Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV chi nhánh Quang Trung

Quy trình quản lý RRTD

Việc đánh giá RRTD thực chất là một quá trình liên tục bắt đầu từ khâu thẩm định đỏnh giỏ trớc khi phờ duyệt khảon vay; giải ngõn; theo dừi khoản vay ( bao gồm cả việc đa ra các dấu hiệu cảnh báo sớm về tình trạng của khách hàng), quản lý các khoản nợ xấu có vấn đề (bao gồm cả việc đa ra giảI pháp, phơng án thu hồi nợ nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất thiệt hại cho ngân hàng), cho đến khi thu hồi vốn. Từ những tài liệu mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng cộng với những nguồn thu thập thông tin khác ngân hàng sẽ tổ chức phân tích, đánh giá lịch sử hình thành, uy tín của khách hàng, năng lực sản xuất kinh doanh, hiệu quả của dự án xin vay, mối quan hệ với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, sự sòng phẳng trong việc trả nợ… đây là cơ sở để ngân hàng lập hồ sơ khách hàng.

Cơ cấu tổ chức

Tuy là một chi nhánh mới thành lập nhng BIDV Quang Trung đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn nh : áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang, triển khai kịp thời các đợt phát hành giấy tò có giá, tiết kiệm dự thởng kèm theo quà khuyến mãi… Việc liên tục tăng nguồn vốn huy động. Theo mục tiêu của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam hớng mạnh về kinh doanh dịch vụ, cơ cấu lại hoạt động ngân hàng, nâng cao một bớc tỷ trọng đóng góp của hoạt động dịch vụ vào thu nhập của toàn ngành, Chi nhánh đã tập trung mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, tích cực giới thiệu tới khách hàng các dịch vụ mới và t vấn để khách hàng lựa chọn các dịch vụ thích hợp.

Công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng

BIDV Quang Trung phân chia các phòng QHKH dựa trên phân loại khách hàng theo quy mô khách hàng: phòng QHKH1 là cho vay các doanh nghiệp lớn, phòng QHKH 2 là cho vay các DNVVN và phòng QHKH 3 là cho vay tiêu dùng và mảng tín dụng liên quan đến chứng khoán. - Thờng xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN Việt Nam, và các quy định và chính sách của BIDV trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện các sai phạm, sai lệch trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp điều chỉnh.

Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng .1 Đo lờng rủi ro tín dụng

Tổng số điểm của một DNVVN theo hệ thống xếp hạng của BIDV Quang Trung sẽ là tổng của điểm cho 14 chỉ tiêu tài chính và 40 chỉ tiêu phi tài chính, trong đó tỷ trọng của điểm cho thông tin tài chính và phi tài chính lần lợt là 35% và 65%. Điểm tín dụng tốt nhất dành cho các khách hàng có chất lợng tín dụng tốt nhÊt.

Giám sát, kiểm tra tín dụng

- Kiểm tra các bảo đảm tiền vay: Cán bộ QHKH thờng kiểm tra tài sản bảo đảm thông qua các báo cáo định kỳ của khách hàng về tình trạng tài sản bảo đảm hoặc định kỳ kiểm tra trực tiếp tại chỗ, theo các nội dung: Kiểm tra xem giá trị của tài sản đảm bảo có bị suy giảm hay không, những điều kiện bảo quản có đủ để đảm bảo an toàn cho tài sản hay không, kiểm tra xem việc sử dụng tài sản thế chấp có đứng nh cam kết hay không. Ngoài các biện pháp giám sát trên, phòng QTTD của BIDV Quang Trung cũn mở sổ theo dừi cỏc thụng tin của khoản vay theo hợp đồng tớn dụng, lập bảng theo dõi nợ vay, số tiền gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ, số tiền chuyển nợ quá hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn.

Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN của chi nhánh đã tăng lên qua các nă, Năm 2007 tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 2.42%. Ngoài ra, trong 2 năm 2008, 2009 có nhiều khoản nợ đến hạn nhng cha thanh toán nên chi nhánh phải gia hạn nợ cho nhiều khách hàng làm cho nợ nhóm 2 tăng mạnh, dự phòng rủi ro tín dụng vì thế cũng tăng.

Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN của BIDV Quang Trung

• Thực trạng hoạt động tín dụng với DNVVN tại Chi nhánh BIDV Quang Trung

Điều này có thể giải thích là do đặc điểm chung của DNVVN là vòng quay vốn nhanh nên các doanh nghiệp này cần vay nhằm bổ sung vốn lu động còn thiếu hụt trong quá trình sản xuất, đảm bảo sự luân chuyển vốn cho hoạt động kinh doanh đợc ổn định. Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của BIDV Quang Trung thấp hơn so với mức an toàn quy định 5%, nhng tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tăng lên nhiều so với năm 2007, đặc biệt là năm 2008, cho thấy rủi ro tín dụng đối với DNVVN có xu hớng gia tăng.

Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với cho vay dnvvn tại bidv quang trung

Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều doanh nghiệp phải chấp nhận điều kiện mua bán bất lợi về giá cả, phơng thức thanh toán, việc mua bán chịu diễn ra khá phổ biến dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, khiến các doanh nghiệp không có khả năg trả nợ. Ngoài ra, cùng với tình trạng chung của nền kinh tế, một số đối tợng khách hàng DNVVN gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, có biểu hiện nh gian lận, trốn thuế, tình trạng nợ nần chồng chất, chiếm dụng vốn ngân hàng và thậm chí còn chây ỳ trong việc trả nợ ngân hàng.

Định hớng phát triển của Ngân hàng BIDV Quang Trung năm 2010 .1 Định hớng phát triển chung của BIDV Quang Trung

 Tập trung vào các lĩnh vực: xuất khẩu dệt may, da giày- nông sản - thủ công mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế - điện tử - viễn thông - thiết bị ngành in; các lĩnh vực thuỷ điện, hạ tầng khu công nghiệp, phơng tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm. - Xây dựng chính sách u đãi DNVVN : lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp … theo hớng khách hàng xếp lại A, quan hệ vay vốn thờng xuyên, trả nợ tốt; khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu sẽ đợc u tiên vay ngoại tệ; khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ đợc miễn giảm phí dịch vụ….

Các giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay dnvvn tại chi nhánh bidv quang trung

• Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với DNVVN
• Các giải pháp khác nhằm hỗ trợ công tác quản lý rủi ro tín dụng đối víi DNVVN

Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của DNVVN không theo chuẩn mực kế toán của Bộ tài chính, thiếu nhiều thông tin quan trọng để phục vụ cho công tác thẩm định.Vì thế ngân hàng cần yêu cầu DNVVN nộp báo cáo tài chính có xác nhận của cơ quan kiểm toán, qua đó giúp cho chất lợng thẩm định đợc chính xác hơn. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho ngân hàng.Khi tiêu chí đánh giá đợc chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chuơng trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất.Sau đó kết qua xếp hạng đ- ợc tra lời trực tiếp cho khách hàng, thờng đi kèm là thông báo chấp nhận hay từ chối cho vay, điều kiện hạn mức, lãi suất.

Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay dnvvn tại chi nhánh bidv Quang Trung

Việc ra đời các trung tâm TTTD t nhân có thể bổ sung cho các trung tâm tín dụng công bằng cách mở rộng diện thu thập và lu giữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tợng, công ty và cá nhân mà các trung tâm tín dụng công hiện nay không đảm nhận hết đợc. Các trung tâm thông tin tín dụng t nhân sẽ thu thập thông tin từ nhiều nguồn rộng rãi – K9 các nhà cung cấp tín dụng thơng mại, ngời bán lẻ, tòa án và các công ty cung ứng dịch vụ – K9 và các thông tin này có thời hạn lu trữ.