MỤC LỤC
Thứ nhất, với việc phát hành thẻ, ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thông qua đó vừa thu hút đợc những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và cả các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ đợc những khách hàng cũ. Mặt khác, thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, NHPHT còn có thể tiến hành hoạt động cho vay, vì trên nguyên tắc khi NHPHT phát hành một thẻ tín dụng cho cho khách hàng nghĩa là khách hàng có thể vay ngân hàng một khoản tiền để chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà NHPHT cho phép.
Tăng cờng hoạt động lu thông tiền trong nền kinh tế, tăng cờng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch thanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lợng tiền cung ứng và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ của NHNN có hiệu quả. Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ có đứng tên mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt trong giới hạn ngân hàng phát hành cho phép (trong phạm vi số tài khoản tiền gửi đối với Debit Card, Charge Card hoặc trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép đối với CreditCard).
NHTTT nhận thanh toán thẻ qua mạng lới các cơ sở chấp nhận thẻ mà nó kí kết hợp đồng thanh toán thẻ. Khi tham gia thanh toán thẻ NHTTT thu đợc các khoản phí chiết khấu đại lý trong hoạt động thanh toán các hoá đơn bán hàng của DVCNT, đồng thời cung cấp các dịch vụ đại lý cho các DVCNT nh dịch vụ chuẩn chi, xử lý tổng kết, giải quyết các khiếu nại, thắc mắc cho các DVCNT.
+ Xây dựng các chơng trình khuyếch trơng và phát triển mở rộng thơng hiệu của mình. + Đa ra các luật lệ và quy định liên quan đến thẻ chẳng hạn kích cỡ, kiểu dáng của thẻ, thủ tục hoạt động, chơng trình trao đổi các thông tin liên quan đến giao dịch, thanh toán giao dịch.
Khi một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ(1), NHPHT yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể phát hành thẻ cho khách hàng, các chứng từ tùy ngân hàng, tùy quốc gia sẽ khác nhau nhng về cơ bản chứng minh nhân thân khách hàng, và khả năng thanh toán của khách hàng, các tổ chức cá nhân có quan hệ. Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, hay rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ(3), đại lý sẽ phải kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của NHTTT (quy trình cấp phép)(4) nếu số tiền thanh toán vợt quá hạn mức mà ngân hàng cho phép, hoặc kiểm tra bảng tin cảnh giác nếu số tiền nhỏ hơn hạn mức mà NHTTT cho phép.
Một trong những nguyên nhân chính khiến cho thẻ thanh toán tại Việt Nam đã đợc phát triển gần 10 năm nhng thực sự chỉ có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phơng thức thanh toán hiện đại này. Bởi vì, phát triển kinh tế gắn liền với thu nhập của dân c, việc sử dụng thẻ thanh toán lại phụ thuộc vào thu nhập, không thể phát triển thanh toán thẻ trong điều kiện thu nhập dân c còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ.
So với các công cụ thanh toán khác điều dễ nhận thấy là việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi môt chi phí đầu t cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại nh thiết lập các Terminal đầu cuối nh máy gửi rút tiền tự động ATM hay máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS).
Nó không chỉ gây tổn thất cho chủ thẻ, NHPHT, NHTTT cũng nh CSCNT ở hiện tại mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội gây mất lòng tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng.
Việc đầu tiên trớc mắt ngân hàng nên thành lập bộ phận Marketing chuyên nghiệp về thẻ tín dụng, bộ phận này sẽ có nhiệm vụ xây dựng đ- ợc một chiến lợc Marketing thẻ cho toàn ngân hàng và phổ biến đến các chi nhánh cùng phối hợp thực hiện tránh tình trạng hiện nay "việc ai ngời nấy làm " đang phổ biến hiện nay không chỉ tại chi nhánh Thăng Long mà ở tất cả các ngân hàng khác, phối với các bộ phận nghiệp vụ khác trong ngân hàng trong công tác tiếp thị quảng cáo, đảm bảo tính hệ thống và thống nhất giữa các chi nhánh các bộ phận tác nghiệp trong toàn ngân hàng qua đó nâng cao hiệu quả công tác quảng cáo thu hút khách hàng. Khuyếch trơng hoạt động, giới thiệu phổ biến sản phẩm thẻ của ngân hàng đến đông đảo công chúng là rất cần thiết, đặc biệt khi cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trờng có xu hớng ngày càng nóng lên hiện nay và vẫn tiếp tục gay gắt hơn trong thời gian tới.Vì vậy, nhiệm vụ đầu tiên và trớc mắt hiện nay của chi nhánh là phải nhanh chóng và đi đầu trong thực hiện chơng trình Marketing, quảng cáo, khuyến mại cho sản phẩm thẻ của mình trớc khi các ngân hàng khác thực hiện, đảm bảo rằng tại Việt Nam khi nhắc đến thẻ thanh toán ngời ta luôn nghĩ đến thơng hiệu NHNN đặc biệt là chi nhánh Thăng Long với chất lợng sản phẩm cao nhất, chất lợng dịch vụ hoàn hảo nhất.
- Nhận và cập nhật các báo cáo, thông báo của chi nhánh, chủ thẻ về mất cắp, thất lạc và về các hoạt động rủi ro về thẻ khắc. - Kịp thời phổ biến các thông tin mới nhất cũng nh các biện pháp hạn chế, quản lý rủi ro cho chi nhánh trong phát hành.
Hiện nay, vẫn có khách hàng phàn nàn rằng mức phí mà ngân hàng áp dụng cho họ hiện nay vẫn quá cao nhất là đối với thẻ tín dụng quốc tế, 4% cho một lần rút tiền mặt tối thiểu 60.000VNĐ, phí thờng niên 200.000 thẻ chuẩn, 300.000 thẻ vàng; và nhiều khoản phí khác quá cao, trong khi đó hạn mức cho một lần trong một khoảng thời gian để khách hàng chi tiêu vẫn còn thấp ( tối đa 2.000 USD), nếu khách hàng có nhu cầu chi tiêu lớn hơn thì lại không đợc.Và vẫn xảy ra tình trạng khi khách hàng dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ chủ yếu tại các đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam thì khách hàng vẫn bị tính thêm các khoản phụ phí. Ngoài ra, nâng cao sự tiện ích của thẻ không có nghĩa chỉ là nâng cao chất lợng của những sản phẩm thẻ của những dịch vụ đã có mà nó đòi hỏi ngân hàng có biện pháp đa dạng hoá các sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, không ngừng cung ứng những thêm những dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm sự thuận tiện của khách hàng khi sử dụng thẻ.Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lợc cung cấp thêm những sản phẩm thẻ mới đến khách hàng nh phát hành thêm các loại thẻ thanh toán bên cạnh các loại thẻ tín dụng đã có chẳng hạn một loại thẻ thanh toán giống nh thẻ thanh toán JCB của Nhật hiện nay, tìm thêm đối tác cùng phát hành thẻ tín dụng thông qua đó giúp chủ thẻ đợc hởng những u đãi của đối tác nh hiện nay vẫn đang làm với thẻ tín dụng Success.
Còn trờng hợp do hạn chế của bu điện, ngân hàng có thể liên hệ với bu điện và những đơn vị kinh doanh có cùng vớng mắc (nh các công ty kinh doanh mạng Internet) để có thể thơng lợng tìm giải pháp. Vậy nên chăng, Trung tâm thẻ chi nhánh nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho khách hàng nên để các chi nhánh tự quyết định không những họ có sự am hiểu tình hình khu vực hoạt động hơn mà sẽ góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng, trong tơng lai gần có thể cho phép hoàn toàn chủ động trong hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn nh Hà Nội có thể trang bị thêm một máy dập thẻ và tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, còn Trung tâm thẻ chi nhánh sẽ chỉ cần tiếp nhận nhu cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung và đáp ứng các yêu cầu tra soát từ phía tổ chức thẻ quốc tế.
Để khách hàng không có cảm giác là mình đang chờ đợi lâu, những trang trí nh tranh ảnh nghệ thuật, các tranh ảnh, thông tin giới thiệu về hoạt động, sản phẩm của Trung tâm thẻ chi nhánh của Hội sở ngân hàng, và của chi nhánh nên đ- ợc trng bày biến thời gian chờ đợi vô bổ thành có ích cho khách hàng. Khiến cho đại lý thanh toán thẻ thực sự không hài lòng vì trên thực tế nhiều đại lý phàn nàn rằng khi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho họ khách hàng thờng chi trả nhiều loại thẻ khác nhau nhng phổ biến là Amex, JCB và Séc du lịch trong khi đó ngân hàng lại chỉ thanh toán thẻ Visa và Mastercard.
- Tăng cờng chớnh sỏch tiếp thị đại lý để họ thấy rừ lợi ớch của việc chỏp nhận thanh toán thẻ; Nghiên cứu gấp việc trích thởng nhằm khuyến khích các đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thởng này là một phơng tiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, khuyến khích giảm phí cho những đại lý có doanh thu thanh toán thẻ lớn. - Thông qua các CSCNT cũ, để tạo hậu thuẫn cho việc phát triển các đại lý chấp nhận thẻ mới trên nguyên tắc mở rộng cả chiều rộng và chiều sâu tức là mở cả theo lãnh thổ địa lý và theo cả lĩnh vực hàng hóa, dịch vụ ngành nghề kinh doanh.
Cùng với việc phát triển mạng lới đại lý ngân hàng nên xem xét có kế hoạch đầu t phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động ATM, phổ cập hoạt động thanh toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn từng bớc ra dân chóng. Do vậy ngoài các vấn đề về nghiệp vụ cụ thể, chi nhánh cũng cần có sự quan tâm đến vấn đề con ngời và tổ chức cho hoạt động thẻ trong tổng thể chiến lợc con ngời, tổ chức của chi nhánh.
Gây dựng tình đoàn kết giữa các nhân viên, phối hợp hoạt động giữa bộ phận thẻ và các bộ phận có liên quan để học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau hoàn thành công việc chung cũng là một giải pháp mà Trung tâm thẻ chi nhánh nên thực hiện ngay.
Nhng trong điều kiện cuộc cách mạng khoa học- kỹ thuật phát triển nh vũ bão trong điều kiện hiện nay, sự đổi mới diễn ra hàng ngày hàng giờ trong từng công đoạn từng khâu của hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cụ thể nh sự ra đời của thẻ thông minh trong thời gian gần đây với các tính năng u việt vợt trội thẻ từ đặc biệt trong việc chống giả mạo cũng nh giúp chủ thẻ đơn giản các giấy tờ mang theo mình, đang dần thay thế thẻ từ. Tuy vậy, theo kinh nghiệm của nhiều nớc để bảo vệ an toàn chống rủi ro có thể dựa vào nhiều yếu tố khác không nhất thiết phụ thuộc hoàn toàn vào kỹ thuật, tổ chức thanh toán liên quốc gia Euro Sec và Euro Card với 43 nớc thành viên Châu Âu và Bắc Phi bao gồm trên 200 ngàn Ngân hàng tham gia đã xử lý thành công thanh toán liên ngân hàng nội.