MỤC LỤC
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Quốc hội, 2010). Rủi ro cho vay tại ngân hàng thương mại là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng thương mại phải chịu do người vay không trả đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ cả gốc và lãi đối với những khoản vay đến hạn.
Những hậu quả khi xảy ra rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại Khi rủi ro cho vay xảy ra sẽ gây tổn thất cho ngân hàng, làm cho thu nhập của ngân hàng giảm sút, vốn chủ sở hữu bị thâm hụt. Quy trình cho vay được xây dựng nhằm thống nhất việc thực hiện các khâu cho vay trên toàn hệ thống, đảm bảo tính nhất quán, an toàn và hiệu quả khi cán bộ khách hàng cho khách hàng vay.
•Chỉ tiêu tỷ lệ sử dụng dự phòng rủi ro trên giá trị thu hồi nợ Tỷ lệ DPRR đã sử dụng = DPRR đã sử dụng. Các chỉ tiêu đánh giá nội dung hạn chế rủi ro cho vay - Về chính sách cho vay của ngân hàng thương mại.
So với chính sách quản lý rủi ro cho vay của VCB “tỷ lệ nợ xấu không được vượt quá 3% tổng dư nợ”, thì con số nợ xấu trên tại VCB Hà Nội gần với ngưỡng cảnh báo. - Chính sách bảo đảm trong hoạt động cho vay: Đối với các khách hàng doanh nghiệp lớn có uy tín, chi nhánh tỷ lệ tài sản bảo đảm/dư nợ cho vay từ 20% đến 50%.
Mặc dù công tác hạn chế rủi ro cho vay của Chi nhánh VCB Hà Nội đã đạt được những thành tựu nhất định tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế: quá trình xử lý nợ xấu, thu hồi nợ diễn ra chậm chạp; chính sách cho vay thiếu đa dạng, thiếu tính định hướng; việc tuân thủ quy trình cho vay chưa chặt chẽ; tỷ lệ dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm đang tăng dần. Chính sách đãi ngộ cán bộ thuộc bộ phận cho vay chưa tương xứng với năng lực thực tế và khối lượng công việc, chưa xây dựng được cơ chế khuyến khích hiệu quả.
Định hướng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Bổ sung các cơ chế, biện pháp trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng nhằm nâng cao tính thống nhất trong hoạt động ngân hàng, ý thức chấp hành pháp luật về ngân hàng.Tạo môi trường pháp lý trong hoạt. Tăng cường công tác Thanh tra ngân hàng để phát hiện kịp thời những ngân hàng yếu kém, không đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay để có những biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời.
Vì vậy, việc hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất từ hoạt động cho vay, tối đa hóa lợi nhuận trong thời gian tới là vấn đề trọng tâm và cấp bách mà NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cần thực hiện. - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn được nghiên cứu dựa trên các phương pháp tổng hợp các số liệu, thông tin về hoạt động cho vay và công tác hạn chế rủi ro cho vay của VCB Hà Nội; so sánh số liệu qua các năm, so sánh với các tiêu chuẩn của VCB và Ngân hàng Nhà nước; phân tích những điểm tích cực, hạn chế, nguyên nhân tác động tới công tác hạn chế rủi ro cho vay tại VCB Hà Nội.
Thông qua việc đáp ứng những điều kiện vay vốn của ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là động lực để các doanh nghiệp buộc phải nghiên cứu và thực hiện những dự án kinh doanh và đầu tư có hiệu quả nhất, phải nâng cao năng lực tài chính và uy tín của doanh nghiệp, đồng thời nâng cao công tác quản trị trong. Trong quá trình vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; ngân hàng xem xét nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chính hạn mức cho vay và bổ sung hợp đồng vay vốn.
