Chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại và vai trò đối với sự phát triển kinh tế Việt Nam

Về phía Ngân hàng

Năng lực thẩm định cao, loại trừ đợc sai lệch trong cung cấp thông tin của doanh nghiệp, đánh giá đúng năng lực vay vốn của doanh nghiệp, dự đoán ltơng lại hoạt động của doanh nghiệp, khả năng sinh lời vì thế đo lờng đợc rủi ro, chất l- ợng tín dụng càng cao. Tóm lại, với những yếu khách quan cũng nh chủ quan Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đã và đang cố gắng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, khắc phục và vợt qua những khó khăn, không ngừng tăng trởng nguồn vốn và mở rộng mạng lới kinh doanh, sử dụng linh hoạt nguồn vốn nhằm mục tieu “năng suất- chất lợng hiệu quả- an toàn vốn”. Sau khi thực hiện quyết định số 388/CP của chính phủ về sắp xếp lại doanh nghiệp, các doanh nghiệp đã tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu nh : đổi mới công nghệ, máy móc và trang thiết bị, cải tiến mẫu mã mặt hàng cho phù hợp với thị hiếu ngời tiêu dùng Vì vậy vốn đầu t… (gồm cả vốn cố định và vốn lu động) tăng lên rất lớn, cần phải vay từ ngân hàng.

Ngời ta nghĩ rằng, cứ có tài sản thế chấp thì ngân hàng phải cho vay mà không hiểu rằng, đối với cán bộ tín dụng để cho vay còn phải dựa vào nhiều yếu tốk hác nữa để xét duyệt nh tình hình tài chính, doanh thu, uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng, tính khả thi của dự án vay vốn Bên cạnh đó, một lý do quan trọng là sự bếp bênh trong hoạt động… kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Kết quả đạt đợc

Mục tiêu lâu dài là sát cánh với những TCT90-91, cùng các đơn vị thành viên, các doanh nghiệp thuộc bộ, địa phơng, doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài, doanh nghiệp liên doanh có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có đặc thù sản xuất hoặc sản xuất kinh doanh những mặt hàng thiết yếu có thế mạnh là mũi nhọn đủ khả năng cạnh tranh phù hợp với đớng lối công nghiệp hoá-hiện đại hoá lâu dài. Ngoài ra các dự án SMEDF tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã kịp thời góp phần đổi mới, sửa chữa duy trì sản xuất cho các doanh nghiệp nh công ty thi công cơ giới với dự án đầu t công trình phao 800T và Công ty Chiếu sáng thiết bị đô thị với dự án đầu t thiết bị ép nhựa Ngoài ra… Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm cùng với ngân hàng Đầu t phát triển tiến hành thẩm định cho vay với dự án Na Dơng của ngành than.

