Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng

Khái niệm rủi ro và quản lý rủi ro

Như vậy, “rủi ro” là một phần của cuộc sống hàng ngày, nó diễn ra ở hầu hết các lĩnh vực cuộc sống; là những nguy cơ tiềm ẩn có khả năng xảy ra và có thể sẽ mang đến những tổn hại về vật chất, tinh thần hoặc các yếu tố khác trong các lĩnh vực của đời sống xã hội. Trong cuộc sống cũng như trong công việc, chúng ta luôn tìm cách dự đoán trước những rủi ro có thể xảy ra và lựa chọn cách xử lý đối với những rủi ro này bằng cách: ngăn chặn không cho rủi ro xảy ra, giảm thiểu hậu quả của rủi ro, né tránh rủi ro hoặc chấp nhận để cho rủi ro xảy ra.

Rủi ro tín dụng

Trong luật pháp nước ta, theo khoản 1 Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, được ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định: “rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.”. Có thể ví rủi ro tín dụng như một “ngòi nổ”, khi nó xẩy ra gây thiệt hại không lớn lắm nhưng với những tác động dây chuyền mà nó tạo ra có thể gây ra những thiệt hại lớn thậm chí có thể gây ra khủng hoảng tài chính hoặc khủng hoảng kinh tế xã hội trên phạm vi quốc gia hoặc thế giới, điển hình là cuộc khủng hoảng tài chính thế giới đang diễn ra vốn suất phát từ những rủi ro tín dụng trong thị trường tín dụng nhà đất ở Mĩ. - Đối với các nước đang phát triển (như ở Việt Nam), các ngân hàng thiếu đa dạng trong kinh doanh cá dịch vụ tài chính, các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, vì vậy tín dụng được coi là dịch vụ sinh lời chủ yếu và thậm chí gần như là duy nhất, đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ.

- Rủi ro tín dụng có tính tất yếu tức luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: tình trạng thông tin bất cân xứng đã làm cho ngân hàng không thể nắm bắt được các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ, điều này làm cho bất cứ khoản vay nào cũng tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng. Đối với ngân hàng việc phân loại có ý nghĩa rất quan trọng, nó liên quan tới việc thiết kế chính sách, quy trình, thủ tục và mô hình tổ chức của ngân hàng nhằm đảm bảo nhận biết đầy đủ các nguyên nhân làm phát sinh rủi ro và phân chia trách nhiệm giữa các bộ phận của ngân hàng. Rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro lựa chọn (rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, phương án vay vốn để quyết định tài trợ của ngân hàng); rủi ro bảo đảm (rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như mức cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo…); rủi ro nghiệp vụ (rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề).

Rủi ro danh mục: là rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân thành rủi ro nội tại (xuất phát từ đặc điểm hoạt động và sử dụng vốn của khách hàng vay vốn, lĩnh vực kinh tế) và rủi ro tập trung (rủi ro do ngân hàng tập trung cho vay quá nhiều vào một số khách hàng, một ngành kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao). Môi trường pháp lý trong hoạt động kinh doanh là tổng hợp các yếu tố pháp lý có tác động tới hoạt động kinh doanh, bao gồm hệ thống pháp luật và hệ thống các biện pháp đảm bảo cho hệ thống pháp luật được thực thi cùng với sự chấp hành pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh. Trong điều kiện như vậy năng lực cạnh tranh của khách hàng là một yếu tố quan trọng, nếu năng lực cạnh tranh của khách hàng tốt thì khách hàng đó sẽ tồn tại và phát triển, khả năng trả nợ cho ngân hàng lớn và ngược lại năng lực cạnh tranh kém có thể dẫn tới thua lỗ, khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

Đối với các cán bộ ngân hàng hai yếu tố cần được chú ý đó chính là trình độ của cán bộ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ. Cán bộ quản lý rủi ro trình độ thấp cũng sẽ không phát hiện ra sai sót, nguy cơ rủi ro trong tín dụng sẽ không ngăn chặn, giảm được rủi ro cho ngân hàng. Về phía khách hàng, hai yếu tố là ý thức của khách hàng và năng lực của khách hàng sẽ tác động tới rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.

• Môi trường pháp lý và môi trường kinh doanh: bất kỳ sự thay đổi nào của Chính Phủ về chính sách phát triển kinh tế, chính sách tài chính tiền tệ. Vì vậy, sự thay đổi bất thường của các yếu tố chính sách liên quan tới hoạt động kinh tế của chính phủ đều là nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. • Hệ thống thông tin: yếu tố thông tin là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng cũng như hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Các cán bộ tín dụng phải dựa vào các thông tin thu thập được về khách hàng mới có thể ra quyết định tín dụng cũng như có thể phát hiện ra rủi ro với các khoản vay của ngân hàng.

Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội và chi nhánh Thanh Xuân

16 năm hình thành và phát triển là 16 năm MB khẳng định vị trí và tên tuổi của mình trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, MB liên tục giữ vững vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam. Các cổ đông chính của MB là các tổ chức thuộc các lĩnh vực công nghiệp, tài chính - ngân hàng, dịch vụ đó là công ty vật tư công nghiệp Bộ quốc phòng (GAET), tổng công ty bay dịch vụ Việt nam, tổng công ty xây dựng Trường Sơn, công ty Tân Cảng, ngân hàng ngoại thương Việt nam(Vietcombank). Đồng thời MB cũng có một hệ thống các công ty thành viên đó là: Công ty Cổ phần chứng khoán Thăng long (TSC), công ty Quản lý quĩ đầu tư Chứng khoán Hà nội (HFM), công ty quản lý nợ và khai thác tài sản(AMC), công ty Cổ phần Địa ốc MB (MB Land).

Là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu, MB luôn được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và liên tục đạt các giải thưởng lớn trong và ngoài nước như Thương hiệu mạnh VN 2005, 2006; Thương hiệu Việt uy tín chất lượng 2007; Top 100 thương hiệu mạnh Việt nam 2007; Giải thưởng Sao vàng Đất Việt; Giải thưởng thanh toán xuất sắc nhất do Citi Group, Standard Chartered Group và nhiều tập đoàn. Trong năm 2008, MB cũng đã đạt được giải thưởng Top 100 thương hiệu Việt Nam, giải thưởng Thương hiệu chứng khoán uy tín và Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam, bằng khen của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước, giải thưởng Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất, giải thưởng thanh toán do HSBC trao tặng. Tuy nhiên tới năm 2008 do cuộc khủng hoảng tài chính từ Mỹ bùng nổ và lan rộng ra phạm vi toàn cầu khiến cho tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng và hệ thống các NHTM Việt Nam nói chung bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Đặc biệt tiền gửi kí quỹ TCKT có sự thay đổi lớn trong cơ cấu huy động vốn của toàn Chi nhánh.Từ 28.489 tỷ đồng năm 2006 thì tới năm 2008 chỉ còn 9.770 tỷ đồng.Hầu hết các thành phần huy động vốn còn lại đều có sự tăng trưởng và giữ ở mức tương đối ổn định trong cơ cấu nguồn vốn huy động và khụng cú sự biến động rừ ràng.