Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
MỤC LỤC
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu Khái niệm
Nguồn vốn ban đầu hay Vốn điều lệ của mỗi ngân hàng là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các NHTM và số vốn điều lệ tối thiểu phải bằng vốn pháp định do chính phủ quy định (vốn pháp định là mức vốn do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính). Dự phòng chung, tối đa bằng 1,25% tổng tài sản Có rủi ro (là những khoản mục tài sản Có được phản ánh trong và ngoài bảng cân đối kế toán, có thể bị tổn thất trong quá trình kinh doanh).
Vốn huy động
Thông thường các NHTM và một số tổ chức tài chính khác trong nước được NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn. Thế chấp hay ứng trước có bảo đảm hoặc không có bảo đảm: đây là hình thức cho vay thời hạn ngắn, con nợ không bán các phiếu nợ cho NHTW mà chỉ đem gửi các phiếu đó làm vật bảo đảm cho việc vay tiền.
Vốn tiếp nhận và vốn khác
Quá trình vay mượn này rất đơn giản: ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHTW). Việc vay mượn giữa các ngân hàng là hoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt cho các ngân hàng trong những trường hợp cần vốn khẩn cấp và thời hạn ngắn.
Nghiệp vụ huy động vốn Khái niệm
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Ngoài hai loại tiền gửi và tiền tiết kiệm hầu hết các NHTM đều có thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang…với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu của khách hàng và tạo ra dào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh.
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Khái niệm: giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá dưới thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. NHTM phát hành giấy tờ có giá theo ba phương thức là phát hành giấy tờ có giá ngang giá, phát hành giấy tờ có giá có chiết khấu và phát hành giấy tờ có giá phụ trội.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng 1 Yếu tố khách quan
Yếu tố chủ quan
Các nhân viên ngân hàng chính là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng, do đó, để phát triển nghiệp vụ huy động vốn, các nhân viên ngân hàng phải được đào tạo và rèn luyện để có đủ những tiêu chí cần thiết của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết từng đặc điểm thế mạnh của ngân hàng mình và hoàn thiện phong cách phục vụ. Với những NHTM lớn, có hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, mạng lưới huy động được mở rộng khắp các vùng miền thì không những tạo được ấn tượng về tiềm lực tài chính của ngân hàng mà còn gây dựng được lòng tin cho khách hàng về khả năng cung cấp dịch vụ một cách tốt nhất, đảm bảo nhất của ngân hàng dành cho họ.
Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1 Đối với người gửi tiền
Đối với nền kinh tế
Số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng sẽ được đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội: Mở rộng đầu tư, kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm xã hội, nhờ đó cải thiện cuộc sống cho người dân. Mặt khác, nhờ vào hoạt động huy động vốn, NHTM có thể làm tốt chức năng điều hòa tiền tệ từ nơi vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô, kích thích tăng trưởng kinh tế.
Khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải 1 Quá trình hình thành và phát triển
Trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, Maritime Bank luôn hoàn thành chỉ tiêu tăng vốn theo đúng kế hoạch, có tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao, chứng tỏ tiềm lực vững mạnh và sự tăng trưởng ổn định của ngân hàng. Chỉ có chỉ tiêu Lãi/lỗ từ hoạt động KDNH là sụt giảm mạnh so với năm 2009 do Maritime Bank, cũng như nhiều ngân hàng khác, đã gặp khó khăn lớn trong việc hạn chế thất thoát vì chênh lệch tỷ giá liên ngân hàng và tỷ giá tại thị trường tự do.
Thực trạng huy động vốn tại MSB
Thị trường 1: Huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư
Nguồn: msb.com.vn Với bộ sản phẩm này, khách hàng có thể rút tiền tối đa 30 triệu/lần và 100 triệu/ngày; chuyển khoản tối đa 200 triệu/ngày đồng thời được hưởng mọi ưu tiên về dịch vụ như ưu tiên thực hiện giao dịch, có cơ hội sử dụng phòng VIP với thiết kế hiện đại và được tư vấn, chăm sóc bởi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Với các tiện ích như mức lãi suất cho tài khoản thanh toán cao nhất trên thị trường là 6%/năm, không yêu cầu số dư tối thiểu và 99% các dịch vụ đều miễn phí cùng các ưu tiên trong thực hiện dịch vụ, bộ sản phẩm này thực sự là một gói các tiện ích hấp dẫn đối với bất kỳ doanh nghiệp nào.
Thị trường II: Huy động vốn từ tổ chức tín dụng và các định chế tài chính
Nguồn: msb.com.vn Đặc biệt, nếu hết hạn mà khách hàng không tới để nhận, lãi nhập gốc sẽ được tự động đáo hạn sang sản phẩm Lãi suất cao nhất kỳ hạn tương đương với lãi suất niêm yết tại thời điểm chuyển kỳ hạn và được tất toán trước hạn khi cần thiết. Gần đây nhất, vào tháng 7 năm 2011, Maritime Bank đã phát hành cổ phiếu phổ thông với khối lượng vốn huy động lên tới 2 triệu 4 trăm nghìn tỷ đồng nhằm mục tiêu thực hiện kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 5.000 tỷ đồng lên 8.000 tỷ đồng, đáp ứng nhu cầu tăng cường năng lực tài chính, phục vụ tăng trưởng.
