Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hai Bà Trưng

Vai trò của chất lợng tín dụng

- Tăng nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Chất lợng tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng, là điều kiện tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng tài chính và năng lực cạnh tranh trên thơng trờng, nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng thơng.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng

Việc xác định thời hạn cho vay là rất quan trọng, nếu xác định đúng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tợng vay thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thực hiện tốt quá trình sản xuất kinh doanh của mình, đồng thời khi kết thúcchu trình sản xuất kinh doanh, họ sẽ có nguồn vốn để trả nợ ngân hàng. Ngợc lại, nếu xác định thời hạn cho vay không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tợng vay, có nghĩa là có thể ngắn hơn hoặc kéo dài thời gian cho vay thì sẽ dẫn đến tình trạng khó khăn trong việc thu hồi nợ đến hạn kịp thời bởi vị khách hàng sẽ không có nguồn trả nợ khi thời hạn cho vay ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tợng vay hoặc dẫn đến rủi ro về vốn khi ngân hàng ấn.

Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng

Thời kỳ nền kinh tế hng thịnh, các doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất về quy mô và chủng loại, vì vậy, nhu cầu về vốn lớn, rủi ro thị trờng cao, nếu công tác quản lý tín dụng ở các ngân hàng thơng mại không tốt sẽ dẫn đến mở tín dụng quá giới hạn cho phép và xảy ra tốc độ lạm phát cao, các ngân hàng thơng mại sẽ bị chịu thiệt thòi lớn do sự mất giá của đồng tiền, chất lợng tín dụng bị giảm sút. Về phía ngân hàng, là một đơn vị kinh tế với t cách là ngời cung cấp vốn cho các nhà sản xuất, thì trong trờng hợp lòng tin bị lợi dụng để lừa đảo hoặc do dân trí, trình độ hiểu biết cha cao, làm ăn kém hiệu quả dẫn đến không trả nợ đợc ngân hàng, và nh vậy, lòng tin (sự tín nhiệm) đã tác động xấu đến chất lợng tín dụng.

Chất lợng tín dụng tại ngân hàng NNO&PTNT hai bà trng Hà Nội

Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng

Do bám sát định hớng phát triển kinh tế của đia bàn, định hớng kinh doanh của ngành NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng đã đa ra đợc các chính sách hợp lý nhằm tăng trởng d nợ, đáp ứng đ- ợc nhu cầu vốn trên địa bàn.Trong những năm qua d nợ của ngân hàng tăng trởng, thể hiện ở bảng 2 dới đây. (Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNTQuận Hai Bà Trng ) Nhìn vào bảng trên ta thấy tổng d nợ của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng có mức tăng trởng ổn định và khá cao trong những năm qua.

