Giải pháp tín dụng của Ngân hàng Công Thương Thái Nguyên để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế

Hệ thống ngân hàng là trung gian tài chính, luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi có nhu cầu sử dụng vốn, là trung tâm thần kinh của nền kinh tế tập trung thu phát hoạt động kinh doanh nói chung của nền kinh tế. Theo pháp lệnh số 38 về NHTM, Hợp tác xã và các tổ chức tín dụng định nghĩa: “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phơng tiện.

Các hình thức tín dụng ngân hàng cấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tín dụng ngân hàng ra đời với nhiệm vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để tạo thành một quỹ cho vay khổng lồ, đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế. Vay theo hạn mức tín dụng là loại cho vay đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn lu động thiếu hụt của doanh nghiệp, và giới hạn tối đa số tiền ngân hàng có thể cấp cho một khách hàng trong một thời gian nhất định.

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu t xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và trang trải những chi phí cần thiết phục vụ cho quá trình tái sản xuất và phát triển. Một cơ cấu vốn tối u sẽ giúp tận dụng triệt để mọi nguồn lực từ đó có thể khai thác tối đa mọi tiềm năng của doanh nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng.

Nhật Bản

Ngoài ra, các ngân hàng và các tổ chức tài chính tìm cách mở rộng hoạt động tới các khách hàng tiềm năng là những DNVVN cha có quan hệ tín dụng với mình bằng cách giới thiệu miễn phí các chơng trình đào tạo về quản lý doanh nghiệp, marketing, quản lý tài chính, kỹ thuật sản xuất. Ngoài ra, còn có ba tổ chức tài chính công khác là Công ty tài chính DNVVN, công ty tài chính nhân dân và Ngân hàng Shoko Chu kin do Chính phủ đầu t thành lập, nhằm tài trợ vốn cho các DNVVN đổi mới máy móc thiết bị và hỗ trợ vốn lu động dài hạn mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh.

Đài Loan

Hàng năm, Chính quyền tiến hành phân bổ vốn cho các DNVVN nào thoả mãn các điều kiện Chính quyền đa ra với một mức lãi suất u đãi. Sự ra đời của Quỹ đã góp phần đa các DNVVN vào nhiều kênh tài chính khác nhau, đồng thời cũng góp phần ổn định môi trờng tài chính cho những doanh nghiệp này.

Bài học kinh nghiệm vân dụng đối với Việt Nam

Các NHTM cần xây dựng và hoàn thiện chính sách vay vốn đối với các DNVVN, nên giúp các DNVVN xây dựng các phơng án sản xuất kinh doanh khả thi và t vấn quản lý tài chính kế toán cho các DNVVN. Bên cạnh đó Nhà Nớc ta nên có một trung tâm cung cấp các thông tin về thị trờng cho các DNVVN để họ kịp nắm bắt xu h- ớng phát triển của nền kinh tế tạo cho việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Là một tỉnh trung du miền núi phía Bắc có diện tích tơng đối rộng trong đó đồi núi là chủ yếu, dân số không nhiều song cũng có tới hơn 300 doanh nghiệp hoạt động ở mọi loại hình kinh tế.

Từ năm 2002 số lợng các doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ trên địa bàn tăng thêm nhiều: Công ty cổ phần tăng thêm 25 đơn vị, công ty TNHH tăng thêm 20 đơn vị, công ty t nhân tăng thêm14 đơn vị và tỉnh đã có một công ty liên doanh với nớc ngoài mở ở khu công nghiệp Sông Công. Bên cạnh những kết quả đạt đợc thì các DNVVN hoạt động trên địa bàn của Tỉnh vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục nh : Khả năng tự chủ về tài chính của những doanh nghiệp còn yếu, nhiều doanh nghiệp vẫn cha có khả năng tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng dẫn đến mất cơ hội đầu t kinh doanh. Song mặt bằng chung giống nh các DNVVN trên cả nớc thì các DNVVN ở Thái Nguyên còn nhiều mặt hạn chế xuất phát từ nhiều phía nh: từ bản thân doanh nghiệp, các điều kiện kinh tế xã hội, môi trờng pháp luật.

Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Thái Nguyên

Thực trạng đầu t tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên. Hiện nay bộ máy tổ chức của Chi nhánh đã hoàn thiện hơn gồm có Ban lãnh đạo: một Giám đốc phụ trách chung, một phó giám đốc phụ trách nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, tín dụng, một phó giám đốc phụ trách đối nội,. Tại hội sở chính có các phòng ban: phòng nghiệp vụ kinh doanh, phòng kế toán tài chính, phòng kiểm soát nội bộ, phòng nguồn vốn, phòng ngân quỹ và phòng kinh doanh ngoại tệ.

Hoạt động trên một địa bàn tiềm năng nh Thái Nguyên Chi nhánh có nhiều thuận lợi nhng bên cạnh đó cũng có không ít những bất lợi gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Số lợng hàng hoá xuất khẩu nhỏ và các dịch vụ còn hạn chế nên cũng giảm phần nào khối lợng tín dụng ngân hàng, ngoài ra tình hình. Nhng với phơng châm “phát triển- an toàn- hiệu quả” và “sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp chính là sự tồn tại phát triển của ngân hàng ” Chi nhánh đã khắc phục những hạn chế đó bằng việc đa rạng hoá các dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh.

Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Thái Nguyên Trong những năm vừa qua, Chi nhánh NHCT Thái Nguyên đã đóng

Với các biện pháp huy động vốn linh hoạt, phong cách phục vụ văn minh lịch sự, đúng quy trình, tận tình chu đáo của cán bộ nhân viên quỹ tiết kiệm đã làm cho khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm váo ngân hàng ngày càng. Điều đó cho thấy màng lới quỹ tiết kiệm rộng trên khắp tỉnh, các hình thức huy động vốn phong phú linh hoạt, luôn tăng c- ờng công tác tuyên truyền, quảng cáo các hình thức khuyến mãi với các khách hàng gửi tiền, áp dụng tin học vào giao dịch để đáp ứng nhanh nhất, tốt nhất nhu cầu của khách hàng của Chi nhánh có hiệu quả. Chi nhánh liên tục rà soát đánh giá, sàng lọc khách hàng, đầu t với khách hàng truyền thống đồng thời không ngừng tìm kiếm, tiếp thị các khách hàng mới có uy tín có khả năng tài chính lành mạnh đặt nền móng cho việc mở rộng hoạt động tín dụng một cách vững chắc an toàn và hiệu quả.

Điều này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng cũng nh công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng tốt, lựa chọn đợc khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh để cấp tín dụng, từ đó làm giảm các khoản nợ xấu của Chi nhánh. Hoạt động kinh doanh ngoại hối của Chi nhánh NHCT Thái Nguyên cũng giống nh các NHTM khác là cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ và cung cấp các phơng tiện thanh toán quốc tế trong hoạt động xuất nhập khẩu cho khách hàng. Bên cạnh đó sự đồng lòng nhất trí của cán bộ tín dụng với hớng chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo đã không ngừng đổi mới phơng thức làm việc, đa ra các giải pháp đúng đắn, những chính sách phù hợp nhằm tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng.

Thực trạng đầu t tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Thái Nguyên

Mức lãi suất có hạn tối đa không quá 15% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã đợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHCT Việt Nam, và hớng dẫn của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam. Kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vốn vay: Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHCT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay. Doanh số cho vay trung dài hạn tăng chậm vì chỉ có một số DNVVN Nhà nớc sản xuất những mặt hàng công nghiệp nên có nhu cầu vay dài hạn còn các doanh nghiệp vừa và nhỏ phi Nhà nớc chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ thơng mại.

- Tình hình d nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh Quán triệt phơng châm: “Vì sự thành đạt của mọi ngời, mọi nhà, mọi doanh nghiệp”, trong những năm qua Chi nhánh NHCT Thái Nguyên đã tích cực tìm kiếm khách hàng, tăng d nợ tín dụng đặc biệt là các DNVVN. Các khoản tín dụng có tỉ lệ nợ quá hạn thấp và giảm dần qua các năm trong khi d nợ tín dụng tăng, điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đang thực sự góp phần vào sự nghiệp xây dựng kinh tế địa phơng. Việc xây dựng và cập nhật hệ thống thông tin về các DNVVN của Chi nhánh cha đợc triển khai đúng mức, nhất là các thông tin liên quan đến ngành nghề lĩnh vực kinh doanh và các dự án đầu t của các DNVVN, gây khó khăn cho Chi nhánh trong công tác thẩm định và phán quyết cho vay.