tăng lên 4 – 5 lần so với 7 năm về trước. Lúa là cây trồng chủ yếu trên địa bàn đồng vốn của ngân hàng giúp nông dân mua các giống lúa năng suất cao đưa vào thâm canh đại trà, đưa tiến bộ khoa. Bieu do: Nang suat lua. Chăn nuôi phát triển dần trở thành ngành sản xuất chính, hầu hết các dự án chăn nuôi của các hộ gia đình đều tìm đến ngân hàng vay vốn, nhiều hộ làm ăn phát đạt, đồng vốn của ngân hàng đã giúp các chủ trang trại đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, mua giống cây, con, mua thức ăn, nhập phân bón về trồng trọt và chăn nuôi đúng mục đích kinh doanh như đã trình bày trong dự án.Ngân hàng đã tư vấn hướng dẫn bà con nông dân cách sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả, phối hợp với Phòng kinh tế, trạm khuyến nông, các kỹ sư nông nghiệp của trường ĐH Nông Nghiệp và các cơ sở địa phương có những cuộc trao đổi, hướng dẫn kỹ thuật chăn nuôi thú y, chăm sóc và bảo vệ các giống cây trồng, vật nuôi đúng khoa học nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế. Những năm gần đây ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô cho vay, năm 2005 số hộ vay ngân hàng là 12.069 hộ với tổng số vốn cho vay là 98.996 triệu đồng, năm 2008 vừa qua ngân hàng đã cho vay 45.850 triệu đồng cho 22 doanh nghiệp tư nhân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và 15.120 hộ nông dân, so với năm 2005 tăng 3.051 hộ, trung bình mỗi năm có thêm 1000 hộ vay vốn, nó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, hộ nông dân trong huyện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng sản xuất hàng hóa hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao, trước đây các hộ gia đình nông dân sản xuất, chăn nuôi chủ yếu theo hình thức tự cung cấp tự cấp không tính đến hiệu quả. kinh tế thì nay đã bước đầu tiếp cận các phương pháp hạch toán kinh tế trong sản xuất, kinh doanh đem lại lợi nhuận và thu nhập cho gia đình. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng còn giúp nhiều hộ gia đình xóa đói giảm nghèo, giữ vững các làng nghề phát triển, đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng cho huyện,…. b) Những hạn chế còn tồn tại.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo GểP PHẦN

Một phần do sự biến động lãi suất liên tục nhất là năm 2008 vừa qua, lãi suất cho vay quá cao, quý III/2008 lên đến 21%/ Năm làm giảm mạnh nhu cầu đầu tư của các khách hàng bởi sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp không mang lại nhiều lợi nhuận như các ngành kinh tế khác. Phong cách phục vụ của các nhân viên còn chậm và thiếu lịch sự, người dân thiếu thông tin khi làm thủ tục thì phải chỉ bảo tận tình đằng này một số lại tỏ thái độ coi thường, hách dịch khách hàng đã có một số trường hợp khách hàng bỏ về làm mất lòng tin với ngân hàng.

PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN HUYỆN VĂN GIANG