Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội: Khó khăn và giải pháp

Những khó khăn mà DNV&N thờng gặp trong quá trình hoạt động SXKD

Các DNV&N rất thiếu thông tin về thị trờng, do đó họ tham gia các hoạt động thị trờng không mang tính định hớng chiến lợc.Trong số các DNV&N hiện nay, chỉ có một số ít các DNV&N quốc doanh có cơ hội tiếp cận với thông tin thực sự giá trị từ bộ chủ quản, còn phần lớn các DNV&N ngoài quốc doanh ít có điều kiện nắm bắt những thông tin cụ thể về ngành nghề, thị trờng và giá cả hàng hoá. Đặc biệt là thị trờng xuất khẩu đối với các DNV&N, những vấn đề nh yêu cầu cấp giấy phép xuất khẩu, hạn ngạch xuất khẩu và các thủ tục xuất khẩu rờm rà tạo nên một trở ngại, trên thực tế buộc các DNV&N phải xuất khẩu hàng của mình thông qua các tổng công ty ngoại thơng của nhà nớc hoặc các DN nhà nớc (mặc dù gần đây. đã có quyết định cho phép các DNV&N trực tiếp xuất khẩu hàng hoá của mình). Xét về vấn đề này, ông tổng th ký phòng thơng mại và công nghiệp Việt Nam cho biết "không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nớc trên thế giới, các DNV&N đêù gặp khó khăn về tài chính".Tại buổi toạ đàm giữa phòng thơng mại, công nghiệp Việt Nam và khối DNV&N với chủ đề tín dụng cho DNV&N, hầu hết các chủ DNV&N khi đợc hỏi đều cho biết, họ đã bỏ khá nhiều cơ hội làm ăn lớn vì thiếu vốn và không có đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng; tốc độ tăng trởng và khả năng cạnh tranh của họ bị hạn chế nhiều do không có đợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng.

Và nhất là trong quá trình cạnh tranh mang tính toàn cầu nh hiện nay thì vấn đề "chảy máu chất xám " nói chung, hay nói một cách khác là vấn đề thu hút nhân tài vào làm việc trong các DNV&N của Việt Nam cũng là một vấn đề đợc đặt ra.

Thực trạng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của DNV&N

Một kết quả nghiên cứu của chơng trình phát triển dự án Mêkông (MPDF) sẽ làm rõ hơn điều này: Khi đa ra câu hỏi sau cho hơn 160 cán bộ trong mẫu điều tra: nếu anh / chị nhận dợc hai đơn xin vay - một của DN nhà nớc, một của DN dân doanh và vả hai đều thoả mãn mọi tiêu chuẩn tín dụng cơ bản nhng anh/ chị chỉ có thể chấp nhận đợc một đơn xin vay thì anh/ chị sẽ chọn đơn của ai?. Có rất nhiều lý do khiến cho các DNV&N (đặc biệt là khu vực dân doanh) khó tiếp cận đợc với nguồn vốn vay ngân hàng nhng chủ yếu vẫn là việc các DN này không đáp ứng đầy đủ các diều kiện vay vốn (nh yêu cầu về vốn từ có, về tài sản thế chấp..) một số DN có tài sản thế chấp song không đáp ứng đủ tính chất pháp lý. Các DNV&N, đặc biệt là các DNV&N ngoài quốc doanh cha thật sự hiện nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh HTKT, tài chính của DN không minh bạch nên đã gây khó khăn cho ngân hàng trong khâu thẩm định, đánh giá DN khi xem xét giải quyết cho vay, bản thân một số DN dân doanh cũng thờng e ngại khi vay ngân hàng, vì vậy buộc phải xuất trình các báo cáo tài chính, điều mà nhiều DN không muốn làm vì các nguyên nhân trên.

"về tiếp tục tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho DN" cũng góp phần tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho DN thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển sản suất kinh doanh, đó chính là tạo ra một sân chơi bình đẳng và công bằng cho các loại hình DN, không phân biệt các hình thức sở hữu.

