Kiểm soát rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Lào Cai trong những năm gần đây

Khái quát tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai

• Một vài nét sơ lợc về Ngân Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
• Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai

Để đỏp ứng kịp thời nhu cầu về vốn đầu tư cho nền kinh tế,cụng tỏc nguồn vốn được đổi mới toàn diện.Bằng những giải pháp cụ thể, linh hoạt trong từng giai đoạn như: Mở rộng mạng lưới huy động, hỡnh thức phục vụ khỏch hàng, đưa ứng dụng công nghệ tin học vào nghiệp vụ, làm tốt công tác tuyên truyền,quảng cáo tiếp thị…chỉ sau 6 năm (1995-2001) tổng nguồn vốn đạt mức 200 tỷ 120 triệu (tăng 5 lần so với năm 1994)riêng vốn tự huy động đạt 122 tỷ 520 triệu (tăng gấp 11 lần so với năm 1994),từ chỗ nguồn vốn cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế ,nguồn cấp phát tạm thời nhàn rỗi thì đến cuối 2001 Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai đã từng bước cân đối để chủ động tăng trưởng tín. Qua các số liệu đợc đánh giá ở trên có thể thấy rằng tình hình kinh doanh tín dụng của ngân hàng là rất tôt, liên tục tăng qua các năm, một điệu đặc biệt cú thể nhận thấy rừ dàng nhất là đối với Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai thì d nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn và là chủ yếu trong hoạt tín dụng của ngân hàng, xét theo thành phần kinh tế thì cho vay ngoài kinh tế quốc doanh luôn lớn hơn cho vay kinh tế quốc doanh và là hoạt động chủ yếu của ngân hàng trong hoạt động tin dụng, thế nhng cho vay trung và dài hạn của năm sau luôn lớn hơn cho vay ngắn hạn của năm trớc và cho vay kinh tế quốc doanh của năm sau luôn cao hơn cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của năm tr- ớc.

Thực trạng NQH của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai

• Nguyên nhân phát sinh rủi ro hoạt động tín dụng của Ngân Hàng
• Các biện pháp Ngân Hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai đã thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lí rủi ro tín dụng

Nhìn chung hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai có nhiều biến chuyển tích cực, tăng cờng công tác kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay, thực hiện đúng cơ chế tín dụng, công tác thẩm định và cho vay các công trình dự án trung và dài hạn tốt hơn, đầu t nhiều vào các nghành kinh tế mũi nhọn của tỉnh, các dự án đổi mới thiết bị sản xuất của các doanh nghiệp… Đã đem lại về thu nhập ngày càng tăng của ngân hàng, đóng góp đáng kể vào ngân sách của tính và ngân sách nhà nớc, tham gia tích cực vào các hoạt. Bảng: Khả năng xử lý NQH của Ngân hàng qua các năm Qua bảng trên ta thấy khả năng xử lý NQH của Ngân hàng năm 2002 là cha tốt, 56,87% NQH cha xử lý đợc nguyên nhân là năm 2002 nhu cầu vốn nền kinh tế của tỉnh cao hơn rất nhiều so với năm 2001 nên ngân hàng chủ yếu tìm cách đáp ứng vốn mà cha tập trung vào tính khả thi của sự thu hồi vốn và cha có sự lờng trớc về cách xử lý NQH, cho vay tràn lan, hơn nữa năm 2002 nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ hình thành mới đi vào hoạt động do đó mà cha thể.

Định hớng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tíi

- Duy trì thờng xuyên hoạt động của hội đồng tín dụng để phát huy trí tuệ tập thể, nhằm đa ra các quyết định đúng đắn trong việc giải quyết cho vay, xác định giới hạn tín dụng, đồng thời phải xácđịnh chế độ chính sách tách nhiệm rừ ràng, từ khõu thẩm định – tham mu – quyết định. - xu hớng tiếp tục đầu t vào các ngành mũi nhọn nh giao thông vận tải, các nhà máy lớn, các công ty xây dựng..và sẽ có sự đầu t mới vào lĩnh vực xuất nhập khẩu do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu của tỉnh giáp với Trung Quốc.

