Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh NH No & PTNT Long Hồ

Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Nhìn vào biểu đồ ở trên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Để thấy được tỷ trọng của từng thành phần trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, chúng ta sẽ tiến hành phân tích từng khoản mục trong doanh số cho vay ngắn hạn như sau:. Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, bởi vì thực tế tại huyện Long Hồ hầu hết nhu cầu vay vốn của người dân là để bổ sung nguồn vốn tạm thời thiếu hụt, mục đích xin vay là để mua con giống, cây giống, phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo vườn, mua máy phục vụ cho sản xuất nông nghiệp…Trong đó, cho hộ sản xuất nông nghiệp vay để làm Kinh tế tổng hợp luôn chiếm phần lớn trong cho vay ngắn hạn.

Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Cả Ngân hàng và nông dân sẽ giảm được rủi ro khi đầu tư Kinh tế tổng hợp (bao gồm trồng trọt, chăn nuôi, nuôi cá, buôn bán nhỏ kết hợp lại với nhau để đạt hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp, các đối t ượng này có thể tương trợ cho nhau trong quá trình sản xuất và cùng phát triển), như thế rủi ro sẽ được phân bổ không tập trung vào đối tượng nhất định nào. Tổng DSCV trung hạn. Bảng 7: Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Nguyên nhân giảm do công tác cải tạo vườn, ruộng trong thời gian qua đến năm 2008 đã tương đối hoàn chỉnh nên người dân đã đi vào trồng các loại cây có giá trị kinh tế cao và nhu cầu về vốn trong lĩnh vực này giảm dần, mặt khác do những năm trước người dân đã vay trung hạn để làm vườn… nên những năm sau họ chỉ trả lãi và vốn gốc, do đó doanh số cho vay trung hạn giảm so với các năm trước.

2006 2007 2008 Năm

Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là số tiền mà Ngân hàng thu được từ doanh số cho vay trong năm và nợ chưa đến hạn thanh toán của các năm trước chuyển sang và tất cả các khoản nói trên đều là nợ trong hạn. Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là một vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định, đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng của Ngân hàng. Do đó, công tác thu nợ được xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng, là nguồn đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thông. Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa rất quan trọng vì nó đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tái đầu tư sinh lời của ngân hàng. Nếu đồng vốn mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng cho khách hàng có thể thu hồi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng thì mới đảm bảo cho sự duy trì và phát triển của Ngân hàng. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số thu nợ hộ sản xuất tăng giảm không ổn định qua các năm và doanh số thu nợ của thành phần này là cao nhất trong các thành phần kinh tế (chiếm tỷ trọng từ 59%- 66%). Sự sụt giảm này là do giá cả có biến động ảnh hưởng đến lơi nhuận của người dân nên khách hàng xin gia hạn nợ để chờ có giá do đó ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Nguyên nhân tăng là do người dân đã áp dụng các biện pháp kỹ thuật làm tăng năng suất thu hoạch hằng năm của cây trồng, đa số nông dân làm lúa trúng, giá lúa cao nên việc trả nợ cho Ngân hàng dễ dàng hơn. * Thu nợ ngành khác. Doanh số thu nợ ngành khác tăng liên tục qua 3 năm. Nguyên nhân tăng là do các ngành nghề truyền thống đã áp dụng các kỹ thuật hiện đại nâng cao được chất lượng và số lượng, hạ giá thành sản phẩm, có thể cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại và việc kinh doanh có lãi, thuận lợi hơn cho việc thu nợ của Ngân hàng. Bảng 9: Doanh số thu nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Ngắn hạn Trung hạn Tổng. Hình 9: Biểu đồ biến động doanh số thu nợ theo thời hạn qua các năm Như đã phân tích ở trên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn doanh số cho vay trung hạn nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng lớn hơn rất nhiều so với doanh số thu nợ trung hạn. Điều này cho thấy trong năm 2008 Cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng đã ngày càng nâng cao trình độ chuyên môn cũng như việc xem xét kỹ trong khâu thẩm định dự án đầu tư nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu nợ về sau. Nguyên nhân do tình hình thiên tai, thời tiết phức tạp gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nông nghiệp của người dân nên phần nào ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Tuy doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng lên rồi lại giảm xuống và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng nhưng doanh số thu nợ lại có chiều hướng tăng dần qua 3 năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Cụ thể như sau:. Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. Số tiền Tỷ Trọng. Số tiền TT. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long).

Phân tích tình hình dư nợ

Doanh số cho vay trung hạn của khoản mục cho vay khác có xu hướng giảm điều này dẫn đến thu nợ trung hạn cũng giảm qua các năm.Cụ thể, năm 2006 doanh số thu nợ đối tượng này là 300 triệu đồng chiếm tỷ trọng rất nhỏ (1,18%) tổng thu nợ trung hạn. Nguyên nhân do doanh số cho vay năm 2008 của khoản mục này giảm nên doanh số thu nợ cũng giảm theo. Hộ sản xuất nông nghiệp Khác. Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ cũng tăng giảm không ổn định giống như doanh số thu nợ. * Đối với doanh nghiệp. Qua 3 năm dư nợ đối với doanh nghiệp tăng liên tục. Nguyên nhân tăng do chính sách của huyện khuyến khích các loại hình dịch vụ như ăn uống, nhà nghỉ dọc theo quốc lộ 1A, quốc lộ 53 phục vụ khách vãng lai, quanh khu công nghiệp. Sự ưng lên này cũng chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng đang dần tiếp cận doanh nghiệp, thành phần này đã và đang mạnh dạn vay vốn Ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh. * Đối với hộ sản xuất nông nghiệp. Trong tổng dư nợ thì hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, chứng tỏ khách hàng của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ sản xuất nông nghiệp nên thành phần kinh tế này luôn chiếm tỷ trọng khá cao. Dư nợ tăng đã góp phần thực hiện chính sách của huyện cải thiện bộ mặt nông thôn, phát triển kinh tế huyện. * Đối với ngành khác. Dư nợ của ngành khác cùng biến động tăng giảm. Nguyên nhân ta là do ngành nghề truyền thống hiều tiềm năng phát triển nên Ngân hàng vẫn tiếp tục đầu tư vốn giúp các cơ sở thay đổi dây chuyền công nghệ, người dân mạnh dạn cải tiến kỹ thuật tăng năng suất do đó dư nợ tăng. Nguyên nhân giảm do giá cả hàng hóa biến động nên nhu cầu tiêu dùng, mua sắm đồ dùng của dân cư thay đổi. Bảng 13: Dư nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn qua 3 năm. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng. Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Để trả lời câu hỏi “Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp có tăng qua các năm hay không?” Trước tiên, cần đi sâu tìm hiểu về dư nợ ngắn hạn để có cái nhìn cụ thể hơn về tình hình dư nợ của cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, việc phõn tớch được cụ thể qua bảng “Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất” sau sẽ giỳp ta hiểu rừ hơn. Bảng 14: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. Số tiền Tỷ Trọng. Số tiền Tỷ Trọng. Số tiền Tỷ Trọng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Đến năm 2007 các khoản dư nợ đều tăng so với năm trước. Nguyên nhân dư nợ chăn nuôi tăng cao trong năm 2007 là do một phần doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng này tăng cao và trong năm do dịch cúm gia cầm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của người sản xuất nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ từ đó làm tăng dư nợ về đối tượng này. Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Bảng 15: Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. tiền Tỷ Trọng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Như đã phân tích ở phần doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất thì nhu cầu về vốn để tái sản xuất cũng như việc quay vòng nhanh đồng vốn phục vụ nhu cầu thiếu vốn tạm thời của hộ nông dân nên doanh số cho vay trung hạn đối với đối tượng này đã tăng do đó đã ảnh hưởng làm tăng dư nợ của đối tượng này trong năm 2007.

Phân tích tình hình nợ quá hạn

Bên cạnh, do trong mùa vụ sản xuất lúa có nhiều đợt nắng nóng và mưa kéo dài không phù hợp theo từng thời kỳ tăng trưởng của cây lúa, đây lại là điều kiện để sâu bệnh phát triển, từ đó dẫn đến năng suất giảm gây ảnh hưởng đến năng suất chung của cả năm, chất lượng thu hoạch đạt thấp, thu nhập của nông dân bị giảm. Do năm 2006 nợ quá hạn còn tồn đọng cộng với nợ quá hạn phát sinh trong năm 2007 mà nguyên nhân là do chính sách về nợ quá hạn của Ngân hàng và do tình hình cúm gia cầm đã gây khó khăn nhất định đối với hộ chăn nuôi gia cầm, giá các mặt hàng từ thịt gia cầm không ổn định và giảm ảnh hưởng đến khả năng hoàn nợ của hộ sản xuất.

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất

Điều này cho thấy hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng khá tốt và chỉ số gần bằng 1, có nghĩa là bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, những khoản cho vay gần như đều được thu hồi trong năm.  Tóm lại, từ quá trình phân tích ta thấy mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách từ sự biến động của nền kinh tế cũng nh ư tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhưng tập thể NHNo & PTNT Long Hồ đã cùng nhau cố gắng và đạt được kết quả khả quan góp phần nâng cao uy tín và vai trò của mình trong việc phát triển kinh tế của Huyện.