Phân tích và đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Đầm Dơi, tỉnh Cà Mau

PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1. Những vấn ủề về ngõn hàng

• Những vấn ủề về rủi ro tớn dụng 1. Khái niệm

- ðối với nền kinh tế: NH có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế, là kênh thu hút và bơm tiền cho nền kinh tế, vì vậy rủi ro TD gây nên sự phá sản một NH sẽ làm cho nền kinh tế bị rối loạn, hoạt ủộng kinh tế bị mất ổn ủịnh và ngưng trệ, mất bình ổn về quan hệ cung cấu, lạm phát, thất nghiệp, tệ nạn xã hội gia tăng, tình hình an ninh chính trị bất ổn,…. Thực hiện ủỳng cỏc quy ủịnh của phỏp luật về cho vay, bảo lónh, cho thuờ tài chớnh, chiết khấu, bao thanh toỏn và bảo ủảm tiền vay, xem xột thật cẩn thận trước khi ủưa ra quyết ủịnh cho vay cú bảo ủảm bằng tài sản, khụng cú bảo ủảm bằng tài sản hoặc cho vay cú bảo ủảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

• Phương pháp phân tích số liệu 1. Phương pháp so sánh

Phương phỏp này sử dụng ủể so sỏnh số liệu năm tớnh với số liệu năm trước của cỏc chỉ tiờu xem cú biến ủộng khụng và tỡm ra nguyờn nhõn biến ủộng của cỏc chỉ tiờu kinh tế, từ ủú ủề ra biện phỏp khắc phục. Thống kờ mụ tả là tổng hợp cỏc phương phỏp ủo lường, mụ tả và trỡnh bày số liệu ủược ứng dụng bằng cỏch rỳt ra những kết luận dựa trờn những số liệu và thụng tin ủược thu thập trong ủiều kiện khụng chắc chắn. Dựa trờn nội dung, ý nghĩa của cỏc chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả hoạt ủộng TD và rủi ro TD cho từng ủối tượng phõn tớch, phõn tớch, giải thớch và ủỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu ủỏnh giỏ những biến ủộng của những chỉ số ủú.

PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU

Khi khách hàng vay vốn sản xuất thua lỗ, hay những nguyên nhân bất khả kháng khụng lường trước ủược ảnh hưởng ủến năng suất kinh doanh như thời tiết bất lợi, dịch bệnh bùng phát,… hoặc do khách hàng vay vốn và sử dụng vốn sai mục ủớch dẫn ủến khả năng hoàn trả vốn gốc và lói cho NH, hoặc cũng cú thể do khỏch hàng cố ý lừa ủảo NH bằng cỏch ủem cựng một tài sản thế chấp ở nhiều NH ủể ủược vay nhiều hơn. Nợ quỏ hạn là một chỉ tiờu phản ỏnh rừ nột về chất lượng TD cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của NH, chất lượng TD cao hay thấp, rủi ro TD ít hay nhiều tuỳ thuộc vào khõu lựa chọn khỏch hàng, vào việc thẩm ủịnh trước khi cho vay, và việc theo dừi tỡnh hỡnh thu nợ gốc và lói nhằm phỏt hiện kịp thời những yếu tố xấu trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay ủể hạn chế thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra. Trong những năm qua, cỏc NHTM và ủặc biệt là NHNo & PTNT VN ủó chỉ ủạo sõu sỏt và kịp thời theo chủ trương ủầu tư cho nuụi trồng thủy sản của chớnh phủ, ngày 24/06/2000 Bộ thủy sản ủó cú văn bản số 1920/TS-VP, thụng bỏo kết luận giữa bộ thủy sản và NHNo & PTNT VN ủó cú cụng văn số 2071, yêu cầu các chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh ký kết các chương trình kết hợp với sở thủy sản cỏc tỉnh trong việc cung ứng vốn ủầu tư cho nuụi trồng thủy sản tại ủịa phương, ủiều này ủó ủưa lại hiệu quả thiết thực, làm tăng diện tớch, sản lượng và kim ngạch xuất khẩu thủy sản trong toàn quốc.

MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG & RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo ðẦM DƠI QUA 3 NĂM

Nguyờn nhõn dẫn ủến nợ rủi ro tăng trở lại trong năm 2007 là vỡ tụm chết kộo dài khỏch hàng khụng ủủ tiền ủể trả nợ cho NH, ủồng thời cho thấy chớnh sỏch cho vay và thu nợ rủi ro của NH chưa hợp lý và ủạt hiệu quả chưa cao, NH cần phải cú biện phỏp hợp lý ủể thu hồi nợ ủạt hiệu quả hơn. NH ủó tiến hành xõy dựng và từng bước ủưa vào ỏp dụng sổ tay TD, cụ thể húa cỏc chớnh sỏch, quy trỡnh và thủ tục nhằm xỏc ủịnh và ủo lường chớnh xỏc rủi ro TD và xõy dựng hệ thụng cảnh bỏo sớm nhằm quản lý tốt hơn cỏc rủi ro phỏt sinh từ hoạt ủộng TD. Bên cạnh hệ số vòng quay vốn TD, thời gian thu hồi nợ bình quân cũng là một chỉ tiờu ủể ủỏnh giỏ hiệu quả vốn TD trờn cơ sở phản ỏnh thời gian thu hồi nhanh hay chậm trong số tiền mà NH ủó phỏt cho khỏch hàng vay.