Một số biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai

• Nhóm giải pháp trực tiếp
• Các giải pháp nhằm hạn chế những thiệt hại khi rủi ro rín dụng xảy ra
• Nhóm giải pháp hỗ trợ 1. T¨ng vêng vèn tù cã

Chính phủ Nhật Bản đã giải quyết số Nợ quá hạn này thông qua công ty thu và xử lý nợ (Resolution and Collection Company – RCC) đợc thành lập vào năm 1999. RCC có nhiệm vụ là mua lại các khoản nợ từ những ngân hàng có các khoản nợ khó đòi. Mặc dù cho đến này, RCC đã chi khoản 1 ngàn tỷ yên nhng vấn đề là các Ngân hàng không muốn bán nợ cho RCC vì lý do mức giá mà RCC nói là giá thị trờng trả cho các Ngân hàng khi mua nợ chỉ bằng 5% giá trị nợ. Vì thế giải pháp của Chính phủ Nhật là:. - Trong vòng 2 năm, các Ngân hàng phải phân loại những ngời đi vay trong tình trạng phá sản. Các khoản nợ quá hạn mới phải giảm đi trong vòng 3 năm kể từ ngày ngân hàng phân loại những công ty này. RCC tham gia mua lại các khoản nợ khó đòi và bất động sản thế chấp. RCC sẽ mua lại nợ quá hạn với giá linh hoạt hơn. - Ban tài chính sẽ tăng cờng công tác kiểm tra ở các Ngân hàng lớn với những đợt kiểm tra đặc biệt vào các con nợ có đánh giá tín dụng và cổ phiếu thay đổi. Cùng với kiểm toán, ban tài chính hy vọng sẽ đảm bảo đợc tính chính xác, kịp thời phân loại các con nợ. Nhóm giải pháp trực tiếp. Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng. Đây là giải pháp cần thiết trớc tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng. đầu t và phát triển Lào Cai, trớc những nhu cầu vốn phát triển mạnh của nền kinh tế tỉnh. - Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án vay vốn. Công tác thẩm định dự án của Ngân hàng cha thật chú trọng lắm, cha có riêng 1 phòng và các chuyên gia thẩm định dự án, cán bộ phải đảm nhiệm luôn cả công tác này trong khi đó các bộ tín dụng của ngân hàng cha đợc chuyên sâu, không thể thiếu đợc trớc khi cấp tín dụng cho khách hàng. Do đó, ngân hàng cần thành lập riêng một phòng thẩm định dự án và cần phải thực hiện một cách nghiêm túc trong phân tích thẩm định dự án. +) Trong phân tích, thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính chính xác hợp lý của các số liệu đợc khách hàng đa vào bảng dự trù doanh thu lời lãi của dự án. Việc thẩm định dự án một cách kỹ lỡng sẽ là cơ sở để xác định mức cho vay, thời gian thu nợ, mực thu nợ từng thời kỳ..hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi. +) Để phục vụ cho việc thẩm định dự án, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai cần phải đào tạo các chuyên gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện. Các phòng ban liên quan tại chi nhánh ( liểm toán nội bộ, quản lý tín dụng, nguồn vốn.) cần phối hợp, thống nhất xây dựng chơng trình kiểm tra hoạt động tín dụng tại các chi nhánh thờng xuyên. Việc kiểm tra giám sát nh vậy đòi hỏi thành viên đoàn kiểm soát không chỉ có kỹ năng phân tích tài chính thông thờng nà còn phải am hiểu nhất định về lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải có trực giác nhạy bén có thể phát hiện ngay những trờng hợp bất thớng trong hoát động của doanh nghiệp và lí giải. đúng những hiện tợng đó. Muốn vậy ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai phải chú trọng bồi dỡng kiến thức về nghiệp vụ, pháp luật, thị trờng các chủ tr-. ơng chính sách của ngân hàng cũng nh của lĩnh vực có mức d nợ cho vay lớn, thờng xuyên tổ chức các buổi giới thiệu kinh nghiệm của những cán bộ điển hình trong ngành, và nếu nh điều kiện cho phép, ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai nên có kế hoạch đa cán bộ đi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nớc và ngoài nớc. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng. Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tín dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngân hàng, cần phải tài sản đảm bảo kỹ lỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngân hàng cần thẩm định tài sản đó có đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố không và có đủ lớn để đảm bảo khoản vay không..Khách hàng cũng có thể. đảm bảo khoản vay bằng bảo lãnh của ngời thứ 3, trong trờng hợp này, ngân hàng cần thẩm ngời bảo lãnh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, về uy tín..nh đối với khách hàng vay vốn. Nâng cao chất lợng thông tin tín dụng. Phân tích tín dụng chặt chẽ trớc khi cho vay là giải pháp tốt nhất có thể loại trừ tận gốc rủi ro. Để phân tích 1 cách chính xác nhất thì phải có thông tin tín dụng kịp thời và chuẩn xác. Về vấn đề này ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai cha làm đợc, chủ yếu dựa vào các con số mà khách hàng trình cho. động của doanh nghiệp đó, giữa trên những quan hệ cá nhân. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần thu thập và lu trữ thông tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thông tin thành từng lĩnh vực kinh tế khác nhau. Ngân hàng cần trang bị công nghệ hiện đại nhằm phục vụ cho công tác thu thập, xử lý và lu trữ thông tin tín dụng để làm tăng số lợng cũng nh độ chính xác, cập nhập thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng. Đa dạng hoá danh mục tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phân tán rủi ro bằng cách đadạng hoá. nghiệp vụ tín dụng. - Ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai nên đẩy mạnh đầu t cho các ngành mũi nhọn tiềm năng của tỉnh, những ngành xuất khẩu cho Trung Quốc,. đồng thời quan tâm nhiều hơn nữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Cho nhiều ngành hoạt động vay, nên đầu t vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau thì tránh đợc rủi ro xảy ra ngành đó, xem xét các loại rủi ro chia theo tình hình kinh tế, diễn biến hoạt động kinh tế của tỉnh Lào Cai. - Cho vay đầu t vào nhiều vùng khác nhau, không nhất thiết phải phân loại theo huyện xã mà có thể phân loại theo vùng kinh tế. Do đa dạng hoá danh mục đầu t thì cần nguồn vốn của Ngân hàng rất lớn vì vậy Ngân hàng không đợc cho vay quá khả năng tài chính của mình để tránh ứ đọng vốn, kiểm soát đợc d nợ. Khuyến khích đầu t vào các ngành trọng điểm tỉnh, các công ty, doanh nghiệp lớn mang tính quốc gia, các công ty phục vụ cho xuất nhập khẩu của tỉnh. Thận trọng đối với các công ty xây dựng vì tỉnh Lào Cai đang ồ ạt thành lập nên rất nhiều các công ty xây dựng t nhân vừa và nhỏ, cha mấy uy tín, tài chính thì. không mạnh, tham gia đầu t xây dựng chủ yếu dựa vào nguồn vốn của Ngân hàng. Trong kinh doanh có những doanh nghiệp có nhu cầu vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng đợc hoặc khó xác định khả năng mức độ rủi ro có thể có thì Ngân hàng cần liên kết đầu t. Theo cách này thì Ngân hàng cũng đã tự phân tán rủi ro cuả mình với các Ngân hàng khác. Liên kết đầu t là các ngân. hàng cùng xem xét đánh giá khách hàng và dự án xin vay vón của khách hàng. để tiến hành đầu t. Các ngân hàng phải ký kết với nhau một hợp đồng liên kết. đầu t, thoả thuận với nhau mức độ quyền hạn mỗi bên, kể cả việc chia lợi nhuận và rủi ro nếu có. - Tham gia bảo hiểm tín dụng. Bảo hiểm tín dụng là loại hình bảo hiểm danh cho ngân hàng nhằm đảm bảo sẽ bồi thờng cho các ngân hàng trong trờng hợp khách hàng của họ gặp rủi ro, không có khả năng hoàn trả số tiền vay. Bảo hiểm tín dụng là một trong những giải pháp khá quan trọng nhằm san sẽ, hạn chế rủi ro. Nó có lợi không chỉ cho các tổ chức kinh tế, các cá nhân tham gia vào quan hệ tín dụng mà còn đảm bảo cho sự ổn định của nền kinh tế làm giảm đi mất mát thiệt hại trong quan hệ tín dụng. Thực tiễn có 3 hình thức bảo vệ vốn tín dụng ngân hàng. +) Khách hàng vay vốn tín dụng ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, nhu vậy những khoản tín dụng đầu t trong trờng hợp này đã. đợc coi là tham gia bảo hiểm. Đây là phơng pháp tránh rủi ro tín dụng tốt mà ngân hàng lại khong phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ. Do đó, để sử dụng tốt hình thức này ngân hàng cần có những chính sách u tiên về khối lợng cũng nh lãi suất tín dụng đối với những khách hàng này, làm nh vậy sẽ kích thích họ tích cực mua bảo hiểm có lợi cho vả ngời đi vay và ngời cho vay. +) Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng, hạn chế đợc hậu quả xấu có thể xảy ra mà vẫn đảm bảo ổn định tài chính của ngân hàng. +) Ngân hàng trực tiếp mua Bảo hiểm từ các tổ chức Bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ đợc bồi thờng thiệt hại khi gặp rủi ro mất vốn tín dụng.