GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn

Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ hơn lãi suất khoản vay tín dụng trung và dài hạn tương ứng. - Hình thức tín dụng phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình.

Các vấn đề cơ bản của tín dụng ngắn hạn .1 Phạm vi áp dụng

- Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp nhân và dân sự và năng lực hành vi và dân sự theo quy định của đất nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự nước Cộng hoà XHCNVN ký kết hoặc tham gia quy định. - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (GĐ), Phó TGĐ, PGĐ của tổ chức tín dụng. - Cán bộ, nhân viên của chính Ngân hàngđó thực hiện các nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. • Hạn chế cho vay. - Theo điều 127 luật các Ngân hàng năm 2010, những đối tượng sau đây hạn chế cho vay không có đảm bảo, cho vay với những điều kiện không yêu đãi về lãi suất, về mức cho vay với các đối tượng. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng không có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho những đối tượng sau đây:. a) Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; thanh tra viên đang thanh tra tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;. b) Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;. d) Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 126 của Luật này sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó;. đ) Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng;. e) Các công ty con, công ty liên kết của Ngân hànghoặc doanh nghiệp mà Ngân hang nắm quyền kiểm soát.

Vai trò của tín dụng ngắn hạn

Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay thì cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn

Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng chủ yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp. Nợ quá hạn là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo khi người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng đúng hạn.Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.

Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn .1 Những nhân tố khách quan

Thông thường chính sách tín dụng có các khoản sau: các loại cho vay được thực hiện, giới hạn tín dụng, kỳ hạn cho vay, hướng giải quyết tín dụng vượt giới hạn, thanh toán nợ…vì thế nó có quyết định to lớn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao tức là nhân viên tín dụng không xác định thực chất dự án có hiệu quả hay không thì những khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp sẽ gặp những rắc rối trong việc thu hồi các món nợ của mình.

Chức năng và nhiệm vụ của Ngân Hàng Phương Nam – chi nhánh Chợ Lớn

- Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ, thi đua, khen thưởng theo yêu cầu cấp uỷ quyền của Ngân Hàng Phương Nam; tổ chức, phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà Nước, ngành liên quan đến hoạt động của các Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Phương Nam;. - Nghiên cứu, phân tích kế toán liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân Hàng Phương Nam và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương; Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Phương Nam.

Cơ cấu tổ chức

+ Thực hiện hoạch toán và phân phối thu nhập, kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của Ngân Hàng Phương Nam.

Tầm quan trọng của phòng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng

- Thường xuyên cập nhật các thông tin về các văn bản luật, các thông tin về tình hình kinh tế, đầu tư trong nước, ngoài nước và các thông tin có liên quan tới việc kinh doanh của ngân hàng. Điều này cũng phải kể đến sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ tín dụng chi nhánh trong việc lựa chọn các khách hàng cho vay và thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng.

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Phương Nam – chi nhánh Chợ Lớn

Để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, công việc đầu tiên là phải tạo ra được một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được trôi trải và thuận lợi, vì vậy việc đảm bảo được nguồn vốn tạo cho nguồn vốn tăng trưởng đều và ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hóa, đa dạng hóa khách hàng cho phù hợp với định hướng chiến lược phát triển tín dụng. Nguyên nhân nguồn vốn huy động tăng qua các năm là nhờ vào việc Ngân hàng đã chú trọng phát triển nguồn này, trong 3 năm qua Ngân hàng đã điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong công tác huy động, đồng thời việc đa dạng hoá các hình thức huy động đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng như: gửi tiền có quà tặng, gửi tiền có dự bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền có kỳ hạn, gửi tiền không kỳ hạn,.

Doanh số cho vay ngắn hạn

(Nguồn: NHTMCP Phưong Nam - Chi nhánh Chợ Lớn). CSSX và DNQD Doanh số cho vay NH. Thực hiện định hướng hoạt động kinh doanh qua từng năm và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, trong 3 năm chi nhánh Chợ Lớn đã tập trung cho vay có hiệu quả các thành phần cá nhân, và có xu hướng nâng dần tỷ trọng cho vay các cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cụ thể như sau:. a) Đối với cá thể. Những năm qua, doanh số cho vay của Ngân hàng đối với cá thể luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thành phần kinh tế, và doanh số cho vay luôn tăng qua các năm. Điều này thể hiện nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao. b) Đối với cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mặc dù Ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng cán bộ tín dụng nhưng với số lượt khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng khá lớn trong khi cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn ít nên cùng một lúc mỗi cán bộ phải đảm nhận nhiều công việc nên đôi khi công tác thẩm định còn chậm trễ làm ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất của khách hàng.

Doanh số thu nợ ngắn hạn từ năm 2008 đến năm 2010 của chi nhánh Chợ Lớn

Doanh số cho vay đối với cá thể, cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều tăng nhưng doanh số cho vay đối với cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng nhanh hơn, dần tăng tỷ trọng trong doanh số cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, sự gia tăng tỷ trọng cho các cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh thật sự chưa đáp ứng được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế này, vì vậy trong những năm tới Ngân hàng đã có kế hoạch sẽ mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này.

Tình hình dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng

( Nguồn: Phòng kế toán NH Phương Nam – Chi nhánh Chợ Lớn) Giải thích. NH: Ngắn hạn CSSX: Cơ sở sản xuất DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. CSSX và ĐNQD Dư nợ NH. Dư nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm. b) Cơ sơ sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng đã thấy được sự chênh lệch trên nên có sự điều chỉnh cơ cấu đầu tư qua các năm, nâng dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh với cá thể hộ sản xuất trong tổng dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế.

Tỷ lệ nợ quá hạn NH

Nhìn chung dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng phân theo thành phần kinh tế đã thể hiện rừ sự chờnh lệch giữa dư nợ ngắn hạn của cỏ thể so với cỏc cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đơn vị : triệu đồng Tình hình nợ quá hạn là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nhìn chung trong ba năm nợ quá hạn ngắn hạn.

Những tồn đọng cần khắc phục .1 Hạn chế từ phía ngân hàng

Hơn nữa do bối cảnh môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong thời gian ngắn, sau khi cán bộ tín dụng thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trưởng phòng kinh doanh và giám đốc, vì vậy cán bộ thẩm định phải đưa ra kết luận trong một thời gian từ 2 đến 3 ngày, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao, đây là một hạn chế bất cập của ngân hàng. Chế độ kế toán đã ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của đơn vị để qua đó có thể đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.

Đề xuất nâng cao chất lượng

Hoạt động huy động vốn được xem là tuyến sau của hoạt động tín dụng, là nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá nguồn lực tài chính và là một trong những yếu tố hấp dẫn khách hàng NHPN không có nguồn vốn lớn và thương hiệu mạnh như các NHTMCP lớn trên địa bàn, vì vậy để thu hút được nhiều nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải tạo được lòng tin đối với khách hàng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, triển khai rộng rãi sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thanh toán qua thẻ, hiện đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ. Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trường của khách hàng cần tỡm hiểu rừ về thị trường sản phẩm của khỏch hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm khách hàng có sức cạnh tranh… để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêu… Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh.

Một số kiến nghị

• Kiến nghị đối với Ngân Hàng Phương Nam – chi nhánh Chợ Lớn .1 Ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa

Việc xử lý này chưa được dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lượng tiền mặt có sẵn, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ưng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các tài sản đó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Trong điều kiện máy tính được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng hiện nay tiến tới là thực hiện tất cả các nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính trong tương lai thì việc đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ về máy tính là rất cần thiết, thậm chí còn mang tính chất quyết định đối với hoạt động của ngân hàng.