Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển thành phố Hà Nội
MỤC LỤC
Hoạt động tài trợ của ngân hàng
Đây là hình thức Ngân hàng làm trung gian trong việc chuyển đổi các đồng tiền của các quốc gia với nhau theo nhu cầu của khách hàng dựa trên tỷ giá mua bán các đồng tiền đó với nhau, qua hoạt động này Ngân hàng thu đợc lợi nhuận từ chênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán. Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi, nhiều Ngân hàng (thờng là các Ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho các Ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ….
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Để thuận tiện chi việc đi sâu vào nghiên cứu nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại, trớc hết cần phải nắm bắt đợc định nghĩa nguồn vốn của NHTM là gì?. Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ.
Nguồn huy động
Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho ngời gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đa ra các kỳ hạn khác nhau nh 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. ♦Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh nh USD, FRF, GBP, DEM Những… ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng nh kinh doanh ngoại tệ trong nớc, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế các Ngân… hàng có xu hớng mở rộng kinh doanh đối ngoại thờng có nguồn vốn ngoại tệ lớn.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính quy định các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nớc và duy trì trên tài khoản đó số tiền dự trữ bắt buộc (do Ngân hàng nhà nớc qui định), Ngân hàng không đợc huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và quỹ dự trữ của mình. Ngợc lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của ngời lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lợng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lợng tiền dân c đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra.
Môi trờng pháp lý
Mặt khác khi nền kinh tế tăng trởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng có thể mở rộng khối lợng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn… thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lợng hoạt động huy động vốn.
Môi trờng cạnh tranh
Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật. Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hớng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tơng ứng.
Chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu đợc giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lợng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm đợc nguồn vốn tơng ứng bằng cách đa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng.
Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và hệ thống các màng lới
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhng trong chiến lợc cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lợng dịch vụ cao, đáp ứng đợc những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến với mình. Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng đợc nhu cầu của mình.
Chính sách lãi suất
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn ngời gửi tiền nhng lãi suất huy động cao cũng có nghĩ là lãi suất cho vay cũng phải cao tơng ứng thì Ngân hàng kinh doanh mới có lãi. Hơn nữa Ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động của Ngân hàng mình so với các Ngân hàng khác.
Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán
Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhng cũng không đợc cao quá. Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát.
Mức độ thâm niên và uy tín của Ngân hàng
Theo tinh thần Nghị quyết ĐH VI và ĐH VII của Đảng, cùng với sự chỉ đạo của Chính phủ, ngay từ đầu những năm 90 cùng với toàn ngành CN Ngân hàng ĐT&PT Hà nội vừa thực hiện nhiệm vụ cấp phát vốn XDCB theo kế hoạch Nhà nớc vừa thí điểm thành công chuyển đổi cơ chế đầu t, thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Cho vay bảo đảm giá trị theo vàng(1992), cho vay đầu t chiều sâu bằng ngoại tệ(1993), cho vay uỷ thác tài trợ ODA(1994), chủ động tạo lập tăng thêm nguồn vốn bằng nhiều hình thức: phát hành kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng, huy động tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành kỳ phiếu bằng VND &USD, huy. Nguyên nhân của sự tăng trởng này là do tình trạng khan hiếm vốn, nên các Ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động nhằm cạnh tranh nhau, song cùng với Ngân hàng ĐT&PT Việt nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với những hình thức đa dạng về lãi suất, về kỳ hạn, về phơng thức trả lãi, làm tốt công tác Marketing nh tặng quà cho khách hàng gửi tiền với số lợng lớn và kỳ hạn dài (từ 6 tháng trở lên) và đặc biệt là Ngân hàng đã đổi mới trong việc trả lãi cho khách hàng từ việc trớc kia nếu khách hàng rút tiền trớc hạn thị không đợc hởng lãi nhng bây giờ Ngân hàng đã cho phép khách hàng khi rút tiền trớc hạn thì đợc hởng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn nên đã thu hút đợc rất nhiều khách hàng, do vậy mà doanh số huy động từ nghiệp vụ này tăng mạnh trong khi vốn huy động tiết kiệm lại giảm và chiếm tỷ trọng thấp mặc dầu tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng trởng cao.
Nh÷ng nh©n tè tÝch cùc a Nhân tố khách quan
Ngân hàng đã thực hiện mở rộng mạng lới huy động, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt mang tính cạnh tranh cao, các phơng thức phục vụ khách hàng theo h- ớng khép kín các dịch vụ Ngân hàng, làm tốt công tác Marketing Ngân hàng. Công tác hội nghị khách hàng đợc tổ chức thờng xuyên hành năm qua đó nắm bắt đợc các thông tin, kiến nghị của khách hàng, từ đó chủ động trong kế hoạch hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Những nhân tố tiêu cực a Nhân tố khách quan
♦Xuất phát từ định hớng chiến lợc của Ngân hàng ĐT&PTVN: Giữ vị thế là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc, phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ, từng bớc xây dựng Ngân hàng ĐT&PT VN trở thành một Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và thế giới. Nghiên cứu đa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động nh nhận tiền gửi uỷ thác đầu t, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hoà lợi ích của ngời gửi tiền, Ngân hàng thơng mại và ngời vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp.
Tạo lập môi trờng pháp lý
Các văn bản luật hoặc dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều đợc pháp luật hoá, tạo nên một môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nớc cũng nên kết hợp với các luật khác nh Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thơng mại để tạo ra hệ thống… luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt.
Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Tuy nhiên hàng tháng NHNN vẫn tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thơng mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm tổ chức tín dụng đợc lựa chọn để các tổ chức tín dụng tham khảo và định hớng lãi suất thị trờng, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Với cơ chế lãi suất mới nh trên, nếu nh trớc đây các tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo lãi suất cơ bản và chỉ đợc chủ động quyết định trong khuôn khổ biên độ giao động do NHNN qui định, thì từ ngày 01-06-2002 lãi suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biên độ qui định chính thức đợc bãi bỏ.
Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Thứ hai: Nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thông tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phơng án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời. Do vậy, để sử lý những vớng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tới NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đó Bảo hiểm tiền gửi thực sự trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trờng.
Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra
Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô và đặc điểm hoạt động của chi từng nhánh. Phải xây dựng theo hớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của từng chi nhánh.