Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân

Tỡnh hỡnh kinh tế,xó hội ở huyện nghi xuừn

Huyện Nghi Xuừn cú 19 xó , 2 thị trấn với tổng số hộ 2939 hộ.Hàng năm sản lượng toàn huyện đạt từ 200-300 tỷ đồng ,sản lượng lương thực đạt từ 15-18 ngàn tấn.Tổng thu nhập hàng năm đạt từ 150-180 tỷ đồng,thu nhập bỡnh quừn đầu người trong năm đạt 1,5-1,8 tỷ đồng.Nghi Xuừn là một huyện có diện tích rộng ,lực lượng lao động dồi dào ,có tiềm năng về nhiều mặt ,có thế mạnh về kinh doanh thương nghiệp ,dịch vụ ,sản xuất vật liệu xừy dựng và các ngành nghề khác.Thế mạnh trên địa bàn là điều kiện tốt để phát triển các ngành nông nghiệp ,thương nghiệp và các ngành nghề truyền thống cũng như về dịch vụ du lịch tạo ra môi trường thuận lợ cho việc đầu tư TD. Tuy nhiờn ,bờn cạnh những thuận lợi huyện Nghi Xuừn cũn cú nhiều mặt khó khăn do Hà Tĩnh là một tỉnh mới thành lập ,cơ sở hạ tầng còn yếu kộm,trỡnh độ dừn cư cũn hạn chế ,kinh tế phỏt triển chưa đồng đều,thị trường nông sản và hải sản diễn biến bất thường , giá cả thị trường không ổn định ,thu nhập bấp bênh và công nghiệp chế biến chưa phát triển,huyện Nghi.

Sự hình thành và phát triển của NHNN&PTNT huyện Nghi Xuừn

Thực hiện mục tiêu hiện đại hóa ,NHNN&PTNT đã trang bị những thiết bị hiện đại trong ngành kinh doanh tiềm tệ ngoài những máy móc cần thiết như máy tính còn có các thiết bị máy soi tiền ,máy đếm tiền..và kết nối mạng thanh toán trên toàn quốc và quốc tế. Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân là NH cấp III thuộc hệ thống NHNo Việt Nam, địa bàn hoạt động tương đối rộng với đội ngũ cán bộ nhân viên gồm 31 người, trong đó 19 cán bộ nữ và 12 cán bộ nam. Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân gồm 01 GĐ có trình độ Đại học phụ trách chung và công tác đối ngoại; 02 phó GĐ: 01 phó GĐ phụ trách công tác kinh doanh, 01 phó GĐ phụ trách kế toán và công tác kiểm tra.

- Giám đốc: là người đứng đầu Chi nhánh, đại diện pháp nhân và chịu trách nhiệm pháp lý, chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, trực tiếp phụ trách công tác kế toán tài chính và kho quỹ. + Phòng tín dụng: Là phòng có chức năng thực hiện và tham mưu cho ban lãnh đạo trong công tác huy động vốn và có chức năng thẩm định các dự án để cho vay. + Phũng kế toỏn - Ngân quỹ : Có chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo Chi nhánh và thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng ,thanh toán các nghiệp vụ phát sinh, thu chi tiền mặt cho KH (Nội tệ, ngoại tệ..) thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, lập báo cáo kế toán hàng tháng , hàng năm.

+ phũng giao dịch : gồm phũng giao dịch Xuừn An,phũng giao dịch Cổ Đạm và phòng giao dịch Xuân Phổ .Có nhiệm vụ huy động vốn và cho vay ,hạch toán thu- chi tiền mặt,kiểm tra kiểm soát chấp hành đầy đủ các yêu cầu của giám đốc NH cấp trên trực tiếp quản lý.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân

Đến kỳ hạn trả nợ, người vay tiến hành trả bớt nợ, thường được trả theo tháng, tiền lãi khi đó sẽ được tớnh trờn số dư còn lại của khoản vay - phương thức hoàn trả này thường được áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn. + Thứ nhất: hệ thống tính điểm có thể giải quyết nhanh chóng một số lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức người, điều đó sẽ làm giảm chi phí hoạt động và đánh giá có hiệu quả thay thế chi việc sử dụng cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm. Để hạn chế những nhược điểm này của hệ thống tính điểm tín dụng, các Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra và xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng đa ra để tính điểm và mức điểm cho mỗi chỉ tiêu nhỏ cũng cần được thay đổi thường xuyên để cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cách sống của người dân.

Bởi vì một hệ thống đánh giá tín dụng không linh hoạt sẽ là mỗi đe doạ nguy hiểm cho chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng trong cộng đồng dân cư mà Ngân hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tín dụng không đáng có trong hoạt động của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong toả tài sản bảo đảm nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết liện đi vay ở Ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác như kỳ phiếu, trái phiếu. Sở dĩ tốc độ và khối lượng doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh cả là do năm 2000 Nhà nước ta đã ban hành nhiều văn bản pháp luật về cho vay tiêu dùng, mở ra một cơ chế thông thoáng hơn cho phép các Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác.

Sang năm 2010 và 2011 doanh số cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (đối với cán bộ công nhân viên) tăng tương đối nhanh song do tổng doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng mạnh nên tỷ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng lại giảm. Như vậy, tình hình thu nợ của khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng tăng lên phù hợp với tình hình tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng, mặc dù quy mô còn nhỏ so với tổng thu nợ cho vay song tốc độ và số lượng lại tăng nhanh chóng. Nguyên nhân chính của điều này là do loại hình cho vay tiêu dùng là một loại hình tín dụng mới mẻ mà Ngân hàng mới bắt đầu quan tâm triển khai, việc tiếp cận khách hàng là hộ gia đình, cá nhân của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế.

Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân

Tóm lại, thông qua các số liệu và bảng phân tích trên ta thấy được sự tăng trưởng chưa cân đối và hài hoà của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng cũng như sự mất cân đối của chính cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân. Chính sự tăng trưởng không ngừng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của Ngân hàng đã chứng tỏ được Ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, thị trường của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, đặc biệt là đối với thị trường người tiêu dùng rộng lớn trên địa bàn Cẩm thuỷ. Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung qua mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.

Việc khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá đã tạo động lực rất to lớn cho các ngành sản xuất và cho bản thân các Ngân hàng thương mại, bởi vì một lý do rất đơn giản là khi các Nhà sản xuất tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả nợ các khoản vay Ngân hàng - vay khi tiến hành sản xuất kinh doanh là rất lớn.  Thứ hai: Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định trước khi cho vay và làm tốt công tác kiểm soát sau khi cho vay, từ đó phân loại khách hàng nhằm có chính sách phù hợp, đáp ứng hiệu quả kinh doanh, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng. Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô bé nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng.

Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Nghi Xuân ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hội.