Giải pháp xử lý tài sản đảm bảo cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

MỤC LỤC

Hình thức đảm bảo tiền vay

Trong hoạt tín dụng của Ngân hàng, cho vay kinh doanh có nguồn thu nợ thứ nhất là doanh thu đối với cho vay vốn lu động, hoặc là khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn để hình thành tài sản cố định. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bão lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Tổ chúc tín dụng nhà nớc đợc cho vay theo sự chỉ định Chính phủ - Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bão lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội.

Tài sản đảm bảo và vai trò của tài sản đảm bảo

* Một tài sản đợc dùng để bảo đảm cho một nghĩa vụ trả nợ tại một tổ chức tín dụng; trờng hợp tài sản có đăng ký quyền sở hữu theo qui định pháp luật, thì một tài sản có thể đợc đảm bảo thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại một tổ chức tín dụngvới điều kiện giá trị tài sản đảm bảo tiền vay phải lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ đợc đảm bảo. Đối với tài sản cầm cố, thế chấp là phơng tiện vận tải, tàu thuyền đánh bắt thuỷ hải sản có giấy chứng nhận đăng ký, thì tổ chức tín dụng giữ bản chính giấy chứng nhận đăng ký, chủ phơng tiện đợc dùng bản sao có công chứng của Nhà nớc và xác nhận của tổ chức tín dụng để lu hành phơng tiện trong thời gian cầm cố, thế chấp. Trong trờng đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp để trồng rừng đã thế chấp tại Ngân hàng thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn và lãi, trong trờng hợp quyền sử dụng đất ở đã thế chấp với tổ chức kinh tế, cá nhân thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu cơ quan Nhà n ớc có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn và lãi.

Định giá tài sản đảm bảo khi xử lý

Trờng hợp uỷ quyền hoặc chuyển giao cho bên thứ ba xử lý tài sản.

Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo

Ngoài ra đội ngũ cán bộ có khả năng chuyên sâu trong từng lĩnh vực của nền kinh tế , phân tích đợc tình hình biến động của thị trờng sẻ giúp cho việc định giá tài sản đảm bảo đợc đúng, hợp lý, tạo thuận lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng. Đội ngũ cán bộ có đạo đức tốt, trong sáng, nhiệt tình làm việc sẽ tránh đợc tình trạng cấu kết với khách hàng để lừa đảo Ngân hàng thông qua nhận tài sản đảm bảo không có giá trị hoặc giá trị thấp khiến cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn. Công tác quản lý, tổ chức thực hiện đợc tiến hành chặt chẽ, có trình tự và thờng xuyên sẽ khuyến khích các hoạt động thẩm định đợc diển ra lành mạnh, ngợc lại sẽ tạo khe hở cho một số cán bộ tín dụng lợi dụng gây ra hậu quả nghiêm trọng cho Ngân hàng.

Cụng tỏc tổ chức, kiểm soỏt tốt sẽ giỳp cho Ngõn hàng nắm rừ đợc thông tin về các khoản vay, thực trạng về tài sản đảm bảo , tránh tình trạng khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo sai mục đích, lừa đảo Ngân hàng. Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, khi phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ thờng khồng thu đủ nợ do tài sản không bán đợc, ảnh h- ởng rất nhiều đến Ngân hàng và cả khách hàng. Khi tài sản đảm bảo phải phát mãi để thu hồi nợ vốn vay cho Ngân hàng, nếu khách hàng tôn trọng và hợp tác với Ngân hàng để đa ra các biện pháp xử lý phù hợp với qui định và đáp ứng đợc yêu cấu của hai bên thì việc xử lý tài sản.

Có rất nhiều cách mà khách hàng gây khó khăn cho Ngân hàng: lợi dụng các kẻ hở, các mâu thuẩn giữa các văn bản qui định của Chính phủ về xử lý tài sản đảm bảo cho vay để cố tình chây ì, kéo dài thời gian phát mãi tài sản, tiến hành các thủ đoạn lừa đảo Ngân hàng để tránh phải trả nợ. Ngoài ra, vấn đề thị hiếu, nhu cầu dân chúng có tác động đến việc phát triển các thị trờng, nh: thị trờng bất động sản , thị trờng đất đai, thị trờng máy móc, thiết bị, .tạo điều kiện cho Ngân hàng phát mãi tài sản đảm bảo đợc dể dàng. Ngoài ra, môi trờng chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc ban hành các văn bản phát pháp luật có liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo, từ đó giúp cho các Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tiến hành xử lý tài sản đảm bảo cho vay.

