Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà

Đối với những khoản vay nằm trong giới hạn phán quyết tín dụng của Trưởng phòng giao dich/Giám đốc/Trưởng đơn vị kinh doanh thì Trưởng phòng giao dich/Giám đốc/Trưởng đơn vị kinh doanh và Ban Tín dụng tiến hành xét duyệt, phê duyệt khoản vay, đưa ra ý kiến đồng ý hoặc không đông ý cấp tín dụng và lí do của việc không đồng ý. Khi khách hàng đã bổ sung đầy đủ các thông tin theo yêu cầu, Giám đốc/Phó Giám đốc ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài sản bảo đảm tiền vay và các thỏa thuận khác với khách hàng và các bên có liên quan, đồng thời phong toả các tài sản đã cầm cố, thế chấp, bảo lãnh tại Ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà.Hồ sơ tín dụng cần bao gồm đầy đủ các nội dung như: số tiền cho vay, hình thức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo và các điều kiện: trước khi giải ngân, khi giải ngân và sau quá trình giải ngân. Định kỳ đến kỳ trả nợ gốc, nợ lãi, phí theo lịch trả nợ quy định tại hợp đống, Cán bộ quản lý tín dụng gửi thông báo nợ đến hạn tới khách hàng bằng các hình thức như gọi điện, gửi email, fax, hoặc đến tận nơi cư trú của khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ trước một số ngày nhất định tùy theo số tiền đến kỳ hạn trả.

Cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi, kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng nhằm sớm cảnh báo và xử lý các tình huống rủi ro; đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và Quy chế cho vay, Quy chế đảm bảo tiền vay…. Hơn thế nữa, ngân hàng còn giảm thiểu được rủi ro do các doanh nghiệp lớn có uy tín và năng lực tài chính mạnh, chi phí sản xuất thấp nhờ quy mô sẽ đạt hiệu quả kinh doanh cao hơn, do đó đảm bảo khả năng trả lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.Quan sát trên biểu đồ ta thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2011 giảm xuống mức khá thấp.

Đánh giá thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà

Theo đó, ngoài các phương thức cho vay truyền thống như: cho vay từng lần, hạn mức, theo dự án đầu tư… còn có các hình thức cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi…Khách hàng có thể tùy ý lựa chọn phương thức vay phù hợp khả năng tài chính của mình.Thời hạn và mức cho vay cũng được quyết định linh hoạt dựa vào mục đích vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Một tác động nữa của cuộc khủng hoảng ở Việt Nam là mức độ việc làm và khả năng tạo ra việc làm, vì các doanh nghiệp phải giảm kế hoạch sản xuất cho phù hợp với mức cầu đang giảm dần trên thế giới và trong nước, nhiều doanh nghiệp hoãn kế hoạch đầu tư mở rộng sản xuất hoặc thậm chí phải đóng cửa dẫn đến thất nghiệp tăng, đời sống người dân giảm sút.Vì vậy hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Ngoài ra phải kể đến một yếu tố khiến cho hoạt động của các NHTMCP nói chung và ngân hàng Bắc Á nói riêng gặp khó khăn trên địa bàn Hà Nội là tâm lý chưa tin tưởng vào hệ thống NHTMCP xuất phát từ việc sụp đổ của hệ thống các Quỹ tín dụng Nhân Dân trước đây, và gần đây là sự phá sản của nhiều NHTMCP nhỏ lẻ cũng gây nên tâm lý dè chừng cho người dân.

Định hướng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà

Theo quy định, Chi nhánh chỉ nhận thế chấp bất động sản đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vì vậy tiến độ cấp các giấy tờ chậm chạp cũng làm hạn chế hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng tại Chi nhánh. Mở rộng các hoạt động hợp tác, liên kết với các định chế tài chính khác, thúc đẩy các hoạt động đầu tư và dịch vụ tài chính, liên kết để bán chéo sản phẩm; tận dụng triệt để sự đầu tư ủng hộ của các đối tác và các tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Xây dựng các cơ chế, chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đưa ra các sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được số lượng và chất lượng, tao ra đươc sự khác biệt với các ngân hàng khác.

Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà

Thực tế cho thấy hiện nay nhu cầu tiêu dùng của dân cư là rất cao, người dân đã bắt đầu có tâm lý thoáng hơn trong việc đi vay để tiêu dùng cho các mục đích như mua sắm đồ dùng, thiết bị nội thất, mua ô tô hay thậm chí là vay để đi du lịch… Vì vậy, trong những năm tới ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà cần xem xét nhu cầu của khách hàng dựa trên nghiên cứu cơ cấu cho vay đối với từng nhóm sản phẩm để từ đó có chính sách phát triển hợp lý. Để đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng cho vay, đơn vị cần tuyển thêm nhân lực đồng thời cần chú trọng tuyển dụng nhân lực có chuyên môn để đảm bảo cả về số lượng và chất lượng đội ngũ nhân viên, đảm bảo hoàn thành tốt khối lượng công việc, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng cho vay KHCN, góp phần vào sự tăng trưởng của ngân hàng. - Tăng cường độ tiếp cận thông tin và giới thiệu về các sản phẩm cho vay KHCN đối với các khách hàng hiện hữu khi có sản phẩm mới hoặc có thay đổi trong tiện ích của sản phẩm cũ, thường xuyên tiến hành tư vấn cho khách hàng các tiện ích và ưu đãi đặc biệt của sản phẩm, tư vấn khách hàng nên sử dụng sản phẩm nào là phù hợp nhất với nhu cầu của họ để khách hàng có nhiều thồng tin về sản phẩm hơn và qua đó thông tin về sản phẩm cũng được nhiều người biết đến hơn bởi khách hàng sẽ tiếp tục thông tin cho người thân bạn bè về sản phẩm khi sản phẩm đó thực sự là nổi trội và nhiều tiện ích.

Kiến nghị

NHNN cần nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo mang tính khoa hoc và khách quan đặc biệt là các dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm cơ sở cho các NHTM có kế hoạch định hướng trong hoạt động tín dụng của mình để đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa được rủi ro. Vì vậy NHNN nên có những biện pháp thích hợp để khuyên khích các NHTM nâng cao trách nhiệm và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ thống các ngân hàng.Từ việc khuyến khích, NHNN nên dần đi đến các quy định bắt buộc các NHTM hợp tác, cung cấp thông tin đầy đủ và mang tính cập nhật cho CIC. Để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN của NHTM được mở rộng và phát triển thì nhà nước cần có các biện pháp kích cầu tiêu dùng của người dân như việc giảm lãi suất… đồng thời tìm cách để dần dần xóa bỏ tâm lý e ngại nợ nần của họ, giúp họ mạnh dạn tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng và được hưởng thụ một mức sống cao hơn.