Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp

Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ - NGUỒN VỐN) của Ngân hàng thương mại

Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Đây là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo các chương trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã được xác định.

Nghiệp vụ sử dụng vốn [tài sản Có – TÀI SẢN] (cấp tín dụng và đầu tư)

Toàn bộ mức dự trữ sẽ không bị phong toả, nó có thể tồn tại dưới hình thức tiền mặt hay tiền gửi ngân hàng TW hay dưới dạng chứng khoán ngắn hạn là tuỳ NH thương mại, tuy nhiên đến cuối mỗi tháng, NHTW sẽ kiểm tra việc thực hiện dự trữ bắt buộc, nếu các NHTM không thực hiện đúng sẽ bị phạt (cảnh cáo, phạt tiền nếu tái phạm). Những khoản mục còn lại của tài sản Có trong đó chủ yếu là tài sản cố định nhằm: Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị, máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ…ngoài ra còn các khỏan phải thu, các khoản khác….

Nghiệp vụ Trung gian

Trong loại hình nghiệp vụ này khách hàng được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ở ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết. Tất cả hoạt động đầu tư chứng khoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp.

Các nhân tố khách quan a) Chu kỳ phát triển kinh tế

Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá. - Khái niệm: Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn, trong đó xác định nghĩa vụ trả một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua. -Nội dung của giấy tờ có giá:. + Mệnh giá: Là số tiền được ghi cả bằng chữ và số trên GTCG. Thể hiện số vốn gốc mà NH huy động của người sở hữu GTCG. + Thời hạn Là thời gian lưu hành của GTCG, được xác định từ ngày phát hành đến ngày đáo hạn của GTCG. + Lãi suất: Là lãi suất áp dụng để tính lãi cho người thụ hưởng GTCG - Tiện ích:. + Đối với khách hàng: có nhiều hình thức khác nhau để thu hút. + Đối với ngân hàng: có khả năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và chủ động sử dụng. 2.4.3 Huy động vốn bằng hình thức vay từ các TCTD khác và vay từ NHNN. - Huy động vốn của TCTD khác thông qua việc TCTD mở tài khoản tại NHTM để tham gia hệ thống thanh toán. - NHTM có thể huy động vốn từ NHNN dưới hình thức đi vay. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút. Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra. Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng. b) Môi trường luật pháp. Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay..Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn. c) Điều kiện về môi trường cạnh tranh. Khi định ra chiến lược phỏt triển cho ngõn hàng rừ ràng cần phải tớnh đến điều kiện về môi trường kinh doanh. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với ngân hàng khác. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing. Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn. d) Yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng.

Các nhân tố chủ quan

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó. Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn. môi trường kinh doanh. Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả. c) Ảnh hưởng của lãi suất huy động. Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm .. của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Nhưng lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi. d) Trình độ công nghệ ngân hàng. Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:. -Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. -Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng. -Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng. Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn. d) Uy tín của ngân hàng. Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.

Đặc thù tình hình huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp 1 Phân tích theo cơ cấu nguồn vốn huy động

• Phân tích mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• Công tác quản trị huy động vốn tại Techcombank – CN Đồng Tháp – Đề nghị không đề xuất đến “Quản trị huy động vốn”

