Tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam đối với phát triển kinh tế khu kinh tế mở Chu Lai
MỤC LỤC
Khái niệm, đặc điểm và các hình thức của tín dụng Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Là cam kết bằng văn bản của các ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên đợc bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên nhận bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh, Khách hàng phải nhận nợ và phải hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã đợc ngân hàng trả thay. Tài sản cho thuê thuộc sở hữu hợp pháp của bên cho thuê, bên thuê chỉ có quyền sử dụng; Bên thuê phải quản lý, sử dụng tài sản đúng mục đích và chịu trách nhiệm trớc pháp luật về việc sử dụng tài sản thuê; Bên thuê phải thanh toán tiền thuê cả gốc và chi phí đầy đủ đúng hạn; Tiền mua tài sản đợc bên cho thuê chuyển trả trực tiếp cho bên cung cấp tài sản.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trong đầu t phát triển khu kinh tế mở Chu Lai
Trên thực tế nếu xét trên phạm vi từng doanh nghiệp hoặc trên toàn bộ nền kinh tế thì khả năng về nguồn vốn cho vay và nhu cầu vay vốn đan xen vào nhau, mối quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể để có vốn nhàn rỗi cha sử dụng và chủ thể thiếu hụt vốn có nhu cầu bù đắp gặp phải nhiều hạn chế; ngời có nhu cầu về vốn khó có khả năng tìm gặp ngời có vốn. Nhất là trong bối cảnh nền kinh tế kém phát triển, khoa học kỹ thuật còn lạc hậu, nguồn vốn đầu t còn thiếu hụt nghiêm trọng, cơ cấu kinh tế còn mất cân đối nặng nề, hiệu quả thấp lại không ổn định nh nớc ta hiện nay thì việc sắp xếp lại sản xuất, xác lập từng bớc cơ cấu kinh tế hợp lý theo định hớng phát triển kinh tế xã hội và những mục tiêu đã định.
Những nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tại khu kinh tế mở Chu Lai
Cơ cấu các ngành nghề thu hút: Chỉ tiêu này nhằm xem xét mức độ phù hợp giữa các lình vực, ngành nghề thực tế đã thu hút và các lĩnh vực, ngành nghề đợc u tiên trong thu hút đầu t của KKTM, từ đó đề ra kế hoạch đầu t tín dụng phù hợp. Tiềm lực của một Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn để cho vay, khi ngân hàng có đợc nguồn vốn dồi dào thì sẽ chủ động đợc trong việc mở rộng tín dụng, đặc biệt trong KKTM có rất nhiều dự án lớn, cả vay vốn nội tệ và ngoại tệ nên khi ngân hàng tham gia phải có chủ động nguồn vốn để đầu t, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn.
Kinh nghiệm của Singapore
Do vậy đã có sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng với nhau trên tất cả các mặt nghiệp vụ Ngân hàng, do vậy đòi hỏi mọi họat động Ngân hàng phải không ngừng đợc nâng cao để có thể đáp ứng tốt nhất cho yêu cầu của các doanh nghiệp. Để chuẩn bị cho hội nhập vào khu vực và thế giới, từ năm 1997 Nhà nớc Singapore đã cho phép các Ngân hàng có 100% vốn nớc ngoài mở nhiều chi nhánh và đặt các máy ATM, Chính phủ cho phép và động viên các Ngân hàng thuê ngời nớc ngoài về làm chuyên gia, làm Giám đốc điều hành các Ngân hàng.
Kinh nghiệm của Đài Loan
Để đạt đợc những kết quả trên là nhờ những chính sách vĩ mô đúng đắn của nhà nớc Singapore, trong đó việc thành lập các khu công nghiệp đã có vai trò quan trong trong sự phát triển của đất nớc. Về sau, khi đợc một ngân hàng quốc tế khác đứng ra bảo lãnh cho các ngân hàng này thì nghiệp vụ mở L/C, bảo lãnh của chi nhánh ngân hàng KCN, KCX mới đợc các ngân hàng nớc ngoài chấp nhận.
Kinh nghiệm của Trung Quốc
* Đặc khu kinh tế là các khu, thành phố đặc biệt, trong hoạt động kinh tế đối ngoại có các chính sách u đãi đặc biệt để thu hút các nhà kinh doanh n- ớc ngoài đến buôn bán và đầu t. Hiện nay Trung Quốc có nhiều Ngân hàng mở Chi nhánh tại các Đặc khu kinh tế nhng trong đó có 2 Ngân hàng lớn là Ngân hàng Trung Quốc và Ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc, đây là hai Ngân hàng có mạng lới lớn và có doanh số hoạt động lớn tại các đặc khu kinh tế.
