Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Chợ Lớn

Đặc trưng của tín dụng

Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản, động sản). Thời gian hoàn trả được xác định một cách có cơ sở để đảm bảo bên đi vay sẽ hoàn trả tài sản cho bên cho vay đúng thời hạn thỏa thuận.

Các chức năng của tín dụng

- Quá trình tập trung vốn, ngoài hình thức vay mượn trực tiếp bằng tiền,các chủ thể có nhu cầu về vốn có thể phát hành các chứng từ có giá như thương phiếu, kỳ phiếu, trái thiếu… đồng thời hoạt động tín dụng ngày nay càng mở rộng và phát triển đa dạng đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các hình thức thanh toán bằng sec, ủy nhiệm chi, thanh toán bù trừ… điều này giúp làm giảm chi phí lưu thông khác như in ấn, bảo quản, vận chuyển thường…. Ngân hàng còn là nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp những nhu cầu tín dụng hợp lý của cá nhân như phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp những người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định cho bản thân và gia đình.

Căn cứ vào mục đích cho vay

Tín dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất sẽ thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo công ăn việc làm cho nhiều người. Trên phương diện quốc tế, tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế làm cho các nước có mối quan hệ thân thiết và cùng giúp đỡ nhau phát triển. Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vận dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.

Căn cứ vào thời hạn vay

Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua các hợp đồng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh. Tài sản đảm bảo nợ vay có thể là tài sản đã có chủ quyền hợp pháp hình thành trước khi có các giao dịch tín dụng hoặc có thể hình thành từ vốn vay.

Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là các loại tín dụng cấp phát cho các cá nhân và hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, xe cộ, phát triển kinh tế hộ gia đình, và chi tiêu khác. - Đối với cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống của họ tương đối khá nhu cầu vay vốn thường để trí, mua sắm những đồ dùng có giá trị lớn mà hiện tại họ thiếu tiền để chi trả hoặc không muốn dùng đến những khoản dự phòng. - Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho người có đủ điều kiện với việc ấn định hạn mức tín dụng để khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán( rút tiền mặt) cho các nhu cầu chi tiêu của mình.

Ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng

• Thế chấp tài sản 5.1.1 Khái niệm

Các khoản tín dụng tiêu dùng hầu hết là ngắn hoạt trung hạn và phương thức thanh toán là trả góp, khoản vay tương đối nhỏ phân tán trên số lượng lớn khách hàng nên ngân hàng tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên, nâng cao khả năng thanh khoản. Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay ( người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên cho đi vay (người được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ. Là pháp nhân hay thể nhân theo yêu cầu của người đi vay sẽ đưa tài sản thuộc quyền sở hữu của mình, hoặc uy tín của mình (nếu ngân hàng chấp nhận) ra để đảm bảo và nhận trách nhiệm thay cho người đi vay nếu người đi vay không trả được nợ cho ngân hàng.

Phân tích tín dụng tiêu dùng

• Phương pháp hệ thống điểm số

Đó là phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng; kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp; phân tích tính cách của các khách hàng, uy tín của họ trong cuộc sống, trong kinh doanh (d0o6i1 với hộ gia đình có làm kinh tế) kiểm tra tình hình lao động của khách hàng và nghiên cứu triển vọng của khách hàng trong tương lai. Tóm lại, trong chương 1 chúng ta đã đề cặp đến cơ sở lý luận của tín dụng và cho vay tiêu dùng về mặt khái niệm,chức năng, vai trò và các vấn đề liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng … Trong chương 2 chúng ta sẽ tìm hiểu tình hình thực tế về cho vay tiêu dùng tại ACB – Chợ Lớn. - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: dành cho những khách hàng đang cần đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh…Số tiền vay tối đa 100 triệu, thời gian tối đa 5 năm theo phương thức trả góp.

Điều kiện vay vốn

- Cho vay mua xe cơ giới: cho những khách hàng có nhu cầu mua xe để cho thuê lại, hay phục vụ nhu cầu đi lại của gia đình, số tiền cho vay mua xe tối đa khoảng từ 60 đến 70 % giá trị xe, thời gian tối đa 3 năm theo phương thức trả góp. Ngoài ra khách hàng còn được giới thiệu công ty tư vấn du học, xác nhận năng lực tài chính để dự phỏng vấn xin Visa, xin giấy phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài. - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: dành cho khách hàng đang sở hữu cổ phiếu, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá khác do ACB phát hành.

