Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Sacombank Chi nhánh An Giang

Tình hình nguồn vốn tại Chi nhánh

Trong khi các ngân hàng khác thực hiện hàng loạt chương trình dự thưởng để huy động lượng tiền gửi như: Ngân hàng Á Châu đang thực hiện chương trình rút thăm trúng thưởng lớn với 06 xe Jolie của hãng Mitsubishi, ngân hàng Phương Nam thực hiện chương trình dư thưởng với giải đặc biệt là một cặp vé du lịch Mỹ và nhiều giải trúng xe có giá trị khác… và còn ngân hàng Đầu tư, ngân hàng Nông Nghiệp có nhiều chương trình dư thưởng khác. Mặc khác dùng vốn điều hoà để tài trợ cho vay đây không phải là hướng phát triển lâu dài bền vững của một ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong hệ thống Sacombank với định hướng chung trở thành một Ngân hàng bán lẻ - đa năng nên việc mở rộng phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ là mục tiêu phấn đấu cho toàn Chi nhánh trong thời gian sắp tới.

Phân tích doanh số cho vay

• Phân tích sự tăng trưởng doanh số cho vay tại Chi nhánh

Để lý giải nguyên nhân của sự tăng trưởng và thay đổi cơ cấu cho vay trên, ngoài nguyên nhân khách quan là do nhu cầu vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh cho nền kinh tế ngày càng tăng cao, làm đẩy nhanh mức tăng trưởng doanh số cho vay của Chi nhánh, cần phải liên hệ đến những giới hạn của một tổ tín dụng và sự thuận lợi của một Chi nhánh cấp 1: đó là số tiền tối đa mà tổ tín dụng có quyền quyết định cấp cho một tổ chức là 40.000.000đ, nếu vượt qua số tiền này phải chuyển lên cấp cao hơn xét duyệt, thủ tục cho vay, thời gian cho vay kéo dài (mà nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp là diễn ra trong thời gian ngắn ) nên cản trở doanh nghiệp cũng như các thể kinh doanh không quan hệ với tổ tín dụng An Giang, làm doanh số cho vay trong những năm 2003 – 2004 thấp. Mặc khác do kế hoạch khuếch trương thương hiệu Sacombank trên khắp điạ bàn tỉnh An Giang , không phân biệt đối tượng cho vay, điạ bàn cho vay, không có kế hoạch tăng trưởng cho tiết , chỉ cần khách hàng có nhu cầu vốn bổ sung vốn hợp lý, phương án kinh doanh khả thi, tài sản thế chấp đủ đảm bảo số cho tiền vay sẽ được ngân hàng giải quyết cấp tín dụng (những năm trước đây chỉ cho vay ở những khu vực trung tâm thành phố Long xuyên, các huyện thị lớn như Châu đốc, Chợ mới, Châu phú.., năm 2005 điạ bàn cho vay được mở rộng ra các huyện thị xa hơn như An phú, Tịnh Biên, Tri Tôn..), điều này đã tạo nên sự tăng trưởng rất cao cho hai loại hình này trong năm 2005.

Phân tích doanh số thu nợ

• Phân tích doanh số thu nợ tại Sacombank An Giang

Tuy nhiên nông nghiệp là lĩnh vực có rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên không phụ thuộc vào thiện chí trả nợ của khách hàng, nên Chi nhánh vẫn có sự kiềm chế trong loại hình này, mặc dù tốc độ tăng trưởng có tăng nhưng tỷ trọng cho vay nông nghiệp giảm từ 11,8%/ tổng DSCV năm 2004 còn 9,2% năm 2005, đây là kết quả thể hiện sự điều tiết khéo léo trong hoạt động cho vay nông nghiệp tại Chi nhánh, vừa bám sát quan điểm phát triển kinh tế điạ phương, tôn chỉ mục tiêu của Ngân hàng Nhà Nước, vừa đảm bảo sự an toàn trong cho vay. Kết quả này một mặt là do đặc điểm của cho vay ngắn hạn là có vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm, một mặt là do các khoản vay ngắn hạn thường có số tiền vay nhỏ mà phương thức trả nợ lại rất thuận lợi cho khách hàng (thường kéo dài theo chu kỳ kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt) nên công tác thu hồi nợ của loại hình cho vay ngắn có nhiều thuận lợi.