Kinh nghiệm đối với Việt Nam
Để thúc đẩy sự phát triển các KKTM, KCN, cần thiết phải thành lập các chi nhánh ngân hàng tại khu vực này, các ngân hàng phải đảm bảo thực hiện kinh doanh các hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. Việc mở chi nhánh ngân hàng tại các KKTM, KCN nên cân nhắc và xem xét kỹ khả năng đến nhiều yếu tố nh nguồn vốn, nguồn nhân lực, công nghệ.., nếu cho phép mở chi nhánh tràn lan, không đủ khả năng kinh doanh thì khó có thể phát triển trớc sức ép cạnh tranh giữa các NHTM.
Bài học có thể vận dụng vào khu kinh tế mở Chu Lai
Cần thiết phải ban hành một cơ chế cho vay đặc thù đối với các doanh nghiệp tại, KKTM, KCN, do hầu hết các vớng mắc của các doanh nghiệp có dự án đầu t tại đây chính là vớng mắc của các doanh nghiệp bên ngoài KKTM, KCN. Nhà nớc tạo mọi điều kiện thuận lợi để cho các ngân hàng đợc kinh doanh bình đẳng, nhất là lĩnh vực quản lý ngoại hối từ đó không ngừng nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng và thu hút đầu t.
Về hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Nam
Cùng với việc thiết lập quan hệ đại lý, chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lới thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, toàn đơn vị đã có 15 chi nhánh phụ thuộc trực tiếp kinh doanh ngoại hối, trong đó có 5 chi nhánh đợc Tổng Giám đốc chấp thuận nối mạng Swift nên thời gian thanh toán giảm đáng kể, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Các chi nhánh NHNo&PTNT toàn tỉnh đều phát huy đợc vai trò đối với nền kinh tế, khai thác tốt các tiềm năng thế mạnh của địa phơng, đợc các cấp lãnh đạo chính quyền địa phơng đánh giá cao, ngày càng khẳng.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn khu kinh tế mở Chu Lai
Mỗi Ngân hàng có một lợi thế riêng cụ thể nh: thời gian ra đời hoạt động của chi nhánh, khách hàng truyền thống, mức độ đáp ứng các dịch vụ Ngân hàng, mức phân cấp của Ngân hàng cấp trên cho từng Chi nhánh của mình tại KKTM Chu Lai, cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho yêu càu kinh doanh, mạng lới chi nhánh cấp dới, trình độ, năng lực của viên chức Ngân hàng..Đối với Ngân hàng No&PTNTKKTM Chu Lai tuy là một chi nhánh mới đợc thành lập đợc 3 năm nhng trên cơ sở sát nhập hai chi nhánh Ngân hàng cấp III để nâng cấp lên thành chi nhánh cấp II do vậy đã có tiền đề thuận lợi về nhiều mặt. Ngân hàng No&PTNTKKTM Chu Lai đã đầu t vốn vào hầu hết các doanh nghiệp đến đầu t sản xuất - kinh doanh tại KKTM Chu Lai, trong đó cụ thể nh: Công ty thép Trờng Thành, Công ty TNHH Thanh Hùng, Công ty cổ phần Trùng Dơng, Công ty cổ phần du lịch Việt Ngữ, Công ty thức ăn Hoa Chen, Công ty đầu t và phát triển Giao thông vận tải Tracodi, Công ty du lịch và đầu t Quảng Nam, Công ty TNHH sản xuất và lắp ráp ô tô Chu Lai - Trờng Hải..Hầu hết các doanh nghiệp đợc đầu t vốn đang đầu t vào xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật để phục vụ cho sản xuất kinh doanh và tổ chức sản xuất thử cho nên hiệu quả kinh tế hiện cha có đánh giá cụ thể.
Những hạn chế, trong huy động vốn
Thứ năm: Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cha đợc xã hội hóa cũng nh hệ thống hạ tầng phục vụ cho thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh cha tạo điều kiện thuận lợi cho mọi ngời, cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng, cha có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự động thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, thực hiện huy động qua tài khoản ATM, thực hiện gửi một nơi, rút nhiều nơi. Thứ bảy: Quảng Nam là một tỉnh thuần nông, còn rất nghèo so với cả n- ớc, thu nhập bình quân đầu ngời rất thấp, thu nhập của nhân dân chỉ đủ trang trãi cho các chi phí sinh hoạt hằng ngày, cha có tích luỹ nhiều,vì vậy trong nhân dân không có tiền nhàn rỗi nhiều để gởi vào Ngân hàng.
Những hạn chế trong cho vay
Hiện nay cả nớc đang thực hiện cải cách hành chính, giao dịch một cửa nhng vẫn còn rất nhiều nhiêu khê trong việc cấp các thủ tục kinh doanh, thủ tục thuê đất, sở hữu tài sản,..cho doanh nghiệp và nhân dân do vậy nhiều giao dịch với Ngân hàng bị kéo dài, gây nhiều thiệt hại cho Ngân hàng cũng nh khách hàng. Nguồn vốn trung, dài hạn cha đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng, do vậy có nhiều ảnh hởng đến việc đáp ứng các yêu cầu đầu t của các doanh nghiệp để đổi mới công nghệ, nhập các thiết bị tiên tiến để nâng cao chất l- ợng, và đa dạng hóa sản phẩm.Trong tổng d nợ cho vay của Ngân hàng No&PTNTKKTM Chu Lai đến cuối năm 2005 thì d nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm 22%.
Nguyên nhân của những hạn chế - Nguyên nhân khách quan
Đến nay nguồn vốn cho đầu t hạ tầng còn quá ít, do vậy việc xây dựng cơ sở hạ tầng tuy đợc phê duyệt rất rất lớn nhng thực tế hạ tầng xã hội nh giao thông, điện, nớc, các phơng tiện khác phục vụ cho yêu cầu kinh doanh, sinh hoạt của các doanh nghiệp cha đạt theo yêu cầu do vậy đã có ảnh hởng rất nhiều đến tiến độ đầu t của các doanh nghiệp vào khu kinh tế này, từ. Nhiều chính sách, luật mới ban hành sau khi KKTM Chu lai ra đời có nhiều tiến bộ hơn so với các quy định của chính phủ về cơ chế u đãi cho KKTM Chu lai làm cho cơ chế u đãi của KKTM Chu lai không còn tính chất vợt trội nữa Các dự án đã đăng ký với số vốn rất lớn, nhng vốn triển khai trên thực tế còn rất thấp, trong đó đặc biệt là các dự án đầu t nớc ngoài đăng ký và triển khai thực hiện rất chậm.
Những định hớng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 - 2010
- Hai là, phát huy và sử dụng có hiệu quả mọi tiềm năng và nguồn nhân lực của tỉnh, tranh thủ nguồn hỗ trợ bên ngoài để gia tăng nguồn lực kinh tế của tỉnh. - Bốn là, tập trung đẩy mạnh xây dựng cơ sở hạ tầng thu hút nguồn vốn vào Khu Kinh tế mở Chu Lai, phát triển kinh ven biển, đô thị Tam Kỳ, Khu công nghiệp Điện Nam- Điện Ngọc phấn đấu đến năm 2020 cơ bản thành một tỉnh công nghiệp.
Nhu cầu về vốn đầu t của Quảng Nam và Khu kinh tế mở Chu Lai đến 2010
Nh vậy, từ nay đến 2010 vốn tín dụng của NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phơng còn rất lớn ớc khoảng trên 4 ngàn tỷ đồng. Thực hiện các chỉ tiêu trên đây, Ngân hàng No&PTNTQuảng Nam và KKTM Chu Lai trong thời gian đến cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả.
Giải pháp huy động vốn
Bởi các loại hình tiết kiệm này có sự tác động lớn đến tâm lý của ngời gửi tiền, chẳng hạn nh hình thức tiết kiệm dự thởng, ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng để đợc hởng lợi từ phần chênh lệch lãi suất đem lại, đồng thời bảo đảm an toàn đối với tài sản thì ngời gửi tiền còn có cơ hội nhận đợc những giải thởng có giá trị; hoặc hình thức tiết kiệm hởng lãi suất bậc thang, với những kỳ hạn khác nhau sẽ có các mức lãi suất khác nhau, đo đó rất thuận tiện cho ngời gửi tiền trong những trờng hợp khách hàng cần rút nhng cha đến kỳ, không phải chịu thiệt thòi về lãi suất nh hình thức tiết kiệm thông thờng. Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này, các ngân hàng cần phải tăng cờng công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức sâu sắc trong mọi tầng lớp dân c về những lợi ích mang lại từ việc sử dụng thẻ, đồng thời phổ biến rộng rãi dịch vụ này bằng cách lắp đặt thêm nhiều máy rút tiền tự động tại một số địa điểm có nhu cầu thanh toán, giao dịch và có những đợt khuyến mãi phát hành thẻ miễn phí và không thu phí sử dụng thờng niên.