Mặc dù các Ngân hàng Thơng mại luôn tìm mọi cách để giảm thiểu các khoản nợ này nhng vẫn luôn đối phó với tình trạng là một khối lợng lớn nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng bị chôn sâu trong tài sản đảm bảo cho vay trong khi nguồn vốn cần cho kinh doanh lại rất hạn hẹp.

Đối với Ngân hàng

Nợ quá hạn, nợ khó đòi luôn luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thơng mại. Do hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thơng mại là nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nên Ngân hàng không thể thu đợc lợi nhuận nến nguồn vốn cho vay bị động và có thể không thu hồi đủ giá trị ban đầu. Vì vậy, việc xử lý tài sản đảm bảo cho vay để thu hồi nợ có ý nghĩa rất quan trọng đối với cả Ngân hàng va khách hàng.

Đối với khách hàng

Có những khách hàng do nguồn lực tài chính hùng mạnh hoặc tin tởng vào khả năng kinh doanh của mình và rủi ro là yếu tố khách quan thì có xu hớng xin Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ để tiếp tục kinh doanh nhằm trả nợ cho Ngân hàng. Tuy nhiên, số l ợng khách hàng này là rất ít và chủ yếu số khách hàng còn lại thờng rơi vào tình trạngkhông thể trả đợc nợ cho Ngân hàng hoặc nếu trả đợc thì dây da, kéo dài trong thời gian lâu. Tuy nhiên, các Ngân hàng không thực hiện việc xử lý tài sản đảm bảo một cách nguyên tắc mà có tình có lý đối với khách hàng đặc biệt là đối với tài sản thế chấp là nhà ở của các cá nhân.

Ngân hàng vẫn sẽ phát mãi tài sản đảm bảo nh ng số tiền thu đựoc một phần đợc sử dụng để đảm bảo nơi ăn chốn ở cho khách hàng, phần còn lại mới là phần thu cho Ngân hàng. Do đó, đối với cả Ngân hàng và khách hàng, mặc dù xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ không phải là một giải pháp tối u nhng nó đáp ứng đợc yêu cầu cấp bách là thu hồi đợc nợ cho Ngân hàng, đảm bảo an toàn cho ngời gửi tiền. Cả hai nớc đều lấy tài sản thế chấp làm đảm bảo vốn vay là chủ yếu mà xem nhẹ đảm bảo bằng dự án khả thi, có hiệu quả, trong khi tài sản thế chấp bán đợc giá trị thấp, thậm chí không có khả năng bán, do đó không thu hồi đ - ợc vốn vay.Trớc tình hình đó, Chính phủ Thái Lan và Hàn Quốc đã và đang có nhiều quyết sách tích cực nhằm khắc phục hậu quả, tháo gỡ khó khăn, chấn chỉnh, cơ cấu lại khu vực tài chính ngân hàng và đặc biệt là xử lý tài sản thế chấp, những khoản nợ xấu.

Công ty mua nợ của Nhà nớc sẽ trả theo giá trị ghi trong sổ sách kế toán sau khi trừ đi một số tiền khấu trừ sẽ đợc qui định thống nhất và phát hành công trái dài hạn để cung cấp vốn cho công ty này. Trong điều kiện cần thiết nh cuộc khủng hoảng vừa qua Chính phủ có thể mua cổ phần của các Ngân hàng gặp khó khăn, phải giải thể, sát nhập,.Đồng thời, Nhà n ớc cho phép thành lập quỹ phát triển và phục hồi tài sản tài chính do Bộ tài chính quản lý để phát hàng trái phiếu 200 tỷ bạt dùng mua cổ phần u tiên, 100 tỷ bạt mua cổ phần thờng của các Ngân hàng Thơng mại, công ty tài chính. Đồng thời Chính phủ giao thêm nhiệm vụ cho công ty bảo hiểm mua phần chênh lệch giữa tài sản nợ và tài sản có của các Ngân hàng Th ơng mại đợc sát nhập với lãi suất từ 10-15% (tài sản tốt giao cho Ngân hàng sát nhập, tài sản xấu giao cho công ty bảo hiểm).

Đặc biệt, họ đã đa ra các chính sách, biện pháp mang tính kỷ thuật, nghiệp vụ và cả các biện pháp có tính hành chính của Nhà n ớc để xử lý tài sản thế chấp, đánh giá phân loại nợ, tính toán và dự phòng rủi ro thích hợp cho từng loại nợ, loại tài sản Đây chính là những giải pháp mang tính tích cực mà Việt nam chúng ta nên tham khảo để phục vụ cho việc xây dựng,.