MỤC LỤC
Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương của doanh nghiệp là phải có đủ vốn ban đầu theo quy định của pháp luật. Vốn này được dùng vào việc mua sắm tài sản cố định cho doanh nghiệp, một phần dùng làm vốn lưu động phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn tự có phản ánh sức mạnh tài chính của các doanh nghiệp, phản ánh khả năng chống đỡ với các rủi ro trên thị trường, là cơ sở rất quan trọng để thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển.
Các Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vốn tức thời cho các doanh nghiệp với thời hạn có thể từ vày ngày cho đến vài năm, với lượng vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có thể vay ngắn hạn (dưới 1 năm), vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm), vay dài hạn (trên 5 năm) với những mức lãi suất Ngân hàng và những điều kiện ràng buộc khác nhau. Hiện nay ở Việt Nam thị trường tài chính chưa hoàn chỉnh, việc thu hút vốn từ thị trường này là chưa phổ biến thì tín dụng Ngân hàng là một hình thức huy động vốn phổ biến của các doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT. Quan điểm về mở rộng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng. - Ngân hàng phải lấy hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp được đầu tư vốn làm tiờu chớ để mở rộng tớn dụng.
Do đú, chi nhỏnh phải luụn theo dừi, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kề vai, sát cánh cùng doanh nghiệp trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn để tìm ra cách tháo gỡ tốt nhất. - Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, bám sát các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế của đất nước và của chính quyền tỉnh. - Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với cho vay trung và dài hạn, đồng thời nâng cao khả năng quản lý tín dụng.
- Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chiến lược chính sách khách hàng thông qua công tác tiếp thị, chính sách lãi suất, trên tinh thần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ cùng với uy tín của Ngân hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng quan hệ tín dụng. - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm lắng nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách tín dụng của các tổ chức tín dụng khác, từ đó điều chỉnh kịp thời những kiến nghị của khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an toàn kinh doanh. - Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nghiên cứu thị trường từ đó tư vấn và định hướng đầu tư cho từng khách hàng cụ thể.
Đối với những khách hàng có khó khăn trong kinh doanh, chi nhánh có biện pháp tháo gỡ, giúp khách hàng có điều kiện trả nợ. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, làm tốt công tác giáo dục phẩm chất đạo đức, phong cách cho cán bộ tín dụng, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực chuyên môn trên nguyên tắc hiệu quả và an toàn kinh doanh tín dụng. Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh.
Trở lại với thực tế của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, như đã phân tích ở chương 2 một trong những nguyên nhân khiến quy mô đầu tư tín dụng của chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng DNNQD là trong quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa chủ động xây dựng các chương trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng của các DNNQD để có chiến lược cho vay phù hợp. Để có thể khai thác triệt để được khu vực này thì Ngân hàng phải tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách cho vay theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp, nhưng đồng thời vẫn phải đảm bảo các yếu tố cần thiết trong quản lý cho vay, thu nợ và trong chính sách chung của toàn Ngân hàng. Khi Ngân hàng thực hiện một món vay với khách hàng thì Ngân hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, trong khi khách hàng phải đáp ứng rất nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí trong vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phương án sản xuất kinh doanh… mặc dù các thủ tục đó là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn Ngân hàng.
Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đối với khách hàng thì lãi suất cho vay chính là chi phí của họ phải trả cho việc được quyền sử dụng vốn, còn về phía Ngân hàng thì lãi suất thu được từ các món vay là thu nhập chính của Ngân. Để giải quyết hài hoà mối quan hệ lợi ích giữa đôi bên, Ngân hàng không nên chỉ dập khuôn theo mức lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của Ngân hàng và môi trường kinh doanh trên địa bàn mà đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, có khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác trên địa bàn. - Đa dạng hoá các loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh của khách hàng, dựa vào từng loại lãi suất và từng kì hạn mà khách hàng có thể lựa chọn các khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt đết quả cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng thời hạn.
Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yêu cầu đầu tiên là cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, phân tích được tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai và nắm rừ được tư cỏch đạo đức của khỏch hàng. - Việc đào tạo cán bộ không chỉ thực hiện bằng hình thức cử đi học tập trung dài hạn, mà phải quan tâm đến công tác đào tạo tại chỗ vừa tiết kiệm được thời gian, ít tốn kém, người đi trước truyền lại kinh nghiệm cho người đi sau, xây dựng các tủ sách nghiệp vụ để cán bộ có thể tự mình bổ xung kiến thức trong công việc hàng ngày. Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra tay nghề dưới nhiều hình thức khác nhau để khuyến khích cán bộ áp dụng những kiến thức đã học vào công việc thực tế, tạo ra không khí sôi nổi thi đua trong toàn Ngân hàng, tránh tình trạng công việc tập trung quá nhiều vào một người.
- Chọn lựa hệ thống công nghệ hiện đại đáp ứng những thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho việc thực hiện nghiệp vụ kinh doanh và quản lý điều hành đồng thời cho phép tích hợp các dịch vụ Ngân hàng mới đã được hoạch định và hoà nhập với cộng đồng quốc tế. - Kiểm tra, phát hiện và phối hợp với các cơ quan chính quyền, cơ quan pháp luật xử lý có hiệu quả, kịp thời một số trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, mất khả năng thanh toán nhất là đối tượng hành vi cố ý hoặc có dấu hiệu lừa đảo rất cần sự trừng trị của pháp luật. - Miễn giảm tiền lãi vay đối với khách hàng DNNQD bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
Để xử lý các tài sản bảo đảm tiền vay có hiệu quả, đúng quy định, giảm thấp nợ quá hạn, cần tập trung rà soát lại toàn bộ hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý.