Định hướng nhu cầu vay vốn tín dụng của hộ gia đình tại Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long

MỤC LỤC

Những vấn đề chung về tín dụng 1. Khái niệm tín dụng

Chức năng của tín dụng a) Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng này mà các nguồn tiền tệ được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Tập trung và phõn phối tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lừi của tớn dụng. b) Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội. - Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại Sec, các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán..Nhờ đó đã. thay thế một lượng tiền mặt lưu hành trên thị trường, làm giảm các chi phí liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản.. - Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn cho việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc thanh toán bù trừ cho nhau nhằm giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. c) Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất. Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu, sản xuất và lưu thông hàng hóa làm tăng tốc độ lưu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. d) Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Thông qua kế hoạch huy động và cho vay sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, nhu cầu vốn của nền kinh tế.

Phân loại tín dụng a) Căn cứ vào mục đích

- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ có giá đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.

Các qui định trong hoạt động cho vay của ngân hàng 1. Đối tượng cho vay

Nếu đến hạn mà người đi vay không trả được nợ cho ngân hàng thì người bảo lãnh đứng ra trả nợ thay nếu không ngân hàng sẽ phát mãi TS thế chấp, cầm cố để thu nợ. - Cho vay trung và dài hạn: Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng.

Một số vấn đề về tín dụng hộ gia đình 1. Khái niệm hộ gia đình

Nhu cầu tín dụng của hộ gia đình

Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng của ngân hàng

- Nhân tố thuộc về bản thân chủ thể đi vay: cá nhân (dân tộc, tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm…) và tổ chức ( qui mô tổ chức, thời gian thành lập, loại hình doanh nghiệp, ngành nghề KD, doanh thu, chi phí…). - Nhân tố ảnh hưởng từ quá trình tiếp cận tín dụng: sự đa dạng và các qui định về lãi suất, thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo, lượng vốn được cung cấp, thời gian trả nợ, uy tín của tổ chức cấp tín dụng, loại hình ngân hàng…. b) Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được vào một thời điểm nhất định. c) Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định dư nợ ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Dư nợ cuối kỳ = dư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay - doanh số thu nợ d) Nợ quá hạn là khoản nợ gồm một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi đã quá hạn. Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. Nợ quá hạn là dạng dư nợ mà ngân hàng luôn phấn đấu ở mức thấp nhất. Nợ quá hạn càng thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng càng hiệu quả. Nợ xấu là những khoản nợ không hiệu quả, nó bao gồm tất cả các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5. f) Hiệu quả hoạt động tín dụng là lợi nhuận mà ngân hàng đạt được. g) Các chỉ số phân tích nghiệp vụ cho vay - Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn (%). Ta chưa thể khẳng định được, bởi nếu tiền gửi ít hơn tiền cho vay thì NH phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, còn nếu tiền gửi nhiều hơn tiền cho vay thì NH sẽ rơi vào tình trạng thừa vốn.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