Hạn chế và nguyên nhân

-Công tác thẩm định dự án đầu t xây dựng cơ bản (XDCB) trong hoạt. động tín dụng ngân hàng trớc tiên là vì lợi ích của đảm bảoản thân ngân hàng nhằm nâng cao hiêụ quả đồng vốn tín dụng và phòng chống các rủi ro có thể xẩy ra cho dự án đối với ngân hàng. Trong lĩnh vực XDCB, ngoài việc xem xét lợi ích kinh tế còn chú trọng lợi ích xã hội đạt đợc từ dự án. Vì vậy, đòi hỏi CBTD biết quan tâm đến các chỉ tiêu kinh tế xã hội của từng địa phơng, ngành và đất nớc trong từng thời kỳ. Điều này rất ít CBTD quan tâm khi thẩm định dự. Một số nguyên nhân khách quan khác dẫn tới việc thẩm định của CBTD thiếu chính xác, kém hiệu quả. -Pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chính xác, không phù hợp và không phản ánh. đúng bản chất của doanh nghiệp. -Số liệu trong báo cáo khả thi thiếu chính xác, không có căn cứ nên việc tính toán các tiêu chuẩn đầu t không có cơ sở. -Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cung cấp t liệu cha đầy đủ chính xỏc, kịp thời. Do vậy, cụng tỏc thẩm định và theo dừi dự ỏn cha phỏt huy tỏc dông. c)Chiến lợc khách hàng. Trên cơ sở đánh giá tổng kết những kết quả đạt đợc trong những năm qua, đặc biệt năm 1999, căn cứ vào tình hình kinh tế chính trị xã hội của đất nớc, của khu vực và trên thế giới mà quan trọng là tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp , tổ chức kinh, tình hình đầu t trong và ngoài nớc, căn cứ vào chiến lợc phát triển chung của Ngân hàng công thơng Việt Nam , Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm trong quá trình phát triển cũng đã xây dựng cho mình chiến lợc phát triển ngắn, trung và dài hạn. -Đầu t bằng vốn liên doanh liên kết cùng các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả nhằm tạo sự gắn bó chặt chẽ trong mối quan hệ ngân hàng bán hàng bằng việc nắm giữ các cổ phần trong doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay vfa có thành viên trong ban quản lý doanh nghiệp sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc rủi ro nhờ việc giám sát đợc tình hình hoạt động của công ty để đ- a ra biện pháp thích hợp cho từng thời kỳ kinh doanh.

*Cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng : ngoài kiến thức vững vàng về nghiệp vụ còn đòi hỏi am hiểu sâu rộng về pháp luật kinh tế và ngành ngân hàng, thấu hiểu quy chế thể lệ ngành, có khả năng phân tích đúng sai trong văn bản chế độ để biết cần làm gì và tránh điều gì, có khả năng bổ xung và chỉ ra sai sót nghiệp vụ của cấp dới để hớng dẫn họ tốt hơn.

Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam

Vì vậy, Ngân hàng công thơng Việt nam cần đầu t trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho việc khai thác, lu trữ, trao đổi thông tin trong hệ thống; xây dựng quan hệ trao đổi mua bán thông tin với Ngân hàng nông nghiệp, các cơ quan t pháp, các Ngân hàng thơng mại, các Tổ chức tài chính phi ngân hàng, các tổ chức thông tin đại chúng trong và ngoài nớc để có thông tin chính xác, kịp thời chỉ đạo hoạt động của chi nhánh. Do vậy, việc kiểm tra, kiểm soát không thờng xuyên, một mặt do trình độ cán bộ kiểm tra kiểm soát còn hạn chế, mặt khác do thời gian hạn hẹp chỉ thực hiện đợc xác suất một số hồ sơ tín dụng, hơn nữa việc phát hiện ra sai sót còn đòih ỏi cán bộ kiểm soát phải am hiểu trình độ nghiệp vụ kỹ càng, có kinh nghiệm, có cách đánh giá tổng hợp nên nhiều kh sai sót không đợc phát hiện kịp thời để có thể xử lý thích hợp không để quá.

Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc

Ngân hàng nhà nớc trên địa bàn tỉnh, Thành phố nắm vững phơng hớng, nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế ở vùng, địa phơng mình, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, toàn địa phơng, những ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn đầu t vốn để phát triển. Do tình trạng giảm phát nên ngân hàng nhà nớc không nên đặt ra hạn mức tín đối với các ngân hàng thơng mại nhằm đáp ứng nhu cầu thu mua, đầu t trung, dài hạn phục vụ sản xuất công, nông nghiệp và hoạt động kinh doanh xuÊt nhËp khÈu.

Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô

Điều đó có nghĩa là doanh nghiệp có thị trờng đầu ra ổn định sẽ vay vón để đổi mới công nghệ, sản phẩm sản xuất ra có khả năng cạnh tranh trên thị trờng, tiêu thụ tốt, từ đó doanh nghiệp sẽ hoàn trả vốn cho ngân hàng đúng hạn. -Dành một phần ngân sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có dự án sản xuất hàng xuất khẩu, thông qua việc cho vay theo lãi suất u đãi, tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp có điều kiện đổi mới công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm.