Đánh giá và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Hà Nội
MỤC LỤC
Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 1. Các chỉ tiêu định tính
Độ chính xác của việc đánh giá chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính tùy thuộc vào trình độ phân tích và kinh nghiệm của người đánh giá. Một số chỉ tiêu thông dụng và dễ đánh giá:. a) Quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng là chỉ tiêu quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng. Quy trình tín dụng bao gồm các bước và kỹ thuật cơ bản, cần thiết. mà các cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng phải tuân theo khi tiến hành hoạt động tín dụng. Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. b) Khả năng cạnh tranh. Khả năng cạnh tranh của một ngân hàng có liên quan rất lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng vì ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao hơn thì sẽ chiếm lĩnh được thị phần tốt hơn, có chất lượng tín dụng tốt hơn. Ngược lại, năng lực thị trường của ngân hàng thấp thì ngân hàng phải chấp nhận phần thị trường có rủi ro cao hơn. Khi một khách hàng tin rằng ngân hàng đó có năng lực kinh doanh tốt thì họ sẽ tìm đến với ngân hàng đó. Điều này đặc biệt đúng với người gửi tiền vì họ cho rằng ngân hàng hoạt động lâu năm nên có nhiều kinh nghiệm hơn, khả năng kinh doanh tốt hơn. Việc huy động nguồn vốn đa dạng và phong phú sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc cho vay được linh hoạt hơn và từ đó chất lượng tín dụng của ngân hàng đó cũng tốt hơn. Tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn cho ta biết trong một đồng dư nợ có bao nhiều đồng là nợ quá hạn. Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp. Ngân hàng cần có biện pháp kiểm tra, giám sát các khoản vay của mình thật chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Mục tiêu phấn đấu của ngân hàng thương mại là không để xảy ra nợ quá hạn. Tuy nhiên trong thực tế điều này rất khó thực hiện. Vì vậy, khi đánh giá về chất lượng tín dụng cần phải xem xét đến chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn. Tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu cho ta biết trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng. Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vốn của ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa mà đã gây thiệt hại cho ngân hàng. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng là rất thấp và lúc này cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu không hậu quả khó lường trước được. Tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi = Nợ nhóm 5 Tổng dư nợ. Nợ không có khả năng thu hồi chính là nợ nhóm 5. Tỷ lệ này cho thấy trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng trong tổng dư nợ quá hạn của ngân hàng có bao nhiêu phần trăm có thể bị mất vốn. Tỷ lệ này càng cao chất lượng tín dụng càng thấp, nguy cơ ngân hàng không thu hồi được khoản tín dụng đã cấp càng lớn, tổn thất với ngân hàng càng cao. d) Ch tiêu vòng quay v n tín d ngỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ốn tín dụng ụng. Tỷ lệ trích lập DPRR của ngân hàng càng cao hay số tiền trích lập quỹ DPRR càng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp vì tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể chỉ tính dựa trên dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5.
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TÂY HÀ NỘI
Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư - Phát triển Hà nội
Từ sau ngày 01/01/1995 chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội được phép huy động các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế như một Ngân hàng Thương mại để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung và dàI hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế và dân cư. - Thanh toán quốc tế ( LC, nhờ thu, chuyển tiền…), chuyển tiền điện tử, thanh toán thẻ, séc du lịch. - Đại lý ủy thác cấp vốn cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức và các tổ chức tài chính đối với doanh nghiệp tại Việt Nam. - Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng vi tính. Đại lý thanh toán, phát hành các loại thể tín dụng quốc tế: Visa, master card, L/C, B/E. - Phát hành các loại thẻ ATM, thanh toán lương qua tàI khoản - Thực hiện các loại hình nghiệp vụ bảo lãnh. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tây Hà Nội. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Hà Nội. Ban giám đốc chi nhánh gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc, với nhiệm vụ chịu trách nhiệm quản lý mọi hoạt động chung của chi nhánh, quyết định cho vay, bảo lãnh trong thẩm quyền được cấp trên phê duyệt. Ban giám đốc. Khối quan hệ khách hàng. Khối trực thuộc Khối quản lý. nội bộ Khối tác. nghiệp Khối quản lý. Phòng QL rủi ro. Phòng DVKH Phòng quản. trị tín dụng. Phòng QHKH II. Phòng thanh toán. quốc tế Phòng QL và DV kho. Phòng giao dịch Phòng tài. Phòng điện toán Phòng kế hoạch tông. hợp Phòng tổ chức – hành. Điểm giao dịch. Phòng QHKH III. - Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng là doanh nghiệp lớn + Đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển khách hàng. + Tiếp thị và bán sản phẩm. + Thiết lập và duy trì quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng. - Công tác tín dụng:. + Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. + Theo dừi, quản lý tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng. Kiểm tra, giỏm sỏt quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. + Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và tham gia ý kiến về trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. + Chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng lớn, phát triển hoạt động tín dụng, mức tăng trưởng và hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh. c) Phòng quan hệ khách hàng II - Tiếp thị và phát triển khách hàng:. + Thu thập, khai thác thông tin về thị trường bán lẻ để đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. + Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm. + Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV. - Bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ:. + Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân. + Tư vấn cho khách hàng lựa chọn, sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV + Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng. + Chịu trách nhiệm về bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu. - Công tác tín dụng:. + Tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và tiếp nhận hồ sơ vay vốn. + Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay và lập báo cáo thẩm định. + Soạn thảo các hợp đồng liên quan. + Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, lập đề xuất giải ngân. + Theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng, kiểm tra, giỏm sỏt tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. + Lập báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng. + Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng. + Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, tính chính xác, trung thực đối với các thông tin của khách hàng. - Các nhiệm vụ khác. d) Phòng quan hệ khách hàng III:. Phòng quan hệ khách hàng III có chức năng và nhiệm vụ tương tự như phòng quan hệ khách hàng I nhưng hướng tới khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. đ) Phòng quản lý rủi ro - Công tác quản lý tín dụng. + Đề xuất chính sách, biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng + Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh. + Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. + Đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng. - Công tác quản lý rủi ro tín dụng:. + Đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng. + Đề xuất, trình phê duyệt cấp tín dụng, bảo lãnh, tài trợ dự án, tài trợ thương mại hoặc sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền. + Phối hợp với phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề. + Chịu trách nhiệm về việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro và an toàn pháp lý trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. - Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp:. + Phổ biến các văn bản quy định, quy trình về quản lý rủi ro tác nghiệp của BIDV và đề xuất, hướng dẫn các chương trình triển khai phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tác nghiệp. + Hỗ trợ các phòng nghiệp vụ trong chi nhánh tự kiểm tra và đánh giá, rà soát, phát hiện rủi ro tác nghiệp. - Công tác phòng chống rửa tiền. - Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO - Công tác kiểm tra nội bộ. e) Phòng quản trị tín dụng. - Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ giải ngân/cấp bảo lãnh và các điều kiện giải ngân/cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng tín dụng đã ký, lập tờ trình giải ngân/cấp bảo lãnh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. - Kiểm tra, rà soát tính đầy đủ của hồ sơ tín dụng theo quy định. - Quản lý kế hoạch giải ngõn, theo dừi thu nợ và thụng bỏo cỏc khoản nợ đến hạn - Thực hiện tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng. - Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng f) Phòng Dịch vụ khách hàng. - Trực tiếp thực hiện, xử lý tác nghiệp và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng về mở tài khoản tiền gửi và xử lý các giao dịch như nhận tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thanh toán, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thu đổi, mua bán ngoại tệ và các dịch vụ khác. - Tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý. kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ và đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng. - Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV. + Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ của các chứng từ giao dịch. + Thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm định về bảo mật + Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch. g) Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ. - Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ quản lý kho và xuất/nhập quỹ. - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện an toàn kho quỹ, phát triển các dịch vụ kho quỹ. h) Phòng thanh toán quốc tế. - Tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng về tài trợ thương mại xuất khẩu, kiểm tra hồ sơ và gửi về Hội sở theo quy định. - Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp cận, tiếp thị, phát triển khách hàng. - Chịu trách nhiệm về phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của chi nhánh. - Thực hiện công tác kế toán chi tiết, kế hoạch tổng hợp - Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính. - Đề xuất, tham mưu về hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán. - Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành các quy định trong công việc kế toán và chi tiêu tài chính. - Quản lý thông tin và lập báo cáo. - Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời của số liệu kế toán và các báo cáo liên quan. - Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định, hướng dẫn và quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức. - Tham mưu, đề xuất về triển khai công tác tổ chức nhân sự tại chi nhánh - Hướng dẫn các phòng/tổ và các đơn vị trực thuộc chi nhánh thực hiện công tác quản lý cán bộ. - Tổ chức triển khai thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh - Đầu mối triển khai công tác chính sách đối với cán bộ của chi nhánh. - Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới. + Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp. + Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh. + Giúp Giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Công tác nguồn vốn. + Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, chính sách, biện pháp phát triển nguồn vốn và giảm chi phí vốn để nâng cao lợi nhuận. + Thu thập, báo cáo những thông tin liên quan đến rủi ro thị trường ở chi nhánh và đề xuất phương án xử lý. + Chịu trách nhiệm quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh m) Phòng (tổ) điện toán.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy rằng sự tăng trưởng hàng năm về nguồn vốn không chỉ là kết quả của phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo mà còn ngày một khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường. Thời gian qua Ngân hàng đầu tư - phát triển Hà n?i đã thực hiện nhiều hình thức cho vay đa dạng và phong phú: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay tài trợ ủy thác dự án (Dự án ODA) nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Thực trạng về rủi ro trong hoạt động tín dụng taị Ngân hàng Đầu tư - Phát triển Hà nội
Mặc dù mới chỉ đi vào hoạt động được vài năm nhưng chi nhánh đã không ngừng mở rộng và phát triển, luôn đổi mới không ngừng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm đáp ứng những nhu cầu của khách hàng, nâng cao năng lực quản lý và trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường, nâng cao uy tín và khả năng tài chính. (Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội) Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh qua các năm liên tục tăng, đến năm 2010 là 2,13 vòng. Nguyên nhân là do chi nhánh chuyển từ cho vay trung dài hạn sang cho vay đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng. Cho vay trung dài hạn ít nên tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, trong năm có nhiều khoản nợ đến hạn thu hồi được để tiếp tục đầu tư thu lợi nhuận. d) Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Nguyên nhân là do nợ nhóm 5 giảm, do đó dự phòng cụ thể của nhóm này cũng giảm theo. Số tiền trích lập dự phòng giảm làm giảm bớt chi phí hoạt động của ngân hàng và làm tăng khả năng sinh lời của ngân hàng. Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao. e) Hiệu suất sử dụng vốn.
Đánh giá những kết quả đạt được tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tây Hà Nội
Chỉ số này càng cao thể hiện ngân hàng đang tận dụng tốt nguồn vốn vay vào kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, nó lại thể hiện sự thiếu năng động khi không đầu tư vào các tài sản tài chính nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng và cũng để phòng ngừa rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tây Hà Nội, hiệu suất sử dụng vốn khá cao cho thấy chi nhánh đã tận dụng tốt nguồn vốn vay vào hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao nên trong thời gian tới, chi nhánh nên đầu tư nhiều hơn vào các lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ để đạt dược lợi nhuận cao nhất và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. 2.4 Đánh giá những kết quả đạt được tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển. Hơn nữa, việc phân loại nợ theo điều 7, quyết định 493/2008/QĐ-NHNN đảm bảo cho việc phân loại chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó, chi nhánh có thể tiến hành việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp hơn. - Về danh mục sản phẩm. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên thị trường, chi nhánh đã có nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân, phục vụ nhu cầu đời sống nhân dân, cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng cao. - Về khoa học công nghệ:. Chi nhánh đã áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến trên thế giới vào hoạt động, đặc biệt là hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Các chỉ tiêu trong hệ thống chấm điểm đưa ra để đánh giá khách hàng mặc dù không đầy đủ hoàn chỉnh nhưng cũng đánh giá được phần lớn về khách hàng của ngân hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí và công sức của cán bộ ngân hàng. Như đã phân tích ở trên, chi nhánh có chất lượng tín dụng khá tốt, doanh số cho vay liên tục được mở rộng đi đôi với việc kiểm soát chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động thì chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế cần có biện pháp khắc phục kịp thời. - Việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng chưa được thực hiện tốt do quá thận trọng trong cho vay dài hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay. Việc tập trung quá nhiều vào cho vay ngắn hạn là không nên vì chủ trương của chi nhánh là mở rộng cho vay dài hạn nhằm hưởng lãi suất cho vay cao hơn. Nếu bỏ qua các cơ hội cho vay dài hạn sẽ là rất lãng phí vì nguồn vốn dài hạn của chi nhánh vẫn chưa sử dụng hết. - Hoạt động tín dụng tăng rưởng tập trung ở một số khách hàng lớn như Tập đoàn Hòa Phát, Công ty cổ phần FPT, Công ty TNHH thương mại và du lịch Trung Dũng. tổng dư nợ. - Nợ quá hạn của chi nhánh tuy ở mức thấp nhưng vẫn còn tồn tại rủi ro tiềm ẩn đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh. Nợ quá hạn chỉ tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn. Nợ quá hạn của chi nhánh không phải hoàn toàn nguyên nhân từ phía khách hàng mà vẫn còn tồn tại nguyên nhân từ chính bản thân chi nhánh. - Vòng quay vốn tín dụng chưa cao mặc dù vẫn tăng qua các năm. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. - Cán bộ khối quan hệ khách hàng vẫn chủ yếu theo nếp nghĩ chỉ quan tâm đến cho vay mà chưa quan tâm đến hoạt động huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ trọn gói. Đồng thời, đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng còn thiếu kinh nghiệm và chưa được đào tạo chuẩn về kỹ năng bán hàng. - Công tác hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chưa tốt. Việc phối hợp giữa các bộ phận quan hệ khách hàng và quản trị tín dụng, quản lý rủi ro chưa thực sự hiệu quả. Bên cạnh đó, việc kiểm tra sử dụng vốn vay đôi khi chưa kịp thời, chất lượng chưa đáp ứng yêu cầu. - Công tác quản trị điều hành, phân công cán bộ đôi lúc chưa hợp lý như tập trung quá nhiều công việc vào một số cán bộ cũ và dư nợ quá lớn trong khi có rất nhiều cán bộ mới. a) Nguyên nhân từ phía khách hàng. Dư nợ và hoạt động cung ứng các dịch vụ của chi nhánh tập trung vào một số khách hàng lớn như FPT hoặc một nhóm khách hàng như Tập đoàn Hòa Phát hoặc một số ngành như ngành thép (trên 30%) tổng dư nợ của chi nhánh. Khi có biến động trong quan hệ hoặc hoạt động của các khách hàng này sẽ làm ảnh hưởng lớn đến dư nợ cũng như thu phí. dịch vụ của chi nhánh. Thứ hai, các doanh nghiệp khi muốn vay ngân hàng thường tạo cho mình những báo cáo tài chính rất đẹp và thiếu tính trung thực, thường chỉ mang nặng về hình thức, cán bộ tín dụng thì lại tìm hiểu, phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng dựa trên báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp. Có trường hợp số vốn điều lệ ghi trong điều lệ công ty của họ lại ít hơn rất nhiều số vốn thực tế kinh doanh, trong khi trình độ và kinh nghiệm của nhóm khách hàng này còn hạn chế. Chính điều đó làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, hiện nay chi nhánh và các ngân hàng thường coi trọng tài sản bảo đảm hơn hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay. Ngoài ra, có trường hợp khách hàng chủ động xây dựng phương án kinh doanh rất hiệu quả để đi vay ngân hàng nhưng khi vay được vốn lại sử dụng vào mục đích khác. b) Nguyên nhân từ phía ngân hàng. Để xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng là điều mà không một ngân hàng nào muốn nhưng trong quá trình tác nghiệp chi nhánh vẫn còn một số tồn tại là nguyên nhân gây ra rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Nguyên nhân đầu tiên là do khối lượng công việc của một cán bộ tín dụng phải đảm nhận là khỏ nặng nề. Họ phải quản lý nhiều khỏch hàng và theo dừi nhiều khoản vay, đồng thời phải chịu trách nhiệm trực tiếp về khoản vay đó làm cho áp lực công việc tăng lên dẫn đến sai sót. Hoặc cũng có thể do cán bộ tín dụng đánh giá, phân tích thông tin chưa sâu, xử lý thông tin chưa triệt để nên đôi khi đánh giá phương án kinh doanh không chính xác. Một nguyên nhân nữa là do công tác hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chưa tốt:. việc phối hợp giữa các bộ phận như quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng, quản lý rủi ro chưa thực sự hiệu quả. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa kịp thời, chất lượng chưa đáp ứng yêu cầu. c) Nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh.
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦACHI NHÁNH
Phương hướng hoạt động của ngân hàng từ nay đến năm 2010
- Triển khai hiệu quả các sản phẩm nghiệp vụ mới như phái sinh tiền gửi, phái sinh lãi suất và tiền tệ, phái sinh hàng hoá, mua bán trái phiếu… Chi nhánh tiếp tục nghiên cứu mở rộng địa bàn hoạt động tại các khu vực có điều kiện để phát triển hoạt động dịch vụ như các khu công nghiệp mới mở, khu dân cư, khu đô thị, thị trấn, thị tứ, trung tâm thương mại…. - Hoàn thiện, xây dựng cơ chế, chính sách nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động dịch vụ; Hoàn thiện quy trình gửi tiền tự động qua máy CDM, quy chế nghiệp vụ thẻ, quy trình các dịch vụ ATM; Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý và quy trình hoạt động liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt là các văn bản pháp lý phục vụ triển khai các sản phẩm mới.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội
Ngoài ra, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý, khuyến khích người lao động cả về vật chất và tinh thần, có chế độ xử phạt phân minh để giữ cán bộ, nhất là trong giai đoạn chảy máu chất xám như ngày nay, khi mà những nhân viên trong các ngân hàng quốc doanh ngày càng có xu hướng đến làm việc tại các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài. Các biện pháp xử lý nợ theo quy định hiện nay đó là: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi tiền vay đối với những khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
Một số kiến nghị
Ngân hàng Nhà nước nên cho phép mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ đối với các công ty đầu tư xây dựng hạ tầng cơ sở trong các khu chế xuất bởi nguồn thu các công ty này là thu tiền thuê đất và nhà xưởng từ các doanh nghiệp nước ngoài và các công ty liên doanh. Trung tâm thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong việc cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác, đảm bảo cho các ngân hàng có thông tin đáng tin cậy để quyết định cho vay và thu nợ chính xác.