Công tác sử dụng vốn tại ngân hàng NNo & PTNT Hai Bà Trng

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNTQuận Hai Bà Trng ) Nhìn vào bảng trên ta thấy tổng d nợ của NHNo&PTNT Hai Bà Trng có mức tăng trởng ổn định và khá cao trong những năm qua. đồng song cũng vào hàng cao nhất trong số các NH đóng trên địa bàn. Sở dĩ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hai Bà Trng đã có những bớc tăng trởng mạnh mẽ trong những năm qua là do trong những năm qua chính phủ đang có chính sách đẩy mạnh tăng trởng kinh tế. Để đạt đợc mục đích tăng trởng kinh tế, chính phủ đã có những chính sách rất u đãi để tạo điều kiện thuận lợi để để đầu t có thể mở rộng sản xuất tăng thu nhập quốc dân. Chính vì vậy mà nhu cầu vay vốn. để phục vụ cho quá trình mở rộng sản xuât của các doanh nghiệp đã tăng lên nhanh chóng. Ngân hàng nhà nớc cũng tạo điều kiện tối đa cho các ngân hàng thành viên có thế mở rộng tín dụng. Chính vì các nguyên nhân trên mà trong ba năm qua hệ thống ngân hàng nói chung cũng nh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hai Bà Trơng có những bớc tăng trởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng. Trong giai đoạn 2005 – 2007 hệ thống NHTM VN nói chung, NHNo&PTNT Hai Bà Trng nói riêng đã có những phơng pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng khác nhau nhằm tăng số lợng khách hàng. Nhờ các biện pháp hiệu quả và kịp thời mà trong giai đoạn này ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hai Bà Trng đã thu hút đợc một lợng lớn khách hàng đến vay vốn, chủ yếu là các doanh nghiệp có nhu cầu đầu t mới về nhà xởng, trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất. Ta có thể thấy rõ điều này qua bảng sau:. D nợ theo mục đích. Đơn vị: Triệu VND. Điều này cho thấy chủ trơng của ngân hàng trong chính sách tín dụng đó là u tiên khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh lớn, có vị trí quan trọng trong chiến lợc phát triển của nền kinh tế. Đây hầu hết là những doanh nghiệp có sự hỗ trợ của nhà nớc nên làm ăn có hiệu quả chính vì vậy việc cho vay sẽ gặp ít rủi ro hơn. Hơn nữa do các doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu về vốn tín dụng cao nên thu hút sự quan tâm của ngân hàng hơn. Đây chính là những khách hàng đem lại nguồn lợi nhuận rất lớn và ổn định cho ngân hàng. Bảng 6.D nợ theo khu vực kinh tế. Đơn vị: Triệu VND. 1.Cho vay khu vùc quèc doanh. 2.Cho vay khu vực ngoài quèc doanh. Đối với khu vực ngoài quốc doanh, do công việc kinh doanh luôn gặp rủi ro lớn mà không có sự bảo trợ của nhà nớc nên NH thực hiện quản lý việc cho vay chặt chẽ hơn. Điều này lý giải tại sao d nợ cho vay ngoài quốc doanh luôn chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu tổng d nợ. Tuy nhiên điều này không có ý nghĩa là Ngân hàng không quan tâm đến việc cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay. Điều này cũng lý giải một phần cho việc doanh số cho vay khu vực quốc doanh năm 2006 và 2007 tăng khá. Sở dĩ có hiện tợng nh trên là vì trrong những năm gần đây chính phủ và nhà nớc đã có chủ trơng phát triển các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, các doanh nghiệp này đợc nhà nớc có những chính sách u đãi để phát triển nên các doanh nghiệp này có nhu cầu vay vốn tăng mạnh. Đồng thời đối với những thành phần kinh tế này Ngân hàng đã chú trọng đầu t theo món, cán bộ tín dụng đã tiếp cận kịp thời nắm bắt tình hình tài chính và kinh doanh của các doanh nghiệp đó và mạnh dạn đầu t, cung ứng vốn góp phần đa d nợ ở khu vực này tăng lên qua các năm. D nợ cho vay hộ sản xuất và cho vay khác hàng năm cũng có mức tăng tr- ởng khá. Điều này thể hiện Ngân hàng luôn chú trọng đa dạng hoá nội dung cho vay nhằm khai thác triệt để nguồn vốn huy động đợc để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nh vậy, để có thể khái quát đợc tình hình sử dụng vốn của NHNo & PTNT Hai Bà Trng, ta có bảng sau đây:. Đơn vị : Triệu VNĐ. Thêi gian Khoản mục. Biến động tăng giảm. Biến động tăng giảm. D nợ ngắn hạn có sự tăng trởng khá cao qua các năm. Trong những năm này, d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng d nợ, song d nợ tín dụng trung và dài hạn cũng có mức tăng trởng cao, nhất là trong năm 2006 đã tăng 149,6% và tăng dần tỷ trọng trong cơ cấu d nợ. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã. chú trọng đến việc hỗ trợ các doanh nghiệp cần một lợng vốn lớn trong thời gian dài để phục vụ cho những dự án lớn. Đây cũng là một chiến lợc nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng tiền tệ tín dụng. Ngoài ra, NHNo & PTNT Hai Bà Trng còn tham gia bảo lãnh cho các dự án vay vốn nớc ngoài. Không chỉ dừng lại ở việc bảo lãnh cho các dự án vay vốn thuộc các ngành kinh tế trọng điểm nh công nghiệp … mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác nh sản xuất, gia công hàng xuất khẩu tuy nhiên mức độ vẫn… còn khá khiêm tốn. Hoạt động bảo lãnh. Đơn vị : Triệu VNĐ. * Tình hình thu nợ. Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhất, song cũng tiềm ẩn những rủi ro cao, đặc biệt là trong hệ thống NHNo & PTNT. Đối với NHNo & PTNT Hai Bà Trng, do có đặc thù là cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế nên việc thu nợ chịu ảnh hởng của rất nhiều yếu tố cả về chủ quan từ phía ngời xin vay lẫn khách quan do ngoại cảnh tác động. Bởi vậy, việc đôn đốc thu nợ đợc ngân hàng thực hiện thờng xuyên song vẫn xảy ra tình trạng nợ quá hạn nhất là trong những năm gân đây tình hình nợ xấu đang trở thành một vấn đề gây nhức nhối đối với không chỉ các ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mà nó đã trở thành vấn đề nan giải với toàn bộ ngành ngân hang. Đây là vấn đề làm đau đầu toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng bởi vì khi có nợ quá hạn xảy ra là đồng nghĩa với việc chất lợng tín dụng của ngân hàng giảm sút. Điều này sẽ đe dọa trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của chính bản thân ngân hàng vì vốn của ngân hàng là vốn. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ. Đơn vị : Triệu VNĐ. Xét về tỷ lệ thì mức nợ quá hạn là bình thờng. hạn đã trở thành một vấn đề lớn của toàn bộ ngành ngân hàng. chú trọng đến công tác hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn nên tỷ lệ này đã giam xuống còn 2,2 %. Để có thể hiểu rõ hơn, ta sẽ xem xét tỷ lệ nợ quá hạn trên bình diện sau:. Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế. Đơn vị : Triệu VNĐ. Hộ SX và cá thể NQH khác. NHNo&PTNTQuận Hai Bà Trng ) Nh vậy, qua bảng trên, ta thấy khu vực kinh tế quốc doanh luôn có tỷ lệ nợ quá hạn là lớn nhất, đặc biệt là trong hai năm gần đây. Trong các năm qua do mức d nợ của ngân hàng tăng đều cho các năm, đồng thời ngân hàng cũng thay đổi cách tính dự phòng rủi ro theo quy định mới (Quy định 493- NHNN) nên tỷ lệ trích dự phòng tăng lên. Qua đó ta thấy chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN cũng nh quy. định của NHNo & PTNT Việt Nam. * Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng. Bảng 11: Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng. Đơn vị : Triệu VNĐ. D nợ tín dụng Tổng vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn. &PTNTQuận Hai Bà Trng ) Qua bảng số liệu ta thấy: Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng NNo &.