Phân tích hoạt động tín dụng và đề xuất biện pháp nâng cao hiệu quả tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang năm 2022

Phân tích chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang

Nguyên nhân của sự tăng trưởng nguồn vốn này là do nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh, doanh nghiệp, hay người dân trong giai đoạn này tăng cao, trong khi nguồn vốn huy động trên địa bàn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng. Do khoản tiền gửi này là loại tài khoản không kỳ hạn nên khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước nên ngân hàng rất khó kế hoạch cho việc sử dụng loại tiền gửi này, vì vậy lãi suất của loại tiền gửi này được trả thấp hơn các loại khác. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng gửi tiền vì mục đích hưởng lãi suất, còn đối với ngân hàng đây là khoản tiền đã được các định thời gian, ngân hàng dễ dàng xây dựng kế hoạch cho vay với khoản tiền này.

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang

• Một số nội dung cơ bản về quy chế cho vay đối với khách hàng tại Ngân hàng Đông Á
• Quy trình tín dụng tại ngân hàng

Mua vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị bao gồm cả thuế VAT thuộc tổng giá trị lô hàng, và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện cho dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh, dịch vụ, đời sống, và đầu tư phát triển. Cho vay trung hạn: từ trên 12 tháng đến 60 tháng nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhan và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án đầu tư phục vụ đồi sống. - Nhân viên tín dụng xác định tổng mức đầu tư (vốn cố định, vốn lưu động), nguồn vốn đầu tư(vốn tự có, vốn đi vay..), kiểm soát tài chính của dự án, tính toán mức cho vay, đánh giá khả năng sinh lời (thời hạn cho vay, kế hoạch và khả năng trả nợ, mức sinh lời của dựa án).

Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đông Á

• Doanh số thu nợ
• Phân tích tình hình dư nợ
• Phân tích tình hình nợ quá hạn

Nguyên nhân là do tình hình thị trường trong giai đoạn lạm phát tăng cao, chính vì vậy các doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả, nhiều phương án hoạt động kinh doanh không khả thi, chi phí đầu vào tăng cao nhưng lợi nhuận lại thấp cùng với lãi suất vay khoản trung hạn cao rất nhiều so với năm trước, Do đó khả năng trả nợ vay thấp nên ngân hàng hạn chế cho vay khoản vay này, tuy nhiên ngân hàng cũng cho vay đối với khách hàng có uy tín, có quan hệ tốt với ngân hàng lâu năm. Mục đích của tín dụng trung hạn hầu hết là nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị…Các khoản cho vay trung hạn có thời hạn thu hồi vốn tương đối dài, kèm theo độ rủi ro cao nên ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt của loại cho vay này. Trong những năm gần đây, với sự thay đổi cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế phát triển, quan trọng là phát triển kinh tế cá thể, đã làm tăng số lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh An Giang, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn, điều này tạo điều kiện cho sự phát triển của Ngân hàng Đông Á.

Thông qua sự tăng trưởng nhanh về doanh số cho vay cá thể trong năm 2007 và 2008, chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ cá thể đã có bước phát triển nhanh chóng về quy mô, trình độ quản lý, công nghệ sản xuất…Hiện nay, kinh tế tỉnh An Giang đang ngày càng phát triển, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, góp phần thúc đẩy các đơn vị kinh doanh đầu tư sản xuất có hiệu quả, nhằm tăng thu nhập, thu nhiều lợi nhuận, qua đó cho thấy khả năng trả nợ của cá thể cao hơn so với các thành phần kinh tế khác. Nhìn chung tình hình thu nợ đối với các thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến mạnh mẽ, cho thấy hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh cũng có chuyển biến theo hướng tích cực, có thể đánh giá phần nào qua công tác lựa chọn khách hàng cũng như việc theo dừi mục đớch sử dụng vốn và động viờn khỏch hàng, để khỏch hàng trả nợ đúng hạn, hạn chế việc gia hạn nợ.

Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hành Đông Á

Theo quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khi tỷ lệ này đạt dưới 5% thì hoạt động tín dụng được coi là hiệu quả, riêng đối với các Ngân hàng thương mại cổ phần như Ngân hàng Đông Á, thì tỷ lệ này phải đạt dưới 3% mới được coi là hoạt động tín dụng có hiệu quả. Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang trong 3 năm như sau: năm 2006 tỷ lệ này là 1,2%, hoạt động cấp tín dụng trong năm này được đánh giá là tốt. Qua năm 2007, tỷ lệ này tăng lên là 1,4% và đến năm 2008 lại tăng lên là 1,2%, tỷ lệ này có xu hướng ngày càng giảm, điều này thể hiện chất lượng tín dụng của chi nhánh đang hiệu quả, vì vậy chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong công tác thẩm định và cho vay đối với khách hàng.

Kiến nghị

Ngân hàng nhà nước nên tăng cường kiểm tra giám sát các hoạt động của Ngân hàng, có những điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Hoạt động của Ngân hàng đóng góp một phần cho sự phát triển của tỉnh, do đó chính quyền địa phương ban hành cỏc qui định phỏp luật chặt chẽ rừ ràng và tăng cường sự liên kết hợp tác hơn nữa trong việc hỗ trợ thu hồi và xử lý tài sản thế chấp việc phát mãi tài sản thế chấp để xử lý nợ tồn động. Để đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và đủ vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ sản xuất nông nghiệp, ủy ban nhân dân, các sở ban ngành liên quan, chính quyền địa phương các cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu khác có liên quan.