- Là bộ mặt của ngân hàng, thực hiện tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các giao dịch chuyển tiền, giải ngân, kho quỹ…. Đăc điểm của Techcombank Đồng Tháp có tác động đến huy động vốn. Techcombank Đồng Tháp là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có mặt khá sớm ở Đồng tháp, có trụ sở tọa lạc ngay trung tâm Thành Phố Cao Lãnh có vóc dáng của một ngân hàng hiện đại, hoạt động một cách chuyên nghiệp, sản phẩm ngân hàng nói chung, cũng như sản phẩm huy động vốn nói riêng đa dạng, có nhiều lựa chọn cho khách hàng, lãi suất tương đối cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, thường xuyên có các chương trình ưu đãi hay khuyến mãi cho tiền gửi huy động, nên Techcombank Đồng tháp đã có một lượng vốn huy động ổn định, và từng bước quảng bá được thương hiệu, tăng trưởng vốn huy động qua các năm. Do đặc thù địa bàn tỉnh Đồng Tháp nên cơ câu vốn huy động của Techcombank đồng Tháp chủ yếu tỉ trọng lớn tập trung từ tiền nhàn rỗi trong dân cư, tiền gửi từ các doanh nghiệp vẫn có song chiếm tỉ trọng chưa cao, chỉ có đa số dòng tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp. Tuy có tăng trưởng nhưng Techcombank Đồng tháp vẫn đang thực hiện chính sách chung của hội sở, và ngân hàng nhà nước, cân đối giữa tỉ trọng vốn huy động ngắn hàng và trung dài hạn sao cho chênh lệch không quá lớn, thực hiện theo chính sách chung của toàn hệ thống Techcombank, Techcombank Đồng Tháp ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa các nguồn huy động, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững. Đặc thù tình hình huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp. Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ 4 nguồn, đó là nguồn vốn huy động, vốn tự có, vốn đi vay và vốn khác, riêng đối với chi nhánh thì có vốn huy động và vốn tự có. - Đối với nguồn vốn huy động, ngân hàng được toàn quyền sử dụng sau khi đã trích lại 1 phần theo tỷ lệ đảm bảo do Ngân hàng nhà nước quy định, đồng thời có trách nhiệm trả gốc lãi đúng hạn cho khách hàng. - Đối với nguồn vốn tự có: Bao gồm tài sản nợ khác và quỹ của chi nhánh. Để hiểu rừ hơn về tỡnh hỡnh của Ngõn hàng trong 3 năm qua, chỳng ta sẽ tiến hàng xem xét cơ cấu nguồn vốn của Techcombank Đồng Tháp qua 3 năm:. Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank Đồng tháp qua các năm Đvt: triệu đồng. Đồng Tháp là một tỉnh phát triển rất mạnh về nông nghiệp đặc biệt về lúa gạo, và còn có một số ngành phát triển như xăng dầu, xây dựng, ngoài ra trên địa bàn tỉnh đang phát triển nhiều đại lý trong ngành phân phối hàng tiêu dùng, vân chuyển, vận tải. Năm 2014 tăng trưởng chậm là do tình hình kinh tế trong. tỉnh chựng lại ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, qua năm 2015 được sự khuyển khích của tỉnh, cũng như nhiều chính sách, sản phẩm mới của ngân hàng, nên nguồn vốn cho vay được đẩy lên khá mạnh đặc biệt là sản phẩm cho vay mua ô tô cho nên lúc đó nguồn vốn huy động là cấp thiết hơn bao giờ hết. tuy còn chịu nhiều ảnh hưởng từ năm 2013 nhưng trong năm 2014 với những nỗ lực của mình, chi nhánh đã đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng nhiều cách như tuyên truyền marketing, giới thiệu những sản phẩm tiết kiệm mới,…hoạt động huy động vốn không những được cải thiện mà cũn tăng rừ rệt so với năm 2013. Tình hinh kinh doanh của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh đã chuyển biến tích cực, đời sống dân cư được nâng lên làm cho nguồn vốn tăng mạnh so với 2014. Vốn tự có:. Biểu đồ 3.2 Vốn tự có của techcombank qua các năm. Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong ngân hàng tuy nhiên nguồn vốn này cũng tăng qua các năm. Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động rất ổn định qua các năm và chiếm tỉ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn. Nhờ duy trì được tỉ trọng cao của nguồn vốn, ngân hàng luôn chủ động trong công tác sử dụng vốn đáp ứng được tốt nhu cầu vốn của khách hàng và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn hàng năm của Chi nhánh xuất phát từ nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế như doanh nghiệp và dân cư tình hình ngày càng tăng và Chi nhánh ngày càng mở rộng thêm phạm vi cho vay. Do đó Chi nhánh phải có chiến lược kinh doanh phù hợp để tăng nguồn vốn kinh doanh của mình. a) Tiền gửi của khách hàng. Từ bảng số liệu trên ta thấy tốc độ tăng trưởng trong cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm dần, đặc biệt nổi bật vào năm 2015 tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chỉ còn chiếm 49,69% trong tổng dư nợ cho