Đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
MỤC LỤC
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại gồm có: tự tài trợ bằng vốn chủ sở hữu, nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành các giấy tờ có giá ra công chúng hoặc vay từ các tổ chức khác. Vốn chủ sở hữu bao gồm: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động như nguồn từ lợi nhuận, từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, hay từ các quỹ của ngân hàng. Nghiệp vụ đầu tiên khi một ngân hàng bắt đầu đi vào hoạt động là mở các tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán hộ cho khách hàng, đây là cách chủ yếu và quan trọng nhất để ngân hàng huy động được tiền của dân cư và các tổ chức, doanh nghiệp.
Khoản tiền này thường không sinh lời hoặc nếu có thì rất nhỏ nhưng bởi sự tiện lợi và cần thiết của nó mà mỗi ngân hàng thương mại đều phải giữ một lượng tiền nhất định tại két của ngân hàng hoặc gửi tại các ngân hàng khác. Ngân hàng thực hiện hoạt động đầu tư chứng khoán bởi chứng khoán cỏ thể mang lại thu nhập và cũng vì tính thanh khoản của nó, ngân hàng có thể bán đi khi cần thiết để gia tăng ngân quỹ. Dù là một ngân hàng mới thành lập hay một ngân hàng đã có lịch sử lâu đời, dù là ngân hàng quy mô nhỏ hay một ngân hàng phát triển mạnh với quy mô lớn thì những rủi ro trong hoạt động kinh doanh là không thể tránh khỏi.
Thẩm định dự án và Đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng thương mại
Thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng thương mại
Sau khi hồ sơ vay vốn được xem là hợp lệ, thì cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định về khách hàng vay vốn dựa trên những tài liệu, hồ sơ mà khách hàng cung cấp. Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định về dự án đầu tư trên mọi khía cạnh của dự án: từ khía cạnh pháp lý của dự án, đến khía cạnh thị trường, khía cạnh kinh tế xã hội, kỹ thuật của dự án, khía cạnh tổ chức quản lý thực hiện dự án, khía cạnh tài chính và rủi ro của dự án. + Văn bản của hội đồng quản trị hoặc các thành viên sáng lập về việc chấp thuận vay vốn Ngân hàng để thực hiện đầu tư dự án với khách hàng vay vốn là công ty cổ phần, cty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh.
+ Xem xét, kiểm tra tính đầy đủ và hợp lý, hợp pháp các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản đảm bảo( như sổ đỏ chứng minh quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe ô tô…). - Thẩm định tổng quát: Dựa vào hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định sẽ xem xét một cách khái quát, tổng thể về sự hợp lý, tính đầy đủ của dự án như Hồ sơ dự án vay vốn, tư cách pháp lý, năng lực của khách hàng vay vốn, để có những nhận xét chung, khái quát về dự án và khách hàng vay vốn. Là phương pháp so sánh, nội dung dự án với các chuẩn mực luật pháp quy định, các định mức kinh tế kỹ thuật thích hợp, các thông lệ, kinh nghiệm thực tế, qua đó phân tích, so sánh để lựa chọn phương án tối ưu.
Rủi ro và đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng thương mại
- Rủi ro về chính sách tuyển dụng lao động: Những chính sách thay đổi về quản lý và tuyển dụng lao động như thay đổi quy định về mức lương tối thiểu, chính sách với lao động nữ ( thời gian nghỉ thai sản…), chính sách hạn chế hoặc khuyến khích lao động nước ngoài… đều ảnh hưởng trực tiếp đến vấn đề nhân sự, nhân công lao động của dự án, ít nhiều sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án. - Rủi ro về chi phí xây dựng vượt quá dự toán: trong thời gian thực hiện dự án, giá nguyên vật liệu đầu vào thường có những biến động thất thường, nếu giá nguyên vật liệu hoặc những đầu vào khác tăng lên so với dự toán ban đầu sẽ làm tổng chi phí xây dựng tăng, vượt quá mức dự toán, có thể gây khó khăn cho việc phải tăng tổng mức đầu tư, hoặc sẽ làm giảm mức lợi nhuận do chi phí tăng, làm giảm hiệu quả và tính khả thi của dự án. - Rủi ro về giải phóng mặt bằng, giải tỏa dân cư: thông thường thì người dân sống trong khu vực dự án được thi công sẽ không muốn phải di dời, do đó sẽ gây khó dễ trong việc giải tỏa, giải phóng mặt bằng, làm ảnh hưởng đến thời gian giải phóng mặt bằng, có thể làm tăng thêm chi phí giải phóng mặt bằng, làm tăng tổng chi phí và thời gian thực hiện dự án, làm giảm hiệu quả của dự án.
