Các giải pháp mở rộng và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh NHCT Đống Đa
MỤC LỤC
Môi trờng pháp lý
Môi trờng pháp lý là nhân tố quan trọng dẫn dắt hoạt động TTKDTM mở rộng và phát triển. Một môi trờng pháp lý ổn định sẽ hạn chế những nhợc điểm vốn có của hình thức TTKDTM với những quy định về TTKDTM đợc ban hành đầy đủ, phù hợp.
Nh©n tè con ngêi
Thái độ nhiệt tình của cán bộ NH sẽ là cho khách hàng hài lòng, thêm vào đó là điều kiện kỹ thuật hiện đại thực hiện các khoản thanh toán sẽ đáp ứng đợc các yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác. Nền kinh tế Việt Nam đã qua gần 15 năm đổi mới và phát triển đặt đơc những thành tựu khả quan đa đất nớc ra khỏi cuộc khủng hoảng, tạo lập những cơ hội thực hiện chiến lợc công nghiệp hoá hiện đại hoá trong vài thập niên tới.
Thời kỳ từ năm 1990 đến nay
Thứ nhất: Ngời sử dụng dịch vụ thanh toán là tổ chức, cá nhân (gọi tắt là khách hàng) thực hiện giao dịch thanh toán đều phải mở tài khoản thanh toán tại các NH hoặc các tổ chức khác làm dịch vụ thanh toán và đợc quyền lựa chọn NH để mở tài khoản, đ- ợc quyền lựa chọn sử dụng các dịch vụ thanh toán. Thứ ba: Ngời bán hay ngời cung cấp dịch vụ là ngời đợc hởng số tiền do ngòi chi trả chuyển vào tài khoản của mình nên phải có trách nhiệm giao hàng hay cung cấp dịch vụ kịp thời và đúng với lợng giá trị mà ngời mua đã thanh toán, đồng thời phải kiểm soát kỹ càng các chứng từ phát sinh trong quá trình thanh toán nh kiểm soát các tờ séc của ngời mua giao khi nhận hàng.
Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi (UNC) hay lệnh chi
Trong thời hạn không quá một ngày làm việc kể từ thời điểm nhận đợc lệnh chi hay UNC do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ ngời trả tiền gửi đến, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ ngời thụ hởng phải ghi có vào tài khoản của ngời thụ hởng theo yêu cầu của của lệnh chi hay UNC. Đây là hình thức thanh toán áp dụng cho hai bên mua bán thực sự tín nhiệm lẫn nhau, tạo quyền chủ động thanh toán cho ngời mua (thanh toán nhanh hay chậm phụ thuộc vào thiện chí của ngời mua, nếu ngời mua chậm trễ trong việc thanh toán thì cũng không bị phạt chậm trả), nên quy trình thanh toán đợc rút ngắn, do đó tiết kiệm đợc thời gian cũng nh chi phí có liên quan, làm tăng nhanh vòng quay của vốn.
Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (UNT) hay nhờ thu
Thủ tục thanh toán phức tạp và có khả năng xảy ra chênh lệch giữa tiền trên UNT do ngời bán lập với giá trị hàng hoá mà ngời mua đã đợc cung cấp thực sự. Do đó, nó th- ờng đợc sử dụng thanh toán các loại dịch vụ có dụng cụ ghi đo chính xác nh: điện, nớc, cớc phí điện thoại….
Hình thức thanh toán bằng th tín dụng (TTD)
- Chấp nhận sẽ trả tiền hoặc uỷ quyền cho NH khác trả tiền ngay theo lệnh của ngời thụ hởng vào một thời điểm nhất định trong tơng lai khi nhận đợc bộ chứng từ xuất trình phù hợp với các điều kiện thanh toán của TTD. Việc mở, phát hành, sửa đổi, thông báo, xác nhận, kiểm tra chứng từ, thanh toán và quyền, nghĩa vụ của các bên liên quan thanh toán TTD do các bên tham gia thanh… toán thoả thuận áp dụng và theo quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam.
Hình thức thanh toán bằng thẻ NH
Thanh toán giữa các NH là nghiệp vụ thanh toán qua lại giữa các NH nhằm tiếp tục hoàn thành quá trình thanh toán tiền giữa các tổ chức, cá nhân với nhau mà họ không cùng mở tài khoản tại một NH hoặc thanh toán vốn trong nội bộ các hệ thống NH. Khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các NH, các NH liên quan không những phải tiếp tục hoàn thành quá trình việc thanh toán tiền cho khách hàng mà còn phải tiến hành thanh toán vốn với nhau một cách sòng phẳng, chính xác, kịp thời.
Các phơng thức thanh toán vốn giữa các NH
Trong giai đoạn hiện nay, công nghệ thông tin đã có những phát triển nh vũ bão và đợc áp dụng rộng rãi trong hoạt động NH, các NH Việt Nam đang chuyển dần từ TTLCNNH truyền thống sang chuyển tiền điện tử, tiến tới xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại nhằm xử lý các khoản thanh toán chuyển tiền một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và quản lý chặt chẽ vốn trong thanh toán. Vì thanh toán giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống thì sẽ thực hiện với TTLCNNH, thanh toán khác hệ thống nhng cùng địa bàn thì có hệ thống TTBT, còn đối với các giao dịch thanh toán khác địa bàn, khác hệ thống thì sẽ sử dụng TTĐTLNH.
Một số nét về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Quận Đống Đa Quận Đống Đa là một trong 9 quận nội thành của thành phố Hà Nội. Quận nằm
Thực trạng về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa. Một số nét về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Quận Đống Đa.
Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Đống Đa Chi nhánh NHCT Đống Đa đợc thành lập vào ngày 01/07/1988 trên cơ sở tách ra
Chi nhánh bao gồm 289 cán bộ công nhân viên, 2 phong giao dịch và một hệ thống 16 quỹ tiết kiệm đợc bố trí nằm rải rác trên các địa bàn trong quận nhằm khai thác, huy động tốt nhất nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. Là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên NH toàn cầu (SWIFT) nên NHCT Đống Đa có khả năng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu và dịch vụ NH Quốc Tế một cách nhanh chóng, thuận tiện, hiệu quả nhất với các phơng tiện, công nghệ NH hiện đại nhất.
Khái quát hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa 1. Hoạt động huy động vốn
Trong năm qua NHCT Đống Đa dã đầu t cho vay ngắn hạn vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp có đủ vốn nhập nguyên liệu cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho ngời lao động, các sản phẩm sản xuất ra có sức cạnh tranh trên thị trờng nh: Các sản phẩm về săm, lốp cao su các loại của Công ty Cao su Sao Vàng; các sản phẩm về cáp điện của Công ty Cơ điện Trần Phú, Công ty Thợng Đình; Các sản phẩm về sơn các loại của Công ty Sơn tổng hợp Hà nội;. Trong năm qua, chi nhánh NHCT Đống Đa đã thực hiện nhiều nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nớc nh: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh tiền tạm ứng; bảo lãnh bảo hành Các nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp, các… ngân hàng đều đợc giải quyết kịp thời, nhanh chóng, nhiều dự án đợc Ngân hàng bảo lãnh đã trúng thầu, tiếp đó Ngân hàng đã cung cấp vốn kịp thời để thực hiện các dự án.
Các hình thức TTKDTM tại Chi nhánh NHCT Đống Đa
Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên đã luôn duy trì đợc mức tiền mặt tồn quỹ hợp ký đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, nên uy tín của Chi nhánh ngày càng tăng, khách hàng yên tâm hơn khi mở tài khoản tại NH, làm cho TTKDTM càng phát huy vai trò của mình trong nền kinh tế. - Ngời bán lập UNT đến NH để nhờ thu hộ tiền hàng nhng tài khoản của ngời mua không đủ tiền để thanh toán thì ngời bán sẽ bị thu chậm tiền hàng, tuy có áp dụng phạt chậm trả đối với ngời mua nhng có khi không thể bù đắp nổi những tổn thất mà ng- ời bán phải gánh chịu nh mất đi cơ hội kinh doanh, làm chậm chu kỳ sản xuất do ng… ời mua trả chậm tiền.
