Thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình: Phân tích và giải pháp cải thiện

Đặc điểm hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đính

Sự chuyển đổi nền kinh tế theo xu hướng mở cửa đã thúc đẩy hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của Việt nam phát triển mạnh mẽ ở hầu hết các ngành, lĩnh vực. Lĩnh vực đầu tư phát triển mà Chi Nhánh đang phục vụ cũng nảy sinh những nhu cầu nhập khẩu cấp thiết về vật tư, hàng hoá, máy móc trang thiết bị tiên tiến và nhu cầu hỗ trợ cho xuất khẩu của các tổng công ty, các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu thuộc mọi thành phần kinh tế vay vốn để thu mua, sản suất chế biến , kinh doanh hàng hoá trong danh mục được phép suất khẩu theo quy định. Nhận thức được vấn đề đó, Chi Nhánh đã mở rộng hoạt động sang lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu trong một vài nâm trở lại đây, Tuy nhiên, Chi Nhánh chủ yếu cho vay dựa trên cơ sở phối hợp giữa các phòng ban và đặc biệt là phòng kinh doanh đối nội- đối ngoại là đầu mối để triển khai hoạt động tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.

- Thứ nhất: Phải nói đến hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh ra đời muộn hơn so các Ngân hàng khác, hơn nữa tất cả các lĩnh vực hoạt động về xuất nhập khẩu của Ngân Hàng không tách riểng ra với chức năng làm đầu mối và đây cũng coi như là một hạn chế đối với chi nhánh. - Thứ hai: Về cơ cấu khách hàng, mặc dù đã tiến hành đa dạng hoá khách hàng, song do luôn phải bám sát nhiệm vụ chính là phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đát nước nên khách hàng chủ yếu của chi nhánh vẫn là các Doanh nghiệp Nhà nước. Điều này xuất phát từ các lý do như nền kinb tế việt nam còn nghèo, nhu cầu về vật tư hàng hoá, máy móc thiết bị lớn mặt khác tại chi nhánh nhận thức về cho vay xuất khẩu của Ngân Hàng còn có rất nhiều hạn chế dẫn đến nắm bắt nhu cầu và triển khai rất khó khăn.

- Thứ tư: Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của chi nhánh được thực hiện trên cơ sở phối hợp nhiều phòng ban khác nhau gồm: các phòng tín dụng, phòng nguồn vốn, phòng kinh doanh đối nội- đối ngoại. Điều này một măt tạo điều kiện cung cấp tín dụng được diễn ra thuận lơi chính xác hơn song mặt khác cũng gây khó khăn trong việc điều hành quản lý hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Ngân Hàng.

Cơ sở pháp lý về hoạ động cho vay xuát nhập khẩu bằng ngoại tệ

Nếu thiếu nguồn vốn ngoại tệ thì chi nhánh làm thủ tục xin điều hoà vốn gửi về NHCTVN, khi nhận được trả lời bằng văn bản của NHCTVN, cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn (gồm giấy pháp nhập khẩu, hợp đông nhập khẩu, đơn xin vay vốn ngoại tệ, hoặc đơn xin mở L/C). Khi nhận được hồ sơ xin điều hoà vốn ngoại tệ, hồ sơ xin vay vốn trên mức phán quyết do chi nhánh chuyển đến phòng tín dụng NHCTVN xem xét, kiểm tra trình Tổng giám đốc ra quyết định và thông báo bằng văn bản phê duyệt hay không phê duyệt. Lịch sử đã để lại cho Ngân Hàng Công Thương Ba Đình không mấy thuận lợi trong hoạt động xuất nhập khẩu, đã có một thời kỳ dài nhà nước độc quyền về ngoaị thương tham gia hoạt đông xuất nhập khẩu chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh và tài trợ cho những hoạt động này là do Ngân hàng ngoại thương đảm nhận.

- Cho vay sau khi kí hợp đồng xuất khẩu: Sau khi kí hợp đồng xuất khẩu các doanh nghiệp xuất khẩu cũng có thể được xem xét cho vay để tiếp tục bổ sung vốn lưu động, thu mua sản xuất hàng xuất khẩu theo hợp đồng nhưng với điều kiện doanh nghiệp phải cam kết đảm bảo việc thanh toán tiền hàng xuất khẩu sẽ được chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp mở tại ngân hàng. - Cho vay khi L/C đã được mở: sau khi nhận được L/C do ngân hàng nước ngoài phát hành nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lưu động để thu mua dự trữ sản xuất hàng hoá xuất khẩu thì ngoài những hồ sơ kể doanh nghiệp cần phải gửi hợp đồng xuất khẩu tới ngân hàng và đáp ứng một số điều kiện: Ngân hàng Công Thương Ba Đình phải là ngân hàng thông báo và thanh toán L/C ; Ngân hàng phát hành L/C phải được Chi Nhánh chấp nhận ; trong L/c phải qui định rừ bộ chứng từ phải được xuất trỡnh tại Ngõn Hàng nếu không thì bản gốc của L/C phải do Ngân hàng Công Thương Ba Đình nắm giữ. Với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn không thường xuyên, Chi Nhánh áp dụng phương pháp cho vay theo món (cho vay từng lần) tương ứng với mức độ đảm bảo nợ vay. 2* Thời hạn cho vay: Chi Nhánh cho vay tối đa không quá 12 tháng và được xác định phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và luân chuyển hàng hoá hoặc thời hạn thực hiện hợp đồng hoặc thời hạn thanh toán của L/C. 3* Lãi suất cho vay: Chi Nhánh áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn ngoại tệ, VND thấp hơn lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước và qui định mức giảm tối thiểu 0,1%/tháng đối với VND và 0,2%/ năm đối với vay ngoại tệ. Lãi suất cho vay thực hiện theo hướng dẫn cụ thể của Tổng giám đốc trong từng thời kì và tương ứng với loại tiền vay. Với các khách hàng có quan hệ lâu dài, có quan hệ vay trả thường xuyên, cam kết bán lại ngoại tệ cho ngân hàng khi có doanh thu hàng xuất khẩu thì sẽ được cho vay với lãi suất ưu đãi. Trường hợp có tiền gửi VND làm đảm bảo thì được cho vay với lãi suất thấp.  Thực hiện phát tiền vay: Việc phát tiền vay được dựa trên hợp đồng kinh tế và chuyển thẳng đến đơn vị thụ hưởng. Trường hợp người bán không có tài khoản thì được phép dùng tiền mặt hoặc ngân phiếu thanh toán và việc phát tiền vay dựa trên hoá đơn nhập kho, hợp đồng. Trường hợp ứng tiền để thu. mua thì căn cứ vào tiến độ mua hàng giao giám đốc chi nhánh xem xét thực tế để quyết định cho vay. Sau từ 7-10 ngày kể từ khi phát tiền vay, Chi Nhánh phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay. 4* Xử lí hợp đồng vi phạm: Nếu hợp đồng tín bị phá vỡ do các nguyên nhân như:. a) Bên mua phá vỡ hợp đồng. b) Bên mua hoặc ngân hàng bên mua bị phá sản. c) Do hình thức thanh toán không an toàn (chuyển tiền điện tử, nhờ thu..). d) Rủi ro hối đoái, rủi ro chứng từ thanh toán và các điều khoản bất lợi cho nhà xuất khẩu qui định trong hợp đồng xuất khẩu.

- Đối với cho vay ngắn hạn: Giám đốc chi nhánh xem xét quyết định mức ký quỹ hoặc miễn mức ký quỹ tuỳ thuộc vào mức độ tìn nhiệm của khách hàng với Ngân Hàng trong quan hệ tín dụng, khả năng tài chính, khả năng tiêu thụ hàng hoá, hiệu quả kinh doanh nguồn trả nợ của khách hàng. Trường hợp trong dự án có một phần cho vay nhập khẩu máy móc thiết bị thanh toán bằng L/C AT SIGHT qua Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, Đơn vị phải trích trong phần vốn tự có tham gia vào dự án vay, tối thiếu là 5% giá trị L/C để ký quỹ nhưng phải đảm bảo phần chênh lệch giữa gia trị L/G và số tiền ký quỹ không vượt quá phần vốn Ngân Hàng tham gia vào dự án. Trường hợp đến ngày thanh toán L/C, khách hàng vì một lý do nào đó mà chưa kịp ký vào giấy nhận nợ thì Ngân Hàng căn cứ vào hợp đồng tín dụng cho vay vốn (đã ký kết trước khi mở L/C), chứng từ thanh toán L/C, Ngân Hàng tự động ghi nợ tài khoản cho vay của khỏch hàng, việc quản lý theo dừi thu nợ, thu lãi thực hiện như khoản vay bình thường.

Ngoài các hình thức nếu trên đối với các doanh nghiệp ngân hàng còn cho vay theo hình thức ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho khách hàng nhập khẩu hàng hoá từ nước ngoài thông qua sự cam kết với ngân hàng nước ngoài trả nợ đúng hạn bằng việc mở L/C trả chậm cho khách hàng, nếu khách hàng không trả đúng hạn ngân hàng sẽ đứng ra trả nợ thay cho doanh nghiệp và doanh nghiệp sẽ phải nhận nợ của ngân hàng.