vay, điều này cho thấy nhu cầu vốn trong nền kinh tế chuyển dịch từ ngắn hạn qua dài hạn nhiều hơn (tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn đạt mức …), tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn được nới lỏng sẽ làm giảm lãi suất cho vay trung dài hạn, phù hợp với nhu cầu vốn của thị trường cho nên dư nợ cho vay trung dài hạn ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay nhưng vẫn đảm bảo được tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn và cho vay ngắn hạn. Những con số trên cho thấy sự sôi động của dòng tiền vào – ra trong ngân hàng. Mặc dù có những lo ngại về tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng cao dẫn đến chất lượng tín dụng không đảm bảo, tuy nhiên Techcombank Đồng Tháp vẫn tuân thủ triệt để các quy định của Ngân hàng nhà nước về phân loại nợ, trích lập dự phòng, và sử dụng dự phòng rủi ro cho nên chất lượng tín dụng vẫn trong tầm kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là <3%. Chúng ta cùng xem xét thực trang huy động vốn tại Techcombank Đồng tháp theo cơ cấu đồng tiền huy động. Cùng với việc đa dạng hóa trong kênh huy động, cơ cấu huy động, thì việc đa dạng hoạt động huy động vốn theo cơ cấu đồng tiền huy động cũng đóng vai trò hết sức quan trọng. Việc đa dạng huy động vốn theo cơ cấu đồng tiền cho phép ngân hàng đối phó với những biến động từ thị trương tài chính, đặc biệt là biến động tỷ giá, đáp ứng các nhu cầu từ thị trường từ đó tối đa hóa lơi nhuận ngân hàng. Đơn vị tính: triệu đồng Thời điểm. Giá trị Tỷ trọng. Giá trị Tỷ trọng. Giá trị Tỷ trọng. Tổng huy động. Bảng 3.5 Tình hình huy động theo loại tiền tệ. Trong những năm vừa qua, huy động vốn bằng tiền đồng vẫn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu đồng tiền huy động của ngân hàng Techcombank Đồng Tháp; năm 2013 là 225,695 tỷ chiếm 75% nguồn vôns huy động, năm 2014 tăng trưởng 24,33% chiếm 81% tổng vốn huy động, năm 2015 tăng trưởng 51,67% chiếm 85% tổng vốn huy động .Tỷ trọng huy động vốn bằng tiền đồng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn chứng tỏ tình hình kinh tế trong những năm gần đây khá tốt, tiền nhàn rỗi trong dân cư là rất tiềm năng. và 15% tổng vốn huy động, là do đặc thù địa bàn tỉnh Đồng Tháp các doanh nghiệp xuất khẩu còn khá ít và hoạt động chưa thực sự sôi nổi, mặt khác cũng do biến động tỷ giá ngoại tệ trên thị trương tài chính nên lượng tiền ra vào ngân hàng chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn. Công tác quản trị huy động vốn tại Techcombank – CN Đồng Tháp – Đề nghị không đề xuất đến “Quản trị huy động vốn”. Đối tượng nghiên cứu của LV: Hoạt động huy động vốn. Vì vậy cần tập trung phân tích:. - Quy trình huy động vốn tại ngân hàng - Các hình thức huy động vôn của ngân hàng - Kết quả huy động vôn của ngân hàng. - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vôn của ngân hàng - Đánh giá chung về hoạt động huy động vôn của ngân hàng. +Thành công và nguyên nhân. + Hạn chế và nguyên nhân. Đề nghị cơ cấu các nội dung đó theo các mục của chương 3; tập hợp số liệu theo quá trình 5 năm liên tục để phân tích, đánh giá. Không phân tích lan man các nội dung khác không liên quan tới đối tượng nghiên cứu. Quy trình tổ chức hoạt động huy động vốn a) Xây dựng kế hoạch huy động vốn đầu năm.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp

Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình. Tại Techcombank nói chung và Techcombank Đồng tháp nói riêng cũng phải ngày càng đa dạng các hình thức huy động nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn trong việc gửi tiền, hướng tới các đối tượng khách hàng phù hợp về điều kiện kinh tế, tâm lí dân cư tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp.

Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại Techcombank - Chi nhánh Đồng Tháp – Viêt lại đánh giá dựa trên các phân tích bổ sung theo hướng dẫn

Cơ cấu huy động chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn cho vay trung dài hạn còn thấp chưa đủ để sử dụng cho vay trung dài hạn phải bù đắp từ nguồn vốn ngắn hạn cho nên chưa giảm được rủi ro thanh khoản ở mức an toàn tuyệt đối,. Đặc biệt đang trong thời kì hội nhập, các ngân hàng nội địa chịu sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài trong mọi lĩnh vực từ kinh doanh ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động cho đến thu hút nguồn nhân lực, từ đó có sự dịch chuyển thị phần từ ngân hàng nội sang các ngân hàng ngoại có tiềm lực về kinh tế và quy mô, tài sản tốt, cơ chế linh hoạt, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn.