MỤC LỤC
Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm. Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại. Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng.
Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước..nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất. Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn. Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi..Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi của khách hàng nhằm mục đích bảo quản và sinh lời. Đối với loại tiền gửi này, theo nguyên tắc thì người gửi không được rút trước kỳ hạn nhưng để cạnh tranh các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút trước nhưng phải chịu mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Với loại tiền gửi này, mục đích chính của người gửi tiền là sinh lợi nên lãi suất rất quan trọng.
Với ngân hàng thì đây là nguồn vốn khá ổn định để thực hiện hoạt động tín dụng. Mặc dù trái phiếu không được sử dụng linh hoạt hơn kỳ phiếu nhưng nó được phát hành ở chi nhánh với khung lãi suất, thời gian riêng biệt và phát hành với quy mô lớn hơn và đồng loạt trong cả hệ thống ngân hàng. Việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu rất quan trọng đối với ngân hàng, nó có thể giúp ngân hàng cân đối được nguồn vốn và cho vay tại một thời kỳ và có thể huy động một khối lượng vốn lớn trong một khoảng thời gian ngắn.
Như phần trước đã đề cập, huy động vốn và hoạt động cơ bản của Ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác, mặt khác vốn được huy động từ nhiều nguồn khác nhau và ngân hàng sử dụng số huy động này với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi, đồng thời phải đảm bảo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào. Do vậy, trong huy động vốn, mỗi Ngân hàng cũng không tránh sử dụng nhiều biện pháp khác nhau sao cho tìm kiếm được những nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất (đưa ra một tỷ lệ lãi suát hợp lý để huy động được và sử dụng để huy động được và sử dụng để cho vay với lãi suất cao nhất mà vẫn được thị trường chấp nhận) chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC.
Do vậy, để công tác huy động vốn của ngân hàng thực sự đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trường, trên cơ sở năng lực bản thân đưa ra các hình thức huy động đa dạng về kỳ hạn, loại tiền. Do vậy, công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ có hiệu quả nếu ngân hàng có khả năng linh hoạt trong việc điều chuyển vốn giải quyết tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời này, hay có khả năng đưa ra các quyết định, sự lựa chọn đúng đắn có lợi nhất, đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Có được kết quả này là do Vietinbank đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn gửi phù hợp với diễn biến của thị trường; tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm (tiền gửi, tín dụng, thanh toán quốc tế…); khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…, đặc biệt đã nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch mẫu có thiết kế quy chuẩn mang thương hiệu mới. Biên chế lao động còn thiếu, ,màng lưới còn quá ít :Khối lượng công việc của các NHTM Việt Nam tăng lên nhiều, biên chế lao động được bổ sung nhưng chưa cân xứng, nhiều phòng chuyên môn hiện nay còn thiếu cán bộ làm việc, mặt bằng chật hẹp làm hạn chế chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng, đặc biệt là công tác huy động tiết kiệm. Đối với những khách hàng có khoản tiền gửi với mục đích chính đáp ứng nhu cầu thanh toán, nhu cầu sử dụng khi cần thiết thì Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất thấp với khoản tiền gửi này, bù lại Ngân hàng có thể cung cấp cho họ những dịch vụ thuận lợi cho họ khi gửi tiền, rút tiền nhanh chóng, có nhiều tiện ích cho việc thanh toán.
Nâng cao chất lượng phục vụ đồng thời thực hiện nhiều loại nghiệp vụ như nhận tiền gửi cho vay, kinh doanh vàng, ngoại tệ, thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, thực hiện chức năng trung gian thanh toán..Nâng cao uy tín và sự tín nhiệm của quần chúng với phương châm vì lợi ích của người gửi tiền chứ không chỉ vì lợi ích của ngân hàng. Để làm tốt việc tuyên truyền, Ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ hợp tác, gắn bó thường xuyên với các cơ quan thông tin, báo chí, truyền thanh, truyền hình trung ương và địa phương để qua đó, ngân hàng không chỉ thực hiện tốt hoạt động tuyên truyền quảng cáo khuếch trương ngân hàng mà qua đó Ngân hàng cung cấp kịp thời cho công chúng các chủ trương, chính sách của nhà nước, làm cho chính sách toàn dân tiết kiệm để xây dựng đất nước của chính phủ thấm nhuần trong lòng đồng bào, nêu cao tinh thần yêu nước, khơi gợi tính độc lập tự cường, thông qua đó, bằng các hình thức phong phú, Ngân hàng tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiền vào ngân hàng vì lợi ích của chính họ và để đầu tư phát triển kinh tế đất nước. Ngân hàng cần có biện pháp đồng bộ để thực hiện tốt hơn việc đa dạng hoá loại tiền gửi nhằm huy động tối đa vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, cải tiến và tìm thêm các phương thức huy động phù hợp với từng thời kỳ bằng các loại trái phiếu, kỳ phiếu ngành hàng bằng nội tệ, ngoại tệ có lãi suất hợp lý và có khả năng chuyển nhượng.
- Huy động vốn bằng vàng không kỳ hạn là cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, không nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích luỹ đó, các Ngân hàng sẽ mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa là người nào có yêu cầu mua vàng để cất giữ thì đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà mình dành dụm được để mua vàng vào tài khoản. Các Ngân hàng thương mại phải có những biện pháp phòng chống rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn bằng vàng khi giá vàng tăng lên mà vẫn phải trả như giá đang hiện hành cả gốc và lãi để đề phòng các rủi ro thì các Ngân hàng thương mại có thể áp dụng các thủ thuật mua bán kì hạn hoặc mua bán quyền chọn.