Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Chi nhánh Huế
MỤC LỤC
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại .1 Hoạt động huy động vốn
Do đó, ngân hàng phải căn cứ vào các chiến lược phát triển của địa phương cũng như của cả nước để đưa ra các chính sách huy động vốn thích hợp nhất đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.Tuy nhiên trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể. Chính vì vậy, ngân hàng chỉ dùng tới nguồn vốn vay nợ trong trường hợp có những nhu cầu thanh khoản đột xuất với quy mô lớn xuất hiện mà các nguồn vốn huy động hay nguồn tiền từ việc bán các dự trữ thứ cấp là không thể đáp ứng được.
+ Cho vay không bảo đảm : Khác với cho vay bảo đảm, cho vay không bảo đảm được dựa trên tính liêm khiết và tình hình tài chính của người vay lợi tức có thể được trong tương lai và tình hình trả nợ trước đây của người vay. Thứ ba : Các khoản vay trung và dài hạn dễ dàng thực hiện hơn so với các hình thức tài trợ khác như : phát hành trái phiếu, cổ phiếu mới..Vốn trung hạn và dài hạn là một nhu cầu cấp thiết đối với việc đẩy mạnh sự tăng trưởng của nền kinh tế tại những quốc gia đang phát triển. - Thanh toán bằng ủy nhiệm thu: khách hàng giao hàng, cung cấp hàng hóa xong lập ủy nhiệm thu đề nghị ngân hàng thu hộ, ngân hàng chuyển ủy nhiệm thu sang ngân hàng của người chi trả đòi tiền, người chi trả xác nhận thanh toán khi nhận được ủy nhiệm thu gởi về ngân hàng của mình, ngân hàng của người chi trả sẽ chuyển tiền thanh toán cho người bán vào tài khoản mở tại ngân hàng người bán.
- Thanh toán bằng thẻ ngân hàng : Là hình thức ngân hàng phát hàng thẻ thanh toán cho khách hàng được quyền thanh toán tiền hàng, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân hàng khác, đơn vị chấp nhận thẻ hoặc máy rút tiền tự động. - Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C): Là thể thức thanh toán mà theo đó ngân hàng phát hàng một thư tín dụng để cam kết thanh toán tiền cho bên bán nếu bên bán xuất trình bộ chứng từ chứng minh đã cung cấp hàng hóa theo đúng qui định trong thư tín dụng. - Bảo lãnh: Với nghiệp vụ này, ngân hàng đứng ra bảo lãnh về một khả năng nào đó - khả năng thanh toán - của bên được bảo lãnh và cam kết tiến hành thực hiện hoặc bồi thường nếu bên bảo lãnh không thực hiện được khả năng nêu ra.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại .1 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại theo phân loại .1 Theo đối tượng khách hàng
Đối với hoạt động huy động vốn, dựa theo đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng được chia thành các hình thức sau: Tiền gửi của cá nhân; Tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác. Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả năng sinh lời cho mình thì khách hàng cá nhân đã đếm lại một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với số tiền nhãn rỗi của mình. Đồng thời với lượng vốn huy động ổn định góp phần làm cho ngân hàng có thể dễ dàng sử dụng lượng vốn này để thực hiện các hoạt động đầu tư của mình một cách hiệu quả nhất.
- Tiền gửi của doanh nghiệp: Không chỉ khách hàng cá nhân mới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng mà các doanh nghiệp cũng như các tố chức kinh tế khác cũng góp phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của ngân hàng. Bởi vì mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này là dùng để thanh toán cũng như tiến hành các giao dịch khác nên lượng vốn huy động sẽ không có thời gian cố định gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đem vốn đi đầu tư sinh lời. Tuy nhiên không phải lúc nào các doanh nghiệp cũng gửi tiền với mục đích thanh toán, bởi với số tiền nhãn rỗi sẽ được hưởng lãi nếu doanh nghiệp gửi tiền gửi có kỳ hạn.
Tuy nhiên trong một số trường hợp, với những ngân hàng có một lượng vốn huy động lớn có thể đem gửi tại các ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng một phần lãi hoặc được hưởng lãi điều hoà từ hội sở chính của các ngân hàng đó. Đồng thời do tính ổn định cao trong kỳ hạn bởi mục đích gửi tiền của doanh nghiệp hay các cá nhân là để hưởng lãi, các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu được tài trợ bằng nguồn vốn này. Chính vì vậy, nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hấp dẫn.
Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn .1 Nhân tố khách quan
Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EUR.
So sánh
Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Huế
- Đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Huế
Trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân thì nguồn vốn huy động từ tiền gởi có kì hạn của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2008 nguồn vốn huy động từ nguồn gởi tiết kiệm có kì hạn này chiếm hơn 98% tổng nguồn vốn huy động được và năm 2009 thì con số này cũng không thay đổi mà chiếm gần 98% trong tổng số vốn huy động của năm 2009. Đặc điểm khác giữa hai năm về nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân đó là trong năm 2008 thì nguồn vốn huy động bằng tiền gởi không kì hạn thì không có, tức là không có khách hàng nào tham gia gởi tiền tiết kiệm bằng hình thức không kì hạn, nhưng qua năm 2009 thì có sự thay đổi, tuy không nhiều nhưng cũng là điều đáng lưu ý, năm 2009 vốn huy động từ tiết kiệm không kì hạn là 49,26 triệu đồng, điều này chứng tỏ người đã có sự thay đổi nhận thức trong sự lựa chọn hình thức tiết kiệm phù hợp, ưu điểm của loại tiền gởi không kì hạn đó là chủ động thời gian rút và phù hợp với khách hàng có luồn tiền ra vào không ổn định, ngoài ra khách hàng tham gia hình thức gởi tiền không kì hạn còn nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản của mình và thông qua đó thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, lợi nhuận đối với khách hàng thì chỉ là thứ yếu. Tuy nhiên đây là loại tiền rất có ý nghĩa đối với Ngân hàng mặc dù nó có tỷ trọng không được lớn, nó góp phần bổ sung vào nguồn vốn tín dụng, tạo nguồn vốn giá rẻ trong kinh doanh với lãi suất thấp, từ đó làm giảm bớt chi phí đầu vào cho ngân hàng.
Để đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua chỉ tiêu này, ta phải tìm hiểu nguồn vốn huy động của Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Huế trong những năm qua cũng như chi phí bỏ ra để huy động những nguồn vốn này. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu. Điều này đã tạo rất nhiều thuận lợi cho Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Huế trong việc sử dụng vốn bởi vì đây là nguồn tiền gửi có tính ổn định cao nên thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn vào các mục đích của mình.
Các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Huế nói riêng, huy động vốn từ khách hàng cá nhân bằng loại tiền gửi không kỳ hạn đều nhằm mục đích đáp ứng các yêu cầu thanh toán cho họ. Do tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, nên chi phí để huy động cho nguồn vốn đó cũng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ chi phí huy động từ khách hàng cá nhân mà chi nhánh phải bỏ ra. Tỷ lệ này nhìn chung là nhỏ so với kết quả huy động thu được, tỷ lệ này càng cao thì ảnh hưởng càng nhiều đến hoạt động của ngân hàng vì ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí cho hoạt động, kéo theo làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