HSTN chung cho

• Phân tích dư nợ tại Sacombank An Giang
• Phân tích Nợ Quá Hạn
• Đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang
• Phân tích Lãi suất cho vay

Đối với hoạt động tín dụng tại Sacombank đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp không phải là mục tiêu mà Ngân hàng hướng đến, nhưng để phát triển đồng đều và phù hợp với tình hình phát triển chung của hệ thống tín dụng địa phương, Chi nhánh An Giang đã duy trì và ngày một nâng cao mức tăng trưởng dư nợ nông nghiệp với tốc độ tăng tương đối cao và ổn định, năm 2004 tăng 34%, 2005 tăng 44%, tuy nhiên dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm tỷ lệ thấp trong tổng doanh số cho vay trung bình khoảng 14%, phần lớn dư nợ tại Chi nhánh là phát sinh từ khoản đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh trong ngành thương mại dịch vụ (chiếm trên 80% tổng dư. Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 41. nợ), đây là những lĩnh vực vừa hoạt động an toàn, vừa đạt lợi nhuận cao cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Nguyên nhân nợ quá hạn không phát sinh ở các loại hình cho vay còn lại (khác nông nghiệp và CBCNV) là do ngân hàng đầu tư vốn vào các loại hình này thường kéo dài theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của mỗi khách hàng (3 tháng, 6 tháng), nhằm không rút bớt đồng vốn ra khỏi chu kỳ sản xuất tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt, Ngân hàng sẽ thoả thuận với khách hàng trả nợ cuối kỳ: 3 tháng hoặc 6 tháng trả nợ gốc một lần, lãi trả hằng tháng, nên đến kỳ trả nợ khách hàng sẽ rút vốn để trả ngay cho ngân hàng, nếu không có đủ tiền thì khách hàng sẽ mượn ở nơi khác để trả nợ nhằm tạo uy tín với ngân hàng để dễ dàng vay lại khi có nhu cầu.

So sánh thời gian thực hiện, và chứng từ trong quy trình cho vay của Sacombank và một NHTMCP khác

Theo quan điểm chỉ đạo của HĐQT Sacombank, phần đánh giá xếp hạng khách hàng trước khi cho vay là nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng, đây là công cụ hổ trợ cho cán bộ tín dụng đưa ra các quyết định chính xác hơn khi quyết định cấp hay không cấp tín dụng, và thực hiện kế hoạch giám sát cụ thể sau khi cho vay giúp thực hiện công tác quản lý nợ hữu hiệu hơn. Với thời gian giải quyết hồ sơ vay tại Sacombank và một NHTM CP khác đã trình bày ở trên ta thấy qui trình cho vay tại SCB nhanh, gọn, thuận lợi hơn so với qui trình của NH bạn, đây là điều kiện để SCB An Giang bù đấp lãi suất cho vay cao nhằm nâng cao nâng lực cạnh tranh thu hút khách hàng và nâng cao công tác quản lý chất lượng hồ sơ vay.

Phân tích Qui trình cho vay tại Sacombank An Giang

Do CBTD quản lý hồ sơ theo địa bàn cho vay nên tất cả các loại hình vay từ bổ sung vốn lưu động đến cho vay nông nghiệp mỗi nhân viên đều phải biết và thực hiện, do quản lý dàn trải không tập trung nên khả năng thẩm định, kỷ năng viết tờ trình của CBTD chưa thống nhất, chưa thể hiện sự chuyên môn trong nghiệp vụ, trong công tác thẩm định. Nhìn chung các bước thực hiện, thời gian diễn ra trong qui trình cho vay tại Chi nhánh An Giang là nhanh chóng phù hợp với tính năng nhạy bén phong cách năng động của thương hiệu Sacombank, đối với những trường hợp cụ thể ngân hàng sẽ có cách giải quyết khác nhau như đơn giản hoặc giử nguyên các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tạo sự thuận lợi nhất cho khách hàng.

Một số giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng tai Sacombank An Giang

• Công tác tín dụng

⇒ Nếu thực hiện được các hoạt động trên thì không những công tác huy động vốn tại Chi nhánh sẽ có điều kiện để phát triển tăng tốc mà các sản phẩm dịch vụ khác cũng có điều kiện để phát triển theo, do thu hút được một lượng vốn khách hàng mới sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng và ổn định các khách hàng truyền thống, điều này rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tại ngân hàng và nâng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn trên điạ bàn hoạt động. -Nhằm tạo sự cân bằng và phát triển bền vững trong hoạt động cấp tín dụng, Chi nhánh không nên chỉ tập trung vào thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏ, theo em trong giai đoạn mới thành lập này Chi nhánh cần quan tâm và đẩy mạnh cho vay cá thể hộ gia đình, đây là những khách hàng dể tính, thực sự có nhu cầu vay và mong muốn được vay, nhu cầu vốn nhỏ mà giá trị tài sản thế chấp cao (cao hơn nhiều so với món tiền vay) nên rủi ro thấp, tạo an toàn cho hoạt động tín dụng đang tăng trưởng nóng tại Chi nhánh hiện nay.