MOE p

Phương pháp phân tích số liệu 1. Phân tích số liệu thứ cấp

Số tương đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bằng số lần (%) phản ánh được tình hình kinh tế khi số tuyệt đối không thể nói lên được. Kết quả so sánh bằng số tương đối biểu hiện kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển của các hiện tượng kinh tế. ∆Y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. %Y : là biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phân tích số liệu sơ cấp a) Phương pháp thống kê mô tả. Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế bằng cách rút ra những kết luận dựa trên những số liệu và thông tin thu thập được trong điều kiện không chắc chắn. Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để mô tả và phân tích các số liệu tổng quan về đặc điểm kinh tế - xã hội, nhu cầu tín dụng của hộ GĐ trên địa bàn Thành phố Trà Vinh và các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu TD của các hộ. b) Phương pháp phân tích nhân tố. Phân tích nhân tố được sử dùng để rút gọn và tóm tắt dữ liệu. Trong nghiên cứu chúng ta phải thu thập một lượng biến khá lớn và hầu hết các biến này có liên hệ với nhau và số lượng của chúng phải được giảm xuống. Cụ thể ta phân tích sự hài lòng của các hộ GĐ về thực trạng vay vốn tại NH, các biến ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của các hộ GĐ tại NH, từ đó tổng hợp lại các biến chung nhất đưa vào mô hình nghiên cứu. Giá trị trung bình Ý nghĩa. Qui định về lãi suất tiền vay 2. Hồ sơ vay vốn. Thời gian chờ NH thẩm định TS 4. Thời gian chờ NH giải ngân 5. Chi phí đi lại. Phong cách phục vụ của nhân viên 7. Đánh giá của NH về TS đem thế chấp. Yêu cầu vốn được đáp ứng. Sự cấp thiết đối với nguồn vốn 12. Uy tín của ngân hàng. Chính sách hỗ trợ của ngân hàng 14. Loại hình ngân hàng. c) Phương pháp phân tích bảng chéo (Cross-Tabulation). Đây là một kỹ thuật thống kê mô tả hai hay ba biến cùng lúc và bảng kết quả phản ánh sự kết hợp hai hay nhiều biến có số lượng hạn chế trong phân loại hoặc trong giá trị phân biệt. Phân tích Cross – Tabulation tiến hành đơn giản, kết quả của nó có thể giải thích và hiểu một cách dễ dàng đối với những nhà quản lý không có chuyên môn thống kê, từ đó cung cấp một sự kết hợp chặt chẽ giữa kết quả nghiên cứu và quyết định trong quản lý. d) Phương pháp bảng tùy biến (Custom Table). Đây là phương pháp khảo sát mối liên hệ giữa các cặp kết hợp của các biến cần quan tâm để giải quyết được các vấn đề cần nghiên cứu. e)Kiểm định trung bình 2 mẫu ngẫu nhiên độc lập(Independent Samples Test). - Để đánh giá sự khác biệt về trị trung bình của một chỉ tiêu nghiên cứu nào đó giữa một biến định lượng và một biến định tính, chúng ta thường sử dụng kiểm định T hay T – Test. Đây là phương pháp đơn giản nhất trong thống kê toán học, nhằm mục đích kiểm định so sánh giá trị trung bình của một biến riêng biệt theo một nhóm có khác biệt hay không đối với giá trị trung bình của biến đó theo một nhóm khác. Giả thuyết Ho: Giá trị trung bình của 2 nhóm hộ khác nhau là bằng nhau. - Với đề tài đang nghiên cứu ta sử dụng kiểm định Independent Sample Test để so sánh hai trị trung bình của hai nhóm tổng thể: các hộ GĐ SXNN và các hộ GĐ SXPNN về yếu tố tuổi chủ hộ, qui mô GĐ, số lao động trong GĐ, thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, số tiền đã vay và số tiền dự định vay trong thời gian sắp tới. f) Kiểm định mối liên hệ giữa 2 biến định danh(Kiểm định Chi–bình phương). Kiểm định Chi – bình phương sẽ cho ta biết có tồn tại mối liên hệ giữa hai biến trong tổng thể hay không? Tuy nhiên, kiểm định này không cho ta biết độ mạnh của mối liên hệ giữa 2 biến. Giả thuyết Ho: Tính chất hộ GĐ không có liên hệ với dân tộc, trình độ học vấn của chủ hộ, có từng vay vốn, vay tại đâu, mục đích đã vay, thời gian đã vay cũng như có nhu cầu vay trong tương lai không. g) Phương pháp hồi quy và tương quan. Mục đích của phương pháp hồi qui tương quan là ước lượng mức độ liên hệ (tương quan) giữa các biến độc lập (các biến giải thích) đến biến phụ thuộc (biến được giải thích), hoặc ảnh hưởng của các biến độc lập với nhau (các yếu tố nguyên nhân).

