Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội

Quản lý rủi ro tín dụng của một số ngân hàng thơng mại trên thế giíi

Những ngân hàng mua các khoản tín dụng cũng có thể đa dạng hoá danh mục cho vay, mở rộng danh mục cho vay sang các lĩnh vực mới bên ngoài thị trờng truyền thống và giúp hạn thấp rủi ro, giảm chi phí vay nợ của ngân hàng mua nợ. Bằng việc cung cấp cho ngân hàng các thông tin tài chính kịp thời, các tài sản thế chấp đầy đủ và cỏc điều kiện để theo dừi giỏ trị của tài sản thế chấp, hạn mức cho vay của ngân hàng sẽ rộng rãi hơn với doanh nghiệp. Sau khi cho vay, ngân hàng rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thờng xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.

Những điều đặc biệt cần chú ý đối với cán bộ tín dụng, đó là làm thế nào để thu thập đợc các số liệu cần thiết cho phân tích tín dụng, phân tích tín dụng nh thế nào; yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin nh thế nào; phân tích doanh nghiệp về các mặt nh: Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu cổ phần, phân tích tình hình kinh doanh, tình hình tài chính qua các hệ số tài tài chính; họ cũng cho.

Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thơng mại Việt Nam

Nếu áp dụng mô hình quản lý rủi ro phân tán, tức là từng bộ phận kinh doanh tự thực hiện nhiệm vụ quản lý rủi ro theo quy trình, hay nói cách khác các bộ phận kinh doanh đồng thời thực hiện các chức năng trên thì công tác quản lý rủi ro cha thực sự phát huy hiệu quả, đây đợc xem nh một sự vi phạm nguyên tắc quản lý rủi ro của một ngân hàng hiện đại. Đặc biệt quan trọng hơn đối với mỗi các ngân hàng vì đây là mảng kinh doanh đem lại doanh thu lớn nhất và tỷ lệ lợi nhuận lớn, là lĩnh vực mà xung quanh là các. Đi cùng với tín dụng là rủi ro tín dụng, các nhà kinh doanh ngân hàng song song với việc mở rộng và phát triển tín dụng là việc nâng cao chất lợng quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo hạn chế tốt nhất các rủi ro tín dụng có thể xÈy ra.

Với các lý thuyết cơ bản đã đợc nêu ở Chơng I giúp chúng ta hiểu đợc rỏ về rủi ro tín dụng, các nguyên nhân dẩn đến rủi ro tín dụng, sự tác động của rủi ro tín dụng đối với chiến lợc kinh doanh của các ngân hàng, đối với nền kinh tế, giúp chúng ta phân loại đợc các rủi ro tín dụng để xác định đợc mức.

Giải pháP NÂNG CAO CHấT LƯợNG quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội

• Tuân thủ đúng quy trình, quy chế tín dụng nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng

Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin lu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu trên các phơng tiện thông tin đại chúng hoặc yêu cầu bộ phận quan hệ khách hàng tìm hiểu thêm thông tin qua việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng, kiểm tra thực tế,. Maritime Bank có cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng và tuyển dụng đợc nhiều cán bộ trẻ có tài năng nhng để tránh hiện tợng chảy máu chất xám ngân hàng cần có cơ chế khuyến khích đối với cán bộ nh quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lơng tính chất công việc (phân biệt giữa cơ chế lơng của kế toán với cán bộ tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lơng cho ngời lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng đối với cán bộ. Ngoài ra, Maritime Bank nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu đợc đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nớc, nhất là nghiên cứu thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của Maritime Bank, đồng thời gắn kết ngời lao động đối với ngân hàng.

Muốn cho vay đảm bảo đợc an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ các thông tin khách hàng để xem xét, quyết định cho vay và giám sát sau khi vay nh thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả năng hoàn trả và các thông tin cần thiết khác của khách hàng vay.

Kiến nghị

• Kiến nghị với Nhà Nớc
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nớc
• Kiến nghị với Maritime Bank

Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin về một cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phơng nới cá nhân c trú nhng cũng chỉ thu thập đợc những thông tin sơ sài nh tình trạng hôn nhân, có tiền án tiền sự hay không, những ngời có tên trong cùng sổ hộ khẩu còn những thông tin về sở hữu tài sản, các giao dịch tài sản trong quá khứ hay mối quan hệ họ hàng của cá nhân đó. Trên cơ sở sản phẩm, dịch vụ khách hàng sẽ sử dụng của Maritime Bank nh tín dụng, tiền gửi, thanh toán quốc tế, trong nớc, mua bán ngoại tệ..đồng thời với việc triển khai áp dụng các loại phí cam kết, phí trả nợ trớc hạn, phí đầu mối, phí thẩm định dự án, phí cấp hạn mức tín dụng..Maritime Bank cần xây dựng chính sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh nhất để thu hút khách hàng. Maritime Bank cần có một bộ phận độc lập nghiên cứu thị trờng và nghiên cứu ngành cụ thể phải nêu đợc các rủi ro, các cơ hội, điểm mạnh của các ngành và phaỉo có sự dự báo để phòng chính sách tín dụng có đợc các dự báo và có các chính sách kịp thời trong từng thời kỳ sẽ nhằm giảm thiểu các rủi ro tín dụng hơn cho ngân hàng.

Nói chung, hệ thống xếp hạng theo hai tiêu chí thờng tốt hơn so với hệ thống một tiêu chí bởi vì bằng cách đánh giá một cách riêng rẽ PG và LGD, hệ thống hai tiêu chí có thể nâng cao đợc hiệu qủa truyền đạt thông tin về rủi ro, giảm bớt xu hớng xếp hạng chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thúc đẩy sự phát triển của các công cụ xếp hạng để hỗ trợ trong quá trình xếp hạng rủi ro, phù hợp hơn với các kỹ thuật phân bổ vốn, dự phòng vốn và định giá tín dụng dựa vào rủi ro sẽ đợc phát triển sau này và tăng sự tơng thích giữa mức xếp hạng nội bộ và mức xếp hạng bên ngoài do các công ty xếp hạng đã có kinh nghiệm đa ra.