Tình hình ứng dụng công nghệ tin học của Chi nhánh
- Chi nhánh đã tự đầu t vốn (với sự hỗ trợ của NHCT Việt Nam) để đổi mới trang thiết bị, công nghệ tin học và trang bị hệ thống máy vi tính đến các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện nối mạng nội bộ trong toàn hệ thống NHCT Việt Nam để khai thức số liệu, xử lý thông tin Bên cạnh đó, Chi nhánh đã trang bị 40 bộ máy tính cho việc triển… khai dự án OSFA. Nh vậy, với công nghệ thanh toán hiện đại đã góp phần rút ngắn thời gian, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm chi phí, đảm bảo an toàn tài sản, hạn chế đợc những sai sót có thể xảy ra từ đó làm tăng uy tín cho Chi nhánh và thu hút đợc nhiều khách hàng mới.
Tình hình tài khoản tại Chi nhánh NHCT Đống Đa
- Kết hợp với Trung tâm công nghệ thông tin lắp đạt 04 đờng truyền thông cho trụ sở chính, 02 phòng giao dịch Kim Liên, Cát Linh và Làng sinh viên Hacinco. - Cài đặt nâng cấp gần 100 bộ máy vi tính chuyển từ hệ thống điều hành Windows 98 lên hệ điều hành Windows 2000, tạo điều kiện thuận lợi triển khai dự án hiện đại hoá NH.
Một số khó khăn và tồn tại
- Thủ tục thanh toán qua NH còn nhiều phức tạp, nhất thiết khách hàng phải đến NH mới thực hiện thanh toán đợc và thời gian chờ đợi lâu.
Nguyên nhân của những khó khăn và tồn tại 1. Nguyên nhân khách quan
- Do trình độ của cán bộ tin học của Chi nhánh vẫn còn hạn chế, tính cập nhật những kiến thức mới về công nghệ thông tin cha cao, nên cha đáp ứng đợc với xu thế phát triển chung xã hội cũng nh những đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. Để có thể phát triển dịch vụ TTKDTM , Chi nhánh NHCT Đống Đa cần có những bớc đi vững chắc, tranh thủ học hỏi kinh nghiệm của các NH khác để vận dụng có sáng tạo vào tình hình cụ thể của mình.
Định hớng hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHCT Đống Đa 1. Các chỉ tiêu kinh doanh
- Tích cực tìm kiếm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ tồn đọng, quá hạn khó đòi, phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ d nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản. - Tăng cờng công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, với nội dung kiểm tra cụ thể và chặt chẽ nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại Chi nhánh.
Định hớng phát triển dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh NHCT
- Nghiên cứu và triển khai dự án nâng cấp chơng trình kế toán giao dịch và kế toán tín dụng trên môi trờng kỹ thuật mới để cập nhật tức thời các giao dịch thanh toán của khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý vốn của Chi nhánh đền từng thời điểm. Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang mang lại cho hệ thống NH Việt Nam những cơ hội mới cho sự tăng trởng trong kinh doanh cũng nh đặt ra những thách thức lớn mà nếu không vợt qua đợc thì những cơ hội để phát triển và hội nhập thành công sẽ bị tuột.
Thúc đẩy quá trình hiện đại hoá công nghệ NH, không ngừng
Đồng thời, NH cần đổi mới và hoàn thiện hệ thống thanh toán theo hớng xây dựng mạng tập trung nhằm tăng hiệu năng sử dụng hệ thống chuyển tải thông tin, quy định thống nhất mẫu chứng từ, lu giữ chứng từ và các dữ liệu điện toán. Mặc dù, Chi nhánh đã đợc trang bị hệ thống máy tính tơng đối hiện đại nhng theo yêu cầu của đổi mới công nghệ thanh toán thì cần phải ứng dụng các phần mềm thích hợp trong thanh toán, hiện đại hoá triệt để công tác thanh toán để tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, thu hút thêm khách hàng mới.
Khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua NH
- Chi nhánh phải là cầu nối trung gian giữa khách hàng với những tổ chức, đơn vị, cá nhân có liên quan đến khách hàng trong việc thanh toán. Bên cạnh đó, buộc các đơn vị vay vốn của Chi nhánh cần thiết phải thanh toán qua NH, từ đó, Chi nhánh sẽ ngăn chặn đợc việc sử dụng vốn không đúng mục đích.
Tăng cờng hoạt động Marketing NH
Tổ chức tuyên truyền trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, truyền thanh, báo chí về các loại sản phẩm dịch vụ, về tính an toàn, nhanh chóng… thuận tiện của hình thức TTKDTM để từ đó ng… ời dân không còn xa lạ với các sản phẩm dịch vụ này của Chi nhánh. Chi nhánh phải chủ động tìm đến với khách hàng, phải thực hiện nghiên cứu thị trờng để có thể nắm bắt đợc nhu cầu của từng đối tợng khách hàng, họ đang tìm kiếm những gì từ phía NH để từ đó có chiến lợc đối với từng loại khách hàng.
Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải xây dựng tốt chính sách
Chi nhánh NHCT Đống Đa cần tăng cờng đào tạo và đào tạo lại cán bộ NH nói chung và cán bộ làm công tác kế toán nói riêng, đặc biệt là cán bộ làm công tác thanh toán trong điều kiện hiện đại hoá công nghệ thanh toán, bằng cách cử đi học hoặc mời các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính NH về để giảng dạy cho cán bộ NH. Tăng cờng đào tạo cán bộ cho hệ thống thanh toán gồm cán bộ nghiệp vụ sử dụng thiết bị tin học trong hệ thống thanh toán về kỹ năng truy cập và sử lý thông tin, số liệu,.
Đơn giản hoá các thủ tục
Tuyển dụng những ngời có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt trong công việc, có nhiều ý tởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc…. Ví dụ nh đối với ngời có thu nhập thờng xuyên có mở tài khoản cá nhân tại Chi nhánh, Chi nhánh cần xây dựng quy trình chu chuyển thu nhập của khách hàng vào tài khoản một cách tiện lợi, khách hàng không phải hàng kỳ lĩnh lơng phải đến NH để làm thủ tục nộp tiền vào NH mất nhiều thời gian.
Tăng sự liên kết giữa các NH
Nếu làm đợc công việc này thì Chi nhánh NHCT Đống Đa sẽ cạnh tranh ngày một tốt hơn với các NH nớc ngoài tại Việt Nam. Theo em, Chi nhánh cần liên hệ với cơ quan chi trả thu nhập của khách hàng thơng lợng để thực hiện các hợp đồng thu hộ.
Đối với Nhà nớc
- Sự chuyển đổi nền kinh tế theo cơ chế thị trờng kéo theo sự xuất hiện nhiều pháp nhân hoạt động NH thuộc nhiều thành phần sở hữu và nhiều ngành chủ quản tham gia vào quá trình cung ứng các dịch vụ. - NHNN cần phải sửa đổi các văn bản pháp luật không còn phù hợp với tình hình phát triển của kinh tế- xã hội và ban hành các quy chế, văn bản mới, hớng dẫn cụ thể về nghiệp vụ TTKDTM để các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tiến hành một cách thống nhất, nh vậy tính tuân thủ sẽ tự giác hơn và đồng bộ hơn, chế tài cao hơn.
Đối với NHCT Việt Nam
- Có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên gia giỏi về chuyên môn, nắm chắc kỹ thuật tin học để phục vụ hiên đại hoá công tác thanh toán của NHNN và làm t vấn cho các NHTM thành viên. - Chủ động kêu gọi sự giúp đỡ của WB, IMF và các tổ chức tài chính tiền tệ khác trên thế giới và trong khu vực sự nghiệp hiện đại hoá công nghệ NH ở Việt Nam.
Đối với các cơ quan hữu quan
Từ sự chấp nhận của các cơ quan và các doanh nghiệp NN tạo tiền đề cho sự chấp nhận rộng rãi trong dân c.
Môc lôc
Một số nét về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Quận Đống Đa..37.