Giải pháp tín dụng
Đây là hình thức tài trợ vốn trung, dài hạn quan trọng cho các doanh nghiệp để trang bị, đổi mới thiệt bị và công nghệ sản xuất, hiện nay hình thức này cha đợc áp dụng tại NHNo&PTNTKKTM Chu Lai cần mở rộng cho vay theo hình thức cho thuê tài chính thông qua việc nhận ủy thác của các Công ty cho thuê tài chính trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam. * Theo hình thức cho thuê tài chính, ngân hàng là chủ sở hữu và đứng tên trong giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho thuê, bên thuê không cần phải áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay, điều này khắc phục đợc những vớng mắc đối với hình thức cho vay khác yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, đây là u điểm cơ bản tạo điều kiện thuận lợi rất nhiều các doanh nghiệp.
Giải pháp nội bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam và khu kinh tế mở Chu Lai
+ Trên cơ sở những thông tin thu nhập đợc, ngân hàng có thể trao đổi, cung cấp thờng xuyên cho các doamh nghiệp có quan hệ tín dụng giúp khách hàng có những điều chỉnh trong dự án vay vốn về một số phơng diện nh: thị tr- ờng, đối tác quan hệ, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra. Định kỳ cần hoán đổi địa bàn, doanh nghiệp phụ trách của cán bộ tín dụng, hạn chế thấp nhất những tiêu cực nảy sinh trong quá trình cho vay, giúp cán bộ có điều kiện tiếp xúc với nhiều đối tợng doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khác nhau để không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn.
Kiến nghị với Nhà nớc
- Về tiêu thụ sản phẩm, nhà nớc cần có những cơ quan chuyên trách để nghiên cứu thị trờng tiêu thụ thế giới để có định hớng cho nhân dân và doanh nghiệp, vì bản thân doanh nghiệp, hộ sản xuất không đủ lực và điều kiện thực hiện điều này. - Khi thiên tai xãy ra trên diện rộng, Chính phủ cần sớm có quyết định hỗ trợ thiệt hại liên quan đến vốn vay, để ngân hàng xử lý kịp thời; có chính sách xoá nợ cụ thể không khoanh nợ nh hiện nay khi hết thời hạn khoanh chuyển sang nợ thông thờng nếu tình trạng khắc phục sau khoanh nợ hạn chế sẽ dẫn đến chất lợng tín dụng kém, ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Thực hiện tốt biện pháp này của NHNN sẽ cải thiện đợc tình trạng thiếu thông tin hoặc thông tin không đầy đủ, chính xác, cập nhật, giúp cho các NHTM thực hiện tốt công tác cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế đợc rủi ro. - Ngân hàng nhà nớc chỉ đạo Ngân hàng thơng mại đẩy mạnh việc đầu t công nghệ ngân hàng, các phơng tiện phục vụ cho công tác thanh toán không dùng tiện mặt để tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho mọi ngời dân, doanh nghiệp thanh toán đợc thuận lợi, không phải thanh toán với nhau bằng tiền mặt.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phải đề ra chiến lợc kinh doanh cho
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có cơ chế điều hành vốn toàn ngành làm sao để u tiên vốn cho những dự án phát huy đợc hiệu quả kinh tế cao, không nên dàn trãi nguồn vốn cũng nh đầu t vốn vào những địa phơng, những doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả. Trong điều kiện mạng lới chi nhánh của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quá nhiều và trãi rộng khắp nơi trên đất nớc từ đó việc hiện đại hoá Ngân hàng rất khó khăn vì vậy cha nhất thiết phải nối mạng giao dịch trực tuyến với 100% số chi nhánh trong hệ thống mà trớc mắt cần triển khai kết nối dữ liệu về trung tâm điều hành những chi nhánh có doanh số hoạt động lớn để điều hành kinh doanh toàn ngành đợc hiệu quả.