Kết quả cho vay thu nợ

Phân loại tín dụng theo thời hạn vay

Trong năm 2001, 2002 trong tổng d nợ của chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Hà nội, d nợ ngắn hạn luôn chiếm phần chủ yếu nhng xét về xu thế vận động thì d nợ ngắn hạn đang trong tình trạng giảm xuốngvà d nợ dài hạn tăng lên. Thực tế cho thấy, trên địa bàn Hà Nội trong năm 2001, 2002 các ngành hạ tầng cơ sở nh xây dựng, giao thông, điện, và các ngành khác có điều kiện phát triển, vì đây là những ngành có nhu cầu đầu t vào tài sản cố định, máy móc thiết bị lớn cần có những khoản vốn trung và dài hạn. Qua phân tích trên ta thấy, cơ cấu cấp tín dụng phân loại theo thời gian cho vay tại Ngân hàng á Châu - Chi nhánh Hà Nội là tỷ trọng vốn trung và dài hạn cao hơn tỷ trọng vốn ngắn hạn.

Các khoản vốn tín dụng ngắn hạn nhằm cung ứng nhu cầu về vốn lu động cho các DN, phục vụ quá trình SXKD nh mua nguyên vật liệu, chi trả lơng, các khoản vay cho mục đích thơng mại và du lịch với đặc điểm thu hồi vòng quay vốn nhanh.

Tín dụng DNV&N phân loại theo thành phần kinh tế

Khi có dự án hoặc nhu cầu vay vốn các DN quốc doanh chỉ cần đa ra các thông tin về báo cáo tài chính, chứng minh tính khả thi thì sẽ đợc cán bộ tín dụng thẩm định và ngân hàng xét duyệt cho vay vốn mà không cần tài sản thế chấp. Trong khi đó, có nhiều DN ngoài quốc doanh có dự án khả thi nhng không có tài sản thế chấp, không đủ báo cáo tài chính theo yêu cầu cuả ngân hàng thì ngân hàng không cho vay vốn ví nh vậy là làm sai quy chế. Các vấn đề về tài sản thế chấp nh tài sản quyền sở hữu trí tuệ, giá trị quyền sử dụng đất, tính pháp lý của bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay dùng để bảo đảm tiền vay..hiện đang là trở ngại chính khiến cho DNV&N ngoài quốc doanh khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.

Mặc dù d nợ của các DNV&N ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn d nợ của các DNV&N quốc doanh nhng cũng phải nhìn nhận một thực tế là tỷ trọng đó đã tăng lên trong năm gần đây.

Chất lợng tín dụng

Xét về khả năng sinh lãi cho ngân hàng

Đây là xu thế chung của các DN mới hình thành trong cả nớc cũng nh trong thành phố Hà Nội.Trong số các DN hình thành năm 2002 chủ yếu là các loại hình DN nh Cty TNHH, Cty t nhân, cty cổ phần. Vòng quay vốn tín dụng đối với DN nói chung và DNV&N nói riêng tăng là do tốc độ tăng của doanh số thu nợ cao hơn tốc độ tăng của d nợ bình quân.Từ đây có thể thấy công tác thu hồi nợ có hiệu quả cao đã là tăng vòng quay vốn tín dụng, chứng tỏ hiệu quả sử dụng đồng vốn cao. Do vòng quay vốn tín dụng nhanh nên khả năng đáp ứng nhu cầu cho DN vay cũng tăng.Do vậy các DN làm ăn có hiệu quả, có phơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi dễ vay vốn của ngân hàng để tiếp tục chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Thật vậy, do cácc nguyên nhân khách quan và chủ quan tác động đã làm ảnh hởng tới việc huy động vốn của chi nhánh; nguồn vốn huy động giảm kéo theo thu nhập từ nguồn vốn sinh lời cũng giảm.

Đánh giá chung