Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương

Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương Chi nhánh NHNT Chương Dương chính thức đi vào hoạt động ngày

Chi nhánh NHNT Chương Dương mới bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng từ đầu năm 2005, thời gian đầu còn gặp rất nhiều khó khăn do Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Quận Long biên là một Quận ngoại thành, mức sống của người dân còn thấp do vậy nhu cầu vay tiều dùng là chưa lớn, bên cạnh đó khoảng thời gian này Chi nhánh vẫn còn là một chi nhánh cấp 2 và mới chuyển thành Chi nhánh cấp 1 đầu năm 2007 nên khả năng của Chi nhánh còn hạn chế. Độ tuổi trung bình của các cán bộ nhân viên tại chi nhánh là 29 như vậy có thể thấy cán bộ nhân viên tại CN là khá trẻ vì vậy có mặt hạn chế là thiều kinh nghiệm và đặc biệt thiếu kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng do hoạt động động này mới triển khai tại chi nhánh, không những hạn chế về mặt chất lượng mà CN còn thiếu rất nhiều cán bộ tín dụng, mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh phải quản lý một số lượng khách hàng lớn, trung bình một cán bộ tín dụng tại chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý từ 4 – 6 khách hàng là các doanh nghiệp, ngoài ra còn phải quản lý thêm một số khách hàng cá nhân do vậy dẫn tới tình trạng quá tải đối. Sản phẩm cho vay tiêu dùng qua hình thức thấu chi tài khoản cá nhân cũng được coi là một trong những thế mạnh của Chi nhánh NHNT Chương Dương do hệ thống NHNT VN là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt nam về cung cấp các dịch vụ thẻ và cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho cả năm tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới: Visa, Master, Amex, Dinners club, JCB.

Tiếp đến phải kể tới sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý nếu trong năm 2005 và 2006 dư nợ của 2 sản phẩm này chiếm 4,6% và 5,1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thì đến năm 2007 tỷ lệ này tăng lên 5,8% qua đó có thể thấy xu hướng vay tiêu dùng không chỉ tập chung vay để mua sắm nhà hay ôtô mà khách hàng vay tiêu dùng để mua sắm trang thiết bị đắt tiền trong gia đình, hàng hoá dịch vụ phục vụ nhu cầu cá nhân, qua đó phản ánh mức sống của các cán bộ nhân viên ngày một nâng cao. - Hiện nay ở nước ta hệ thống các văn bản phát luật hướng dẫn và điều chỉnh quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho vay tiêu dùng đã được ban hành, tuy nhiờn cỏc văn bản cũn chưa đầy đủ, rừ ràng, đụi khi cũn chồng chộo lên nhau hoặc đối lập nhau chủ yếu là các văn bản về tài sản đảm bảo, về phát mại và xỷ lý tài sản… Tiến trình và cơ chế thực hiện một số văn bản còn chậm chẽ lỏng lẻo. - Hiện nay nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao cả về loại hình và khối lượng cũng như chất lượng nhưng những tiêu trí khách hàng đưa ra là không ít, nhiều khách hàng muốn thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh cùng với đó là một thái độ nhiệt tình, cầu thị của các nhân viên tín dụng… Do đó yêu cầu đặt ra đối với chi nhánh là chất lượng sản phẩm dịch phải không ngừng được đổi mới và nâng cao.

Đối với toàn hệ thống NHNT lĩnh vực truyền thống và là thế mạnh chính là các sản phẩm dịch vụ liên quan tới lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, hơn nữa CN cũng chỉ mới được thành lập và đặc biệt CN mới triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng được một thời gian ngắn do vậy việc thiếu kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng là không thể tránh khỏi.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNT CHƯƠNG DƯƠNG

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện CN đang cung cấp chỉ tập chung vào những khía cạnh đơn giản của hoạt động như: thông qua thẻ tín dụng, cho vay mua nhà, mua ôtô mà chưa thấy suất hiện sản phẩm liên quan đến cho vay đi du học, du lịch… đây là những sản phẩm có nhu cầu rất lớn trong thời gian tới và hiện đã được các ngân hàng khác như ACB, Techcombank cung cấp, hiệu quả thu được là rất cao. - Tăng tỷ lệ vay / giá trị tài sản đảm bảo: hiện nay tỷ lệ cho vay mua nhà là 70% đối với căn nhà được mua từ tiền vay tại CN, cho vay mua ôtô là 80% tuy nhiên giá trị ngôi nhà, chiếc ôtô là rất lớn nhìn chung có mức giá ổn định thậm trí còn tăng trong tương lai đặc biệt là gía trị nhà, đất vì vậy CN cần tăng tỷ lên này lên nhằm giúp khách hàng giảm nặng vướng mắc về tài chính, như vậy số lượng khách hàng đến vay tại CN sẽ tăng rất cao. Trong thời gian qua nhằm tăng nguồn vốn huy động, CN đã tiến hành khai trương và cho vào hoạt động 2 phòng giao dich, đây là một cố gắng rất lớn của tập thể cán bộ nhân viên tại chi nhánh góp phần huy động thật nhiều nguồn vốn về cho CN đặc biệt là nguồn trung và dại hạn tạo cơ sở để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.

Khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ thông qua phong cách phục vụ của từng nhân viên ngân hàng, một nhân viên có thái độ đúng mực, luôn nhiệt tình trong công việc, vững vàng nghiệp vụ và am hiểu sâu các lĩnh vực của đời sống xã hội sẽ để lại ấn tượng tốt cho khách hàng đặc biệt là các khách hàng cá nhân luôn có những yêu cầu khắt khe về chất lượng dịch vụ ngân hàng. Một số kiến nghị cụ thể: - Tạo cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻ - Sớm ban hành một văn bản luật điều chỉnh riêng hoạt đông TDTD đó là Luật Tín dụng tiêu dùng – Đơn giản các thủ tục hành chính như rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà… tạo điều kiện để sản phẩm cho vay mua nhà được tiến hành nhanh hơn – Ban hành các quy định về việc cần phải minh mạch các thông tin nhà đất nhằm hạn chế các giao dịch ngầm giúp cả ngân hàng và khách hàng đưa ra các quyết định chính xác kịp thời.