Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại Thơng VN

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Phòng tiến hành thực hiện các nghiệp vụ bắt đầu từ khâu huy động vốn từ các thị trờng I (gồm các nguồn huy. động từ dân c, các tổ chức kinh tế) và thị trờng II (gồm các nguồn từ Ngân sách Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc) cho đến việc tiến hành các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều. Với chức năng chủ yếu đó, phòng chia thành ba bộ phận chức năng: (1)Bộ phận giao dịch viên: làm việc trực tiếp với khách hàng tiếp nhận chứng từ trực tiếp và góp phần giải đáp các thắc mắc của khách hàng;.  Phòng bảo lãnh: Vietcombank tiến hành thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh rất sớm và hoạt động khá hiệu quả, góp phần đáng kể vào lợi nhuận hàng năm của ngân hàng cũng nh nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trờng trong nớc và quốc tế.

Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Việc điều hành quản trị lãi suất đợc thực hiện một cách năng động theo tín hiệu thị trờng, cơ chế quản lý vốn tập trung toàn hệ thống đợc củng cố và phát huy hiệu quả, các hình thức huy động vốn đợc đa dạng hoá mang tính đặc trng của Vietcombank (chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thởng SEA Games..), công tác quản trị thanh khoản đã đợc nâng cao và đợc quán triệt trong toàn hệ thống. Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng tiếp tục thay đổi tích cực và an toàn theo hớng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc, tăng dần tỷ trọng cho vay đố với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (tỷ trọng d nợ tín dụng khu vực Nhà nớc chiếm 60,8%, khu vực có vốn đầu t nớc ngoài chiếm 12,6%, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 26,6%). Ngân hàng cũng ký liên minh thẻ với 11 ngân hàng thơng mại hoạt động tại Việt Nam sử dụng hệ thống máy ATM, nhằm kết nối hệ thống ATM giữa các ngân hàng mở rộng tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng đồng thời tiết kiệm chi phí đầu t cho toàn xã hội.

Thủ tục phát hành thẻ

 Điều kiện phát hành: Đối với ngân hàng, phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ; có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý hệ thống này theo thông lệ quốc tế;.  Thủ tục phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng: (1)Điền vào giấy yêu cầu phát hành thẻ, bảng khai thông tin cá nhân và ký hợp đồng (theo mẫu); (2)Xuất trình và nộp bản photo các giấy tờ: chứng minh th hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu; (3)Nộp tài sản thế chấp phát hành thẻ: cầm cố sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi tại VCB, nộp tiền mặt. Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản cá nhân bằng VNĐ và USD, chuyển khoản trong hệ thống VCB, với các ngân hàng đại lý, kiểm tra số d tài khoản, in sao kê tài khoản của 5 giao dịch gần nhất, đổi số PIN, thanh toán hóa đơn điện thoại, thanh toán hóa đơn bảo hiểm, mua thẻ trả trớc Internet, thẻ gọi điện thoại trong nớc và quốc tế, thẻ cào Vinaphone, Mobilephone.

Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

Các đơn vị tiếp nhận thẻ phải tiến hành kiểm tra thẻ gồm các yếu tố: thẻ thanh toán phải còn nguyên vẹn, không mất góc, không có dấu hiệu của sự cào sửa, các thông tin in nổi trên thẻ phải có đầy đủ số và không bị in nổi lại hoặc bị là phẳng, bốn số đầu của số thẻ phải trùng với bốn số cuối in dới thẻ.  Thanh toán tại chi nhánh thanh toán thẻ: Khi nhận đợc hóa đơn và bảng kê thanh toán do các đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, chi nhánh thanh toán thẻ sẽ kiểm tra tính hợp lệ, sự đúng khớp giữa biên lai và bảng kê và lập bộ hồ sơ nhờ thu.  Tại trung tâm thẻ: Khi nhận đợc dữ liệu thanh toán (theo bảng kê) gửi từ các chi nhánh thanh toán thẻ, trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh thanh toán thẻ theo số tiền thanh toán ghi trên bảng kê và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nớc đợc hởng theo tỷ lệ quy định.

Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Việc NHNT VN là ngân hàng duy nhất thanh toán cả 5 loại thẻ tín dụng quốc tế và độc quyền về thẻ Amex đã đem lại một lợi thế cạnh tranh không nhỏ cho ngân hàng trong việc phát triển mạng lới ĐVCNT tại các loại hình truyền thống phục vụ khách nớc ngoài. Có thể thấy số giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm tuyệt đại đa số, nhng mức tăng trởng cao của doanh số thanh toán hàng hoá dịch vụ (300%) thể hiện triển vọng của hệ thống ATM nh 1 kênh thanh toán hữu hiệu cho các tầng lớp dân c, làm cầu nối giữa ngời tiêu dùng và nhà cung ứng dịch vụ. Tuy nhiều ngời nhìn nhận thẻ Connect 24 và hệ thống ATM là hai bộ phận không thể tách rời của một sản phẩm nhng thực tế, hệ thống ATM phục vụ nhiều loại đối tợng khách hàng: chủ thẻ Connect 24, chủ thẻ quốc tế, thậm chí có thể phục vụ chủ thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng khác.

Những thành tựu đạt đợc

Hơn nữa, các chủ thẻ VCB Amex còn đợc tham gia chơng trình điểm thởng tính trên doanh số chi tiêu và có thể đợc nhận quà tặng.Do công tác định hớng sản phẩm tốt , đáp ứng đợc nhu cầu của nhiều đối tợng nên công tác phát hành thẻ của NHNTVN trong năm 2004 đạt đợc kết quả rất khả quan. Đến nay, sản phẩm thẻ Connect 24 đã chứng tỏ là một công cụ hữu hiệu để dịch vụ thẻ của Vietcombank thâm nhập vào mọi tầng lớp dân c, giúp họ quen dần với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần tạo dựng nền văn minh thanh. Cũng trong thời gian này, Vietcomank đa vào triển khai sử dụng hai dịch vụ ngân hàng đa tiện ích trên nền tảng công nghệ hiện đại là VCB – Online và Connect 24 với mục đích: hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng và đa các dịch vụ tiện ích của một ngân hàng hiện đại tới khách hàng của mình.

Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh đó, muốn sử dụng thẻ khách hàng phải ký quỹ 125% so với hạn mức tín dụng và phải nộp phí thờng niên, phí vợt hạn mức, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, phí thay đổi hạn mức tín dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ. Hơn nữa, hoạt động thanh toán thẻ còn phụ thuộc nhiều vào trung tâm tin học, máy móc thiết bị và vận hành hệ thống còn có lúc trục trặc gây trở ngại cho khách hàng, sản phẩm dịch vụ thẻ cha phong phú, vai trò trung tâm thẻ cha phát huy đầy đủ. Một khi việc dùng thẻ đã trở thành đại chúng và có nhiều ngời tiêu dùng sử dụng thẻ thì việc đơn vị phải chấp nhận thanh toán bằng thẻ là đơng nhiên.Thông thờng, đối với dịch vụ ATM, các máy ATM cần đợc đặt tại các trung tâm thơng mại hoặc các địa điỉem gần đờng đi lại hoạt.