Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang

Khái niệm chung về chất lượng tín dụng ngân hàng

• Đối với bản thân các ngân hàng thương mại: cần đảm bảo các nhân tố như phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng đã thực hiện phải phù hợp với năng lực của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi, hạn chế mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động, đồng thời đảm bảo lợi nhuận và khả năng thanh khoản. Như vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng là một khái niệm vừa cụ thể (có thể thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: kết quả kinh doanh, tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu suất sử dụng vốn vay..) lại vừa mang tính trừu tượng (thể hiện ở khả năng thu hút khách hàng, tác động đến vấn đề xây dựng hình ảnh thương hiệu cho ngân hàng, tác động của nó đến nền kinh tế..).

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ở các ngân hàng thương mại

Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trường thì rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, đặc biệt, trong lĩnh vực tín dụng, khi mối quan hệ được xây dựng trên yếu tố tâm lý, lòng tin,những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng còn trở nên đặc biệt nghiêm trọng do có tính dây truyền, tính lây lan mạnh mẽ và với thực tế hội nhập, toàn cầu hóa hiện nay, những hệ lụy từ rủi ro tín dụng ngày càng có ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế và có thể lan rộng sang quy mô quốc tế. • Muốn thực hiện tốt vai trò là trung tâm thanh toán chủ yếu trong nền kinh tế, thực tế bặt buộc phải ngày càng đảm bảo hơn nữa chất lượng tín dụng: chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ làm tăng vòng quay vốn tín dụng, qua đó, chỉ một số lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông và củng cố sức mua của đồng tiền.

KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG

Với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh về các kế hoạch nguồn vốn trong năm tài chính và phối hợp với các phòng kinh doanh, kế toán để từ đó có kế hoạch kịp thời về nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngoài hội sở chính ra còn có 3 phòng giao dịch đó là: phòng giao dịch Bắc Giang, phòng giao dịch Lạng Giang, phòng giao dịch Hùng Vương; và 3 Quỹ Tiết kiệm trực thuộc phòng Khách hàng cá nhân.

GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC

Trong hoàn cảnh đó, nhờ có những chính sách, chiến lược đối phó kịp thời của nhà nước cũng như nôi bộ ngân hàng, thêm vào đó là đặc trưng về nền kinh tế của tỉnh nhà, vốn còn lạc hậu, chưa thực sự phụ thuộc nhiều vào công nghiệp sản xuất, thêm vào đó là sự nỗ lực, cố gắng của từng thành viên trong toàn chi nhánh đã giúp công tác huy động vốn vẫn đạt được một số thành tựu nhất định, hoàn thành chỉ tiêu được giao. Cụ thể, hàng loạt các biện pháp được tích cực triển khai như đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, khai thác nhiều kênh huy động vốn, mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương; tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất, kỹ thuật tại các điểm giao dịch, phòng giao dịch hấp dẫn với khách hàng..Trong năm đã mở thêm 1 Phòng Giao dịch Hùng Vương có thiết kế chuẩn thương hiệu ngân hàng Công thương Việt Nam.

Theo thời hạn

• THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG

Đối với riêng ngành ngân hàng, việc tìm ra một lĩnh vực chuyên sâu, thế mạnh nhằm khuyếch trương uy tín, tạo dựng thương hiệu, đồng thời tạo ra định hướng phát triển là điều tất yếu, tuy nhiên, bên cạnh đó, ngân hàng cần kết hợp nâng cao sự đa dạng hóa loại hình dịch vụ nhằm thu hút thêm lợi nhuận, tạo sự tiện lợi, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng là cần thiết. Tuy nhiên chỉ từ kết quả kinh doanh, dư nợ tăng trưởng cao vẫn chưa thể khẳng định rằng chất lượng tín dụng là hoàn toàn tốt vì bản thân chất lượng tín dụng là một khái niệm mang tính chất phức tạp: vừa mang tính định tính (đánh giá thông qua quy trình tín dụng, mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng..) và còn mang tính định lượng được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu chí như hiệu suất sử dụng vốn, tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh, vòng quay vốn tín dụng.

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG

Trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh năm 2009, việc quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng cũng trở thành một vấn đề trọng tâm trong sự nghiệp phát triển, đổi mới của ngân hàng bởi nó không những đáp ứng cho nhu cầu tín dụng ngày càng cao của những khách hàng truyền thống tăng cường thêm mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với ngân hàng, mà cũng thông qua chất lượng tín dụng mà thu hút được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng, không những đem lại nguồn thu nhập lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà nó góp phần làm tăng uy tín hình ảnh của ngân hàng..trong một môi trường hoạt động mà sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt quyết liệt. Thứ tư, Chi nhánh đã xây dựng và thực thi được một chính sách tín dụng linh hoạt hợp lý quy định cụ thể từng đối tượng cho vay, phạm vi, quy mô, phương thức cho vay..và một quy trình tín dụng chặt chẽ tương đối hoàn chỉnh bao gồm trình tự các bước từ lập hồ sơ tín dụng đến thanh lý hợp đồng tín dụng..Điều này góp phần nõng cao chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh trong những năm gần đõy, biểu hiện rừ nhất là tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh trong 2 năm vừa qua là không có phát sinh.

ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI

• Bám sát định hướng, mục tiêu kinh doanh năm 2010 của ngân hàng Công thương Việt Nam, tích cực khai thác tối đa các tiện ích dự án hiện đại hoá ngân hàng, tiếp tục triển khai nối mạng thanh toán điện tử trực tiếp với các khách hàng lớn nhằm thu hút nguồn vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện có và sản phẩm mới như: dịch vụ thanh toán. Thực hiện phân loại cán bộ, triển khai mạnh mẽ công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ở trong và ngoài nước, phấn đấu 100% cán bộ tối thiểu có bằng đại học và tiếp tục mở rộng các lớp học ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ quốc tế, đáp ứng những nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế và.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH Về tổng quan, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm

Với sự phân tách các chỉ tiêu phân tích theo cách trên thì ROE đạt giá trị cao tức tỷ lệ lợi tức dành cho các chủ sở hữu công ty cao chưa chắc đã xuất phát từ ROA cao – tức là hiệu quả sử dụng tài sản cao mà nó có thể do hệ số đòn bẩy tài chính quá cao (cho dù tỷ lệ ROA có thể đạt mức thấp) như vậy rủi ro có khi cho vay với các doanh nghiệp này nếu chỉ đánh giá mức lợi nhuận thu được dựa vào ROE là rất lớn. Việc đi sâu tìm kiếm, phân tích, xử lý các thông tin nhằm phục vụ cho công tác phân tích tín dụng giúp các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, từ đó tự xây dựng nên một hệ thống bài bản, kỹ lưỡng các thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, thông tin về các chính sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế - xã hội chủ chính phủ…thông qua những nguồn thông tin được xây dựng đó, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng và phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1/ Kiến nghị với chính phủ

Thêm vào đó, trong công tác tổ chức giao dịch với khách hàng nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách cụ thể như hướng dẫn tận tình, giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến nghiệp vụ, rút ngắn và loại bớt các thủ tục rườm rà cho khách, hỗ trợ khách hàng điền vào hồ sơ vay vốn hoặc mở các dịch vụ tư vấn, lập hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính…. Do vậy, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp như: Thực hiện các hoạt động giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng, tổ chức các cuộc tiếp xúc khách hàng một cách quy mô, thực hiện các tài trợ cho các hoạt động xã hội có tác động mạnh đến tâm lý của dân cư..để từ đó thu hút sự quan tâm của họ trên cơ sở đó làm tăng uy tín hình ảnh của ngân hàng trong toàn xã hội.