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH

Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban 1. Cơ cấu tổ chức

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH –. Cơ cấu tổ chức. Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh PGD Thành phố Trà Vinh. Phó Giám Đốc. Phòng Nghiệp Vụ. Phòng Kế Toán Ngân Quỹ. Bộ phận Kinh Doanh. Bộ phận Hỗ trợ. Bộ phận Quản lý. Bộ phận Kế Toán. Bộ phận Ngân. Chức năng của các phòng ban a) Giám đốc. Là người quản lý và điều hành mọi phòng ban, mọi hoạt động của ngân hàng và là người quyết định cuối cùng trong việc xét việc cho vay. Là người đại diện cho PGD quan hệ với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, kế hoạch kinh doanh dựa trên các quyết định trong phạm vi quyền hạn của PGD. Là người chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả lên cấp trên, đồng thời là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng. Ban hành nội qui, qui định về điều hành và quản lý công việc trong phạm vi PGD, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, phân phối tiền lương, tiền thưởng của cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo kết quả HĐKD. Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi hoạt động của PGD theo quyết định của NHNN và của ngân hàng cấp trên. Là người hỗ trợ cho Giám đốc trong việc điều hành và quản lý một số hoạt động của PGD, do Giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những công việc được giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về những công việc của bản thân. Phó giám đốc được uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải quyết các công việc khi Giám đốc vắng mặt. c) Phòng nghiệp vụ kinh doanh. Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, kế hoạch khai thác nguồn vốn và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được giao. Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ vay theo đúng qui định của NHNN và ngân hàng cấp trên. Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo qui trình nghiệp vụ tín dụng, theo dừi và đụn đốc thu hồi cỏc khoản nợ, lói đến hạn, đề xuất cỏc biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu…. Tổ chức theo dừi tài sản thế chấp, quản lý cỏc tài sản cầm cố. Lưu giữ và bảo quản hồ sơ tín dụng và các báo cáo nghiệp vụ theo chế độ qui định. Phòng kế toán tiếp nhận khách hàng đến giao dịch, nhân viên phòng kế toán hướng dẫn qui trình và thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền, giải thích những vấn đề mà khách hàng còn vướng mắc. Nhân viên phòng ngân quỹ sau khi kiểm tra thủ tục và tiến hành các dịch vụ ngõn quỹ cho khỏch hàng. Trực tiếp hạch toỏn kế toỏn, theo dừi, phản ỏnh tỡnh hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại PGD, báo cáo hoạt động kinh tế - tài chính theo qui định của nhà nước. Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và ngoài nước qua hệ thống ngân hàng. Thu chi tiền mặt, giải ngân, đồng thời bảo quản an toàn tiền bạc tài sản của ngân hàng và của khách hàng. Ngoài ra, phòng kế toán còn làm các công tác như: Điện toán và xử lý thông tin, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, lập và bảo vệ kế hoạch tài chính, chấp hành đầy đủ và kịp thời nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước. e) Quy định về phong cách làm việc tại PGD. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Bảng 1: TÌNH HÌNH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH.

XÁC ĐỊNH NHU CẦU TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG

Về nhu cầu vay vốn sắp tới

Theo anh (chị) những nhân tố nào ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của gia đình anh (chị) tại ngân hàng?. Lượng vốn mà GĐ cần được đươc đáp ứng 9.Qui định của NH về thời gian trả nợ gốc và lãi 10.

KẾT QUẢ SỬ LÝ SPSS 1. PHÂN TÍCH TẦN SỐ

KIỂM ĐỊNH TRUNG BèNH MỨC ĐỘ HÀI LềNG CỦA HỘ GĐ VỀ THỰC TRẠNG VAY VỐN LẦN VAY GẦN NHẤT

Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Chi tieu TB cua GD/thang, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang, Thu nhap TB cua GD/thang. Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Chi tieu TB cua GD/thang, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang, Thu nhap TB cua GD/thang.