Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

Vài nét về Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam .1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển

Từ khi thành lập đến nay, việc tổ chức bộ máy mới theo yêu cầu hiện tại, tự rút kinh nghiệm và tự điều chỉnh, chưa được sự trợ giúp của tổ chức tài chính, ngân hàng trong và ngoài nước về đào tạo cải tiến tổ chức và hoạt động để có điều kiện tiếp cận với quốc tế. Trong năm 2001 FED dã 11 lần hạ lãi suất ( từ 6,5%/ năm còn 1,75%/ năm) do đó làm lãi suất tiền gửi và cho vay bằng USD liên tục giảm trong khi nguồn vốn huy động với lãi suất cao trước dó chưa sử dụng đã ảnh hưởng lớn đến thu nhập của các ngân hàng thương mại ở Việt nam. Chuơng trình cải cách hệ thống NHTM Việt nam của Chính phủ nhằm đạt được các mục tiêu lành mạnh hoá tài chính , tăng quy mô vốn , nâng cao khả năng cạnh tranh đồng thời xây dựng cơ cấu tổ chức hoạt động , giám sát và quản lý ngân hàng theo chuẩn mực Quốc tế.

Đối với bất cứ một ngân hàng thương mại nào thỡ hoạt động tín dụng vẫn là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng .Sự phát triển của hoạt động này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trỡnh hoạt động của ngân hàng .Vỡ nếu như nhận tiền gửi nhiều mà không cho vay được thỡ ngừn hàng sẽ lừm vào tỡnh trạng thua lỗ và phỏ sản. + Chỉ tiêu NQH/ tổng dư nợ năm 2001 tăng 0,45% so với năm 2000.Nguyên nhân chủ yếu là do: quỏ trỡnh thẩm định và trỡnh duyệt cỏc hồ sơ cho vay vốn sơ sài .Thủ tục thiết lập tài sản đảm bảo không theo đúng quy định.Việc cho vay tín chấp đối với CBVC khi chưa có quy định của VIB, mức cho vay, thời hạn thiếu hợp lí. Trong khi với nguồn USD huy động tạm thời chưa sử dụng đến, mặc dù gửi trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất thấp hơn lãi suất huy động bình quân, nhưng đã được sử dụng linh hoạt để vay lại đồng Việt Nam với lãi suất hợp lý để tăng dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam và cho vay trên thị trường liên ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng thanh khoản và uy tín của VIB.

Thực trạng hoạt động huy động vốn của VIB trong 3 năm 2000-2001-2002

Như vậy, trong năm 3 năm 2000-2001-2002, việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng tương đối thành công.Như chúng ta đó biết đây là một nguồn tiền khá ổn định, do đó trong tương lai ngân hàng cần phải tăng cường hơn nữa việc huy động từ nguồn tiền này nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn trong điều kiện nền kinh tế rất cần có những dự án đầu tư trung và dài hạn. - Về lãi suất, thực hiện chủ trương kích cầu của chính phủ, ngân hàng nhà nước đã bốn lần hạ lãi suất cơ bản đối với VNĐ, các ngân hàng thương mại quốc doanh thường xuyên duy trì lãi suất cho vay ở mức ngang bằng, thậm chí thấp hơn lãi suất cơ bản khiến cho mặt bằng lãi suất cho vay trên thị trường bị duy trì liên tục ở mức thấp, trong khi đó lãi suất huy động VNĐ trên thị trường không giảm. Đối với USD, Cục dự trữ liên bang Mỹ đã 11 hạ lãi suất (từ 6,5%/năm còn 1,75%/năm) do đó làm lãi suất tiền gửi và cho vay bằng USD liên tục giảm, trong khi nguồn vốn huy động với lãi suất cao trước đó chưa sử dụng đã ảnh hưởng đến thu nhập cuả các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần.

• Hiệp định Thương mại Việt-Mỹ có hiệu lực, Việt Nam tham gia tổ chức Thương mại Quốc tế tạo cơ hội cho nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, đồng thời các Ngân hàng Việt Nam cũng đứng trước thách thức lớn trong môi trường cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có nhiều tiềm năng và kinh nghịêm. • Chương trỡnh cải cỏch hệ thống Ngừn hàng Thương mại Việt Nam của Chính phủ nhằm đạt được các mục tiêu lành mạnh hoá tài chính, tăng qui mô vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời xây dựng cơ cấu tổ chức hoạt động, giỏm sỏt và quản lý Ngừn hàng Thương mại theo chuẩn mực quốc tế. Tuy nhiờn do vốn tự cú của VIB nhỏ, dịch vụ chưa đa dạng và chất lượng chưa cao nên không đủ khả năng phục vụ chọn gói yêu cầu của khách hàng không bán kèm được các dịch vụ khác như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ…Tỷ trọng đầu tư cho khách hàng lớn là tổng công ty, phấn đấu đạt 20% tổng dư nợ.

Vỡ vậy để đạt được kế hoạch tăng lợi nhuận, không có nghĩa là phải đẩy dư nợ tín dụng tăng lên tương ứng mà nhiệm vụ của chúng ta là phải phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu của khách hàng về tiền gửi, tiền vay, thanh toán trong nước và quốc tế mua bán ngoại tệ. • Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ: Thanh toán, chuyển tiền nhanh nội địa và quốc tế.Triển khai các dịch vụ: Dịch vụ tư vấn, môi giới, cho thuê kho két, bảo hiểm… dịch vụ thu hộ, thanh toán hộ, cước điện thoại, hoỏ đơn điện, nước của cỏc doanh nghiệp và hộ gia đỡnh, cỏ nhừn cỳ mở tài khoản tại VIB.

Giải phỏp phát triển hoạt động huy động vốn của VIB trong tương lai (2003-2004)

• Đề nghị các cổ đông lớn là Ngân hàng ngoại thương và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tăng thêm vốn góp cụ thể là: Ngân hàng ngoại thương tăng thêm 10 tỷ , ngân hàng nông nghiệp tăng thêm 5 tỷ. Vì vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quyết định đối với quy mô hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam. - Trả lãi theo chu kỳ xác định: ví dụ, đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn, cứ ba tháng trả lãi một lần với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất kỳ hạn 3 tháng, biện pháp này một phần đáp ứng được nhu cầu chi tiêu bất thường của người gửi tiền, mặt khác khuyến khích họ gửi tiền với kì hạn dài hơn.

VIB cần phải tận dụng và mở rộng hơn nữa quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn trên thế giới cũng như là mạng SWIFT mới gia nhập cuối năm 2000 để thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh, đảm bảo nhanh chóng an toàn và hiệu quả. Ngân hàng tiến hành xây dựng cân đối vốn kinh doanh cho từng thời kỳ cụ thể, chủ động điều hành và áp dụng các chính sách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn một cách chủ động. Kế hoạch huy động vốn phải đảm bảo cho ngân hàng luôn đủ vốn đáp ứng được nhu cầu của hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói chung và phải có chi phí thấp.

Một số kiến nghị

Trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt giữa các ngân hàng, nếu làm tốt sẽ thu hút được các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng. Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ, nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả.Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời gian qua nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ, tuy nhiên vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quan trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi với sự biến đổi nhanh chóng của tình hình. Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ đến việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng.

Do đó, trong giai đoạn tối mật, giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong tư thế ổn định và bền vững. Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, đảm bảo sự ổn định về tăng trưởng kinh tế. Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư và người sử dụng vốn đầu tư cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, Luật chứng khoán và thị trường chứng khoán.