- Về chính sách cho vay của ngân hàng thương mại: Chính sách cho vay là những định hướng của ngân hàng đối với hoạt động cho vay, bao gồm: đối tượng khách hàng cho vay, lĩnh vực cho vay, kỳ hạn vay, chính sách ưu đãi lãi suất… Chính sách cho vay không hợp lý, điều kiện vay lỏng lẻo, định hướng cho vay vào các đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng thấp. Thời gian xử lý nợ kéo dài sẽ làm gia tăng các chi phí xử lý nợ của ngân hàng, bao gồm: chi phí đi lại, chi phí tiền lương bộ phận xử lý nợ, chi phí kiện cáo và đặc biệt là chi phí cơ hội từ việc ngân hàng mất đi cơ hội kinh doanh từ nguồn vốn của khoản cho vay đó trong khi đồng thời phải trả tiền lãi huy động vốn cho người gửi tiền.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo đúng những quy định của Ngân hàng Nhà nước, và các luật liên quan như Luật các tổ chức tín dụng 2010, Luật dân sự… Những quy định bất thường, sự lỏng lẻo hay quá chi tiết trong nội dung của các quy định, sự chậm trễ trong ban hành và thực thi, không thống nhất giữa các quy định trong hoạt động cho vay cũng làm giảm tính hiệu quả hay. -Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại: Ngoài mục tiêu lợi nhuận, do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao ngân hàng phải chịu áp lực tăng trưởng dư nợ cho vay nhằm mục đích (i) giữ chân khách hàng cũ, (ii) duy trì và mở rộng thị phần khách hàng vay vốn cùng với các dịch vụ bán chéo khác, (iii) giữ vững vị thế và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
Thuộc đối tượng cho vay
-Các chính sách do cơ quan quản lý ban hành thay đổi liên tục, khó dự báo trước: Giai đoạn 2009-2012 chứng kiến sự thay đổi liên tục các chính sách của cơ quan quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại như thay đổi về chính sách thuế thu nhập doanh nghiệp, quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, chính sách tín dụng ngân hàng… Điều này gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng trong việc ứng biến theo sự thay đổi của chính sách. -Quy định của cơ quan quản lý đối với hoạt động chưa vay còn bất cập, chưa phù hợp với hoạt động của ngân hàng thương mại: Nhiều quy định của Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ thể hiện sự không phù hợp và ảnh hưởng lớn tới hiệu quả việc hạn chế rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại như quy định về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm; hay quy định phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro mới chỉ căn cứ vào thời gian quá hạn của khoản nợ mà không dựa trên các chỉ tiêu định tính khác.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -
- Tăng cường cho vay đối với cỏc khỏch hàng cốt lừi, cú uy tớn và quan hệ tốt với chi nhánh; cho vay đối với ngành lĩnh vực ưu tiên trong chính sách cho vay của VCB. - Đẩy mạnh công tác tìm kiếm, phát triển khách hàng mới trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận như: Hưng Yên, Hải Dương, Bắc Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Hà Nam.
Đồng thời, chi nhánh cần chủ động giảm dần việc giải ngân mới khi có những dấu hiệu xuất hiện bong bóng bất động sản trước khi thị trường bất động sản rơi vào chu kỳ suy thoái như: thị trường bất động sản tăng trưởng nóng liên tục trong nhiều năm, xu hướng đầu cơ bất động sản tăng cao, giá bán bất động sản bị đẩy lên quá cao so với giá trị thực, bất động sản ở những khu vực có điều kiện hạ tầng, kinh tế kém phát triển tăng giá bất thường dù không có thông tin hỗ trợ; tình hình kinh tế vĩ mô, chính trị trong nước và quốc tế kém lạc quan. -Đánh giá quy mô, cơ sở sản xuất kinh doanh: quy mô cơ sở sản xuất kinh doanh; số lượng cán bộ nhân viên, năng lực chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ nhân viên; chất lượng và công suất của máy móc, thiết bị, công nghệ; chứng nhận đủ điều kiện phòng cháy chữa cháy, an toàn vệ sinh môi trường, vệ sinh an toàn thực phẩm theo quy định của pháp luật.
Quy trình cho vay cần quy định cụ thể và chi tiết hơn nữa các bước từ thu thập hồ sơ, thẩm định khách hàng, phê duyệt cho vay, giải ngân, kiểm soát sau cho vay và thu hồi nợ làm cơ sở để hoạt động cho vay tại các chi nhánh tuân thủ chặt chẽ, đi đúng hướng. - Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam cũng cần cải tiến, nâng cấp hệ thống công nghệ, phần mềm trong hoạt động cung cấp, xử lý thông tin tại các chi nhánh, đơn vị kinh doanh để đảm bảo không bị xảy ra các lỗi kỹ thuật, cập nhật kịp thời các quy định trong cho vay nhằm hạn chế rủi ro công nghệ trong hoạt động cho vay.