Thủ tục vay vốn

Qua phỏng vấn và xem xét các giấy tờ của khách hàng (ví dụ: sổ hồng, sổ đỏ) và khả năng trả nợ của khách hàng nếu thấy đủ điều kiện, kết hợp với thông tin lấy từ TCBS ( là phần mềm quản trị nghiệp vụ ngân hàng) nhân viên PFC hướng dẫn cho khách hàng điền vào giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) và hẹn ngày nhân viên xuống thẩm định. Nhân viên thẩm định (A/O) sau khi nhận được sự phân bổ hồ sơ trong ngày sẽ tiến hành xuống nhà khách hàng để thẩm định năng lực tài chính của khách hàng có nghĩa là thẩm định nguồn trả nợ và năng lực trả nợ của khách hàng. Chi phí sinh hoạt hàng tháng của gia đình khách hàng thường do nhân viên ước lượng để cân đối mức tích lũy cho việc trả nợ Ngân Hàng, thực tế có thể phát sinh nhiều chi phí khác khó có thể đảm bảo thanh toán lãi và nợ vay hàng tháng 18.600.000 đồng.

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo cơ cấu Dư Nợ Cho Vay

Nhìn chung tỷ trọng dư nợ CVTD/ nguồn vốn huy động của ngân hàng còn rất thấp, vì vậy trong tương lai Ngân Hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn cần đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực hiện linh hoạt và hiệu quả những chính sách Makerking của Hội Sở để thu hút khách hàng, đội ngũ nhân viên ngân hàng cần tận tâm, nhiệt tình trong công tác tiếp thị Ngân Hàng hơn nữa. Trong tín dụng tiêu dùng tỷ trọng cho vay ngắn hạn/ Dư nợ CVTD thấp hơn 50% nghĩa là thấp hơn tỷ trọng cho vay trung-dài hạn/ dư nợ CVTD nguyên nhân là do đa số cá nhân hay hộ gia đình vay tiêu dùng dưới hình thức trả góp là chủ yếu, mà nguổn trả nợ chủ yêú là từ lương, phụ cấp từ lương. Như vậy điều đó chứng tỏ khi xã hội phát triển,mức sống tăng cao kéo theo nhu cầu về vật chất của con người lên cao,mọi người ngày càng thích hướng tới cuộc sống đầy đủ sung túc do vậy nhu cầu mua sắm tăng cao,hơn thế nữa các bậc phụ huynh học sinh ngày càng có khuynh hướng thích cho con của họ được du học nước ngoài.

Phân tích lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng

Đây là nguồn thu quan trọng của ngân hàng và ngân hàng tiếp tục tăng nguồn thu này song song với các nguồn thu đăc biệt là nguồn thu ngoài lãi. Nhìn chung chương 2 đã đưa ra được cơ sở lý thuyết của tín dụng tiêu dùng, từ đó ta phân tích được thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB chi nhánh Chợ Lớn.Từ đó có thể đánh giá được trong 3 năm gần đây tập thể nhân viên ngân hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn đã nổ lực rất lớn trong công tác của mình để hoàn thành nghĩa vụ được giao góp sức mình vào mục tiêu chung của ngân hàng Á Châu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu điều đó được chứng tỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mỡnh hiệu cụ thề là doanh số cho vay mà tỷ lệ nợ quỏ hạn mừi năm lại giảm. Nhưng trong tương lai Ngân Hàng Á Châu – chi nhánh Chợ Lớn cần đưa ra những đề xuất được và giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB chi nhánh Chợ Lớn trong thời gian tới.

MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á

- Phần đông khách hàng chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Những khách hàng có nhu cầu nhưng chưa từng tiếp xúc với ngân hàng va ngãi thủ tục rườm rà( ví dụ như đi công chứng giấy tờ, phải bổ sung đầy đủ hồ sơ trước khi giải ngân ) nên không muốn giao dịch với ngân hàng chỉ chấp nhận vay bên ngoài với lãi suất cao hoặc giao cho những môi giới tín dụng al2 ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phân tích đúng khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng nhân viên tín dụng phải chú trọng hơn nửa việc phân tích vào khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng về việc khả năng sử dụng vốn vay cũng như khả năng hoàn vốn.Nếu làm tốt khâu này sẽ giảm đáng kể rủi ro cho ngân hàng và biết được thông tin khách hàng cung cấp có độ chính xác không để biết thái độ khách hàng. Không nên giao nhân viên tín dụng thực hiện công việc này vì họ quá bận rộn với công việc cấp tín dụng mà nên giao cho cán bộ hổ trợ tín dụng hoặc bộ phận chuyên làm công việc này.Nếu như thế vừa nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên tín dụng vừa duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng, tìm được khách hàng mới thông qua khách hàng củ, giảm rủi ro và phục vụ tốt cho công tác tiếp thị.