Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 7

Nghiêncứuởnướcngoài

Đồng thời, đề tài đưa ra được những giảipháp cụ thể hơn đối với hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 7. Việc không xácđịnh sự suy giảm chất lượng tín dụng một cách kịp thời có thể làm trầm trọngthêmvàkéodàivấnđề.Haivấnđềchínhnảysinhliênquanđếnviệcsửdụng tàisảnthếchấptrongbốicảnhphânloạivà cungcấpkhoảnvay.Cụthể,cácc âu hỏi đặt ra liệu có nên tính đến tài sản thế chấp trong việc phân loại khoảnvay thế chấp hay không và liệu nó có nên được xem xét trong việc tính toán cáckhoản dự phòng hay không.

Nghiêncứutrongnước

Bài viết này khảo sát thực tiễn của quốc gia trongvai trò của tài sản thế chấp trong phân loại và cung cấp khoản vay, và gợi ý cácthựctiễntốtvềcác vấnđềnày. Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây và đưa ra một số giải pháp pháttriểnhoạtđộngchovayđốivớikháchhàngcánhân tạingânhàng.

Tổngquanvề hoạtđộngchovay 1. KháiniệmchovaycủaNHTM

Điều nàythể hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tínd ụ n g p h ả i thảo mãn một số điều kiện nhất định như phải có vốn pháp định, phải đượcNgân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hànhviệcđănkíkinhdoanhtheoluậtđịnh. Với tính chuyên nghiệp củamình ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro cho cả người vay vốn và người thừa vốn.Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng góp phần nâng cao đời sống người dân quahoạt động cho vay tiêu dùng của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễnranhanhchóngvàhiệuquả.

Chovayđ ố i vớikháchhàngcánhân

• Đặcđiểmcủahoạtđộngchovayk h á c h hàngcánhân
• Cácchỉtiêuphảnánh hiệuquảđ á n h giá hoạtđộngchovayđối vớikháchhàngcánhân
• Nhómnhântốchủquan

Bước đầu tiên và quan trọng nhất là phân tích trước khi cho khách hàng vay vốn.Cán bộ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, có thể tìm hiểu vềkhách hàng qua bạn hàng của khách hàng, đọc các thông tin mà khách hàng cung cấpđể có thể nắm được năng lực pháp lý, năng lực tài chính, đạo đức,… của người vay.Bước thứ hai ngân hàng xây dựng và kí kết hợp đồng cho vay. Khi khách hàng cố ý nợ nần dây dưa, hoặc làm ăn yếukém,…khi đó ngân hàng thực hiện các phương pháp thanh lý như phong tỏa tài khoản,thanh lý tài sản đảm bảo…Còn trong trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chínhnhưng có quyết tâm và khả quan trả nợ thì ngân hàng áp. Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanhtrong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từkhách hàng, xem tiều sử vay vốncủa khách hàng…Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khảnăng củakhách hàng.

Tác giả tập trung ngiên cứu các tiêu chí cũng như các nhân tố ảnh hưởngđến hoạt động cho vay KHCN.Trên cơ sở lý thuyết đã trình bày ở chương 1,từ đó sẽtiến hành phân tích,đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tạiV i e t i n b a n k - c h i nhánh 7 tư đó đề xuất một số giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vayKHCNtạichinhánhtrongthờigiansắp tới. Từkhiđivàohoạtđộng,mạnglướihoạtđộngcủaChinhánh7luôncókếtq uả hoạt động kinh doanh tốt, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chinhánh 7, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.VietinBank Chi nhánh 7 luôn có những giải pháp năng động, chiến lược, giúp Chinhánh từng bước hoàn thiện và phát triển bền vững, ổn định.

Kháiquátvềhoạtđộngkinh doanhcủaVietinbank-chinhánh7 .1 Hoạtđộnghuyđộngvốn

• Tổngquanvề

Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh trong giai đoạn này có xu hướng tăng chứng tỏ chinhánh đang hoạt động hiệu quả và quy mô ngày càng mở rộng .Năm 2017 có giảm sútso với năm 2016 do chính sách chưa hợp lý .Tuy nhiên đến năm 2018 chi nhánh đã đạtđược mức tăng trưởng trở lại với LNTT tăng 11% so với năm 2017, chứng tỏ chinhánh đã xây dựng lại chiến lược kinh doanh phù hợp. Số lượng khách hàng mới tăngđều qua từng năm cụ thể năm 2016 đạt 4300 khách hàng, 2017 đạt 7393 khách hàng vàđỉnh điểm trong năm 2018 chi nhánh đạt được 8975 khách hàng tăng trường 21% sovới 2017, mặc dù số lượng KHCN mới tăng đều nhưng tỉ lệ tăng trưởng số lượngKHCN vay vốn nhìn chung không phát triển , cụ thể trong năm 2017 số KHCN vayvốn tại chi nhánh tăng trưởng 10% so với năm 2016 nhưng đến năm 2018 tỉ lệ tăngtrưởng vẫn ở mức xấp xỉ 10% vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần có nhiều chínhsách như là phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ thúc đẩy phát triển khách hàng mớiđểgiatăngquymô. Nhìn vảo bảng ta có thể thấy trong giai đoạn 2016-2018 hoạt động cho vay được chútrọng đẩy mạnh phát triển và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dự nợ tín dụng .Khu vực và hệ thống duy trì tỷ trọng cho vay KHCN tăng trưởng đều qua các năm tuynhiên chi nhánh 7 vẫn chưa đạt dược sự tăng trưởng ổn định này cụ thể năm 2016 dưnợ cho vay KHCN chiếm 11% so với dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, tuy nhiên vàonăm2017tỷtrọng dưnợchovayKHCNgiảmxuốngcòn 9%nguyênnhânlàdochínhsách.

Cho vay mua nhà tiếp tục đươc đẩy mạnh và đến năm 2018 dư nợ cho vay mua nhà đạt1,281 tỉ đồng chiếm 58% tổng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh nhờ vào việc triểnkhai các gói hỗ trợ cho vay mua nhà ngoài ra nhu cầu về nhà ở trên địa bàn ngày càngcao, vì vậy cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng lớn trong dư nợ cho vay KHCN của chinhánh. Các sản phẩm Tín dụng cá nhân của Vietinbank – chi nhánh 7có tính tập hợpthành một nhóm liên kết, dễ dàng nhận biết như cho vay chi phí du học, cho vay cầmcố sổ tiết kiệm, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh tại chợ, cho vay tiêu dùng đốivới cán bộ công nhân viên,tài trợ mua nhà dự án, cho vay mua, xây dựng, sửa chữanhà ở, ….

Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chinhánh7

Là KHCN thì khi đến ngân hàng xin vay vốn là lúc họ thực sự cần đến khoản tiềnmàhọxinvayngõnhàng.Ởđõytớnhthờiđiểmcủakhoảnxinvayđượcthểhiệnkhỏrừ ràng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng đểlại được ấn tượng tốt trong khách hàng và đây cũng là một điểm mà các ngân hàngthường quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói riêng và kháchhàng đến xin vay vốn nói chung. - Cần liên tục khai thác đa dạng, tận gốc các dòng sản phẩm, dịch vụ mới, cácđối tác lớn như: Kiều hối Money gram, trực tiếp làm đại lý chuyển tiền với WesternUnion, mở thêm các hệ thống chuyển tiền chất lượng cao, phí rẻ từ Mỹ, Canada, TâyÂu, Úc, Nhật, ..; Đàm phán kết nối dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Amex,JCB,DinnerClub,dịch vụthấuchitàikhoản ATM,lậpliên minhthẻVietinbank,. Để đạt được mục tiêu này chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện vànâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung.Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thựchiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chínhsách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhânviên.Đồngthờitạomọiđiềukiệnthuậnlợichocáccánbộcôngnhânviêntrau dồikiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong laođộng.

Mộtsốkiếnnghị

Cần triển khai kịp thời hơn nữa việc hướng dẫn cụ thể các văn bản,qui định củaNHNN về hoạt động ngân hàng chung và hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiệnchocácchinhánhhoạtđộngđúnghànhlangpháplývàđảmbảochấtlượngcao. Cần đầu tư chú trọng vào việc nghiên cứu mở rộngcác sản phẩm hiện có trên thị trường, tìm hiểu các nhu cầu mới của khách hàng để tìmra các sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhất các nhu cầu đó của khách hàng.Vietinbankcũng nên xây dựng những chính sách chovay riêng biệtđối vớic á c k h o ả n v a y c á nhân. Nhất làtrong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì việc mở rộnghoạt động này phải được ngân hàng chú trọng đầu tư hơn nữa, vì đây là nhóm đốitượng khách hàng có tiềm năng rất lớn và hầu hết các ngân hàng trên thế giới đều đãkhaitháctốtmảngkháchhàngnày.