NGUYÊN NHÂN DẪN ðẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHNo &

- Khỏch hàng sử dụng vốn sai mục ủớch: Phần lớn khỏch hàng xin vay tiền NH ủể kinh doanh nhỏ như mua bỏn, nuụi trồng,…một số khỏc lại dựng số tiền vay ủược cho người khỏc vay với lói suất cao hơn ủể hưởng chờnh lệch, nhưng một khi việc kinh doanh khụng ủược thuận lợi thỡ họ khụng cú khả năng trả nợ cho NH như ủó cam kết trong hợp ủồng TD. - Thị trường ủầu vào bị ủột biến: Nguồn con giống sạch bệnh tại ủịa phương khụng ủủ cung ứng cho thị trường phải nhập từ cỏc tỉnh khỏc về, ủiều này ủó làm giảm chất lượng con giống do vận chuyển xa, từ ủú tỷ lệ hao hụt của con giống khi ủến tay người dõn sẽ cao hơn dẫn ủến chi phớ ủầu vào tăng lờn, ủiều ủú ảnh hưởng ủến hiệu quả sản xuất kinh doanh của bà con nụng dõn. - Tài sản thế chấp tại NH chủ yếu ủược ủảm bảo bằng bất ủộng sản vỡ cú giỏ trị lớn và luật ủất ủai ủó ủược ban hành, nhưng việc phỏt mói tài sản cũn nhiều khú khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, còn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Công An, Sở Tài Chính, Toà Án,… và vì thế không thể xác ủịnh chớnh xỏc thời gian phỏt mói tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay.

BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TD

- Những dấu hiệu ủể nhận biết một khỏch hàng cú nguy cơ rủi ro: Khỏch hàng vay nhiều tổ chức TD, cú dấu hiệu vay ủảo nợ, khỏch hàng luụn che dấu thụng tin về hoạt ủộng sản xuất kinh doanh, ủịa ủiểm kinh doanh khụng ổn ủịnh, thiếu chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh lâu dài. Nếu một khỏch hàng ủó cú mối quan hệ lõu dài với NH trong hoạt ủộng gửi hoặc vay tiền, thỡ thụng qua cỏc giao dịch phỏt sinh trờn cỏc tài khoản tiền gửi, tiền vay, cỏn bộ TD cú thể biết ủược nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng, biết khi nào khách hàng cần vay tiền và lịch sử TD của khỏch hàng,….Qua ủú giỳp cho NH giảm thiểu cỏc chi phớ cú liờn quan ủến việc thu thập thụng tin, ủỏnh giỏ tiềm năng và rủi ro TD của khỏch hàng. Hoặc ủưa ra một hạn mức TD cho khỏch hàng, theo ủú NH cam kết cho khỏch hàng vay một lượng vốn nhất ủịnh vào một thời ủiểm nhất ủịnh trong tương lai, ủổi lại khỏch hàng phải cung cấp ủịnh kỳ cho NH cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh thu nhập, về hoạt ủộng kinh doanh, tài sản Cú và tài sản Nợ,…Cam kết này sẽ có lợi cho cả hai phía: Khách hàng yên tâm về khoản TD sẽ cú khi cần ủến, cũn NH cú thể giảm chi phớ thu thập thụng tin ủỏnh giỏ khách hàng.

BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG

Mụi trường kinh tế xó hội ổn ủịnh: Chỉ tiờu chớnh phủ ủề ra trong năm 2009 với tốc ủộ tăng trưởng GDP phải ủạt tốc ủộ là 8%, ủú là chỉ tiờu phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế của ủất nước, nước ta là một trong những nước cú nền kinh tế phỏt triển, tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị ổn ủịnh nhất trong khu vực. Nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao: Do hội nhập quốc tế nên sẽ có rất nhiều thuận lợi cho NH trong việc cho vay ủể phỏt triển ủặc biệt là những ngành kinh tế lớn như: Giao thụng vận tải, ủiện, viễn thụng,..rất cần sự hỗ trợ của NH. Chi nhỏnh cần phải ủẩy mạnh hơn nữa hoạt ủộng kinh doanh của mỡnh, trong ủú phải nõng cao chất lượng tăng trưởng TD, tận dụng tối ủa nguồn vốn huy ủộng của NH.