Trong quá trình xây dựng, vận hành, khai thác, dự án có thể gây ô nhiễm môi trường nước, không khí, ô nhiễm tiếng ồn….Nếu những tác động tiêu cực này vượt quá một giới hạn nào đó theo quy định của cơ quan có thẩm quyền thì dự án sẽ phải thực hiện các nghĩa vụ đền bù thiệt hại, điều này làm tăng chi phí của dự án, ảnh hưởng hiệu quả của dự án. - Rủi ro về tỷ giá hối đoái: Đối với dự án sử dụng nhiều nguyên vật liệu đầu vào của nước ngoài, sử dụng lượng ngoại tệ nhiều thì việc tỷ giá hối đoái biến động theo hướng bất lợi sẽ làm cho giá cả nguyên vật liệu nhập khẩu tăng, làm tăng chi phí ban đầu, ảnh hưởng đến dòng tiền của dự án, giảm mức khả thi của dự án. Xuất phát từ những tài liệu từ phía khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, kết hợp với những tài liệu liên quan có thể thu thập từ nhiều phương tiện thông tin, và từ việc khảo sát thực tế, cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ xem xét, phân tích, đánh giá để nhận diện những rủi ro và mức độ của các rủi ro có thể gặp phải.
Là việc xem xét các công nghệ, máy móc mà dự án sử dụng có đảm bảo chất lượng không, trình độ của những người vận hành có tương xứng với công nghê, máy móc đó không, công nghệ được sử dụng đã kiểm chứng hay chưa, hợp đồng vận hành và bảo trì có hợp lý không…Để đánh giá những rủi ro xảy ra trong kỹ thuật và vận hành. Nội dung đánh giá rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua việc xếp loại khách hàng vay vốn theo các tiêu chí tài chính, phi tài chính, xếp hạng và chấm điểm tín dụng với mỗi khách hàng vay vốn, kết hợp với việc xếp loại chất lượng các khoản vay theo các yếu tố định tính và định lượng, để từ đó xác định được mức độ rủi ro có thể gặp phải của khoản vay, của khách hàng vay vốn.
TRUNG THỜI GIAN QUA
- TT QUỐC
- Phó giám đốc: BIDV Quang Trung hiện có 3 phó giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau theo sự phân công của giám đốc. Theo quyết định thành lập BIDV Quang Trung có các phòng ban sau: Phòng điện toán, phòng tổ chức hành chính, phòng tài chính kế toán, phòng kiểm tra nội bộ, phòng thanh toán quốc tế, phòng kế hoạch nguồn vốn, phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, phòng dịch vụ khách hàng là doanh nghiệp, phòng thẩm định và quản lý tín dụng, 3 phòng quan hệ khách hàng, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng quản lý giải ngân. Trong hoạt động của Ngân hàng thương mại thì việc huy động vốn và sử dụng vốn là 2 hoạt động chủ yếu quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Với BIDV- Quang Trung cũng vậy, mặc dù chi nhánh mới chỉ hoạt động được 4 năm, nhưng với sự chỉ đạo đúng đắn kịp thời của ban lãnh đạo, cùng với nỗ lực hoạt động không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của chi nhánh đều đạt được những kết quả khả quan. Các cá nhân và doanh nghiệp tìm đến chi nhánh ngày càng đông, không chỉ các cá nhân và doanh nghiệp trong nước mà cả cá nhân, doanh nghiệp nước ngoài. Kết quả thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh trong thời gian qua không ngừng tăng chứng tỏ chiến lược kinh doanh mà BIDV Quang Trung đưa ra là hợp lý, đã tạo được uy tín, niềm tin đối với khách hàng đến với chi nhánh.