Kết quả huy động vốn của Maritime Bank 1 Kết quả huy động vốn theo cơ cấu
Kết quả huy động vốn theo sản phẩm
Một phần là do cơ cấu kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ của các ngân hàng hiện không vững chắc, phần lớn là tiền gửi không kỳ hạn của một số doanh nghiệp Nhà nước lớn.Một phần là do huy động vốn từ dân cư bằng ngoại tệ cũng không tăng nhiều, do người dân e ngại trước tình hình diễn biến phức tạp của tỷ giá ngoại tệ thời gian gần đây. Trước tình hình này, Maritime Bank cũng đã đưa vào triển khai mức các mức lãi suất hấp dẫn đối với các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ của khách hàng với hi vọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ trong thời gian tới.
Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Nguồn: BCTC hợp nhất của Maritime Bank năm 2008, 2009 Nhìn chung, mức tăng vốn ngoại tệ của các NHTM đạt rất thấp so với mức tăng tiền gửi VNĐ. Tuy nhiên tỷ lệ vốn trung và dài hạn cũng đang có sự dịch chuyển theo hướng tăng dần qua các năm, từng bước đáp ứng được sự thiếu hụt về nguồn vốn trung và dài hạn của Ngân hàng.
Kết quả mức tăng giảm nguồn vốn qua các năm từ 2008-2010
Thêm vào đó, mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra có thể nói chưa đáp ứng được mức kỳ vọng của nhà đầu tư.
Đánh giá hoạt động huy động vốn của Maritime Bank 1 Những thành quả đạt được
Những hạn chế còn tồn tại
Trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng, nguồn vốn cho vay của các TCTD khác đối với Ngân hàng còn tương đối cao, xấp xỉ nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, mặc dù là dấu hiệu tốt cho thấy uy tín của Maritime Bank trên thị trường liên ngân hàng nhưng cũng cần thiết phải đặt ra vấn đề về tính chất ổn định của nguồn vốn này và ảnh hưởng của nó đối với sự an toàn trong hoạt động của Ngân hàng. Có thể nói hạn chế lớn nhất trong công tác huy động vốn của Maritime Bank đó là mạng lưới huy động còn nhỏ so với các NHTMQD và một số NHTMCP lớn như Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín… Hiện tại, Ngân hàng mới chỉ có 138 điểm giao dịch trên cả nước và các điểm giao dịch tập trung chủ yếu ở các đô thị, thành phố lớn, so với những NHTM khác, con số này còn khá khiêm tốn.
Nguyên nhân của những hạn chế
Ví dụ như trong năm 2010, NHNN đã tăng lãi suất cơ bản từ 8% lên 9% vào ngày 5/11 do áp lực lạm phát, của thị trường tiền tệ, điều này đã dẫn tới việc một loạt ngân hàng tăng lãi suất huy động lên mức trần là 14% để thu hút nguồn tiền gửi, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí huy động vốn cũng như hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM. Các ngân hàng quốc doanh có lợi thế về mặt uy tín với khách hàng cũng như các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, có kinh nghiệm trong tổ chức và thực hiện…tất cả những điều này sẽ là một thách thức to lớn đối với Maritime Bank, đòi hỏi Ngân hàng phải cố gắng hơn nữa để giữ vững tốc độ tăng trưởng huy động vốn, đạt chỉ tiêu mà Hội đồng cổ đông đã đặt ra.
Định hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới
Trong đó cần chú ý tăng cường huy động vốn trung và dài hạn kết hợp điều chỉnh cơ cấu các khoản mục trong nguồn vốn trung và dài hạn theo hướng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá. Bốn là, tiến hành phân đoạn thị trường theo những tiêu thức khác nhau (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh…) để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối…thích hợp cho từng phân đoạn thị trường.
Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Ngoài việc phát triển các sản phẩm huy động vốn, ngân hàng cũng cần quan tâm và phát triển các tiện ích đi kèm như việc phát triển các dịch vụ thanh toán qua điện thoại, internet banking, home banking hoặc có thể làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ; dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn…. Chính sách lãi suất của ngân hàng chậm thay đổi, chưa phản ánh kịp thời lãi suất thị trường, vì vậy để thực hiện tự do hóa lãi suất, ngân hàng rất cần quan tâm đến các yếu tố ảnh hưởng tới lãi suất như lãi suất thị trường, chi phí hoạt động của ngân hàng, môi trường kinh tế và triển vọng phát triển của nền kinh tế để có thể đưa ra các chính sách lãi suất phù hợp và hiệu quả nhất.
Một số kiến nghị
Kiến nghị với Ngân Hàng Trung Ương
Đối với các cán bộ nguồn vốn thì cần có những lớp tập huấn, các khóa học ngắn hạn hoặc dài hạn để nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật được thông tin về các sản phẩm và phương pháp huy động vốn mới của các ngân hàng trên thế giới để từ đó hoạt động nghiệp vụ chính xác hơn, đóng góp được nhiều ý kiến quý báu đối với chính sách huy động vốn của ngân hàng. Song song với việc hỗ trợ, NHTW cũng cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM để kịp thời phát hiện, ngăn chặn và xử lý vi phạm của các ngân hàng không chấp hành đúng các quy định đã ban hành; yêu cầu các ngân hàng phải cụng khai thụng tin về tỡnh hỡnh hoạt động để người dõn và nhà đầu tư cú thể theo dừi thường xuyên.
Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước tiếp tục chỉ đạo việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật ngân hàng Nhà nước, Luật Cỏc tổ chức tớn dụng theo hướng quy định rừ quyền tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm của các NHTM, tạo được sự đồng bộ giữa Luật ngân hàng với các bộ Luật có liên quan, đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước. Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi, đời sống người dân được nâng cao, tích lũy tăng từ đó kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn làm cho hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng được tốt hơn.