MỤC LỤC
Khi một khoản vay không đợc hoàn trả đúng hạn nh đã cam kết mà không có lý do chính đáng thì nó đợc chuyển sang nợ quá hạn (NQH), với lãi suất cao hơn lãi suất bình thờng (hiện nay ở Việt nam lãi suất nợ quá hạn bằng 150 % lãi suất trong hạn theo quy định của NHNN). Tài sản sinh lời là giá trị tài sản đem lại lợi nhuận trong NHTM, bao gồm: d nợ cho vay có khả năng thu đợc lãi, tiền gửi ở các NH hoặc tổ chức tín dụng khác, các khoản hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các khoản đầu t khác, giá trị tài sản sinh lời so với tổng tài sản phải ở mức độ cho phép.
Nếu tốc độ này tăng ổn định qua các thời kỳ phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế địa phơng hoặc tốc độ tăng trởng nguồn vốn phù hợp với tốc độ tăng trởng quy mô cho vay, đầu t cho thấy chất lợng công tác tín dụng ổn định và ngợc lại. Môi trờng pháp lý: các quy định về luật pháp của Nhà nớc, các văn bản pháp quy của tổ chức tín dụng và của ngân hàng phải chặt chẽ, ổn định và đồng bộ để tạo ra một môi trờng pháp lý chung đối với tất cả các hoạt động cho vay công bằng và hiệu qủa.
Trong việc thực hiện đờng lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà n- ớc, kinh tế ngoài quốc doanh góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất, khai thác tiềm năng kinh tế, tạo ra và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế. Từ những vấn đề nêu trên, kinh tế ngoài quốc doanh cần đợc tiếp tục phát triển và trở thành một đối trọng với kinh tế quốc doanh, thúc đẩy doanh nghiệp nhà nớc sớm có những chuyển biến kịp thời phù hợp với xu thế của nền kinh tế và thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển. Trong nền kinh tế thị trờng, lòng tin của khách hàng là thớc đo quan trọng đối với chất lợng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là đối với ngân hàng - một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực luôn luôn phải lấy chữ tín làm đầu, khi lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng càng tăng, thì quan hệ tín dụng đợc thực hiện một cách thông suốt và chứng tỏ chất lợng tín dụng đợc đảm bảo, khi đó tạo cho khách hàng sự tin tởng vào ngân hàng.
Trong thời gian vừa qua, tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng ngoài quốc doanh nói riêng, tỏ ra bất cập với tình hình thực tế của đời sống kinh tế xã hội, vì vậy phần nào đã không khai thác triệt để tiềm năng của khu vực kinh tế này. Thể hiện ở chỗ tín dụng ngân hàng còn chạy theo lợi nhuận cục bộ, ít quan tâm đến yêu cầu phát triển chung của nền kinh tế, khu vực kinh tế nào, thành phần kinh tế nào, đầu t mà có khả năng thu đợc nợ đợc lãi cao là đầu t mà không quan tâm đến lợi ích của toàn bộ nền kinh tế, vì thế có những khu vực kinh tế, nơi này nơi khác ít đợc quan tâm hoặc bị bỏ quên. Trình độ cán bộ tín dụng còn cha cập với nền kinh tế thị trờng, cán bộ tín dụng không đợc chuyên môn hoá, các lĩnh vực kinh tế đều tham gia đầu t, từ sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, xây dựng cơ bản, khoa học kỹ thuật, giao thông vận tải, luật dân sự, luật đất đai v.v.
Từ tình hình thực tế đó, cán bộ tín dụng tỏ ra non yếu trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình, hiệu quả công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay của cán bộ tín dụng còn hạn chế, dẫn đến khả năng đáp ứng vốn cha kịp thời, hiệu quả, vì thế tiềm năng kinh tế ngoài quốc doanh không đợc khai thác triệt để.
Nằm trên địa bàn quận Hai Bà Trng là một quận tơng đối rộng, đông dân c và tập trung khối sản xuất công nghiệp Trung ơng và địa phơng nhất là khu công nghiệp Sợi – Dệt –May và công nghiệp cơ khí, công ty thơng nghiệp và nhiều loại hình kinh doanh khác nh doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và các loại hình hợp tác xã cùng các hộ t thơng buôn bán nhỏ. Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao phó với mục tiêu:vì sự thành đạt của mọi ngời, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt trong doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng. Song song với việc huy động vốn trong dân c, chi nhánh đã chú trọng đến việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp, thông qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lợng dịch vụ không ngừng hoàn thiện với tiêu chí là: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù lãi suất huy động vốn không cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng thơng mại khác hệ thống trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động USD giảm mạnh, nhng thờng xuyên coi trọng chất lợng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo đợc cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh. Do tình hình trong nớc một vài năm gần đây có nhiều khó khăn, nền kinh tế thiếu các dự án đầu t có hiệu quả , vì vậy lợng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên vốn đầu t cũng bị hạn chế đối với từng ngân hàng. - áp dụng các chính sách khách hàng thích hợp và mềm dẻo với từng doanh nghiệp nhằm tăng quy mô vốn đầu t và tăng thị phần tín dụng với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác hệ thống để chuyển hẳn về vay vốn của chi nhánh trong số doanh nghiệp xây dựng.
Chất lợng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, không ngừng hoạn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của dự án có hệ số an toàn cao. Dựa trên cơ chế mới nh: Thông t liên bộ 03/2001/TTLB/NHNN-BCA-BTC-TCTD và các văn bản quy định khác, ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bớc xử lý thích hợp, với những động thái tích cực đã tác động đến các khách hàng có nợ khó đòi.Kết quả đã làm tốt chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam giao. - Về mặt pháp luật: các văn bản pháp luật vẫn cha bổ sung sửa đổi kịp thời để tạo ra khuôn khổ pháp lý phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn rất chậm làm ảnh hởng đến việc vay vốn ngân hàng.
Để tăng tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đề nghị các ngân hàng thơng mại chú trọng hơn nữa, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay theo hớng trung và dài hạn nhiều hơn nữa để thực hiện các dự án có quy mô lớn và thời gian dài. Muốn thực hiện đợc muc tiêu lợi nhuận mà hạn chế đợc rủi ro Ngân hàng phải nghiên cứu thị trờng, có chiến lợc khách hàng phù hợp để có thể tìm kiếm và tiếp cận. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô và các cán bộ công nhân viên phòng tín dụng thơng nghiệp chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng để chuyên đề này đợc tốt hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS – Phan Hoàng Yến đã tận tình hớng dẫn em cùng các thầy cô giáo trờng Học viện ngân hàng, các cán bộ nhân viên chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên. Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công th- ơng Hai bà trng Hà nội..20. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng..33.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng KHU VựC II - hAI bà TRNG..48.