Tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
MỤC LỤC
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM TRONG THỜI GIAN
Mặc dù còn nhiều khó khăn về thị trường tiêu thụ, chịu sự cạnh tranh gay gắt của hàng ngoại nhập cùng loại, nhưng sản xuất công nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ năm 1997 đến nay; trong đó sản xuất công nghiệp nội địa đã đạt mức tăng cao nhất từ năm 1996 đến nay. Nhờ vậy mà NHTMCP luôn có một lượng lớn khách hàng là dân cư và một số các doanh nghiệp vừa và nhỏ giao dịch với Ngân hàng thông qua các nghiệp vụ gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, vay vốn..Đây cũng chính là thế mạnh của NHTMCP. Các CN-NHNNg "tranh thủ” nguồn tiền gửi (VNĐ, ngoại tệ) của các NHTM khác rồi cho các doanh nghiệp vay với lãi suất rất thấp để thu hút nguồn ngoại tệ thông qua nghiệp vụ xuất khẩu của các doanh nghiệp.
Bên cạnh đó xu hướng giảm lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế đã có tác động làm tốc độ huy động vốn bằng ngoại tệ trong tháng 12 năm 2000 tăng chậm hơn tốc độ huy động vốn bằng đồng Việt Nam. Đối tượng khách hàng chủ yếu của họ là các doanh nghiệp của các nước Châu Á có cùng quốc gia với phía liên doanh nước ngoài trong NHLD như Hàn Quốc, Thái Lan, Mã lai, Đài Loan nên thị phần huy động vốn còn khiêm tốn. NHTMQD : Do tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng khá lớn trong vốn huy động của NHTMQD nên lãi suất bình quân đầu vào thấp dẫn đến lãi suất cho vay thấp nhất trong toàn hệ thống NHTM (xem Bảng 2.6).
Để giữ chân khách hàng, thường hai khối Ngân hàng này áp dụng lãi suất cho vay rất thấp có lúc gần bằng lãi suất huy động đối với những khách hàng tiềm năng, khách hàng lớn có uy tín, thường xuyên giao dịch. Ngân hàng huy động nguồn tiền gởi (VNĐ, ngoại tệ) của các NHTM trong nước để cho các Doanh nghiệp vay với lãi suất rất thấp nhằm thu hút được nguồn ngoại tệ không nhỏ từ hoạt động xuất khẩu của các Doanh nghiệp. Trong cơ cấu vốn huy động, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao, lãi suất tiền gửi dân cư cao hơn LSHĐ từ các thành phần kinh tế khác nên lãi suất bình quân đầu vào của các NHTM khá cao.
Trong khi đó mặc dù NHTMQD luôn chiếm ưu thế cao nhất trong thị phần huy động vốn và cho vay nhưng vốn tự có của NHTMQD còn thấp hơn nhiều so với NHNNg nên tỷ lệ dư nợ và đầu tư trên nguồn vốn huy động trong khối NHTMQD nhỏ hơn so với khối CN- NHNNg ( xem Bảng 2.8a, 2.8b, 2.8c).
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM
* Có khả năng thoả mãn các nhu cầu vay bằng một số ngoại tệ với lãi suất hấp dẫn, giúp việc thanh toán, giao dịch của khách hàng trở nên linh hoạt, thuận tiện hơn, hạn chế chi phí vay vốn, hạn chế thiệt hại đối với công ty do chênh lệch tỷ giá mua vào và bán ra của NHTM khi cho khách hàng vay vốn giúp cho các công ty tiết kiệm được chi phí, tăng cao lợi nhuận. Giai đoạn 6 : Lập kế hoạch duy trì mối quan hệ với khách hàng thông qua các chiến lược Ngân hàng đề ra như : Nguồn vốn Ngân hàng, số lượng nhân viên Ngân hàng, số lượng khách hàng hấp dẫn, thời gian phục vụ khách hàng này, độ hấp dẫn của khách hàng, cơ cấu tổ chức của khách hàng, số lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, số lượng Ngân hàng cạnh tranh. Đối với khách hàng cá nhân, các NHTM nên mở rộng phương thức cho vay sinh hoạt, cho vay mua nhà đất, mua xe ..Đối với công ty vay để xây dựng cơ sở hạ tầng, xây dựng nhà xưởng, các mô hình trang trại lớn, Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay trả chậm hay ứng trước cho doanh nghiệp trong khu công nghiệp, khu chế xuất vay để trả tiền thuê đất, khi doanh nghiệp được cấp chứng nhận quyền sử dụng đất sẽ đem thế chấp trở lại cho Ngân hàng để đảm bảo khoản vay.
Trường hợp tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, nhà xưởng, Ngân hàng cho vay, cơ quan giám định máy móc thiết bị, nhà xưởng và doanh nghiệp có máy móc thiết bị, nhà xưởng cầm cố, thế chấp vay vốn nên ký hợp đồng tay ba để ràng buộc trách nhiệm pháp lý và kinh tế của các tổ chức giám định, đồng thời đơn giản hoá các thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay. Tập trung tài trợ vốn và áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những doanh nghiệp, các công ty phát triển hạ tầng, các xí nghiệp làm hàng xuất khẩu, các đơn vị thu hút nhiều lao động, các cơ sở công nghiệp di dời từ nội thành vào khu chế xuất, khu công nghiệp, các công ty xây dựng nhà ở cho công nhân tại các khu chế xuất, khu công nghiệp. Cho phép người lao động ở các doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa được vay một phần giá trị của cổ phiếu để mua cổ phiếu và dùng chính cổ phiếu đó làm tài sản bảo đảm tiền vay, góp phần thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước trong việc đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hoá các doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng, thu hút thêm được những khách hàng mới.
Luôn cập nhật công nghệ hiện đại giúp NHTM Việt Nam trở các Ngân hàng điện tử để xúc tiến thương mại điện tử ở Việt Nam, củng cố và phát triển của bản thân các Ngân hàng, phát triển các sản phẩm Ngân hàng hiện đại như thẻ điện tử, tiền điện tử, giao dịch điện tử.., đồng thời tiếp tục nghiên cứu, triển khai ứng dụng các mô hình Ngân hàng ảo, Ngân hàng tại nhà, Ngân hàng internet, internet trong Ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác nhằm đáp ứng nhu cầu trong nước và quan heọ quoỏc teỏ. * Phát triển dịch vụ Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán bảo đảm đáp ứng được yêu cầu cao của khách hàng, của nền kinh tế hiện đại : Với phương châm nhanh chóng, chính xác an toàn, tiện ích cao nhất, các NHTM nên ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm thu hút khách hàng để phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng nhất là với các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Mặt khác, ngân hàng cũng có thể gửi văn bản cho các cơ quan Nhà nước đã cấp các giấy tờ trong hồ sơ thế chấp tài sản trước đây (Uỷ ban Nhân dân, Sở Địa chính, Sở Nhà đất, Phòng Công chứng Nhà nước..) để thông báo tài sản đó đã được thế chấp vay vốn tại ngân hàng và đề nghị các cơ quan trên không giải quyết mọi thủ tục mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, công chứng hoặc xin cấp lại các giấy chứng nhận quyền sở hữu/ sử dụng tài sản.
Để thời gian thẩm định hồ sơ thế chấp tài sản được rút ngắn lại và cơ hội kinh doanh của những khách hàng vay (chân chính ) không bị ảnh hưởng, đề nghị cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần ban hành một văn bản phỏp luật quy định rừ thời gian và trỏch nhiệm của cơ quan chức năng trong việc xác nhận tính hợp pháp của các giấy tờ trong hồ sơ thế chấp tài sản khi nhận được văn bản đề nghị của ngân hàng. Đồng thời, các bộ, ngành liên quan, các Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương sớm thành lập hệ thống cơ quan đăng ký quốc gia về giao dịch bảo đảm và ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể quy trình, thủ tục, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm để các ngân hàng có đủ thông tin cần thiết tìm hiểu về tài sản thế chấp, cầm cố trước khi quyết định nhận tài sản đảm bảo. Riêng đối với các NHTMQD, chúng ta có thể áp dụng theo hướng sau : Tăng cường trách nhiệm quản lý và quản trị công ty nhằm nâng cao tính độc lập, khả năng sinh lời và định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đồng thời xúc tiến việc thiết lập các công ty quản lý tài sản chỉ để tiếp nhận các khoản nợ xấu có thế chấp của các NHTM theo giá thị trường và xử lý các khoản nợ xấu thông qua các công ty mua bán nợ.